公積金“賬隨人走”的深層意蘊

陳杰

【摘要】實現(xiàn)住房公積金的異地自由轉移，是互聯(lián)網(wǎng)時代數(shù)字化政務的一個典范案例，可謂一舉多得的善政。這不僅有利于就業(yè)者在不同城市的工作轉換和自由流動，平衡地區(qū)發(fā)展，還有利于房地產市場的區(qū)域平衡，以及各地住房公積金管理中心提高綜合專業(yè)能力。完善這一善政，還需要做好便利性與安全性之間的合理平衡。

【關鍵詞】住房公積金 異地轉移 公積金個人賬戶

【中圖分類號】C913 【文獻標識碼】A

住房公積金制度在我國已經發(fā)展20多年，目前覆蓋了約1億3000萬的職工，繳存余額超過4.5萬億元，是我國城鎮(zhèn)住房制度的重要組成部分。但住房公積金繳存者的公積金賬戶余額長期不能順暢異地轉移，制約了繳存職工在不同城市之間就業(yè)與定居的自由流動，一直是住房公積金制度被詬病的一個重要方面。有鑒于此，近年來住房與城鄉(xiāng)建設部住房公積金監(jiān)管司牽頭，做了不少推進住房公積金異地流轉的工作，包括組織開發(fā)了全國住房公積金異地轉移接續(xù)平臺，并頒發(fā)了《全國住房公積金異地轉移接續(xù)業(yè)務操作規(guī)程》，要求從2017年7月1日起，全國所有住房公積金管理中心都實現(xiàn)“聯(lián)網(wǎng)”，可以通過統(tǒng)一的平臺辦理住房公積金異地轉移接續(xù)業(yè)務，預期將使住房公積金在全國范圍內實現(xiàn)“賬隨人走，錢隨賬走”。

住房公積金制度發(fā)展的一個里程碑：異地轉移接續(xù)

實現(xiàn)住房公積金普遍性的異地轉移接續(xù)，不僅是體現(xiàn)住房公積金服務效率提升的一項便民惠民措施，對提高城市勞動力自由流動程度、推動房地產市場的區(qū)域均衡和改善城鎮(zhèn)居民住房消費能力等多方面都具有重要意義，也是我國住房公積金制度發(fā)展歷程中的一件大事，對住房公積金制度自身的健全完善，具有多層面的促進作用。

首先，住房公積金實現(xiàn)可全額異地轉移是一種觀念沖擊，進一步明晰了公積金個人賬戶資金的產權屬性。住房公積金制度雖然發(fā)展20多年了，但其資金屬性還有些模糊，到底是一種住房儲蓄，是個人互助基金，還是類似養(yǎng)老金的社會保障資金，還有很多爭議。公積金個人賬戶余額的錢到底屬公還是屬私，是全部屬私，還是一部分屬私、一部分屬公，在一些地方和場合也被模糊化。比如早些年，住房公積金繳存者因為換工作、搬遷等原因去外地而需要提取走自己公積金賬戶余額時候，一些地方的住房公積金中心就只允許繳存者帶走公積金賬戶個人繳存部分，單位配比繳存的那部分經常就被扣留下來無法帶走，并沉沒在公積金中心賬戶了。這曾經是普遍現(xiàn)象。然而，《住房公積金管理條例》（2002年版）第三條早就明確說明，“職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有”。這次住房公積金異地轉移的實現(xiàn)，也是一次普法教育，讓個人和公積金中心都真正切實認識到住房公積金個人賬戶資金的產權性質是全部屬于個人所有，而不是公積金管理中心或任何第三方所有。各地公積金管理中心對住房公積金資金只有管理權沒有所有權，不能以任何名義扣留住房公積金個人賬戶資金和妨礙繳存人對住房公積金資金的自由運用。明確這點，對于住房公積金制度明確自身定位和實現(xiàn)長期健康發(fā)展具有重要意義。

其次，住房公積金實現(xiàn)無縫異地轉移接續(xù)，有利于加強住房公積金資金賬目的公開透明和安全性，倒逼各地公積金中心資金信息性和安全性管理能力的提高。住房公積金異地轉移接續(xù)平臺建成之后，轉出地和轉入地的住房公積金資金賬目必須要做實做準，賬目要實化、數(shù)字要準確化，一些之前可能隱蔽住的空賬或資金管理違規(guī)現(xiàn)象就會暴露出來，倒逼各地住房公積金管理中心在資金管理方面能力提升，尤其是資金賬戶信息化程度和安全性的提高。這不僅能更好地維護公積金繳存者的利益，也有利于提升各地公積金管理中心的信息維護和資金安全管理水平。

再次，住房公積金資金異地轉移接續(xù)的推行，還會使得各地公積金中心提高資金流動性管理水平，進而提升金融專業(yè)素質。近年來隨著我國房地產市場波動的加劇，住房公積金的流動性風險也越來越頻繁地凸顯出來。從全國層面來看，根據(jù)住建部住房公積金監(jiān)管司發(fā)布的全國住房公積金年度報告，2014年全國住房公積金資金提取率（當年提取額占當年歸集資金比例）為58.52%，2015年提取率就飆升到75.52%，2016年提取率因為第四季度后全國性的樓市調控，就又一下子回落到70.20%，顯示波動性很大。在樓市暴漲的時候，很多一線城市的住房公積金的提取使用率和貸款率都迅速攀升，資金提取率很容易逼近100%，住房公積金貸款需求更是激增。以上海為例，根據(jù)《上海市住房公積金2016年年度報告》數(shù)據(jù)顯示，2016年底上海公積金個人住房貸款率（年度末個人住房公積金貸款余額占年度末住房公積金繳存余額的比率）突破100%，達到102.39%。當年上海住房公積金的個人住房貸款發(fā)放額、住房公積金貼息貸款發(fā)放額、項目貸款發(fā)放額、住房消費提取額的總和與當年繳存額的比率為195.51%，比上年同期增加14.41個百分點。天津更是一個突出的住房公積金高活躍度城市，天津市住房公積金管理中心公布的《2016年全市住房公積金歸集、使用情況》顯示，2016年天津公積金提取率達到85.02%，個人住房貸款率達到122.90%，兩項都屬于全國省級單位之首。近年來，住房公積金資金流入出現(xiàn)赤字、入不敷出情況在很多城市屢屢發(fā)生，一些地方的公積金中心甚至只能采用提高公積金貸款門檻、強行限貸乃至停貸的辦法來被動消極應付，這就給住房公積金制度的信譽帶來很大損害。但在樓市不景氣時候，很多城市又有大量公積金資金被閑置，造成浪費。房地產資金借貸的需求與供給受房地產市場周期波動影響而出現(xiàn)劇烈波動，本身是市場自然現(xiàn)象，銀行等專業(yè)金融機構在資金流動性管理方面都積累了豐富的管控經驗。但以往一些住房公積金中心往往把自身定位為準事業(yè)單位，金融風險管控意識不足，也確實缺乏足夠的金融風險管控與流動性管理能力。住房公積金異地轉移接續(xù)業(yè)務的開展，將使得各地住房公積金中心從被動式簡單的公積金歸集儲存管理，擴展到主動式的資金流向預測與資金流動性管理，由此做好未來準備從事業(yè)單位向準金融機構的轉變。

最后，住房公積金的異地自由轉移，有利于住房公積金制度增加參與吸引力、提高繳存積極性、擴大對勞動者的覆蓋面。很多一二線城市房價很高，有相當多的非本地戶籍的公積金繳存者意識到在當?shù)睾芸赡懿荒芏ň酉聛?，即使能定居，生活性價比也不如在自己家鄉(xiāng)高，有很強的意愿在一定時間之后返回自己家鄉(xiāng)工作和買房，但如果住房公積金繳存金額經常被強留在本地城市，一旦遷移時候受到很多限制乃至資金損失，那么職工對參加住房公積金制度就會有強烈的抵觸感，即使參加了，也會想方設法減少繳存額。實現(xiàn)住房公積金的異地轉移，可以讓繳存者感受到更大的所有權益保障、有更多機會使用到公積金，從公積金中得到更多受益，這樣才有更強的主動意愿參加住房公積金制度。并且，住房公積金異地自由轉移還有利于鼓勵大城市流動人口回家鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)，平衡地區(qū)發(fā)展，同時由此間接性平衡各地房地產市場的發(fā)展，加快三四線城市房地產去庫存，減少一二線房價壓力。

不少住房公積金繳存者希望公積金不僅能異地轉移，還能異地提取使用，甚至異地貸款

住房公積金異地轉移本身是一項便民措施，但這個善政要真正做好，需要做好便利性與安全性之間的合理平衡，這兩方面都有很大的提升空間。從便利性角度來說，目前住房公積金的異地轉出或轉入，都還有一個需要繳存人本人到住房公積金中心的申請審核過程，會耽誤繳存人的工作時間，而這個成本在互聯(lián)網(wǎng)時代，應該是可以避免和節(jié)約的。住房公積金異地資金轉移的流程，目前按照不少城市的操作細則規(guī)定，一般都是還需要有8個工作日的時間，這也是可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術去進一步減少的。

此外，這次政策所涉及的住房公積金異地轉移，還只是滿足了繳存人因為工作地轉換而發(fā)生的對公積金繳存金額轉出和轉入的要求，即實現(xiàn)了“錢隨人走”。但眼下的現(xiàn)實生活中，隨著高鐵、高速公路等交通技術的快速發(fā)展，在不少大城市及其周邊城市，尤其在長三角、珠三角、京津冀等城市群里，包括在雄安新區(qū)的規(guī)劃里，人們居住和工作的城市可能并不在同一個城市。在一個城市工作，而在另一個城市買房或租房定居，這種現(xiàn)象越來越多。但眼下住房公積金只能在工作地才能提取使用，這就對該部分人的公積金使用產生很大障礙。為此有不少住房公積金繳存者希望公積金不僅能異地轉移，還能異地提取使用，甚至異地貸款，這樣可以更靈活配置自己的資產，住房選擇的地理空間也更加廣闊。

客觀而言，住房公積金的異地提取使用，尤其是異地貸款和本地還款的組合，短期內確實還有很多制度性和技術性的障礙。即使拋開很多城市限購限貸的問題不談，異地貸款本身對資金安全性挑戰(zhàn)也很大，對貸款風險管理水平要求很高。即使在地方性的商業(yè)銀行，這種業(yè)務也不是很普遍，一般都是全國性的大型商業(yè)銀行才有這個條件，而公積金體系以城市為單位運作，資金的繳存與運作都基于行政壁壘的割裂，要做到異地互貸難度大得多。但從長遠來看，實現(xiàn)住房公積金的異地提取使用，對協(xié)調區(qū)域經濟發(fā)展和實現(xiàn)房地產市場的區(qū)域均衡都有極大的促進作用。

要實現(xiàn)住房公積金的異地提取使用，不是簡單行政上放開繳存者在異地的資金流入流出就可以做到，而是需要很多的制度配套政策才能保障其安全性。首先，在起步階段，所謂“異地”要嚴格限定，必須明確是實際居住地，或與家庭主要成員在一起共同居住的首要居住地；其次，居民的住房要全國聯(lián)網(wǎng)，公積金中心可以查驗到申請人名下住房的總體情況。有這兩點才能保障住房公積金異地提取，包括異地貸款，不會成為炒房“火上澆油”的工具。

讓住房公積金異地使用落地，在機制層面，還需要構建跨區(qū)域、甚至全國性的資金調度或頭寸拆借平臺，才能更好地平衡各地資金供需，不會出現(xiàn)部分城市因為公積金余額過度流出而陷入資金枯竭甚至癱瘓。比如，需要政府出臺一些激勵措施，鼓勵住房公積金資金閑置較多的城市，可以主動地通過區(qū)域性或全國性的資金拆借平臺，將部分閑置公積金資金拆借給那些住房公積金資金需求十分旺盛、但資金不足、出現(xiàn)入不敷出或資金流動性風險很大的城市。在增加本地公積金資金使用率、提高本地繳存者資金收益率的同時，共同維護好住房公積金系統(tǒng)整體的信譽。但在2016年全國住房公積金已經達到提取率70.2%、個人住房貸款率88.84%的高活躍利用背景下，如果要實現(xiàn)公積金異地流通使用，對住房公積金流動性管理的挑戰(zhàn)將十分巨大。只對住房公積金系統(tǒng)內部充分挖潛還不夠，還迫切需要在目前已經有的一些城市的試點基礎上，加快住房公積金個人按揭貸款的證券化。在緩解部分城市公積金按揭貸款來源資金不足、加快資金流動性的同時，也要提高公積金按揭貸款運作的透明度與規(guī)范化，降低公積金按揭貸款的融資成本，并將按揭貸款的區(qū)域風險分散化。但住房公積金按揭貸款證券化應該在一個區(qū)域或全國性平臺統(tǒng)一按照專業(yè)化標準操作，不適合在一個城市的公積金管理中心獨立去做，這樣既發(fā)揮不了貸款風險分散的功能，也對化解流動性難題作用很小。

住房公積金異地使用，在硬件條件上，還需要加快搭建全國性的公積金統(tǒng)一存儲信息平臺、統(tǒng)一貸款服務與管理平臺、統(tǒng)一的資金拆借網(wǎng)絡平臺，并做好個人征信的全國聯(lián)網(wǎng)體系建設。做好相關基礎硬件軟件的準備，才能讓資金不僅可以順暢異地轉移，繳存者將來也可以異地提取，甚至異地貸款。

住房公積金制度近年來受到的爭議很多，住房公積金制度改革是一個很大的系統(tǒng)工程，實現(xiàn)住房公積金順暢的異地轉移還只是解決了其中一個方面的問題，未來的住房公積金改革還任重道遠，需要妥善結合繳存者的合理需求和公積金制度自身發(fā)展的要求而做多方面的突破。

（作者為上海財經大學投資系系主任、教授，上海財經大學不動產研究所執(zhí)行所長）

【參考文獻】

①劉志強：《公積金能帶走，還得能貸上》，《人民日報》，2017年7月10日。

責編/賈娜 美編/于珊