淺談我國(guó)第三方支付發(fā)展及其監(jiān)管

【摘要】近些年來，第三方支付行業(yè)得益于互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)迅速興起，逐漸發(fā)展為支付行業(yè)的支柱。快速的發(fā)展也伴隨著很多風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)制的穩(wěn)定性迫切要求提高。本文從第三方支付的發(fā)展及其伴隨的風(fēng)險(xiǎn)入手，借鑒歐美監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，同我國(guó)目前監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行比較，提出合理的監(jiān)管建議。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管

一、前言

從1998年3月我國(guó)第一筆互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)開始，互聯(lián)網(wǎng)支付開始逐漸在各行業(yè)興起。第三方支付對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付是極其重要的一版，近些年來更是井噴式涌出。第三方支付企業(yè)和銀行的合作，讓消費(fèi)者的支付更加快捷，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)支付行業(yè)的缺點(diǎn)，也促進(jìn)了銀行業(yè)對(duì)銀行卡和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的宣傳推廣。但即便是這樣，第三方支付業(yè)務(wù)依然存在許多漏洞。央行在2010年頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，但由于我國(guó)監(jiān)管體系薄弱，在交易過程中出現(xiàn)的備付金風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者信息安全以及監(jiān)管方式等問題亟待解決。

二、第三方支付概述

所謂第三方支付是指那些具有良好信譽(yù)以及較強(qiáng)資金實(shí)力的非銀行類金融機(jī)構(gòu)，與各種不同的銀行合作，為其提供網(wǎng)絡(luò)支付模式，而這種模式是與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支付平臺(tái)。第三方支付的流程是：買家在線上選擇商品下單，然后把貨款打入平臺(tái)賬戶中，平臺(tái)收到買家家支付的貨款以后就通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物后在會(huì)在平臺(tái)上確認(rèn)收貨，最后支付平臺(tái)再將貨款轉(zhuǎn)至賣家。第三方支付不僅降低了政府和企業(yè)的運(yùn)作成本，也解決了由于銀行卡不一致而出現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬不方便且轉(zhuǎn)賬中存在的風(fēng)險(xiǎn)等問題，便利了廣大的消費(fèi)者們。

三、我國(guó)第三方支付發(fā)展態(tài)勢(shì)

第三方支付在日新月異的技術(shù)創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上日趨猛烈的發(fā)展著。到目前為止，已經(jīng)有超過270家企業(yè)獲得了支付許可。截至2015年6月，我國(guó)使用第三方支付用戶已經(jīng)突破3.5億，較2014年有顯著提升，且每年都在以爆炸性的速度增長(zhǎng)。用戶規(guī)模的不斷擴(kuò)大也加速了各行各業(yè)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，為提高用戶體驗(yàn)與行業(yè)間支付效率，第三方支付機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新方面也在不斷的創(chuàng)新和突破，為用戶提供低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，拓寬了合作銀行的規(guī)模，穩(wěn)固了在互聯(lián)網(wǎng)金融乃至在整個(gè)中國(guó)金融市場(chǎng)中的位置。

四、我國(guó)第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）備付金風(fēng)險(xiǎn)

在線上交易過程，當(dāng)買家購(gòu)買商品尚未確認(rèn)收到貨物時(shí)，就會(huì)有部分資金滯留在第三方支付平臺(tái)上，而這部分資金稱之為備付金。如果這部分資金被挪用或者其他非法用途，不僅會(huì)讓平臺(tái)受到影響，也會(huì)損害消費(fèi)者的利益。17年剛出臺(tái)的《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》中，指出了在第三方交易過程中產(chǎn)生的備付金將由央行監(jiān)管儲(chǔ)存至指定賬戶，以減小備付金產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)信息傳播如此發(fā)達(dá)的時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)總是伴隨在信息的傳送中，例如用戶在與第三方支付平臺(tái)以及銀行在進(jìn)行支付結(jié)算的過程中可能會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。所以對(duì)于信息維護(hù)的模式來說，第三方支付機(jī)構(gòu)及體系亟待健全。微觀上來看，第三方支付平臺(tái)上包含用戶的許多信息，其個(gè)人隱私和銀行賬戶資料等，如若出現(xiàn)泄露將會(huì)使用戶受到損失；宏觀上來看，第三方支付機(jī)構(gòu)也是我國(guó)金融體系的重要組成部分，信息安全保障機(jī)制的不穩(wěn)固將直接導(dǎo)致我國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展受阻。

（三）金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)

近年來圍繞著第三方支付的釣魚網(wǎng)站、詐騙、洗錢等金融犯罪行為層出不窮。或是第三方支付機(jī)構(gòu)利用自身?xiàng)l件犯罪，或是被當(dāng)作是犯罪工具涉案。第三方支付機(jī)構(gòu)被定義為非銀行金融機(jī)構(gòu)，其受到的監(jiān)管相對(duì)于銀行較少，非法分子利用第三方支付平臺(tái)這個(gè)快速轉(zhuǎn)移非法資金的通道進(jìn)行詐騙、洗錢等行為，金融犯罪率提高。

五、第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

（一）美國(guó)第三方支付監(jiān)管體系

功能性監(jiān)管模式在美國(guó)對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)中是比較重要一種模式，也就是說，在美國(guó)第三方機(jī)構(gòu)的交易過程是監(jiān)管的重點(diǎn)所在。在法律上，1999年頒布的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》將第三方支付機(jī)構(gòu)定義為非銀行金融機(jī)構(gòu)，所以第三方支付業(yè)務(wù)被視為貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，并沒有對(duì)其進(jìn)行專項(xiàng)立法監(jiān)督，而是從貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)的角度進(jìn)行管理。

（二）歐盟第三方支付監(jiān)管體系

機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式是歐盟對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)采用的主要監(jiān)管模式，即其對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的界定，通過頒布一系列的法律法規(guī)來要求第三方支付機(jī)構(gòu)必須要獲得相應(yīng)的營(yíng)業(yè)牌照才可以辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，以此來統(tǒng)一市場(chǎng)規(guī)則，維持支付市場(chǎng)規(guī)范以促進(jìn)其穩(wěn)步發(fā)展。

（三）我國(guó)第三方支付的監(jiān)管機(jī)制

現(xiàn)在我國(guó)第三方支付的監(jiān)管模式仍在摸索與試驗(yàn)中，并未完全成熟。主要是負(fù)責(zé)監(jiān)管的是央行及其分支機(jī)構(gòu)。即便我國(guó)也出臺(tái)了相應(yīng)的法律法規(guī)，但近些年來第三方支付機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌入市場(chǎng)，第三方支付業(yè)務(wù)也在迅猛增長(zhǎng)之中，已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的中流砥柱，更多的問題也伴隨著發(fā)展中出現(xiàn)。如2016年易寶支付涉嫌二清跑路事件被重罰，一系列的支付隱患對(duì)我國(guó)的監(jiān)管提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

六、對(duì)我國(guó)監(jiān)管模式的建議

對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，我國(guó)應(yīng)該在現(xiàn)有的法律法規(guī)基礎(chǔ)上，同時(shí)借鑒歐美經(jīng)驗(yàn)，將分類監(jiān)管和動(dòng)態(tài)監(jiān)管連接起來，同時(shí)并進(jìn)。要特別注重保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，以加快經(jīng)濟(jì)金融繁榮發(fā)展為目標(biāo)，將監(jiān)管模式落實(shí)到位。對(duì)存在差異的第三方支付業(yè)務(wù)模式，有針對(duì)性的建立監(jiān)管模式。在第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻方面，可以適當(dāng)放低要求，讓規(guī)范和創(chuàng)新同步發(fā)展力求達(dá)到最好的監(jiān)管效果。

七、結(jié)語

我國(guó)第三方支付正處于飛速發(fā)展的階段，在注重消費(fèi)者體驗(yàn)的同時(shí)也要保障消費(fèi)者的權(quán)益，同時(shí)應(yīng)該在法律允許的范圍內(nèi)加速創(chuàng)新的腳步。隨著各種法律法規(guī)的不斷完善，我國(guó)第三方支付監(jiān)管體系也會(huì)完整的建立起來，第三方支付的不斷更新和對(duì)其嚴(yán)格的監(jiān)管雙管齊下，勢(shì)必為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展開辟新的局面。

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作者簡(jiǎn)介：李節(jié)（1993-），男，漢族，安徽合肥人，碩士在讀，安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。