火爆的香港保險市場

【摘要】自改革開放以來，中國內(nèi)地保險進(jìn)入了快速發(fā)展的階段，經(jīng)過幾十年的發(fā)展保險業(yè)取得了前所未有的成就。但近幾年來，大陸居民赴港購買保險的熱度不斷上升，而內(nèi)地保險市場卻飽受詬病。對此，本文就香港保險和大陸保險進(jìn)行了對比，分析出香港保險的優(yōu)勢在哪，同時對大陸保險出的問題進(jìn)行了探究，并對大陸保險業(yè)的發(fā)展提出了相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】香港保險 內(nèi)地保險 發(fā)展建議

一、香港保險市場現(xiàn)狀

香港保險業(yè)歷史悠久，自1841年開始發(fā)展以來至今已有170余年。香港市場化的發(fā)展模式使得保險業(yè)競爭激烈，而在競爭中留到最后的企業(yè)都具備一定的實(shí)力。經(jīng)過多年的發(fā)展，香港保險業(yè)已經(jīng)成為香港支柱型產(chǎn)業(yè)之一，并且具有成熟的保險市場體系。如今，香港保險業(yè)已形成多元化、國際化、監(jiān)管規(guī)范的保險體系，成為亞洲區(qū)一個重要的國際保險中心和全球最開放的保險中心之一。

國內(nèi)保險市場發(fā)展較為坎坷，自新中國成立后由于歷史原因曾一度處于停辦狀態(tài)。改革開放后國務(wù)院同意恢復(fù)保險業(yè)，國內(nèi)資本和國外資金大批涌入保險業(yè)，保險業(yè)進(jìn)入迅速發(fā)展階段。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，保險業(yè)已經(jīng)呈現(xiàn)出一片繁榮景象，但與香港保險業(yè)相比仍存在不小差距。

根據(jù)香港保監(jiān)處數(shù)據(jù)顯示，2005年大陸赴港購買保單的規(guī)模占整個香港總保單的比例不到4%，而截止2015年，內(nèi)地居民在香港購買新保單保費(fèi)為316億元，占香港個人新保單總保費(fèi)的24.14%。與2005年相比占香港總保單規(guī)模已經(jīng)增長6倍，平均年化增長率為32.26%。

2016年前三個季度內(nèi)地客新做保單保費(fèi)已達(dá)489億，占總保單保費(fèi)的37%?？梢钥闯觯瑥?010年開始內(nèi)地居民不斷涌入香港購買香港保險，呈現(xiàn)快速增長趨勢。而香港保險自2010年至2015年保費(fèi)收入已經(jīng)翻了一番，因此香港保險業(yè)的快速增長與大陸居民赴港購買香港保險密不可分，大陸居民已經(jīng)成為香港保險業(yè)的重要客戶。

二、香港保險市場的優(yōu)勢

（一）保險費(fèi)率更低

壽險型保費(fèi)的影響要素主要是人均壽命、病發(fā)率、死亡率，而其中地區(qū)的人均壽命是決定保費(fèi)高低的根本因素。香港地區(qū)人均壽命為85歲，而大陸僅為75歲左右，并且香港更加重視醫(yī)療保障和具有完善的社會福利體系，所以香港地區(qū)的保費(fèi)相比較大陸而言費(fèi)率更低。同樣的保障內(nèi)容，香港的保險費(fèi)率大概比內(nèi)地便宜三分之一，甚至二分之一。

（二）保障范圍更廣

以重大疾病為例，大陸保險公司僅覆蓋53種嚴(yán)重疾病，而香港重疾險可保障50種以上重大疾病，而且分早期疾病、嚴(yán)重疾病和多重保障的層次。大陸保險公司所保障的疾病大都是致命性疾病，并且沒有早期疾病保障，這意味著一旦保險賠償條件觸發(fā)被保險人的生命已經(jīng)受到嚴(yán)重威脅。同時，大陸重疾險賠償額一般為保障合同的額度，當(dāng)認(rèn)定觸發(fā)重疾賠償條件時，保險公司會將主險金額一次性全額退給投保人，后期不會再進(jìn)行理賠。而港重疾險產(chǎn)品多數(shù)承認(rèn)多次賠償，并設(shè)定了最高賠償額為保障合同的數(shù)倍，最多可有7次理賠。

（三）保單投資收益更高

香港保險資金的投資范圍不僅僅局限于香港，還可以進(jìn)入國際資本市場進(jìn)行全球化投資，投資范圍包括債券（國債和優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券）、歐美成熟股市里的股票、房地產(chǎn)、抵押或擔(dān)保貸款、外匯以及各種金融衍生產(chǎn)品等。這種全球化的投資方式不僅可以獲得一個較高的投資收益，并且通過這種分散投資方式在全球范圍內(nèi)進(jìn)行風(fēng)險對沖。而內(nèi)地的保險公司投資范圍受到保監(jiān)會嚴(yán)格限制，僅可以投資于大陸范圍內(nèi)的固定類收益資產(chǎn)，如債券、銀行存款等低收益率產(chǎn)品，對于權(quán)益類產(chǎn)品投資則不得超過30%。因此大陸保險產(chǎn)品的投資收益要遠(yuǎn)低于香港保險產(chǎn)品的投資收益。以香港重疾保險為例，其收益大多為6～8%的收益率，而大陸的保險投資收益一般不超過3%。

（四）美元資產(chǎn)配置

隨著美聯(lián)儲不斷加息，美國國債收益率上升，香港保險公司的儲蓄類人壽保險產(chǎn)品收益率也會繼續(xù)上漲。而我國人民幣不斷貶值，無風(fēng)險資產(chǎn)收益率不斷下降，對于我國國內(nèi)老百姓而言，急需加大海外資產(chǎn)配置，防止國內(nèi)資產(chǎn)持續(xù)縮水。我們知道，香港保單的計價單位是港幣和美元，而港幣是和美元掛鉤的，因此買入香港保險，即意味著持有美元資產(chǎn)。

三、大陸保險業(yè)存在的問題

（一）行業(yè)發(fā)展方式粗放

經(jīng)過幾十年的發(fā)展，保險業(yè)已經(jīng)在現(xiàn)代金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用，是國名經(jīng)濟(jì)重要的組成部分。一方面，我國保險業(yè)無論是在保險市場體系建設(shè)方面還是在監(jiān)管體制完善方面都取得了巨大的進(jìn)步；另一方面，我國保險業(yè)仍沿襲著粗放式的發(fā)展模式，一味追業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張和市場份額的占領(lǐng)。為了追求保費(fèi)的增長，大部分保險公司采用人海戰(zhàn)術(shù)或者通過快速增設(shè)機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)規(guī)模的擴(kuò)張。而這種粗放式發(fā)展模式造成保險業(yè)投訴率和退保率居高不下，不顧消費(fèi)者利益的發(fā)展方式更是抹黑了保險行業(yè)的形象。

（二）保險業(yè)創(chuàng)新動力不足

中國保險市場的保險產(chǎn)品差別不大，保險產(chǎn)品雷同，雖然保險業(yè)里產(chǎn)品眾多但創(chuàng)新保險產(chǎn)品嚴(yán)重不足。一般情況下，一旦某家保險公司新推出的險種取得了較好的銷售業(yè)績，其他公司則會紛紛效仿，采取換湯不換藥的形式用另外一種名稱推出該險種。因此，雖然保險市場上的險種較多，但真正能給消費(fèi)提供的選擇并不多，而且由于主要險種為綜合型險種，用戶無法根據(jù)自身需要進(jìn)行自由組合，因而在滿足不同群體的各種需求上還有所欠缺。目前，我國保險行業(yè)的創(chuàng)新水平仍停留在比較低的初級階段，行業(yè)內(nèi)幾大保險公司占據(jù)了市場的90%以上的份額，市場競爭不充分，企業(yè)創(chuàng)新動力不足。雖然少數(shù)大的保險公司會斥資進(jìn)行自主產(chǎn)品創(chuàng)新活動，但市場上多數(shù)保險公司的保險活動還僅僅是在引進(jìn)外部保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行改造包裝，創(chuàng)新投入資金太少。

（三）缺乏高素質(zhì)從業(yè)人員

在保險行業(yè)恢復(fù)經(jīng)營后很長時間內(nèi)，大家都認(rèn)為可以在短時間內(nèi)將保險銷售出去的從業(yè)人員是人才。因此，對精通核保、核賠、風(fēng)險管理等專業(yè)型高技術(shù)人員重視不足，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)嚴(yán)重缺乏高素質(zhì)人才。另一方面，保險業(yè)的進(jìn)入門檻較低，從業(yè)人員學(xué)歷要求相比較銀行和證券等其他金融行業(yè)而言要低很多，甚至很多保險銷售人員并沒有接受過系統(tǒng)的專業(yè)知識教育和學(xué)習(xí)就直接進(jìn)行銷售。因此，保險業(yè)從業(yè)人員在推廣業(yè)務(wù)的時候?yàn)榱藗蚪鹗杖攵活櫹M(fèi)者利益的事件時有發(fā)生，如錯誤誘導(dǎo)客戶和夸大保險產(chǎn)品功能，這些行為直接導(dǎo)致人們對保險行業(yè)的印象很差。

（四）保險業(yè)經(jīng)營不誠信

保險行業(yè)這種為了利潤而盲目擴(kuò)張的發(fā)展方式很容易出現(xiàn)誠信問題。例如，一些保險公司在理賠時對于應(yīng)賠償?shù)谋ｋU事故能拖就拖，客戶進(jìn)行理賠困難，保險公司甚至為了利潤而無理拒賠。同時由于從業(yè)人員盲目追求業(yè)績，經(jīng)常會出現(xiàn)欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者的現(xiàn)象，導(dǎo)致消費(fèi)者對保險業(yè)經(jīng)營不誠信這樣的行為恨而遠(yuǎn)之。而保險行業(yè)的自我約束機(jī)制不到位，保險業(yè)行業(yè)協(xié)會未能充分發(fā)揮作用，市場內(nèi)普遍缺乏自律意識，這些都加重了保險業(yè)經(jīng)營不誠信的現(xiàn)象。

四、大陸保險業(yè)改進(jìn)建議

（一）轉(zhuǎn)變發(fā)展理念

保險行業(yè)粗放式發(fā)展增長模式已經(jīng)證明難以繼續(xù)持續(xù)，雖然規(guī)模很大，但邊際效益持續(xù)遞減。在經(jīng)營的過程中保險業(yè)不應(yīng)追求規(guī)模的擴(kuò)張和市場份額的占領(lǐng)，而應(yīng)重視質(zhì)量和效益。保險公司應(yīng)該樹立以客戶為中心的發(fā)展理念，保險產(chǎn)品最終是服務(wù)于客戶，在產(chǎn)品銷售的整個過程中應(yīng)提高服務(wù)質(zhì)量，讓客戶享受到人性化和專業(yè)化的服務(wù)。不論是在產(chǎn)品設(shè)計的過程中，還是銷售，理賠或者咨詢的一系列服務(wù)流程中，保險公司都應(yīng)該致力于為客戶提供高效率和高質(zhì)量的服務(wù)，從而改變保險服務(wù)質(zhì)量的問題。

（二）加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度

由于保險業(yè)目前市場細(xì)分還不充分，保險公司應(yīng)該在進(jìn)行市場調(diào)查的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場細(xì)分，根據(jù)不同群體的有效需求加大產(chǎn)品創(chuàng)新投入力度，針對不同的客戶群體設(shè)計出滿足該群體需求的險種，以此滿足客戶不同層次、不同需求的保險需要。同時，由于保險產(chǎn)品容易被復(fù)制，監(jiān)管部門應(yīng)出臺相關(guān)政策對創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行保護(hù)。

（三）加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)

中國保險業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)專業(yè)型人才隊伍的建設(shè)，提高保險行業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)，培育和儲備一批具有高素質(zhì)、高技術(shù)、高水平的綜合型人才。要建立素質(zhì)較高的人才隊伍，保險公司應(yīng)該形成重視人才的企業(yè)文化，建立起一系列人才培訓(xùn)的相關(guān)制度，并建立員工個人發(fā)展的相關(guān)激勵和約束機(jī)制。同時保險公司應(yīng)該將人才的培養(yǎng)放到重要戰(zhàn)略地位，既要培養(yǎng)像核保師、核賠師、精算師等這樣的高端人才，也要培養(yǎng)面向國際保險市場競爭的復(fù)合型人才。

（四）加強(qiáng)保險業(yè)誠信建設(shè)

首先，保險業(yè)應(yīng)該建立和完善企業(yè)信用管理制度，通過征集信用信息，建立起信用評價體系，消費(fèi)者可從網(wǎng)上查詢保險公司的信用情況。通過這種方式，可對保險公司經(jīng)營中的誠信問題和從業(yè)人員的行為進(jìn)行監(jiān)督，從而幫助消費(fèi)者解決信息不對稱情況下的錯誤選擇問題。其次，保險公司應(yīng)該向公眾公開其基本情況、職員信息、經(jīng)營情況、誠信情況等信息，讓消費(fèi)者可進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，保障消費(fèi)者利益。

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作者簡介：桑旭（1993-），女，安徽霍山縣人，2016年畢業(yè)于銅陵學(xué)院，現(xiàn)就讀于安徽大學(xué)金融專碩。