對國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思考

【摘要】創(chuàng)新是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展永恒的主題，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行健康持續(xù)發(fā)展的穩(wěn)定基石。近年來，隨著外資銀行的進(jìn)入和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，我國商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。作為我國金融體系的核心組成部分，商業(yè)銀行只有轉(zhuǎn)變觀念，大力進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能提高銀行核心競爭力，獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展。鑒于此，本文對我國國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行了探討，以期有所借鑒價值。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)創(chuàng)新 互聯(lián)網(wǎng)

一、前言

金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行創(chuàng)新的最主要推動力。為了應(yīng)對日益激烈的金融市場競爭，我國國有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上投入了較大的精力，推出了豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，涉及到儲蓄、理財、投資等各個領(lǐng)域，大大滿足了工商企業(yè)和社會居民的金融需求。但由于我國國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新起步較晚，再加上金融管理體制、人力資源和科技水平的制約。我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在諸多問題，成為桎梏國有商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的重要因素。

二、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的問題

（一）業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度不夠

盡管我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上進(jìn)行了積極的探索，但大多是移植或模仿國外商業(yè)銀行的理念和產(chǎn)品，真正自主創(chuàng)新的比例非常低。盡管這在一定程度上降低了商業(yè)銀行自主創(chuàng)新的成本，但由于我國的金融制度、經(jīng)濟(jì)模式與國外有較大的差別，因此很多國外的金融產(chǎn)品在我國水土不服，效果大打折扣，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化的問題并沒有得到改變，各商業(yè)銀行依然依靠價格策略在贏得市場。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)不合理

西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在中間業(yè)務(wù)方面。據(jù)統(tǒng)計，西方商業(yè)銀行經(jīng)營收入的40%來自中間業(yè)務(wù)。而我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上，中間業(yè)務(wù)所占份額過少，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行利潤來源比較單一，但同時也說明商業(yè)銀行業(yè)務(wù)有很大的發(fā)展空間。

（三）社會公眾金融意識不強(qiáng)

一直以來，社會公眾是我國商業(yè)銀行存款的主要來源，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展提供了源源不斷的資金支持。但同時我們也意識到，受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響和制約，我國金融消費(fèi)者的金融意識淡薄，金融消費(fèi)者對金融業(yè)務(wù)的偏好主要集中在存儲業(yè)務(wù)上，對銀行理財?shù)葮I(yè)務(wù)的興趣不大。這也是商業(yè)銀行對進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新積極不高的原因所在。然而，我們也看到，隨著收入水平的提高和金融意識的增強(qiáng)，我國居民的理財意識不斷提高。據(jù)不完全統(tǒng)計，2016年我國有450家商業(yè)銀行發(fā)行了超過14萬只理財產(chǎn)品，存量規(guī)模超過了29萬億。另外，在2016年投資互聯(lián)網(wǎng)金融的人數(shù)也超過了487萬人，互聯(lián)網(wǎng)金融成交總量也突破了6800億。這為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了良好的外部環(huán)境。

三、我國國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新之策

（一）轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)創(chuàng)新結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)類型不合理的現(xiàn)狀，改變以存貸利差收入為主的傳統(tǒng)盈利模式，推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)創(chuàng)新類型，提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。重點(diǎn)做好以下幾個方面的工作：一是加強(qiáng)理財領(lǐng)域的創(chuàng)新。近年來，隨著人們的理財意識不斷提高，我國金融理財市場持續(xù)火爆，商業(yè)銀行在理財領(lǐng)域的競爭日趨白熱化。商業(yè)銀行要在客戶細(xì)分和產(chǎn)品創(chuàng)新上進(jìn)行積極探索，為不同的客戶提供適合的理財產(chǎn)品。例如可以專為退休群體打造適合老年人的理財產(chǎn)品，滿足他們對理財產(chǎn)品年限、收益和風(fēng)險控制的要求，為他們的退休生活提供資金保障；可以針對特殊群體打造就醫(yī)理財產(chǎn)品，也可以專門針對抗風(fēng)險能力強(qiáng)的新興中產(chǎn)階級打造適合他們的理財產(chǎn)品等。二是繼續(xù)拓展跨境業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)?？缇硺I(yè)務(wù)結(jié)算是人民幣國際化的重要環(huán)節(jié)，也是商業(yè)銀行未來競爭的焦點(diǎn)。2016年我國跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)額超過了5萬億元，業(yè)務(wù)范圍涉及到直接投資、境內(nèi)銀行境外貸款和服務(wù)貿(mào)易等，商業(yè)銀行應(yīng)該把握這一有利時機(jī)，通過國內(nèi)外兩個途徑來積極拓展跨境結(jié)算業(yè)務(wù)，可以在國外設(shè)置OTM機(jī)和POS機(jī)等，提高跨境結(jié)算的便利。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、金融衍生品和信托業(yè)務(wù)等領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新，不斷拓寬銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的渠道，滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長的金融需求。

（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險管理

業(yè)務(wù)創(chuàng)新對商業(yè)銀行而言，猶如一把雙刃劍，在給商業(yè)銀行帶來利潤的同時，也蘊(yùn)含著很大的經(jīng)營風(fēng)險。一旦銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新出現(xiàn)風(fēng)險，不僅給商業(yè)銀行帶來巨額損失，也會嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的口碑，降低公眾的信任度。為此，商業(yè)銀行要樹立風(fēng)險意識，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險管理和控制。一是做好市場調(diào)查和預(yù)測。對商業(yè)銀行而言，業(yè)務(wù)創(chuàng)新是進(jìn)入一個新的領(lǐng)域，還缺乏成功的經(jīng)驗(yàn)借鑒。為此，商業(yè)銀行要立足金融市場的發(fā)展和同行業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀，對不同消費(fèi)者的金融需求進(jìn)行調(diào)研和分析，在此基礎(chǔ)上推出有效的金融產(chǎn)品，最大程度的降低市場風(fēng)險。二是加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險控制。商業(yè)銀行要培育成熟的風(fēng)險管理文化，上至銀行領(lǐng)導(dǎo)下到基層員工，都要建立風(fēng)險防范和管理意識，能夠在日常工作中自覺抵制和規(guī)避風(fēng)險；商業(yè)銀行要建立完善的內(nèi)部控制制度，建立有效的風(fēng)險管理和防范體系，在授權(quán)制度和授信額度方面進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，降低商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中可能存在的風(fēng)險。

（三）大力提高科技水平

商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與科技技術(shù)發(fā)展息息相關(guān)，從我國第一張信用卡發(fā)行到現(xiàn)在，科技技術(shù)一直在推動著商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。目前，手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、POS終端設(shè)備的出現(xiàn)更是徹底顛覆了傳統(tǒng)的理財、消費(fèi)和投資模式，從某種程度上講，商業(yè)銀行的科技水平代表和決定業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷的開展科技創(chuàng)新，積極研發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融電子技術(shù)，大力推進(jìn)金融電子化的進(jìn)程，另一方面，我國商業(yè)銀行通過要采用衛(wèi)星通訊技術(shù)、全國各級網(wǎng)絡(luò)和應(yīng)用軟件組成自動網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這樣才能為廣大客戶提供全面、精確、方便的服務(wù)。當(dāng)然，僅憑商業(yè)自身的能力，很難在科技創(chuàng)新上有新的突破。一方面，商業(yè)銀行之間要形成聯(lián)盟，通過加強(qiáng)資源共享，共同研發(fā)金融技術(shù)。另一方面，商業(yè)銀行要積極與高等院校和科研院所進(jìn)行合作，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供強(qiáng)力的技術(shù)支撐。

總之，與國外發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新相比，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新還有較大的差距，包括創(chuàng)新意識不強(qiáng)、創(chuàng)新能力不高、創(chuàng)新結(jié)構(gòu)不合理等，但這也充分說明我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新還有很大的發(fā)展空間。面對日益激烈的市場競爭格局，商業(yè)銀行需要在轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)創(chuàng)新結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)創(chuàng)新風(fēng)險管理以及大力提高科技水平等方面進(jìn)行探索，切實(shí)提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的水平，增強(qiáng)銀行的核心競爭力，促進(jìn)商業(yè)銀行健康持續(xù)的發(fā)展。

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作者簡介：李艷（1982-），女，江蘇省南京市人，中級經(jīng)濟(jì)師，本科，研究方向：國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險防控。