江蘇金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在問題分析

張盼盼+徐鳳

【摘要】通過對(duì)江蘇省金融業(yè)現(xiàn)狀的資料收集及調(diào)查、對(duì)江蘇省不同類別的金融機(jī)構(gòu)的比較發(fā)現(xiàn)江蘇省金融業(yè)存在不同種類金融機(jī)構(gòu)數(shù)量差異大，資源未得到合理分配的問題；通過分析金融機(jī)構(gòu)借貸比發(fā)現(xiàn)江蘇省借貸比穩(wěn)定在1.35左右，一部分社會(huì)閑置資金未得到有效利用；通過江蘇南部、北部存貸款金額的比較發(fā)現(xiàn)江蘇省經(jīng)濟(jì)聚集等問題。針對(duì)以上問題，結(jié)合我國(guó)2015年底提出的供給側(cè)改革以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為江蘇省金融業(yè)的改革提出了合理的建議。

【關(guān)鍵詞】江蘇省 金融業(yè) 現(xiàn)狀 借貸比 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、江蘇省金融業(yè)現(xiàn)狀分析

新中國(guó)成立以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。江蘇作為我國(guó)華東地區(qū)最大的省份，東面沿海，水陸空交通發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展在我國(guó)處于領(lǐng)先地位。江蘇與安徽、浙江、上海的共26個(gè)省市構(gòu)成的長(zhǎng)江三角洲城市群已成為國(guó)際六大世界級(jí)城市群之一。江蘇省GDP總量穩(wěn)居全國(guó)身省份前列。2015年，全國(guó)經(jīng)濟(jì)綜合競(jìng)爭(zhēng)力研究中心發(fā)布的《中國(guó)省域經(jīng)濟(jì)綜合競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展報(bào)告（2013～2014）》藍(lán)皮書顯示，江蘇區(qū)域經(jīng)濟(jì)綜合競(jìng)爭(zhēng)力居中國(guó)第一位[1]。隨著在“互聯(lián)網(wǎng)+”的推動(dòng)下，江蘇省抓住機(jī)遇，把互聯(lián)網(wǎng)金融作為推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?015年11月，江蘇省政府出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見》，為鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責(zé)任，規(guī)范市場(chǎng)秩序提出了具體的要求。

據(jù)江蘇省人民政府金融工作辦公室官方數(shù)據(jù)顯示：2015年，江蘇省金融業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值5333億元，全省社會(huì)融資規(guī)模11394億元，至2015年末，全省共有地方法人城市商業(yè)銀行4家，非銀行金融機(jī)構(gòu)21家，農(nóng)村商業(yè)銀行61家，期貨公司10家，保險(xiǎn)公司5家。由此可見，江蘇省金融業(yè)呈現(xiàn)出活躍的氛圍。金融行業(yè)不斷創(chuàng)新，逐漸實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化。早在2012年，江蘇就建設(shè)了國(guó)內(nèi)第一家具有銀行和國(guó)資雙重背景的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)—開鑫貸。江蘇銀行搭建的“直銷銀行”，將專業(yè)的金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景化業(yè)務(wù)相融合，建立了理財(cái)，網(wǎng)貸，支付，生活四大開放式平臺(tái)，極大滿足了客戶需求；南京銀行推出了移動(dòng)金融服務(wù)“手機(jī)電子錢包”，打造無卡金融惠民服務(wù)；紫金保險(xiǎn)公司聯(lián)手焦點(diǎn)科技公司等互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)企業(yè)，正積極籌建全省第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。此外，P2P發(fā)展平臺(tái)也發(fā)展迅速，截至2016年底，江蘇省正常網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量共計(jì)100家，位居全國(guó)第6位。以蘇寧眾籌為代表的眾籌也在逐步發(fā)展。

二、江蘇省金融業(yè)發(fā)展存在問題

對(duì)于每一個(gè)國(guó)家來說，其金融業(yè)是否活躍關(guān)系到整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。國(guó)家的金融市場(chǎng)多樣化可以使公民買到各種各樣的金融產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)盈利。而不同的金融產(chǎn)品有不同的盈利區(qū)間，公民也可以根據(jù)自己的現(xiàn)有資金進(jìn)行選擇?？偠灾?，金融業(yè)的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要的作用。金融業(yè)的價(jià)值就是為實(shí)體企業(yè)募集資金，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)資金的融通。

隨著社會(huì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步提升，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融結(jié)構(gòu)不匹配。經(jīng)濟(jì)發(fā)展不應(yīng)僅僅關(guān)注數(shù)量，更應(yīng)注重效率和質(zhì)量的提升以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的創(chuàng)新。江蘇省金融業(yè)現(xiàn)存在以下問題：

（一）不同種類金融機(jī)構(gòu)數(shù)量差異大[2]

下面是江蘇省2011～2015年金融機(jī)構(gòu)數(shù)量表。

表中，可以看到江蘇省每年都會(huì)產(chǎn)生新的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融業(yè)，增幅為2.5%左右。但不同種類的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量相差較大。例如，國(guó)有商業(yè)銀行的數(shù)量是租賃公司的1600倍。分析原因如下：商業(yè)銀行開設(shè)的業(yè)務(wù)面向江蘇省所有居民，簡(jiǎn)而言之，銀行的存款、取款、貸款、投資業(yè)務(wù)更加貼近居民生活；而租賃公司以融物的形式進(jìn)行融資，只面向需要出租資產(chǎn)使用權(quán)的人。受眾面也決定了行業(yè)中不同金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量。

（二）金融機(jī)構(gòu)借貸比穩(wěn)定在1.35左右，閑置存款未得到有效利用

金融機(jī)構(gòu)借貸比=金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額（本外幣）/金融機(jī)構(gòu)貸款余額（本外幣）

我們從圖《江蘇省1978～2014年金融機(jī)構(gòu)借貸比》中可以看出，改革開放以來，江蘇省金融機(jī)構(gòu)存款、貸款數(shù)額都在提高，從而帶來借貸比的變化。1978～1992年，存款數(shù)額一直低于貸款數(shù)額，自1993年以來，存款數(shù)量高于貸款。也就是說，金融機(jī)構(gòu)有更多的資金用于放貸，從而提供其盈利水平。自2003年起，金融機(jī)構(gòu)借貸比逐漸趨于穩(wěn)定，說明雖然我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的存款、貸款數(shù)額還在增加，但借貸比變化不大。借貸比穩(wěn)定在1.35左右，說明金融機(jī)構(gòu)保留大量存款未投入社會(huì)發(fā)展，閑置資金并不能創(chuàng)造價(jià)值，只有依靠社會(huì)多余財(cái)富進(jìn)行甌子，才能促進(jìn)更多新興企業(yè)的發(fā)展。

（三）江蘇省金融業(yè)的經(jīng)濟(jì)區(qū)域聚集

江蘇省金融業(yè)還有一個(gè)顯著特點(diǎn)，即區(qū)域聚集。2003年，江蘇省提出建設(shè)三大都市圈的概念，南為蘇錫常都市圈，中部為南京都市圈，北為徐州都市圈。以三大都市圈為典型，形成了三地金融聚集[3]。但是這樣的金融聚集仍然體現(xiàn)了南北差異大的問題。我們根據(jù)地形劃分，以長(zhǎng)江為界將江蘇劃分為蘇南、蘇北。由此可以看出，無論是存款平均值還是貸款平均值，蘇南遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過蘇北，甚至是蘇北數(shù)值的十倍左右。我們可以看出，蘇南金融聚集區(qū)更活躍，閑置資金被有效利用，從而促進(jìn)了整個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展[4]。

江蘇省金融業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步進(jìn)行，但還存在著發(fā)展不匹配的問題，在金融業(yè)內(nèi)部的機(jī)構(gòu)分類中也存在著不均衡的現(xiàn)象。

（四）風(fēng)險(xiǎn)多方面存在[5]

一方面隨著“三降一補(bǔ)”的深入推進(jìn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)一步釋放。一些過剩行業(yè)信如船舶，鋼鐵等信貸風(fēng)險(xiǎn)極為突出，2016年底，江蘇銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款達(dá)到1262.07億元，所占比例為1.36%，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也暴露出一些問題和風(fēng)險(xiǎn)，2016年，江蘇省就有多家p2p平臺(tái)跑路。

三、江蘇省金融業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）創(chuàng)新運(yùn)用多種金融工具[6]，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量

隨著國(guó)民生產(chǎn)總值的提高，人民生活水平的提高，人們就會(huì)想用手里的閑置資金進(jìn)行投資，金融機(jī)構(gòu)作為金融產(chǎn)品的需求方和供給方之間的橋梁，這時(shí)就需要為投融資雙方提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。隨著市場(chǎng)細(xì)分，金融機(jī)構(gòu)可以通過創(chuàng)新和運(yùn)用多種金融工具，來提供更多個(gè)性化和差異化的服務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，優(yōu)化服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)社會(huì)閑置資金最有效的利用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是一個(gè)跨界結(jié)合的創(chuàng)新事物，極大滿足了客戶的需求[7]。

（二）強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)[8]

金融風(fēng)險(xiǎn)有效化解，可以為供給側(cè)改革提供良好的金融環(huán)境。首先政府部門要同金融監(jiān)管部門加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，進(jìn)一步完善相應(yīng)的法律法規(guī)，開展金融監(jiān)控，做好金融監(jiān)管防范措施，對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)匾龑?dǎo)和規(guī)范。其次要堅(jiān)持行業(yè)自律，制定相關(guān)管理辦法，對(duì)經(jīng)營(yíng)發(fā)展進(jìn)行約束[9]。面對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以有序穩(wěn)妥的退出不良信貸，調(diào)整導(dǎo)向，制定區(qū)別化信貸政策?，F(xiàn)在大數(shù)據(jù)征信技術(shù)日漸成熟，可以通過數(shù)據(jù)征信進(jìn)行合理信用評(píng)級(jí)，避免一些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（三）新興產(chǎn)業(yè)拓展金融服務(wù)市場(chǎng)

目前我國(guó)各類新興產(chǎn)業(yè)都在蓬勃發(fā)展，例如云計(jì)算、信息技術(shù)、航天科技、核電技術(shù)等，金融業(yè)需要集中大量資金去投資、開拓剛發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，成為我國(guó)提高綜合國(guó)力的后備力量。所謂“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”，第一生產(chǎn)力需要大量資金的供應(yīng)，而金融業(yè)供給側(cè)改革就是要改善供給結(jié)構(gòu)，將閑置資金集中到國(guó)家最需要開發(fā)研究的領(lǐng)域中去，才能實(shí)現(xiàn)其最大價(jià)值。

（四）消費(fèi)升級(jí)催生新的金融需求

所謂供給側(cè)改革即提高供給質(zhì)量，運(yùn)用改革的方法推進(jìn)結(jié)構(gòu)改革。而隨著人民物質(zhì)生活水平的提高，消費(fèi)能力也有所提高，而資金放在自己手中，價(jià)值只會(huì)變得越來越低。只有購買一些金融產(chǎn)品，將閑置資金進(jìn)行投資，才能創(chuàng)造更多的價(jià)值。而人民生活水平的提高帶來的消費(fèi)也影響著更多的人，比如旅游、養(yǎng)老、家教等，使得人民使用信用卡、按揭貸款的頻率變高，催生了新的金融需要，促使金融業(yè)健康蓬勃發(fā)展。

（五）不同類別的金融機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展

作不同的金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)探索符合社會(huì)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)方式，通過協(xié)商合作達(dá)到共贏。大部分金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)類似，存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，全能的金融機(jī)構(gòu)是可以給消費(fèi)者提供更多更好的服務(wù)，但也避免不了不精不專的存在?？梢院侠砝瞄e置資金，加強(qiáng)銀行金融機(jī)構(gòu)與非銀行金融的合作。

（六）實(shí)現(xiàn)區(qū)域資源協(xié)調(diào)發(fā)展[10]

針對(duì)江蘇南部、北部金融業(yè)發(fā)展不均衡的問題，實(shí)現(xiàn)區(qū)域互助，文化、產(chǎn)業(yè)各方面做到技術(shù)交流溝通。江蘇省經(jīng)濟(jì)政策惠及蘇北地區(qū)，調(diào)動(dòng)資源合力配置。充分利用長(zhǎng)江流域的交通資源，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)江以北的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。鼓勵(lì)人才、技術(shù)流向蘇北地區(qū)，帶動(dòng)全省經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

四、結(jié)語

改革開放以來，江蘇省經(jīng)濟(jì)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展也帶來了一些問題，金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，需要密切的關(guān)注。

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作者簡(jiǎn)介：張盼盼（1995-），女，漢族，江蘇常州人，江蘇師范大學(xué)，研究方向：會(huì)計(jì)學(xué)、金融學(xué)。