互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制路徑

【摘要】目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)量在我國電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下也呈現(xiàn)快速上升的趨勢。但在當前金融體制下，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管及立法方面還存在缺失，出現(xiàn)了監(jiān)管重疊、真空及滯后等現(xiàn)象，導致互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全風險問題。如何解決這一問題，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融在當前發(fā)展形勢下需要解決的問題。本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險產(chǎn)生的原因進行分析，在此基礎(chǔ)上提出互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制的路徑。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風險規(guī)制 路徑 研究

利用移動通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及諸多現(xiàn)代科學技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)中實現(xiàn)資金的流通，即為互聯(lián)網(wǎng)金融，屬于新型金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有以下特點：首先，優(yōu)勢諸多，得到了廣泛應(yīng)用，屬于一種收集客戶信息、管理金融資源的模式；其次，以點對點進行直接交易，優(yōu)化配置金融資源；第三，在資金劃轉(zhuǎn)方面，第三方支付平臺承擔著基礎(chǔ)性紐帶作用。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展下，也受到諸多影響，對我國金融體制提出了更高的要求。而互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題也是出現(xiàn)的主要問題，如何規(guī)制風險，是當前金融體系發(fā)展中面臨的主要問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生風險的原因分析

（一）法律監(jiān)管機制不足

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然現(xiàn)階段的發(fā)展速度比較快，但與之配套的監(jiān)管機制及法律條款尚未完善，導致互聯(lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展中出現(xiàn)諸多不足，導致無法游俠偶讀監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融風險。在當前金融法律法規(guī)中，互聯(lián)網(wǎng)金融法方面相對缺失，沒有明確的規(guī)定，導致再對互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管中，缺少法律依據(jù)，無法有效的對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行監(jiān)管。一方面，保護消費者的基本權(quán)益是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重點，同時在網(wǎng)絡(luò)安全維護體系、金融隱私保護體系及社會征信體系建設(shè)方面，也要不斷完善；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存的監(jiān)管制度通常也只是一些宣示性的條款，不具備法律法規(guī)的強制性效力，同時對違法違規(guī)行為也沒有相應(yīng)的處罰機制。在互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制方面，出現(xiàn)監(jiān)管形式化的現(xiàn)象。因為監(jiān)管的規(guī)范與依據(jù)相對缺乏，造成互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展中出現(xiàn)諸多問題，對金融業(yè)的社會形象帶來不良影響。

（二）監(jiān)管機構(gòu)不明確

在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)方面，目前我國還沒有建立起來?，F(xiàn)階段，在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管時，仍然采用的是傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系，而傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系在建立過程中并未考慮互聯(lián)網(wǎng)金融，屬于分業(yè)監(jiān)管，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中應(yīng)用無法對其進行全面的監(jiān)管。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，屬于交叉性創(chuàng)新金融形勢，傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式無法滿足實際需求，在實際監(jiān)管中也存在比較分散的情況。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融極有跨業(yè)務(wù)、市場及區(qū)域的特點，其也帶來了一些新的問題，而金融監(jiān)管機構(gòu)也無法從根本上進行解決，并且還會產(chǎn)生監(jiān)管重疊、缺失等情況。此外，當前監(jiān)管體制還存在監(jiān)管執(zhí)法不合理、機構(gòu)不明確等問題，都導致了無法對互聯(lián)網(wǎng)金融實施有效的監(jiān)管。

（三）缺乏誠信

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)量的增加與誠信體系建設(shè)之間存在嚴重脫節(jié)的問題是當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的主要問題之一，并且當前銀行征信系統(tǒng)中也并未納入互聯(lián)網(wǎng)金融誠信體系，諸如P2P、電商小額貸款機構(gòu)等平臺，現(xiàn)階段均沒有納入到征信體系內(nèi)，對征信系統(tǒng)無法使用，相關(guān)征信信息也無法共享。這就出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在進行借貸業(yè)務(wù)時，無法準確對借貸人信息進行了解，增加了后期出現(xiàn)壞賬的風險。同時，油分共享平臺依靠的是市場化運營或自發(fā)組織運用，而此類平臺在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的信用信息還不能滿足要求。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融開放性因素

開放性是互聯(lián)網(wǎng)的特性，因此互聯(lián)網(wǎng)金融也具有開放性的特點，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融形式，其蘊含的價值及經(jīng)濟利益非常大，也正是因為這一原因，一些不法人員開始從互聯(lián)網(wǎng)金融方面入手，行使犯罪行為。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，產(chǎn)生的非法集資行為，類似于眾籌及P2P運營模式，因為監(jiān)管的缺失，使此類合法的運營模式被不法分子利用，成為非法集資的工具，導致投資者面臨的風險非常大，對互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定的秩序帶來嚴重影響。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融信息量非常大，且比較復雜，往往成為不法分子洗錢或犯罪的工具。在互聯(lián)網(wǎng)支付方面，因缺乏監(jiān)管，導致一定比例的資金會出現(xiàn)沉淀情況，如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對這部分沉淀的資金進行挪用，或是利用沉淀資金開發(fā)金融衍生品，則支付面臨的風險非常大。此外，在市場風險方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也增加了金融市場的風險傳播，促使金融風險波及的范圍更廣、傳播速度更快，并且有可能出現(xiàn)交叉感染的情況?，F(xiàn)階段，由于沒有有效的制度對互聯(lián)網(wǎng)金融進行規(guī)范，所以容易造成市場失控。在資金風險方面，受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展影響，雖然網(wǎng)絡(luò)安全不斷提升，但網(wǎng)絡(luò)詐騙、黑客攻擊、病毒破壞等安全風險隨時存在，互聯(lián)網(wǎng)以期開放性的特點，受到此類風險威脅非常大，消費也也面臨著巨大的經(jīng)濟風險。

二、探討互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制路徑

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法的加快

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展速度非?？?，因此需要從立法角度對互聯(lián)網(wǎng)金融進行規(guī)范，以眾籌為例，目前，國家已經(jīng)對眾籌這一融資方式給予了承認，但是由于眾籌平臺監(jiān)管力度的不足，造成一些違法行為的出現(xiàn)，因此，需要針對性的對相關(guān)法律法規(guī)制度進行制定。在監(jiān)管眾籌融資平臺中，主要從抵御風險、保護投資人權(quán)益等方面規(guī)制風險。當前法律法規(guī)對P2P也進行了明確的規(guī)定，要求其發(fā)展中要及時披露信貸條款，禁止欺騙性條款的存在、禁止不用評交易及信貸歧視的做法。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法方面加大力度，確保互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中遇到任何問題，能夠?qū)ふ业椒梢罁?jù)。對互聯(lián)網(wǎng)金融市場也能起到很好的規(guī)范作用，促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場向著法制、科學、合理、規(guī)范的方向發(fā)展。同時，對消費者個人權(quán)益保護方面，針對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為嚴厲進行打擊，確保我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)

從當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)的建立情況來看，還比較滯后，而國外在這一方面已經(jīng)取得了比較大的進展，建立起了比較完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)。例如，美國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，建立兩級多頭監(jiān)管體系，對第三方支付平臺從州和聯(lián)邦兩個層面進行有效的監(jiān)管。在聯(lián)邦層面上，存貸款保險公司為用戶提供存款延伸保險機制，有效的解決了沉淀資金的安全問題；而不同州中，根據(jù)本州的法律，監(jiān)管部門采取不同的聯(lián)邦監(jiān)管措施。而在我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)建立中，也可以對國外此類發(fā)展比較完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式進行借鑒。構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)，能夠?qū)崿F(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融資金的流轉(zhuǎn)進行監(jiān)控，避免消費者的經(jīng)濟利益受到不法分子的侵害。同時，在對互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為進行監(jiān)管的過程中，監(jiān)管人員可針對性的對一些犯罪行為采取有效措施進行預防，對互聯(lián)網(wǎng)金融交易秩序進行了有效的規(guī)范，促使整體互聯(lián)網(wǎng)體系良好的運轉(zhuǎn)。

（三）不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及用戶的安全意識

在當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)、機制還不完善的情況下，不但要求國家和政府部門要深入開展工作，同時對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及個人用戶來說，也應(yīng)該積極的參與到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，對于企業(yè)而用戶而言，要強化自身的自治及自律行為。在金融企業(yè)實際發(fā)展過程中，因為主要涉及到的就是金融企業(yè)與消費者，所以這兩個方面對行業(yè)標準的確立有直接的決定作用。要求二者之間必須要建立起良好的溝通機制，形成有效的行業(yè)規(guī)范。作為新型金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國經(jīng)濟發(fā)展發(fā)面也發(fā)揮了重要的促進作用。但是作為互聯(lián)網(wǎng)金融的直接受益人及使用者來說，則要對自身的安全防范意識不斷的加強。在進行互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，要謹慎對待，及時發(fā)現(xiàn)存在的異常問題，避免在交易過程中，出現(xiàn)經(jīng)濟受損的情況。在互聯(lián)網(wǎng)金融安全意識方面，要使企業(yè)及用戶都能得到整體的提升，就需要政府部門及國家機關(guān)通過引導與宣傳，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及個人用戶深刻認識到對互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范使用的重要性。對互聯(lián)網(wǎng)金融高風險規(guī)制的方法也要能夠熟練的掌握，從而使所構(gòu)建的金融交易平臺更加的安全、高效，使其在我國經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮出更大的作用與價值。

三、結(jié)語

通過本文分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在快速發(fā)展中，也產(chǎn)生了諸多問題，如互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題。這就需要人們在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便捷生活時，也要提高自身的風險防范意識，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法、建立與完善監(jiān)管機構(gòu)等措施的應(yīng)用，使互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生率降低，對金融風險有效的進行預防，實現(xiàn)維護消費者合法權(quán)益、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的目的。對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行規(guī)制中，要從國家、政府、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、消費者個人等角度出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為進行抵制和打擊，同時要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及個人要客觀看待互聯(lián)網(wǎng)金融，不能因為眼前的小利，出現(xiàn)因小失大的現(xiàn)象。此外，對于消費者個人而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范意識方面也要不斷加強，應(yīng)該積極的參與到打擊互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為的行列中。通過以上措施的應(yīng)用，才能促使我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有序、健康、持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：黃贊平（1982-）男，江西都昌縣人，本科生，講師，研究方向：金融證券。