互聯(lián)網(wǎng)涌向保險(xiǎn)業(yè)有點(diǎn)火 大轉(zhuǎn)折時(shí)代堵了誰的后路？

潘亦純

在互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)公司合作與博弈并存的上半場，保險(xiǎn)公司略占上風(fēng)。“互聯(lián)網(wǎng)顛覆保險(xiǎn)”目前看來還只是句口號

互聯(lián)網(wǎng)介入保險(xiǎn)行業(yè)，對保險(xiǎn)公司來說是錦上添花還是引狼入室？

據(jù)《投資者報(bào)》記者觀察，近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)似乎已成潮流。不過，雖然表面上看，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)行業(yè)的合作紅紅火火，但事實(shí)上大部分還停留在初級的渠道合作及業(yè)務(wù)合作上。更深層次的合作，如將大數(shù)據(jù)技術(shù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品定價(jià)、后期理賠結(jié)合等方面，還并未出現(xiàn)大規(guī)模應(yīng)用。所謂的“互聯(lián)網(wǎng)顛覆保險(xiǎn)”目前看來還只是句口號。

業(yè)務(wù)合作更常見

據(jù)《投資者報(bào)》記者觀察，目前互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)合主要有三種方式。最常見的是保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司在業(yè)務(wù)上的合作，主要體現(xiàn)是保險(xiǎn)公司將自己的產(chǎn)品放在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行售賣。例如在支付寶平臺(tái)，可以購買到新華保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)。這是屬于比較初級的產(chǎn)品合作。

更為深入的產(chǎn)品合作體現(xiàn)為保險(xiǎn)公司結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)場景進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)及嵌入，例如眾安保險(xiǎn)聯(lián)合阿里推出的退運(yùn)險(xiǎn)，該險(xiǎn)種基于淘寶網(wǎng)絡(luò)購物場景開發(fā)，嵌入消費(fèi)者網(wǎng)購流程。

第二種合作方式來源于保險(xiǎn)公司的主動(dòng)轉(zhuǎn)型。近年來，不少保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)產(chǎn)異化經(jīng)營，紛紛將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、大數(shù)據(jù)等作為突破公司發(fā)展瓶頸的一個(gè)方向。例如近期活躍于公眾視線的富邦財(cái)險(xiǎn)，其公司董事長莊子明曾對媒體表示：“大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將是公司未來拓展的方向?！?/p>

今年7月，據(jù)臺(tái)灣富邦金控副董事長蔡明興透露，公司正與騰訊合作在深圳合資成立公司，由富邦產(chǎn)險(xiǎn)大陸子公司富邦財(cái)險(xiǎn)開發(fā)創(chuàng)新的保險(xiǎn)商品，并著力開拓在騰訊微信上從事保險(xiǎn)銷售服務(wù)。富邦財(cái)險(xiǎn)方面對《投資者報(bào)》記者表示，富邦金控高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場，且和許多合作伙伴都互相交流，共同探討各種可能的合作形式，期盼能為客戶帶來更多創(chuàng)新的服務(wù)。

股權(quán)投資漸成主流

除了上述兩種方式之外，股權(quán)投資大概是近兩年來互聯(lián)網(wǎng)介入保險(xiǎn)行業(yè)的主流方式了?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭BAT近年來都在以參與設(shè)立或者后期購買股權(quán)等方式謀求保險(xiǎn)牌照，成為保險(xiǎn)公司的股東。

例如騰訊全資子公司英克必成就聯(lián)合中信國安投資設(shè)立了和泰人壽。其中，英克必成持有和泰人壽15%的股權(quán)，位列第二大股東。今年1月，和泰人壽獲批開業(yè)，公司方面曾對媒體表示，輕資產(chǎn)壽險(xiǎn)公司是其發(fā)展方向。

阿里動(dòng)作則更加頻繁，先是通過旗下公司螞蟻金服參股設(shè)立我國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)；而后，螞蟻金服通過股權(quán)購買的方式，入股國泰產(chǎn)險(xiǎn)，并成為控股股東。國泰產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人此前曾對《投資者報(bào)》記者表示，后續(xù)公司將會(huì)積極探索包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)中的應(yīng)用。

百度、京東、蘇寧等也不甘示弱。據(jù)了解，百度正在與德國安聯(lián)及高瓴資本投資成立互聯(lián)網(wǎng)公司百安保險(xiǎn)，京東投資了互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)平臺(tái)“OK車險(xiǎn)”，蘇寧也表示將聯(lián)合衛(wèi)寧健康等成立金誠保險(xiǎn)。不過百度與蘇寧成立的保險(xiǎn)公司目前都正在排隊(duì)，尚未獲得監(jiān)管層批準(zhǔn)。

顯然，與簡單的業(yè)務(wù)層面的合作相比，互聯(lián)網(wǎng)控股的方式能帶給保險(xiǎn)公司更大的改變。保險(xiǎn)公司能夠利用互聯(lián)網(wǎng)公司股東的用戶優(yōu)勢、科技優(yōu)勢、數(shù)據(jù)積累等，全面實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化。

轉(zhuǎn)型紅利尚微

最近兩年，互聯(lián)網(wǎng)公司以不同方式進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)似乎已成為潮流，互聯(lián)網(wǎng)到底給保險(xiǎn)行業(yè)帶來了什么，又是否會(huì)與保險(xiǎn)公司分食市場？

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)有著大量的線上用戶，為保險(xiǎn)公司銷售產(chǎn)品提供了渠道，帶來了比例不低的保費(fèi)收入。據(jù)中保協(xié)公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年共有61家公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，獲得1945億元保費(fèi)，同比增加33%，占人身險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模的比重為8.7%。

更深層次的合作則是，互聯(lián)網(wǎng)融入到保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價(jià)、場景嵌入、后續(xù)理賠等環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)擁有著大量用戶的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)引入到保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，能夠使保險(xiǎn)更加個(gè)性化、精細(xì)化。特別是車險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)中關(guān)于人駕駛行為的數(shù)據(jù)能夠使車險(xiǎn)定價(jià)更為精準(zhǔn)，從而提高車險(xiǎn)業(yè)務(wù)效率。

此外，隨著手機(jī)移動(dòng)端功能的日益強(qiáng)大，場景出現(xiàn)頻率非常高。例如不少用戶喜歡把錢放到支付寶里，由此，切合場景的賬戶安全險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而出。類似的例子還有很多，這是目前向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的險(xiǎn)企重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。

在理賠上，一些互聯(lián)網(wǎng)科技公司已經(jīng)開始試水。例如螞蟻金服在今年6月份推出了“定損寶”，首次將深度學(xué)習(xí)圖像技術(shù)應(yīng)用于車險(xiǎn)定損的場景中。這款產(chǎn)品通過部署在云端的算法識別事故照片，與保險(xiǎn)公司連接后，在幾秒鐘之內(nèi)就能給出準(zhǔn)確的定損結(jié)果，包括受損部件、維修方案及維修價(jià)格，預(yù)計(jì)未來可以減少定損人員50%的工作量。

記者曾與多位業(yè)內(nèi)人士溝通，他們普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢顯而易見，但目前大部分保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)的合作僅停留在業(yè)務(wù)合作、渠道合作的階段，深層次的合作確實(shí)還比較少?；ヂ?lián)網(wǎng)公司介入保險(xiǎn)行業(yè)尚未帶來顯而易見或者說能夠顛覆行業(yè)的改變，大部分險(xiǎn)企宣稱，轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)，也屬于雷聲大雨點(diǎn)小，實(shí)際上還看不到明顯的轉(zhuǎn)型紅利，相對于兩三年的發(fā)展時(shí)間而言，應(yīng)該說成績單不甚理想。這種局面一方面源于保險(xiǎn)公司保守的發(fā)展思路，另一方面，上述互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如何與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合，在實(shí)操性上還需要一些時(shí)間來磨合。

此外，互聯(lián)網(wǎng)的介入到底會(huì)不會(huì)與保險(xiǎn)公司“搶食”保險(xiǎn)市場？哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品更容易互聯(lián)網(wǎng)化？首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱對《投資者報(bào)》記者表示，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)更簡單，標(biāo)準(zhǔn)化程度相對高一些，顯然更適合與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合；而人身險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)較為復(fù)雜，很多產(chǎn)品無法實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，也就不太適合互聯(lián)網(wǎng)化。

實(shí)際情況確實(shí)如此，一些比較簡單的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如航延險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，利潤已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)渠道占去大半，不過內(nèi)含價(jià)值較高的重疾險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，依然把控在個(gè)險(xiǎn)渠道、中介渠道的手中。由此來看，在互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)公司淺層次合作與博弈并存的上半場，保險(xiǎn)公司還是略占上風(fēng)。