大學(xué)生借貸問(wèn)題及消費(fèi)意識(shí)教育的探討

丁鋼

摘要隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步、發(fā)展，當(dāng)代大學(xué)生在自主創(chuàng)業(yè)、個(gè)人消費(fèi)、學(xué)習(xí)培訓(xùn)等各方面產(chǎn)生了巨大的資金需求，并逐漸成為無(wú)固定收入的高消費(fèi)人群，而自身現(xiàn)金流的短缺，使其逐漸成為借貸服務(wù)的需求者。諸多網(wǎng)絡(luò)貸款公司及P2P平臺(tái)受經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)，逐步將大學(xué)生鎖定為自己的“目標(biāo)客戶”，由此產(chǎn)生許多大學(xué)生校園借貸問(wèn)題。校園借貸雖為學(xué)生帶來(lái)些許便利，但實(shí)際上很部分大學(xué)生還不具備正常的還貸能力，校園借貸不僅沒(méi)有解決學(xué)生的實(shí)際困難，反而給學(xué)生家庭帶來(lái)沉重的負(fù)擔(dān)，給社會(huì)治安及公共安全產(chǎn)生較大隱患。因此作為學(xué)生工作的管理者要高度重視校園借貸問(wèn)題，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的管理與教育，遏制校園借貸問(wèn)題的產(chǎn)生及影響。

關(guān)鍵詞大學(xué)生 借貸平臺(tái) 消費(fèi)意識(shí) 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策

1新型網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2009年6月下發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，通知中規(guī)定銀行不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）；而對(duì)于不符合條件但確有必要發(fā)卡的特殊情況，必須落實(shí)第二還款來(lái)源。這些規(guī)定增加了大學(xué)生辦理信用卡的難度，使得銀行信用卡漸漸淡出學(xué)生金融借貸市場(chǎng)。自2013年開(kāi)始，針對(duì)大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)等新型網(wǎng)絡(luò)借貸形式紛紛出現(xiàn)。

1.1支付寶為代表的借貸平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重大的貢獻(xiàn)，同樣，由互聯(lián)網(wǎng)金融而帶入的新的支付市場(chǎng)的發(fā)展更是為經(jīng)濟(jì)增加做出了積極的幫助。2013年，政府頒發(fā)了233家第三方支付牌照。現(xiàn)在，支付寶花唄、京東白條、宜人貸、名校貸等等是大學(xué)生主要使用的借貸平臺(tái)。這些平臺(tái)，在針對(duì)大學(xué)生貸款方面，主要以提供消費(fèi)資金、助學(xué)資金、創(chuàng)業(yè)貸款為主。

1.2分期購(gòu)物網(wǎng)站的借貸平臺(tái)

以趣分期、分期樂(lè)、螞蟻花唄等為代表的分期購(gòu)物借貸平臺(tái)也是新型網(wǎng)絡(luò)借貸形式中重要的組成部分。其運(yùn)作原理類似于杠桿租賃，其以學(xué)生訂單為準(zhǔn)，從借貸公司處籌款買(mǎi)入買(mǎi)入學(xué)生訂購(gòu)商品，再以分期的方式銷售給學(xué)生，從中賺取銷售的利潤(rùn)和放貸的利率差。

1.3錯(cuò)綜復(fù)雜，手續(xù)便利的小額網(wǎng)貸

這種網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)最大，但也是手續(xù)最為便利的。放款信息在校園宣傳欄、公共QQ群、貼吧、微信朋友圈甚至墻壁、電線桿上隨處可見(jiàn)。這種貸款往往不需要貴重物品擔(dān)保，不需要擔(dān)保人擔(dān)保，只需一張身份證、一本學(xué)生證、一張照片、一個(gè)電話號(hào)碼就可以辦理。這種“放貸公司”一般涉嫌違規(guī)違法操作。以上借貸方式存在有以下幾個(gè)共同特點(diǎn)。

（1）手續(xù)便利，放款時(shí)間短。針對(duì)大學(xué)生貸款時(shí)，在貸款資質(zhì)填寫(xiě)，確認(rèn)貸款資格時(shí)，只需要填寫(xiě)個(gè)人基本信息，包括個(gè)人學(xué)籍、家庭、班主任、朋友聯(lián)系電話，上傳身份證、學(xué)生證照片等信息，甚至無(wú)需線下的本人面對(duì)面審核或視頻審核。在確定放款后，放款時(shí)間往往是即時(shí)放款，最長(zhǎng)放款時(shí)間一般不會(huì)超過(guò)1周。

（2）利率高，“高利貸”形式隱蔽。往往宣傳低利率，低手續(xù)費(fèi)，以低分期利率吸引大學(xué)生，宣傳的月息利率一般在0.99%到2.38%之間。但通過(guò)實(shí)際計(jì)算，真實(shí)年息利率一般在20%至30%之間。而有的借貸平臺(tái)，提出的違約延期還款條款，甚至?xí)①J款利率推高至月息45%。

有些平臺(tái)在設(shè)置明面上的月利率外，還增加一定比例的服務(wù)費(fèi)和押金，押金從貸款中扣除，而一旦逾期不能還款，違約金與罰息的比例也非常高。比如，名校貸每天會(huì)收取貸款金額的0.5%作為違約金，趣分期則每天要收取貸款金額的1%，還有少數(shù)貸款平臺(tái)會(huì)收取貸款余額的7%至8%作為違約金。因此，即使最初的貸款數(shù)額并不很高，如果出現(xiàn)不能按期償還的情況，最終本金加上利息、罰息、服務(wù)費(fèi)和違約金就可能成為一大筆錢(qián)。

（3）借貸款金額小，但需求人群龐大。針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，提供的貸款金額一般不超過(guò)2萬(wàn)元，而大學(xué)生申請(qǐng)的借款金額大多處于1000元-8000元之間。但從整個(gè)借貸市場(chǎng)來(lái)看，小額借貸的需求人群非常龐大。如，搜索“名校貸”貸款平臺(tái)的官網(wǎng)，其平臺(tái)申請(qǐng)貸款人數(shù)已經(jīng)超過(guò)80萬(wàn)人。

2大學(xué)生借貸消費(fèi)意識(shí)的發(fā)展特點(diǎn)

2.1“負(fù)翁”消費(fèi)意識(shí)特點(diǎn)越來(lái)越濃

一般來(lái)說(shuō)，形成大學(xué)生負(fù)債消費(fèi)的主要原因是自身的家庭貧困，但在攀比之風(fēng)日盛，“面子比里子重要”的不健康消費(fèi)觀環(huán)境下，甚至是在奢侈消費(fèi)的背景下，許多家庭較為富裕的大學(xué)生也走上了“負(fù)翁”之路。還有一部分大學(xué)生或出于追求自立，不愿給家庭增加負(fù)擔(dān)，或?yàn)榛I措創(chuàng)業(yè)資金，借貸變成為唯一途徑，而成為“負(fù)翁”一組。

2.2借貸消費(fèi)的大學(xué)生數(shù)量越來(lái)越多

現(xiàn)在大學(xué)生經(jīng)受著拜金主義、享樂(lè)主義等不良觀念的影響，超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)的行為在大學(xué)生中頻頻出現(xiàn)。大學(xué)生往往不能根據(jù)自身的實(shí)際情況做出最合理的消費(fèi)決定，且更容易受到周圍環(huán)境的影響，甚至是跟從周圍人員的消費(fèi)方式，而學(xué)生家庭如若得知情況往往會(huì)提出反對(duì)意見(jiàn)。在此大環(huán)境的影響下，依靠借貸消費(fèi)的大學(xué)生數(shù)量越來(lái)越多。

2.3多元發(fā)展的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，不良消費(fèi)比重遞增

大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)由過(guò)去的滿足吃、行、學(xué)三方面，走向以基本消費(fèi)為主的多元化消費(fèi)結(jié)構(gòu)。據(jù)調(diào)查，部分大學(xué)生的消費(fèi)已經(jīng)高于普通上班族，而大學(xué)生的消費(fèi)行為是非線性的，休閑娛樂(lè)消費(fèi)、電子產(chǎn)品消費(fèi)、戀愛(ài)消費(fèi)逐漸成為大學(xué)生借貸消費(fèi)的主流，用于購(gòu)買(mǎi)書(shū)籍、資料、上學(xué)習(xí)培訓(xùn)班的花費(fèi)卻比較少。

3大學(xué)生借貸產(chǎn)生的問(wèn)題

應(yīng)該說(shuō)，校園網(wǎng)絡(luò)借貸確實(shí)為缺少資金來(lái)源的大學(xué)生提供了很大幫助。但是，借貸既意味著利息，越容易獲得的往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，借貸消費(fèi)的大學(xué)生越來(lái)越多，而因過(guò)度消費(fèi)、無(wú)法還款，最后走上輕生道路的案例也頻見(jiàn)報(bào)端。校園借貸的大量出現(xiàn)也給學(xué)生個(gè)人、家庭以及校園管理帶來(lái)了較多的負(fù)面影響。

3.1對(duì)學(xué)生個(gè)體造成負(fù)面影響

（1）給大學(xué)生建立正確的價(jià)值取向和良好的消費(fèi)態(tài)度帶來(lái)困惑。部分網(wǎng)貸平臺(tái)，向?qū)W生灌輸超前消費(fèi)、享受性消費(fèi)的理念，不是幫助學(xué)生解決實(shí)際困難，而是為了自身利益，為了賺取更大利潤(rùn)，在引導(dǎo)學(xué)生誤入歧途和不健康的消費(fèi)，誘惑侵蝕著校園的精神文化，影響著校園的校風(fēng)建設(shè)和學(xué)生正常價(jià)值取向的形成。因此，“消費(fèi)文化的自利性削減著大學(xué)生的責(zé)任感與道德感，消費(fèi)文化的多元異質(zhì)性導(dǎo)致了大學(xué)生的道德與價(jià)值共識(shí)難以成型。”

（2）影響大學(xué)生身體健康和心理健康。通過(guò)借貸消費(fèi)，雖然滿足了大學(xué)生超前消費(fèi)的物質(zhì)需求，但在背上負(fù)債之后，不可避免的也背上了心理壓力，在實(shí)際生活中也增加了自己的負(fù)擔(dān)。為了省錢(qián)還貸，每天只吃一頓飯，或是每頓飯只花很少的錢(qián)；在還款現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題，陷入“利滾利”陷阱，在接到催債電話、信息，甚至是威脅之時(shí)，心理上將承受巨大的壓力。

3.2給學(xué)生家庭帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大力發(fā)展沒(méi)有收入的大學(xué)生客戶群體，看中的是大學(xué)生將來(lái)的自身還款能力，和其背后的父母、家庭的兜底能力。大學(xué)生借貸，其實(shí)質(zhì)是將自身的借貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到家長(zhǎng)身上。如果一個(gè)家庭中出了一個(gè)不考慮自家經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況而頻繁借貸，特別是“高利貸”的孩子，他帶給整個(gè)家庭的將是難負(fù)其重的經(jīng)濟(jì)包袱。若是學(xué)生沾染賭博惡習(xí)，那給學(xué)生家庭帶來(lái)的壓力和隱憂更是無(wú)法衡量。

3.3借貸平臺(tái)風(fēng)控不到位，產(chǎn)生過(guò)度負(fù)債、冒名負(fù)債

P2P網(wǎng)貸作為一種信息中介并不在中國(guó)銀監(jiān)局的監(jiān)管范圍內(nèi)，但它不應(yīng)是法外之地。如前所述，網(wǎng)絡(luò)借貸存有手續(xù)便利、放款快捷的特點(diǎn)，部分還款難的學(xué)生會(huì)以“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式來(lái)解決到期貸款的壓力，但往往會(huì)陷入“高利貸”、過(guò)度負(fù)債的狀況。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的審核不嚴(yán)，相互貸款機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)不共享，更會(huì)使借款人非常容易的實(shí)現(xiàn)多頭借款。

另外，在實(shí)際貸款程序中，一些中介會(huì)幫助學(xué)生提供虛假信息，蒙蔽平臺(tái)的信用審查，甚至?xí)趯W(xué)生本人不知情的情況下用其掌握的信息虛假、重復(fù)借款。利用這種方式，使部分無(wú)資質(zhì)或資質(zhì)低的人能夠得到貸款，從而出現(xiàn)大學(xué)生被冒名負(fù)債。

3.4暴力催債給校園安全帶來(lái)較大隱患

貸款公司特別是那些小型的貸款公司，對(duì)貸款到期無(wú)法及時(shí)償還的，往往會(huì)采取電話騷擾、言語(yǔ)威脅，暴力恐嚇等催債手段，甚至是雇傭催債公司進(jìn)行催債。在實(shí)際中，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸，特別是步入“高利貸”陷阱的學(xué)生，有相當(dāng)一部分是無(wú)法獨(dú)立的按時(shí)償還到期本金利息的，他們作為弱勢(shì)群體，在受到暴力催債時(shí)，往往會(huì)驚慌失措，甚至是做出一些過(guò)激行為，給校園安全、社會(huì)治安都帶來(lái)極大的壓力。

4解決大學(xué)生過(guò)度借貸的對(duì)策

4.1倡導(dǎo)理性消費(fèi)，強(qiáng)化消費(fèi)觀教育

（1）學(xué)校應(yīng)組織學(xué)生開(kāi)展消費(fèi)狀況的問(wèn)卷調(diào)查及研究，不僅能全面掌握本校學(xué)生的消費(fèi)理念及消費(fèi)特點(diǎn)，而且在引導(dǎo)學(xué)生對(duì)不良消費(fèi)心理和行為的自我剖析與反省的同時(shí)，又為制定相應(yīng)的教育措施提供理論依據(jù)。

（2）加強(qiáng)學(xué)校校風(fēng)建設(shè)。將樹(shù)立正確的消費(fèi)態(tài)度，形成健康消費(fèi)觀教育的工作，納入學(xué)校的學(xué)風(fēng)建設(shè)工作之中，在課堂上、活動(dòng)中、講座里，時(shí)刻注意社會(huì)主義核心價(jià)值觀、榮辱觀教育與消費(fèi)觀教育相結(jié)合，在思想品德教育中引入健康消費(fèi)內(nèi)容，提醒學(xué)生勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的優(yōu)良品質(zhì)永不過(guò)時(shí)，反對(duì)鋪張浪費(fèi)、攀比追新，引導(dǎo)學(xué)生形成積極、健康的生活態(tài)度，形成校風(fēng)建設(shè)的良性循環(huán)。

（3）豐富校園文化。以校園文化建設(shè)為平臺(tái)，培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀，塑造學(xué)生理性消費(fèi)心理。通過(guò)社團(tuán)、學(xué)生會(huì)舉辦組織多種與消費(fèi)教育有關(guān)校園活動(dòng)，并在活動(dòng)中注意塑造節(jié)約型的校園理念，以活動(dòng)促教育，寓教于樂(lè)，對(duì)學(xué)生形成潛移默化的引導(dǎo)。

4.2完善資助體系，健全大學(xué)生借貸機(jī)制

在建立健全立體資助體系，加大獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金投入，落實(shí)學(xué)費(fèi)減免政策，提高助學(xué)貸款額度，并適當(dāng)增大助學(xué)貸款適用范圍，簡(jiǎn)化貸款辦理手續(xù)，提高助學(xué)貸款的使用效率；努力拓展校內(nèi)、外的勤工助學(xué)崗位，倡導(dǎo)并引入社會(huì)資助，創(chuàng)造有利于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、發(fā)展的有利條件。同時(shí)，要建立健全大學(xué)生借貸的相關(guān)制度，包括嚴(yán)格的消費(fèi)審查制度、完備的信用制度以及完善的幫扶監(jiān)督機(jī)制。

4.3培養(yǎng)和加強(qiáng)學(xué)生的理財(cái)能力，掌握必要的金融知識(shí)

培養(yǎng)和加強(qiáng)學(xué)生理財(cái)能力是教育過(guò)程中不能缺少的一環(huán)。通過(guò)主題班會(huì)或講座的形式，向?qū)W生講授基本的金融知識(shí)，了解信用卡、借貸利率、分期付款、投資理財(cái)?shù)戎R(shí)，學(xué)會(huì)理性消費(fèi)；引導(dǎo)學(xué)生利用課余時(shí)間參與勤工助學(xué)，體會(huì)賺錢(qián)的艱辛，培養(yǎng)學(xué)生的自立自強(qiáng)精神，堅(jiān)持合理消費(fèi)、理性消費(fèi)，最終形成良好消費(fèi)習(xí)慣。

4.4加強(qiáng)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)的培養(yǎng)及教育

當(dāng)代大學(xué)生作為一個(gè)特殊的群體，獨(dú)生子女居多，挫折、磨難少，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱。因此，他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的“免疫力”普遍較低?！笆澜缟蠜](méi)有免費(fèi)的午餐”，要警示學(xué)生不搞賭博性、押寶式的投資，提醒學(xué)生千萬(wàn)不要靠借債來(lái)投資，靠借債來(lái)維護(hù)面子。在“風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)”的背景下，結(jié)合法律基礎(chǔ)等課程，加強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范教育，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高學(xué)生的法律意識(shí)和維權(quán)意識(shí)。

年輕意味著激情，但任性的青春也要警惕風(fēng)險(xiǎn)。在加強(qiáng)信貸平臺(tái)的監(jiān)管之外，校方、父母作為大學(xué)生的直接監(jiān)護(hù)人，對(duì)學(xué)生的教育、保護(hù)更是責(zé)任重大。雖然大學(xué)生在法律意義上來(lái)講，具備完全民事行為能力，可以為自己的行為負(fù)責(zé)任，但是經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立、財(cái)務(wù)不自由是客觀存在的。社會(huì)的支持，家庭的配合，學(xué)校的積極教育、引導(dǎo)，三方共同努力，使理性消費(fèi)教育不缺席，風(fēng)險(xiǎn)教育不缺失，加強(qiáng)“三觀”教育，真正提高學(xué)生的責(zé)任意識(shí)，樹(shù)立正確的價(jià)值觀。