金融精準(zhǔn)扶貧在我國(guó)少數(shù)民族區(qū)域的實(shí)施效果研究

康 勇

（河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，河南·鄭州 450018）

金融精準(zhǔn)扶貧是指金融機(jī)構(gòu)為了使扶貧對(duì)象生產(chǎn)性的金融需求得到充分的滿(mǎn)足，而針對(duì)建檔立卡的扶貧對(duì)象的特殊需求和生產(chǎn)特點(diǎn)，因人而異，為其提供個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，以提高其生產(chǎn)能力、生活水平，最終實(shí)現(xiàn)成功脫貧的過(guò)程。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，金融精準(zhǔn)扶貧在我國(guó)少數(shù)民族區(qū)域扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中的地位和作用也不斷凸顯。

一、金融精準(zhǔn)扶貧在少數(shù)民族區(qū)域?qū)嵤w現(xiàn)的特點(diǎn)

（一）少數(shù)民族區(qū)域金融精準(zhǔn)扶貧的主體和客體

不同于傳統(tǒng)的以政府為主導(dǎo)的保障性的扶貧方式，少數(shù)民族區(qū)域金融精準(zhǔn)扶貧的方式是“授人以漁”，主體是金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的不同功能、作用，使各主體形成合力，形成政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)共同參與、相互協(xié)作的金融扶貧開(kāi)發(fā)有機(jī)系統(tǒng)。金融精準(zhǔn)扶貧的對(duì)象是少數(shù)民族區(qū)域建檔立卡的貧困群體，使真正有困難的群體能夠得到資金上的幫扶，真正做到了精準(zhǔn)扶貧，最大效用地發(fā)揮了扶貧資金的作用，體現(xiàn)了我國(guó)推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧政策的目的和初衷。

（二）少數(shù)民族區(qū)域金融精準(zhǔn)扶貧的手段是提供個(gè)性化金融產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)通過(guò)向困難群眾發(fā)放貸款等方式提供資金，但是少數(shù)民族區(qū)域貧困問(wèn)題有其天然的特殊性，地理位置條件、氣候條件、民族傳統(tǒng)習(xí)俗、受教育程度等都可能成為限制其經(jīng)濟(jì)發(fā)展、阻礙金融精準(zhǔn)扶貧進(jìn)程的重要因素。因此，針對(duì)我國(guó)少數(shù)民族區(qū)域的特殊性要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，制定符合當(dāng)?shù)貤l件、個(gè)性化的能滿(mǎn)足少數(shù)民族困難群眾需求的金融扶貧產(chǎn)品。

（三）少數(shù)民族區(qū)域金融精準(zhǔn)扶貧堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展原則

如果說(shuō)傳統(tǒng)的財(cái)政無(wú)償性的投入是一個(gè)“輸血”的過(guò)程，那么金融精準(zhǔn)扶貧更像是一個(gè)“造血”的過(guò)程。要使我國(guó)少數(shù)民族區(qū)域金融精準(zhǔn)扶貧的對(duì)象的自我發(fā)展能力具有可持續(xù)性，金融精準(zhǔn)扶貧政策就需要具有連續(xù)性。扶貧攻堅(jiān)是一個(gè)系統(tǒng)性的、全局性的工程，需要不斷發(fā)力，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)合理運(yùn)作，運(yùn)用商業(yè)化的運(yùn)作方式，量力而行，損害自身利益的方式從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看勢(shì)必會(huì)影響整個(gè)扶貧工作。因此金融精準(zhǔn)扶貧也是一個(gè)互利互惠、合作發(fā)展、共同獲益的過(guò)程，金融行業(yè)在扶貧工作中不是慈善行業(yè)，而要通過(guò)完善其運(yùn)行機(jī)制、運(yùn)作方式從中盈利從而保障精準(zhǔn)扶貧政策的長(zhǎng)期運(yùn)行，被幫扶的少數(shù)民族困難群眾更應(yīng)該抓住機(jī)遇，利用政策帶來(lái)的資金優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮所長(zhǎng)，改善自己的生活水平。

二、我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧取得的效果

在我國(guó)少數(shù)民族金融精準(zhǔn)扶貧政策運(yùn)行的過(guò)程中，精準(zhǔn)的項(xiàng)目實(shí)施安排、精準(zhǔn)的資金投入使用，使扶貧措施精準(zhǔn)到戶(hù)，使金融精準(zhǔn)扶貧與我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)協(xié)同發(fā)展，各少數(shù)民族地區(qū)的扶貧工作取得突破性進(jìn)展。

（一）少數(shù)民族區(qū)域貧困人口大幅度減少

金融精準(zhǔn)扶貧政策實(shí)施的這幾年，我國(guó)少數(shù)民族區(qū)域貧困人口大幅度減少，區(qū)域性貧困狀況明顯改善，少數(shù)民族區(qū)域的經(jīng)濟(jì)困難家庭不僅實(shí)現(xiàn)了持續(xù)增收，而且通過(guò)幫扶找到了適合自身發(fā)展的方向，解決了少數(shù)民族地區(qū)代際間貧困問(wèn)題，如內(nèi)蒙古地區(qū)貧困人口由本世紀(jì)初的183.7萬(wàn)減少到2015年的80萬(wàn)不到，累計(jì)減貧100多萬(wàn)人，貧困發(fā)生率降至6%；寧夏地區(qū)建檔立卡的貧困人口由2010年的101.5萬(wàn)人下降到58.12萬(wàn)人，降幅42.74%，貧困發(fā)生率由25.6%降至現(xiàn)在的14.5；西南民族地區(qū)2015年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值14.6萬(wàn)億元，與2014年西部民族地區(qū)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值13.8萬(wàn)億元相比，呈不斷發(fā)展態(tài)勢(shì)。各少數(shù)民族地區(qū)的人均可支配收入不斷提高，貧困人口數(shù)量減少，貧富差距進(jìn)一步縮小。

（二）少數(shù)民族區(qū)域的基礎(chǔ)設(shè)施得到補(bǔ)充

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷推進(jìn)，特別是一些滿(mǎn)足少數(shù)民族地區(qū)居民基本生活需要的生活設(shè)施不斷完善。針對(duì)少數(shù)民族區(qū)域水資源不足的問(wèn)題，各地區(qū)因地制宜，興建水利工程解決了當(dāng)?shù)氐娜诵箫嬎畣?wèn)題；針對(duì)各地位置偏僻、交通不便的問(wèn)題，各地交通道路也在陸續(xù)地建設(shè)，根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，鄉(xiāng)村通車(chē)水平高達(dá)九成，形成了連接?xùn)|中西部的網(wǎng)狀交通格局，成為高效的致富通道，讓貧困群眾能夠走出去，外部有利的資源優(yōu)勢(shì)能夠走進(jìn)來(lái)，使少數(shù)民族地區(qū)的地域優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)能夠轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，以提高當(dāng)?shù)厝嗣竦纳钏?。水、電、路、清潔能源等基礎(chǔ)設(shè)施和資源優(yōu)勢(shì)成為推動(dòng)少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要助推器，不斷推進(jìn)少數(shù)民族區(qū)域脫貧致富。

（三）少數(shù)民族區(qū)域的公共服務(wù)更加完善

在教育、醫(yī)療、文化建設(shè)等方面都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。扶貧先扶“智”，近幾年加大了對(duì)教育的扶貧力度，提高了少數(shù)民族地區(qū)的教育水平，小、初、中、高等教育在更大范圍內(nèi)得到普及，在教育資源的分配上也更加均衡，增加學(xué)校數(shù)量，保證了少數(shù)民族地區(qū)青少年可以就近讀書(shū)，培養(yǎng)了一批能力突出的優(yōu)秀教師，逐步推進(jìn)教育資源的均等化；“病有所醫(yī)”是扶貧的重中之重，現(xiàn)階段鄉(xiāng)村設(shè)立了衛(wèi)生站點(diǎn)，各個(gè)行政村也配備功能相對(duì)齊全的衛(wèi)生室，基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率達(dá)到96%以上，基本實(shí)現(xiàn)了小病不出村、大病不出市縣，醫(yī)療水平明顯提高，就醫(yī)環(huán)境明顯改善；在文化建設(shè)上，網(wǎng)絡(luò)、電視、農(nóng)家書(shū)屋等的普及和建設(shè)，豐富了少數(shù)民族地區(qū)居民的文化生活，網(wǎng)絡(luò)的普及也拉近了民族地區(qū)和全國(guó)各地的聯(lián)系，使他們能緊跟時(shí)代腳步，不斷提高自己的文化水平和精神素養(yǎng)，保證了他們精神文明和物質(zhì)文明的協(xié)同發(fā)展，兩者互相促進(jìn)，共同推進(jìn)少數(shù)民族地區(qū)繼續(xù)發(fā)展。

（四）少數(shù)民族區(qū)域的自然生態(tài)有了明顯好轉(zhuǎn)

在扶貧過(guò)程中，關(guān)注環(huán)境的恢復(fù)和保護(hù)，依托少數(shù)民族特殊的自然環(huán)境以及地理因素，形成了以林業(yè)、牧業(yè)、觀(guān)光旅游等產(chǎn)業(yè)為依托的特色產(chǎn)業(yè)，形成了一種經(jīng)濟(jì)與環(huán)境、經(jīng)濟(jì)與生態(tài)良性循環(huán)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。少數(shù)民族地區(qū)群眾也從中受益，良好的生態(tài)環(huán)境吸引了越來(lái)越多的人前去觀(guān)光游覽，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)的發(fā)展，也為生態(tài)環(huán)境的進(jìn)一步保護(hù)積累了必要的資金支持，實(shí)現(xiàn)了人與自然的合諧共生。此外，一些地區(qū)也憑借自己特殊的地理資源優(yōu)勢(shì)，發(fā)展清潔能源等，從而實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。比如：寧夏回族自治區(qū)發(fā)展了一批風(fēng)電設(shè)施，推進(jìn)了民族地區(qū)清潔能源的使用，同時(shí)極大地改善了當(dāng)?shù)刂車(chē)纳鷳B(tài)環(huán)境。

三、我國(guó)少數(shù)民族區(qū)域金融扶貧中的問(wèn)題

雖然金融精準(zhǔn)扶貧在我國(guó)少數(shù)民族區(qū)域的實(shí)施中積極效果顯著，使少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和人民的生活水平都有了極大地提高，但是，在政策實(shí)施過(guò)程中也凸顯出了一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下方面:

（一）少數(shù)民族區(qū)域的金融扶貧力量有待強(qiáng)化

在我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)，大部分的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般只有一家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)苦苦支撐，雖然實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)全覆蓋，但金融服務(wù)力量嚴(yán)重不足，承擔(dān)主要任務(wù)的信用社生存環(huán)境差，發(fā)展速度緩慢，導(dǎo)致很多精準(zhǔn)扶貧的對(duì)象不能及時(shí)得到有效的金融服務(wù)。除此之外的一些本地的小微企業(yè)，數(shù)量上可能比較多，但由于力量有限依然無(wú)法解決貧困人群貸款困難的難題。各金融機(jī)構(gòu)受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展限制，無(wú)法拓寬業(yè)務(wù)范圍，這就使得少數(shù)民族地區(qū)的金融服務(wù)面臨著難以為繼的困境，這些都極大地影響我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)金融扶貧的服務(wù)質(zhì)量和水平。

（二）少數(shù)民族區(qū)域的金融扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)大

少數(shù)民族地區(qū)特殊的經(jīng)濟(jì)環(huán)境使針對(duì)的扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。一方面，少數(shù)民族地區(qū)地多人少，特別是偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)住得比較分散，農(nóng)產(chǎn)品會(huì)受到地形、氣候以及供求關(guān)系等諸多因素的影響，諸多不可控因素加劇了貸款人還款能力的不穩(wěn)定性。另一方面，少數(shù)民族地區(qū)教育水平相對(duì)比較落后，再加上缺乏必要的信貸誠(chéng)信教育，是否還款很大程度上依賴(lài)于貸款人的自律和自覺(jué)，這些都使少數(shù)民族區(qū)域的金融扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。

（三）少數(shù)民族區(qū)域的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合實(shí)際

少數(shù)民族區(qū)域的金融精準(zhǔn)扶貧主要是提供各種各樣的金融服務(wù)產(chǎn)品。然而，從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，很多少數(shù)民族區(qū)域的金融精準(zhǔn)扶貧中金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與被幫扶對(duì)象的需求存在差距，金融機(jī)構(gòu)能夠提供的金融服務(wù)雖然在短期內(nèi)可以幫助他們解決一些經(jīng)濟(jì)困難，但是不合理、沒(méi)有針對(duì)性的服務(wù)政策，使得扶貧效果并不理想，出現(xiàn)不能幫助少數(shù)民族困難群眾實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展或者投入的貸款等資金難以收回，致使金融機(jī)構(gòu)面臨虧損。比如，在一些少數(shù)民族地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶(hù)提供的金融貸款期限多為一年期，但是農(nóng)作物或養(yǎng)殖業(yè)的周期往往不止一年，因此，還款期限到來(lái)時(shí)，即使農(nóng)戶(hù)想要還款，但是由于自身經(jīng)濟(jì)原因，也無(wú)法償還。另外，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)能夠提供的資金數(shù)額也嚴(yán)重不足，這些因素都在制約著少數(shù)民族區(qū)域金融精準(zhǔn)扶貧功能的發(fā)揮。

（四）少數(shù)民族區(qū)域的金融扶貧信息共享渠道有待進(jìn)一步疏通

對(duì)少數(shù)民族地區(qū)的金融精準(zhǔn)扶貧就是要體現(xiàn)對(duì)扶貧目標(biāo)和扶貧對(duì)象的精準(zhǔn)定位。金融精準(zhǔn)扶貧對(duì)象的信息對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，對(duì)于金融精準(zhǔn)扶貧政策落到實(shí)處至關(guān)重要。但是，目前大多數(shù)地區(qū)精準(zhǔn)扶貧對(duì)象的基本信息不對(duì)稱(chēng)，信息的共享不到位，使一些需要幫扶的對(duì)象得不到幫扶，使金融精準(zhǔn)扶貧的專(zhuān)項(xiàng)資金不能發(fā)揮應(yīng)有的效用，嚴(yán)重影響金融精準(zhǔn)扶貧信貸的高效投入和精準(zhǔn)性。

四、完善少數(shù)民族金融精準(zhǔn)扶貧的建議

（一）增強(qiáng)少數(shù)民族區(qū)域的金融實(shí)力

從實(shí)力上看，我國(guó)少數(shù)民族區(qū)域的金融實(shí)力相對(duì)還比較薄弱，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的少數(shù)民族村寨，金融資源的分配嚴(yán)重不均衡，這不僅不利于少數(shù)民族區(qū)域的金融精準(zhǔn)扶貧工作的開(kāi)展，也在客觀(guān)上影響并限制了少數(shù)民族區(qū)域的金融體系的完善，因此，國(guó)家相關(guān)金融主管部門(mén)應(yīng)該加大資金籌措以及投入的力度，最大限度地為少數(shù)民族區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力，為民族地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧工作的順利開(kāi)展增加砝碼。當(dāng)前，少數(shù)民族區(qū)域的金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率的提升是加強(qiáng)少數(shù)民族區(qū)域金融扶貧的主要方向和關(guān)鍵所在。一方面，有條件的少數(shù)民族區(qū)域的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以采取流動(dòng)式的經(jīng)營(yíng)方式，將金融扶貧服務(wù)送到需要幫扶的對(duì)象手中；另一方面，還要提高金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，擴(kuò)大金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)輻射范圍。

（二）提升少數(shù)民族區(qū)域被幫扶對(duì)象的誠(chéng)信意識(shí)

少數(shù)民族區(qū)域被幫扶對(duì)象的誠(chéng)信意識(shí)和誠(chéng)信素養(yǎng)水平關(guān)系到金融扶貧工作能否可持續(xù)發(fā)展下去。所以，應(yīng)當(dāng)多措并舉來(lái)提高其誠(chéng)信意識(shí)。首先，要加大對(duì)他們的誠(chéng)信教育力度，通過(guò)當(dāng)?shù)匦麄鳈?、橫幅的多種方式，加強(qiáng)宣傳教育，讓他們能夠樹(shù)立及時(shí)還貸有利發(fā)展、拒絕還貸阻礙進(jìn)步的意識(shí)；其次，要發(fā)揮典型的作用，通過(guò)宣傳當(dāng)?shù)氐暮玫湫停粲醮蠹蚁蛩麄儗W(xué)習(xí)，讓幫扶對(duì)象意識(shí)到誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、及時(shí)償還銀行貸款、保持良好的誠(chéng)信記錄的重要意義；再次，當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)的監(jiān)管部門(mén)也要對(duì)失信的行為及時(shí)進(jìn)行糾正，對(duì)屢教不改的，要取消其獲得幫助的資格，以促使其及時(shí)還貸，樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)體系

少數(shù)民族區(qū)域的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要立足于當(dāng)前的實(shí)際情況，因地制宜、因人而異。一方面，在少數(shù)民族區(qū)域的金融信貸產(chǎn)品的額度、金融信貸產(chǎn)品還款期限、金融信貸產(chǎn)品還款方式等各方面來(lái)進(jìn)行具體的、有效的、有針對(duì)性的改進(jìn)與提升，著眼于金融行業(yè)的運(yùn)行態(tài)勢(shì)，在少數(shù)民族金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)過(guò)程當(dāng)中，有針對(duì)性地進(jìn)行金融服務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)化匹配，根據(jù)農(nóng)、林、牧、漁等各行業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)適合的服務(wù)產(chǎn)品，比如適當(dāng)延長(zhǎng)養(yǎng)殖業(yè)、放牧業(yè)等的還款時(shí)間；針對(duì)不同群體實(shí)行不同的還款方式，根據(jù)實(shí)際情況，在綜合評(píng)價(jià)還款能力的基礎(chǔ)上，適度加大放款額度，等等。另一方面，要做好少數(shù)民族區(qū)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展工作。少數(shù)民族區(qū)域金融市場(chǎng)有著巨大的發(fā)展?jié)摿?，在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過(guò)程中，要注意創(chuàng)新，加大創(chuàng)新力度，以便充分調(diào)動(dòng)少數(shù)民族區(qū)域金融機(jī)構(gòu)對(duì)精準(zhǔn)扶貧的主動(dòng)性與積極性，使少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)邁向新階段。

（四）建立少數(shù)民族區(qū)域金融精準(zhǔn)扶貧大數(shù)據(jù)平臺(tái)

我國(guó)少數(shù)民族分布主要集中在西部地區(qū)。為了實(shí)現(xiàn)扶貧信息的共享，可以考慮構(gòu)建少數(shù)民族金融精準(zhǔn)扶貧大數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，通過(guò)平臺(tái)，全國(guó)所有少數(shù)民族區(qū)域的貸款用途、金額、利率、還款情況、失信狀況等信息都可以隨時(shí)隨地地查詢(xún)，這對(duì)于保障金融扶貧專(zhuān)項(xiàng)資金的精準(zhǔn)發(fā)放、評(píng)估金融資金的使用效能、把握未來(lái)金融扶貧工作的方向等都具有十分重要的參考意義。

總之，隨著金融扶貧工作在少數(shù)民族地區(qū)的逐步推進(jìn)，惠及幾億人的精準(zhǔn)扶貧政策已在全國(guó)范圍內(nèi)拉開(kāi)了序幕，數(shù)以萬(wàn)計(jì)的人從中受益，使我國(guó)西部少數(shù)民族也可以共享改革開(kāi)放的發(fā)展成果，我們必須不遺余力地繼續(xù)貫徹推進(jìn)。對(duì)于其中存在的問(wèn)題，也不能心存僥幸、視而不見(jiàn)，而要主動(dòng)發(fā)力，不斷完善，使金融精準(zhǔn)扶貧工作在少數(shù)民族區(qū)域有序而高效地開(kāi)展。