趙一霖

摘要：近幾年隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步，人們的保險意識不斷增強(qiáng)。在此背景之下，市場對保險的需求越來越高。財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險，近幾年許多保險公司在這方面的業(yè)務(wù)量激增。國外保險行業(yè)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)早于國內(nèi)，而且其發(fā)展程度和發(fā)展水平遠(yuǎn)比中國成熟。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化以及經(jīng)濟(jì)全球化的不斷推進(jìn)，國外的保險行業(yè)進(jìn)入中國并且不斷發(fā)展壯大。這給中國的保險公司既帶來了機(jī)遇，也帶來了挑戰(zhàn)。其中再保險業(yè)務(wù)就是學(xué)習(xí)國外先進(jìn)做法的產(chǎn)物。保險公司在對財產(chǎn)進(jìn)行保險的過程中會面臨很大的經(jīng)營風(fēng)險，為了應(yīng)對這種風(fēng)險，保險公司可以將其保險業(yè)務(wù)部分轉(zhuǎn)移給其他保險人。這樣保險公司的保險責(zé)任和經(jīng)營風(fēng)險大大降低，實現(xiàn)利益和風(fēng)險的共享，最終也有利于被保險人。雖然再保險業(yè)務(wù)在我國發(fā)展還不成熟，許多做法還處于探索階段，需要進(jìn)一步深化和完善，但是有著十分廣闊的市場前景。

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險 再保險 同業(yè)分保 發(fā)展預(yù)期

一、概述

概念界定：財產(chǎn)保險（Propertylnsurance）是指投保人與保險公司達(dá)成意思一致簽訂保險合同，投保人依據(jù)合同的約定向保險公司支付一定數(shù)額的保費(fèi)。保險公司按照約定在投保人投保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益受到符合約定的原因?qū)е仑敭a(chǎn)價值減少或毀損時承擔(dān)合同約定的賠償責(zé)任。根據(jù)一般的含義，財產(chǎn)保險有廣義和狹義之分。廣義的是指以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險；狹義的僅指以物質(zhì)性的財產(chǎn)為標(biāo)的的保險，一般也被稱為財產(chǎn)損失保險。

再保險（reinsurance），是指保險人為了分擔(dān)其自身承擔(dān)的風(fēng)險將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的經(jīng)營行為。從本質(zhì)上看，這種行為是市場的一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險的行為，但是轉(zhuǎn)讓者必須讓渡一定的保險收益以此來分擔(dān)風(fēng)險。從轉(zhuǎn)移的形式上來看，這是一種風(fēng)險的二次轉(zhuǎn)移，是縱向的。再保險業(yè)務(wù)根據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)可以分為不同的類型。根據(jù)責(zé)任的限制劃分可以分為比例保險和非比例保險，主要按照的是保險責(zé)任的分擔(dān)比例來確定。按照安排的方式進(jìn)行分類分為臨時再保險、合約再保險和預(yù)約再保險。

二、再保險業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

（1）國外再保險業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r。再保險在國外的發(fā)展歷史比較悠久，最早產(chǎn)生于歐洲的意大利，第一次再保險業(yè)務(wù)發(fā)生在意大利的熱內(nèi)亞，之后便逐步發(fā)展起來，這時期的再保險業(yè)務(wù)主要集中在海上貿(mào)易領(lǐng)域，這主要是由于海上貿(mào)易的風(fēng)險很大，所以保險需求很高，保險公司的風(fēng)險也很高。伴隨著商品經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易的發(fā)展，17和18世紀(jì)英國的再保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。19世紀(jì)開始，再保險業(yè)務(wù)在歐洲許多國家發(fā)展迅速，主要包括德國、瑞士、法國，隨后美國的發(fā)展也十分迅速。第二次世界大戰(zhàn)以后，發(fā)展中國家的再保險業(yè)務(wù)開始迅速發(fā)展，再保險進(jìn)入個新的歷史時期。到上世紀(jì)末，再保險業(yè)務(wù)成為各個保險公司的常規(guī)業(yè)務(wù)。進(jìn)入新世紀(jì)以來，再保險業(yè)務(wù)市場進(jìn)一步擴(kuò)大，再保險業(yè)務(wù)的營業(yè)規(guī)模和占據(jù)保費(fèi)總量的比例越來越高。

（2）我國再保險業(yè)務(wù)的發(fā)展情況。我國再保險市場開始于上世紀(jì)30年代，從根本上來講，當(dāng)時的再保市場附屬于外資險企，中國的保險公司因為自身發(fā)展的限制對此業(yè)務(wù)基本沒有涉及，主要是通過聯(lián)合經(jīng)營的形式分擔(dān)風(fēng)險。建國初期由于實行計劃經(jīng)濟(jì)，所有的市場行為都受到壓制，所以再保險業(yè)務(wù)的發(fā)展處于遲滯階段。我國再保市場的真正開始是從改革開放起，國家開始實行市場經(jīng)濟(jì)，這樣就為再保市場的發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)。上世紀(jì)九十年代市場經(jīng)濟(jì)的建設(shè)進(jìn)步深化，保險公司的體制改革也正式開展，1996年2月中保再保險公司正式成立，專業(yè)的再保公司成立。進(jìn)入新世紀(jì)以來，我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及加入WTO使我國的再保市場面臨新的機(jī)遇，國外保險公司的進(jìn)入既帶來了機(jī)遇，又帶來了挑戰(zhàn)。我國再保市場的規(guī)模和營業(yè)額都在不斷擴(kuò)大，但是面臨的競爭也越來越大。現(xiàn)在的再保市場已經(jīng)向精細(xì)化和專業(yè)化方向發(fā)展，成為許多保險公司的重要業(yè)務(wù)組成。

三、現(xiàn)階段我國財產(chǎn)保險再保業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙

首先是再保險市場主體發(fā)展緩慢，而且結(jié)構(gòu)不合理。我國雖然從1996年誕生了第一家專業(yè)的再保公司，但是隨著再保業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，專業(yè)的再保公司卻始終沒有成批量的建立起來，只是附屬于一些保險公司內(nèi)部。同時上述再保公司對財產(chǎn)保險的再保業(yè)務(wù)承接和消化能力仍然不足，而且現(xiàn)有的保險公司雖然大多設(shè)立再保險業(yè)務(wù)部門，但是再保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入所占比例依舊很小，整個國內(nèi)財產(chǎn)險再保業(yè)務(wù)發(fā)展的結(jié)構(gòu)不盡合理。其次是國內(nèi)產(chǎn)險市場的再保業(yè)務(wù)大量流向國外的再保險公司。國外有許多專業(yè)化的再保公司，隨著中國的開放程度越來越高它們蜂擁至我國，以其成熟和專業(yè)的運(yùn)作能力迅速搶占了中國產(chǎn)險市場的許多再保業(yè)務(wù)。特別是國外再保公司大都產(chǎn)生于財產(chǎn)保險，所以對中國客戶有著很深的吸引力。而我國再保公司在專業(yè)化和服務(wù)方面與國外公司相比尚有很大差距，致使大量市場被外國的再保險公司搶占。第三是我國再保市場的保險體系建設(shè)不夠完善。完善的體系建設(shè)是保障整個再保市場規(guī)范運(yùn)行的前提，不僅僅包括承擔(dān)再保業(yè)務(wù)的保險公司，更是涵蓋專門的再保險經(jīng)紀(jì)人。國外的許多高端再保業(yè)務(wù)都是由專門的經(jīng)紀(jì)人來辦理，但是我國再保業(yè)務(wù)的經(jīng)紀(jì)人制度建設(shè)不夠完善，不能夠滿足實際的需求。第四是我國再保公司的承保能力相對不足。再保業(yè)務(wù)產(chǎn)生的根源是基于對風(fēng)險的分擔(dān)，而且大多集中在一些風(fēng)險比較高的財產(chǎn)或利益標(biāo)的，這些財產(chǎn)或利益標(biāo)的的投保限額通常比較高且發(fā)生賠償責(zé)任的可能性較大，這就要求再保公司要有充分的賠償能力。但是我國再保險公司因受到注冊資本金和保費(fèi)充足率的局限，在很多再保險業(yè)務(wù)承保過程中出現(xiàn)承保能力不足的問題。

市場經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)以及經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展使得企業(yè)之間的競爭越來越激烈。對于保險公司來講，現(xiàn)階段的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)越來越精細(xì)和專業(yè)，再保業(yè)務(wù)更是如此。要想提高自己的核心競爭力，保險公司必須重視再保業(yè)務(wù)。而且從未來的發(fā)展方向來看，再保業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的一個細(xì)分市場，符合整個市場的發(fā)展要求，必將具有廣闊的前景。

專業(yè)化再保公司會不斷涌現(xiàn)。我國現(xiàn)在缺乏專門的再保公司，但是隨著市場需求的不斷擴(kuò)大，這情況將會得到改善。即使不建立專門的再保業(yè)務(wù)管理部門，原有的保險公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也會向再保業(yè)務(wù)傾斜，今后再保業(yè)務(wù)的重要作用將會被突出。

財產(chǎn)險再保業(yè)務(wù)的發(fā)展將會進(jìn)入快速發(fā)展時期。人壽保險由于自身的特點決定了現(xiàn)在市場已經(jīng)比較飽和，發(fā)展?jié)摿Σ蝗缲敭a(chǎn)保險巨大。在此形勢之下財產(chǎn)再保必然會面臨一個新的機(jī)遇。而且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步，人們的保險意識以及可供支配使用的財產(chǎn)越來越多，必將催發(fā)財產(chǎn)險再保業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。

我國財產(chǎn)險再保的國際化程度將會越來越高，現(xiàn)階段許多再保業(yè)務(wù)被國外的公司所占據(jù)，這對我國的保險市場發(fā)展是極為不利的。面對這種形勢，我國的保險公司應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)習(xí)，改善自身的體系建設(shè)和提高自身的保險能力，充分學(xué)習(xí)和借鑒跨國公司的先進(jìn)做法，把握住后起的優(yōu)勢奮起直追，立足國內(nèi)和國際兩個市場，提高自己的國際化程度。

國家將會更加重視和鼓勵國內(nèi)保險公司涉足再保業(yè)務(wù)，各種管理體制將會不斷健全。對再保險的監(jiān)管有直接監(jiān)管和間接監(jiān)管，直接監(jiān)管是對承接再保險業(yè)務(wù)的再保險人進(jìn)行監(jiān)管，而間接監(jiān)管主要是對原保險人的再保險協(xié)議及財務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)控和管理，從而間接地對再保險人施加影響。直接監(jiān)管方法成本較高，但安全性好；而間接監(jiān)管易于操作，但安全性不高。我國目前的再保險市場不成熟，缺乏再保險承保能力，再保險供給很大程度上依賴于國際市場，并且缺乏再保險方面的專業(yè)技術(shù)人才，如果采用直接監(jiān)管方法，會導(dǎo)致較高的交易成本，并且會限制我國再保險業(yè)的承保能力。但是今后國家必將采取切實措施來管理、引導(dǎo)和促進(jìn)再保市場的健康發(fā)展。