“無現(xiàn)金社會(huì)”發(fā)展切勿急于求成

方顯倉

【摘要】隨著移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展，電子支付影響著生活的方方面面，權(quán)衡無現(xiàn)金社會(huì)的利弊，“去現(xiàn)金化”將是個(gè)長期過程，應(yīng)完善金融體系、健全征信體系、金融監(jiān)管機(jī)制，逐步推進(jìn)“無現(xiàn)金社會(huì)”的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 無現(xiàn)金社會(huì) 電子支付 便利 【中圖分類號(hào)】C913 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

放眼全球，無現(xiàn)金的電子支付已成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代技術(shù)改變生產(chǎn)、生活的一種趨勢。無現(xiàn)金社會(huì)是指各行各業(yè)在各種活動(dòng)和交易中，凡可以用現(xiàn)金支付的場合，都可以使用移動(dòng)支付的社會(huì)。“無現(xiàn)金社會(huì)”不是消滅現(xiàn)金，而是讓交易不再受現(xiàn)金的約束。

“無現(xiàn)金社會(huì)”運(yùn)轉(zhuǎn)，必須有完善的互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系、網(wǎng)絡(luò)安全架構(gòu)、社會(huì)信用體系。傳統(tǒng)金融支付體系經(jīng)歷了商品貨幣、代用貨幣、信用貨幣（紙幣）的演變過程，隨著金融支付手段的發(fā)展，移動(dòng)支付在很多場合取代了支票和現(xiàn)金，更高效便捷。加強(qiáng)對(duì)涉及互聯(lián)網(wǎng)支付的金融監(jiān)管就顯得尤為必要。這就需要既注重綜合監(jiān)管，又強(qiáng)化監(jiān)管分工，對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化管理，確?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)本身的穩(wěn)定性和安全性，防止網(wǎng)絡(luò)癱瘓威脅。支付體系（機(jī)構(gòu)）在客戶交易的前、中、后三個(gè)階段都需構(gòu)建覆蓋全流程的防護(hù)網(wǎng)，確保客戶的網(wǎng)絡(luò)支付安全。如規(guī)定支付賬戶的功能、限額、多層次密碼等。

“無現(xiàn)金社會(huì)”之利

“無現(xiàn)金社會(huì)”是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的方向。一是安全、便捷、高效?！盁o現(xiàn)金”交易無涉假幣問題，無關(guān)真實(shí)錢包大小，大大減少現(xiàn)金搶奪、偷盜、逃稅、腐敗犯罪等社會(huì)安全問題。比如手機(jī)銀行業(yè)務(wù)方面，手機(jī)服務(wù)商和各銀行都在積極布局安全措施。當(dāng)終端是數(shù)字手機(jī)時(shí)，發(fā)向I-mode地面網(wǎng)絡(luò)中心的電波不會(huì)被第三者窺見，加之基地局和各銀行間使用的是專線網(wǎng)，更確保了網(wǎng)絡(luò)交易安全性。另外，銀行通過在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定SSL和安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化，保護(hù)網(wǎng)頁安全。同時(shí)，銀行還要求客戶設(shè)定ID號(hào)、登陸密碼、支付密碼和確認(rèn)密碼加大安全系數(shù)；客戶遭遇密碼被盜時(shí)銀行提供補(bǔ)償保險(xiǎn)服務(wù)，這些都有效地減少了手機(jī)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。無現(xiàn)金社會(huì)里，社會(huì)信用體系更完善，不用點(diǎn)鈔，不用找零，可加速資金流動(dòng)。由于非接觸IC卡在使用中只需接近讀寫器就可瞬間完成支付，故縮短了交易中的等待時(shí)間。

二是信息更對(duì)稱?！盁o現(xiàn)金社會(huì)”中的互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系在很大程度上解決了金融市場信息不對(duì)稱的難題。投資者可以通過信用體系查詢以及投資者的評(píng)價(jià)系統(tǒng)等多渠道，獲取發(fā)行股票、債券和商業(yè)票據(jù)的公司的財(cái)務(wù)信息，能較清晰地甄別不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的證券，使投資決策更為準(zhǔn)確，從而降低了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。無現(xiàn)金交易將表現(xiàn)為交易者信用記錄的變化，每一次日常交易，都能為自己積累更多的信用，信用就是財(cái)富，只要個(gè)人信用記錄越好，就能獲得越多的公平金融服務(wù)和公共服務(wù)。

三是節(jié)約社會(huì)資源、環(huán)保。無論是實(shí)物貨幣（如古時(shí)的金、銀、銅幣），還是當(dāng)今的信用貨幣（如硬幣和紙幣），都必須依附于某種有形的物體之上；紙幣時(shí)代，每年都會(huì)出現(xiàn)很多殘幣，不得不收回甚至銷毀，這是一種資源浪費(fèi)?！盁o現(xiàn)金社會(huì)”改變了貨幣存在的形式，本質(zhì)就是資源節(jié)約型社會(huì)。它可以節(jié)約造幣成本（包括鈔票防偽技術(shù)成本和印制成本）、現(xiàn)鈔管理成本，比如公交公司每天收入乘客的大量零錢，需要多位點(diǎn)鈔員分揀；美國花在現(xiàn)金管理方面的費(fèi)用每年高達(dá)1100億美元；如果從紙幣社會(huì)進(jìn)入無現(xiàn)金社會(huì)，上述的數(shù)字都可以大大降低。據(jù)預(yù)測，如果將紙幣體系轉(zhuǎn)變?yōu)橥耆臄?shù)字化貨幣體系，各國每年可節(jié)省的管理成本占GDP的1%。此外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和影子銀行在增加某項(xiàng)金融服務(wù)（即某一金融服務(wù)的對(duì)象數(shù)量增加）的同時(shí)，無須擴(kuò)大機(jī)構(gòu)的物質(zhì)規(guī)?；蛟黾臃种C(jī)構(gòu)（或無須明顯地?cái)U(kuò)大/增加），從而降低了其生產(chǎn)經(jīng)營的成本，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。

“無現(xiàn)金社會(huì)”之弊

在電子貨幣時(shí)代，社會(huì)各界面臨新的風(fēng)險(xiǎn)。第一，電子貨幣的發(fā)行“非中央銀行化”沖擊了貨幣政策的執(zhí)行。由于貨幣范圍的模糊 ，影子銀行的資金流動(dòng)可以不受法定準(zhǔn)備金政策和利率政策的約束，削弱了央行制定、實(shí)施貨幣政策的自主性。

第二，金融市場的波動(dòng)加劇，增加了金融監(jiān)管的難度。電子貨幣以其方便、快捷、超時(shí)空等特點(diǎn)，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，可以在瞬問將巨額資金從地球的一端傳到另一端，大量資金突發(fā)性的轉(zhuǎn)移無疑會(huì)加劇金融市場的波動(dòng)，加上網(wǎng)絡(luò)快速傳遞的特性，會(huì)使波動(dòng)迅速蔓延。

第三，“無現(xiàn)金社會(huì)”給弱勢人群帶來不便利。比如識(shí)字困難群眾、老弱病殘人群、不發(fā)達(dá)地區(qū)的人們，他們可能沒有能力在銀行開戶轉(zhuǎn)賬，或不使用銀行卡。許多老年人不會(huì)上網(wǎng)，不會(huì)用手機(jī)銀行，不會(huì)使用移動(dòng)支付、智能手機(jī)，即使有銀行卡的也經(jīng)常忘記銀行卡密碼。所以，這部分人群必須去銀行窗口，他們似乎無法脫離現(xiàn)金社會(huì)。即便是基本可實(shí)現(xiàn)“無現(xiàn)金社會(huì)”的丹麥，也存在上述問題。丹麥不少鄉(xiāng)村地區(qū)的退休老年人希望政府放慢建設(shè)“無現(xiàn)金社會(huì)”的步伐。“無現(xiàn)金社會(huì)”可能讓這些“弱勢群體”感覺被排斥在社會(huì)體系之外。

“去現(xiàn)金化”將是個(gè)長期過程

我國緊跟“無現(xiàn)金社會(huì)”潮流大踏步邁進(jìn)。作為“無現(xiàn)金社會(huì)”發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，我國的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)得到快速普及。截至2016年底，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億人，當(dāng)年新增網(wǎng)民4299萬人，其中手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.95億，較2015年底增加了550萬人。這意味著我國移動(dòng)支付具有巨大的市場空間。2010年以來，中國第三方支付市場的交易規(guī)模一直保持在50%以上的年均增速，中國在移動(dòng)支付領(lǐng)域也緊跟國際潮流快步邁進(jìn)。安全保障方面，我國也陸續(xù)出臺(tái)政策為網(wǎng)絡(luò)支付安全保駕護(hù)航。隨著《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》《非銀行支付機(jī)構(gòu)自律管理評(píng)價(jià)實(shí)施辦法（試行）》《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)管理辦法》等的相繼發(fā)布，我國以支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營情況、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、可持續(xù)發(fā)展能力為基礎(chǔ)，來評(píng)價(jià)和確定支付機(jī)構(gòu)的類別、級(jí)次，為有效實(shí)施非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管、合理配置監(jiān)管資源、提高監(jiān)管效率、防范支付風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)客戶合法權(quán)益提供了有利保障。

去現(xiàn)金化是一個(gè)逐步減少現(xiàn)金使用的循序漸進(jìn)的長期過程，由于受到諸多因素的制約，理想狀態(tài)的“無現(xiàn)金社會(huì)”很難實(shí)現(xiàn)。我國目前已逐步邁進(jìn)“無現(xiàn)金社會(huì)”之路，技術(shù)條件和規(guī)范措施已出現(xiàn)靚麗的發(fā)展勢頭，但并不具備完全進(jìn)入“無現(xiàn)金社會(huì)”的充分必要條件。金融體系不完善、征信體系不健全、金融監(jiān)管機(jī)制不完備，都是制約我們邁向“無現(xiàn)金社會(huì)”的障礙，我們需要逐步推進(jìn)“無現(xiàn)金社會(huì)”的發(fā)展，但不必對(duì)“無現(xiàn)金社會(huì)”的發(fā)展急于求成。

（作者為華東師范大學(xué)經(jīng)管學(xué)部經(jīng)濟(jì)學(xué)院、華東師范大學(xué)國際金融研究所教授、博導(dǎo)）

【參考文獻(xiàn)】

①《移動(dòng)金融日趨火熱，無現(xiàn)金模式如何解讀？》，新華網(wǎng)，2017年5月22日。

責(zé)編/賈娜 美編/于珊