小微企業(yè)續(xù)貸難在哪兒

常艷軍

現(xiàn)階段，小微企業(yè)仍然面臨較大經(jīng)營(yíng)困難，加上其普遍存在經(jīng)營(yíng)信息不透明、財(cái)務(wù)制度不規(guī)范等問(wèn)題，續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著諸多困難。對(duì)此，商業(yè)銀行積極作為，不斷推出信貸產(chǎn)品并延長(zhǎng)信貸期限。不過(guò)，在具體實(shí)踐中，銀行也要從經(jīng)營(yíng)狀況、征信以及擔(dān)保等多個(gè)方面設(shè)定續(xù)貸標(biāo)準(zhǔn)和條件，以便管理好風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前，化解小微企業(yè)融資難融資貴、提升小微金融服務(wù)水平，是銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要項(xiàng)目之一。同時(shí)，解決“倒貸”問(wèn)題，降低小微企業(yè)融資成本也是題中應(yīng)有之義，監(jiān)管部門也出臺(tái)了一系列政策措施推動(dòng)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，開(kāi)展小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)。目前，銀行對(duì)小微企業(yè)續(xù)貸有哪些顧慮，又開(kāi)展了怎樣的探索和創(chuàng)新？

經(jīng)營(yíng)有困難，財(cái)務(wù)不規(guī)范，信息不透明 小微續(xù)貸難度不小

一般程序上，企業(yè)在銀行貸款到期時(shí)需先還清貸款，然后再重新申請(qǐng)并等待貸款審批到賬。由于貸款到期時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難，小微企業(yè)不得不引入民間借貸等高成本過(guò)橋資金先償還銀行貸款，再繼續(xù)向銀行申請(qǐng)貸款。一旦續(xù)貸不成功，借助高成本資金“倒貸”的小微企業(yè)就可能背上高利貸，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)狀況惡化甚至倒閉。

對(duì)于小微企業(yè)續(xù)貸問(wèn)題，2014年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》提出，鼓勵(lì)銀行對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需要又流動(dòng)資金不足的小微企業(yè)，符合條件的可提前辦理續(xù)貸，不需要先還款后貸款。

江蘇銀監(jiān)局小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)人、股份制銀行監(jiān)管處處長(zhǎng)朱廣德說(shuō)，現(xiàn)階段小微企業(yè)仍然面臨著較大經(jīng)營(yíng)困難，加上其普遍存在經(jīng)營(yíng)信息不透明、財(cái)務(wù)制度不規(guī)范等問(wèn)題，如何準(zhǔn)確識(shí)別優(yōu)質(zhì)企業(yè)，判斷企業(yè)是否滿足續(xù)貸條件，是續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的突出困難。

“小微企業(yè)財(cái)務(wù)不規(guī)范，不利于銀行信貸管理，如果小微企業(yè)利用續(xù)貸業(yè)務(wù)隱瞞真實(shí)經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況，或者短貸長(zhǎng)用、改變貸款用途，會(huì)放大銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。”江蘇海安農(nóng)村商業(yè)銀行行長(zhǎng)黃建新說(shuō)，由于續(xù)貸業(yè)務(wù)是在小微企業(yè)貸款到期前申請(qǐng)、授信，所以對(duì)于抵（質(zhì)）押權(quán)到期的抵（質(zhì)）押貸款，在小微企業(yè)續(xù)貸后，需要先對(duì)原貸款的抵（質(zhì)）押物解押，重新做抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，在此期間會(huì)造成抵（質(zhì)）押懸空，容易出現(xiàn)法律糾紛，增加操作風(fēng)險(xiǎn)。

也有銀行客戶經(jīng)理認(rèn)為，續(xù)貸業(yè)務(wù)可能會(huì)淡化小微客戶信用觀念，導(dǎo)致客戶在還貸方面意愿下降，對(duì)銀行貸款的歸還造成不利影響；也可能存在銀行個(gè)別客戶經(jīng)理利用手中權(quán)力向需要續(xù)貸的客戶謀取不正當(dāng)利益，或者為不符合續(xù)貸條件的小微企業(yè)提供續(xù)貸而掩蓋風(fēng)險(xiǎn)。

此外，朱廣德說(shuō)，小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)中，有些需要政府部門、擔(dān)保企業(yè)、評(píng)估機(jī)構(gòu)等多方達(dá)成一致才能執(zhí)行，部分手續(xù)辦理煩瑣，造成銀行對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)展意愿不高。

推出續(xù)貸新品，延長(zhǎng)貸款期限 商業(yè)銀行主動(dòng)作為

從事裝飾材料批發(fā)及工程安裝業(yè)務(wù)的方旭武，因資金周轉(zhuǎn)困難，導(dǎo)致民生銀行南京分行130萬(wàn)元到期貸款難以及時(shí)還上，在民生銀行南京分行客戶經(jīng)理的幫助下，經(jīng)營(yíng)正常的方旭武辦理了轉(zhuǎn)期續(xù)授信業(yè)務(wù)，不需歸還本金就完成了續(xù)授信，解決了資金難題。這種銀行續(xù)貸業(yè)務(wù)的推出，使得小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金可以不“斷檔”。

據(jù)了解，當(dāng)前銀行在為小微企業(yè)提供續(xù)貸服務(wù)方面開(kāi)展了多種形式的探索和創(chuàng)新。比如，民生銀行南京分行對(duì)符合條件的小微客戶“免還續(xù)貸”“額度續(xù)期”，實(shí)現(xiàn)“轉(zhuǎn)期續(xù)貸”，今年1月份至5月份，已為888戶小微貸款客戶提供15.85億元的“免還續(xù)貸”轉(zhuǎn)期支持；江蘇銀行很早就開(kāi)始研究小微企業(yè)無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，并推出“一年授信、三年循環(huán)使用”的“小快靈·快易貸”以及“小快靈·轉(zhuǎn)期貸”業(yè)務(wù)。轉(zhuǎn)期貸針對(duì)貸款即將到期的小微客戶，在滿足一定條件下將原貸款期限延長(zhǎng)至新的借款周期。再比如，華夏銀行的“年審制”貸款、興業(yè)銀行的“連連貸”、重慶銀行的“小微企業(yè)貸款專項(xiàng)續(xù)貸業(yè)務(wù)”等都是不需還本的續(xù)貸業(yè)務(wù)。

“江蘇啟東農(nóng)村商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)續(xù)貸推出了流轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。在流轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)中，小微企業(yè)到期歸還部分本金，最少10%，最多30%，其余部分本金以借新還舊的方式安排，實(shí)現(xiàn)貸款全額續(xù)貸。”江蘇啟東農(nóng)村商業(yè)銀行行長(zhǎng)錢海天說(shuō)，之所以要求小微企業(yè)歸還部分本金也是基于其現(xiàn)金流的考慮，如果現(xiàn)金流特別差，意味著可能會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。“流轉(zhuǎn)貸的期限可以約定，流動(dòng)資金貸款續(xù)貸期限一般不超過(guò)1年。同時(shí)，為節(jié)省小微企業(yè)成本和時(shí)間，貸款抵押合同可以簽3年，3年內(nèi)還款再借，不用再做抵押?！?/p>

浙商銀行發(fā)展研究部分析研究中心總經(jīng)理?xiàng)钴S說(shuō)，近年來(lái)為解決小微企業(yè)“倒貸”問(wèn)題，商業(yè)銀行加大了貸款周期，用2年、3年或更長(zhǎng)的放貸周期替代傳統(tǒng)的1年期限，減少小微企業(yè)續(xù)貸壓力；通過(guò)特色產(chǎn)品支持符合條件的小微企業(yè)無(wú)還本續(xù)貸，創(chuàng)新隨借隨還產(chǎn)品，提高小微企業(yè)資金使用效率，并運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提高線上服務(wù)能力，通過(guò)客戶自助網(wǎng)上提還款等功能提升續(xù)貸小微客戶的體驗(yàn)。

分享數(shù)據(jù)，共享征信，盡職免責(zé) 防控風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)妥推進(jìn)

為持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效，2017年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于做好2017年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》，要求積極落實(shí)續(xù)貸政策，并明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管控水平和信貸管理制度，自主決定辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)的范圍。所以，并非所有小微企業(yè)都能獲得續(xù)貸支持。

“流轉(zhuǎn)貸重點(diǎn)支持制造業(yè)領(lǐng)域小微企業(yè)的轉(zhuǎn)貸需求。”錢海天說(shuō)，商貿(mào)流通業(yè)審慎開(kāi)展，固定資產(chǎn)、消費(fèi)用途以及建筑行業(yè)貸款等不屬于流轉(zhuǎn)貸范圍。

出于風(fēng)控考慮，在具體實(shí)踐中，銀行從經(jīng)營(yíng)狀況、征信以及擔(dān)保等多個(gè)方面設(shè)定續(xù)貸標(biāo)準(zhǔn)和條件。比如，海安農(nóng)村商業(yè)銀行要求小微企業(yè)需符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，主業(yè)突出，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，財(cái)務(wù)狀況良好，在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生欠息、挪用貸款等不良記錄，經(jīng)征信系統(tǒng)查詢無(wú)重大違約和違規(guī)行為等記錄，且貸款擔(dān)保有效等。有的銀行還關(guān)注小微企業(yè)主有無(wú)不良嗜好以及是否涉及民間借貸和訴訟等。

“所以，如果銀行發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)有逃廢債務(wù)或惡意欠息，資不抵債、瀕臨破產(chǎn)，貸款擔(dān)保已出現(xiàn)如抵押物實(shí)際價(jià)值下降等對(duì)貸款償還產(chǎn)生不利影響的情況，將停止辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)?！蹦炽y行人士如是說(shuō)。

對(duì)于今后如何引導(dǎo)銀行進(jìn)一步推進(jìn)小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)，朱廣德說(shuō)，江蘇銀監(jiān)局將引導(dǎo)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)的融合，充分利用電子商務(wù)、征信系統(tǒng)以及其他各類信用信息平臺(tái)，獲取較全面的小微企業(yè)客戶信息，減少信息不對(duì)稱，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控前提下，持續(xù)擴(kuò)大續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)用范圍。同時(shí)，推動(dòng)小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作的貫徹落實(shí)，要求轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)在制度層面、考核機(jī)制以及盡職免責(zé)制度中真正落實(shí)差異化的小微企業(yè)貸款不良容忍度，激勵(lì)和保護(hù)基層機(jī)構(gòu)和人員的積極性。

重慶銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，未來(lái)在提高小微企業(yè)續(xù)貸效率方面，重慶銀監(jiān)局將引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，將信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)合理下放支行，縮短審批層級(jí)和鏈條；針對(duì)放款環(huán)節(jié)的抵押辦理耗時(shí)長(zhǎng)問(wèn)題，鼓勵(lì)擴(kuò)大押品內(nèi)部評(píng)估范圍，減少第三方評(píng)估耗時(shí)。