陜西省金融支持產(chǎn)業(yè)脫貧的實踐與思考

張勝榮

摘 要：“產(chǎn)業(yè)脫貧”是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的重要抓手，是實現(xiàn)“輸血式”扶貧向“造血式”扶貧轉(zhuǎn)變的有效途徑。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在脫貧攻堅中起著重要的支撐作用，通過金融精準支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動貧困地區(qū)脫貧是陜西省金融扶貧的重要任務之一。本文回顧了陜西省金融支持產(chǎn)業(yè)脫貧的主要做法，介紹了省內(nèi)典型的金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧模式及主要經(jīng)驗。在此基礎上，指出當前還存在的不足，提出相關政策建議。

關鍵詞：產(chǎn)業(yè)脫貧；金融支持；政策建議

中圖分類號：F830.572 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（4）-0048-04

一、陜西省金融支持產(chǎn)業(yè)脫貧的實踐

（一）基本情況

1.做實規(guī)劃，找準產(chǎn)業(yè)脫貧主攻方向。為找準陜西省金融脫貧主攻方向，精準發(fā)力，人民銀行西安分行印發(fā)了《陜西省“十三五”金融扶貧規(guī)劃》、《陜西省金融助推脫貧攻堅的指導意見》，明確把支持產(chǎn)業(yè)脫貧作為金融發(fā)揮作用的主戰(zhàn)場，明確各地金融支持產(chǎn)業(yè)脫貧的重點工作及任務。如要求寶雞要做好傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的金融支持；銅川要做好工業(yè)優(yōu)化升級的金融支持；榆林要做好電商扶貧、旅游扶貧的金融支持；安康要做好生態(tài)循環(huán)產(chǎn)業(yè)、特色高效農(nóng)業(yè)的金融支持。

2.優(yōu)化政策，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)脫貧合力。一是在政策設計上，人民銀行西安分行、省金融辦等部門制定了金融支持脫貧攻堅20條意見，印發(fā)全省執(zhí)行。二是在扶貧再貸款使用上，推廣“扶貧再貸款+”模式，推出了“扶貧再貸款+銀行信貸+財政貼息”、“扶貧再貸款+龍頭企業(yè)+貧困戶”等扶貧模式。三是產(chǎn)業(yè)金融融合上，把握陜西省深化供銷社改革試點契機，引入銀行信貸，搭建“政府（供銷社）+龍頭企業(yè)+合作社+貧困戶+銀行信貸”的投貸聯(lián)動產(chǎn)業(yè)扶貧新模式。截至2016年末，陜西省供銷合作總社已通過股權形式向安康市10家企業(yè)股權投資2億元。

3.創(chuàng)建試點，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)脫貧示范帶動作用。一是創(chuàng)建安康金融精準扶貧示范區(qū)，區(qū)內(nèi)全面實施金融精準扶貧“865工程”1。二是創(chuàng)建“電商+金融”產(chǎn)業(yè)扶貧示范點，在皋縣成立電子商務孵化中心，由中國縣域電商孵化聯(lián)盟和縣財政共同出資設立擔保基金，縣農(nóng)商行按照不超過1：10的比例向加入孵化中心的涉農(nóng)科技型小微企業(yè)及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款，企業(yè)簽訂認領帶動扶貧協(xié)議作為貸款合同附件，以此帶動貧困戶脫貧致富。三是創(chuàng)建金融扶貧主辦行，將農(nóng)業(yè)銀行陜西省分行、陜西省農(nóng)村信用聯(lián)社確定為扶貧開發(fā)主辦銀行，要求其創(chuàng)新產(chǎn)品、加大投入，確保扶貧貸款實現(xiàn)“兩個不低于”目標。

4.加強創(chuàng)新，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)脫貧信貸政策產(chǎn)品化。省內(nèi)金融機構按照“簡便申貸程序、弱化擔保要求、降低融資成本”的扶貧信貸產(chǎn)品創(chuàng)新三原則，分類施策，通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品實現(xiàn)金融扶貧政策落地，提高產(chǎn)業(yè)脫貧政策效果。針對貧困戶資金需求小額高頻的特點，推出了“精準脫貧貸”、“紅色老區(qū)富民貸”等信貸產(chǎn)品，針對吸納帶動貧困戶就業(yè)發(fā)展的企業(yè)特點，推出了“產(chǎn)業(yè)脫貧貸”、“企業(yè)吸納就業(yè)脫貧貸”等信貸產(chǎn)品。自2016年以來，省內(nèi)各家金融機構共推出50多種金融扶貧信貸產(chǎn)品。這些產(chǎn)品以通俗易懂的名字，簡便高效的程序，統(tǒng)一規(guī)范的標準，受到了貧困戶和企業(yè)的廣泛歡迎，引導金融資源進一步向貧困地區(qū)主導產(chǎn)業(yè)流動。

5.信用重建，培育合格市場主體。一是在信用培植方面，深入開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶建設工作，建立農(nóng)戶信用檔案，一些地區(qū)實現(xiàn)了農(nóng)戶信用建檔全覆蓋、信用評定全覆蓋、貸款授信全覆蓋。二是在信用重建方面，針對不少貧困戶因有不良信用記錄，無法在金融機構獲得信貸支持的情況，人民銀行西安分行下發(fā)了《關于開展信用普惠助推金融扶貧工作的通知》，引導金融機構建立對貧困戶的貸款流程再造制度，對有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力和致富愿望，但因歷史原因被隔離在金融服務之外的貧困戶，適當實施豁免政策，進行信用重建和信用救濟。

（二）典型案例：金融支持產(chǎn)業(yè)脫貧的“延安模式”

為加快革命老區(qū)的脫貧步伐，2016年以來，延安市通過建立風險擔保基金、靈活運用貨幣政策工具、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品等政策措施，實施“公司+基地+貧困戶”、“生態(tài)旅游+鄉(xiāng)村旅游”、“電商+農(nóng)產(chǎn)品”等三大產(chǎn)業(yè)脫貧方式，打造了金融產(chǎn)業(yè)脫貧的“延安模式”。

1.實施“公司+基地+貧困戶”方式，形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧“212”模式?！?12”模式即建立2個體系（貨幣政策傳導體系和銀政企對接體系），搭建1個平臺（溝通合作平臺），實施2項監(jiān)測（金融支持貧困戶臺帳監(jiān)測和金融支持貧困戶效果監(jiān)測）。人民銀行延安中支積極向轄內(nèi)地方法人金融機構發(fā)放再貸款，法人金融機構運用再貸款積極投放扶貧貸款，扶持林果、棚栽、草畜、農(nóng)產(chǎn)品加工等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，形成了以市場拉動、再貸款支持、龍頭企業(yè)帶動的產(chǎn)業(yè)扶貧格局。2016年，共扶持72個農(nóng)業(yè)企業(yè)，輻射帶動4220個貧困人口發(fā)展產(chǎn)業(yè)，支持68個專業(yè)合作社參與幫扶貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，覆蓋貧困戶2506戶。

2.實施“生態(tài)旅游+鄉(xiāng)村旅游”方式，形成文化產(chǎn)業(yè)扶貧項目帶動模式。延安各金融機構積極挖掘貧困村和革命老區(qū)旅游資源潛力，力推休閑觀光農(nóng)業(yè)、民俗文化旅游、紅色旅游融合發(fā)展。一是實施文化生態(tài)旅游扶貧模式。黃龍、黃陵、宜川、寶塔、延川等縣區(qū)金融機構，依托當?shù)刈匀蝗宋纳鷳B(tài)景觀，加大對生態(tài)綠色旅游產(chǎn)業(yè)的金融支持。延安128個村被列為全國鄉(xiāng)村旅游扶貧重點村，累計發(fā)展52處特色生態(tài)旅游扶貧典型。二是實施鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)扶貧模式。當?shù)亟鹑跈C構依托資源優(yōu)勢，積極支持企業(yè)和農(nóng)戶產(chǎn)售特色農(nóng)產(chǎn)品、手工藝品等旅游產(chǎn)品，圍繞“吃、住、游、購、娛”一條龍服務，帶動貧困戶發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)脫貧致富。

3.實施“電商+農(nóng)產(chǎn)品”方式，形成互聯(lián)網(wǎng)助推農(nóng)產(chǎn)品銷售扶貧模式。延安各金融機構主動參與、推動“互聯(lián)網(wǎng)+”的扶貧方式，加大對推進寬帶網(wǎng)絡覆蓋貧困村、貧困地區(qū)電商人才培訓和農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上銷售平臺建設的金融支持力度。在地方政府的支持下，各金融機構廣泛推廣宜川、洛川、子長、甘泉、富縣等縣電商扶貧經(jīng)驗，參與創(chuàng)建電子商務網(wǎng)點平臺，帶動貧困戶經(jīng)銷蘋果、核桃、花椒、土雞蛋、蜂蜜、小雜糧等土特產(chǎn)。全市有10個縣區(qū)建成縣級電子商務服務中心，設立淘寶、京東、郵樂網(wǎng)、蘇寧易購等村級服務站點152個，創(chuàng)建電子商務平臺7家、網(wǎng)店4000多家。2016年，全市電子商務交易額達到40億元，覆蓋帶動貧困戶2300戶、6800人。

（三）“延安模式”的主要經(jīng)驗

從“延安模式”看，要使金融支持產(chǎn)業(yè)脫貧取得較好的成效，需要地方政府、人民銀行、金融機構“三位一體”密切配合，打好政策組合拳，在風險防范、政策應用、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面主動作為。

1.風險緩釋機制建設是金融支持產(chǎn)業(yè)脫貧的根本保證。延安地方政府高度重視風險緩釋機制建設，每個縣均籌措300-500萬元作為貧困戶小額貸款風險擔?；穑斦B續(xù)貼息三年為貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)提供貸款支持，銀行業(yè)金融機構按照1：10的比例放大貸款規(guī)模，發(fā)放免抵押扶貧小額到戶貼息貸款。截至2016年底，全市全部縣區(qū)均建立了風險擔?；?，共籌資4200萬元向銀行提供擔保，可貸款規(guī)模擴大到4.2億元。按照每戶投放不超過5萬元的標準，已投放貸款2.8億元，扶持1.9萬貧困戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，247個互助力資金協(xié)會規(guī)范運行，累計發(fā)放互助資金借款5200萬元，有效解決了貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)資金不足的問題。

2.靈活運用貨幣政策工具是金融支持產(chǎn)業(yè)的重要手段。當?shù)厝嗣胥y行分支機構能夠充分運用貨幣政策工具，為產(chǎn)業(yè)扶貧提供資金支持是“延安模式”能夠成功的關鍵。有力地滿足了產(chǎn)業(yè)脫貧的資金需求。

3.積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品是金融支持產(chǎn)業(yè)脫貧的有效抓手。為助推產(chǎn)業(yè)脫貧，延安金融機構結合實際，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。如延川縣推出了五類信貸產(chǎn)品，即推出“企業(yè)幫扶貸”，助力小微企業(yè)做大做強；推出“惠農(nóng)貸”，助力打造產(chǎn)業(yè)脫貧帶頭人；推出“創(chuàng)業(yè)貸”，助力大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新；推出“產(chǎn)業(yè)富農(nóng)貸”，助力貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展；推出“文化旅游產(chǎn)業(yè)貸”，助力旅游扶貧出成效。

二、陜西省金融支持產(chǎn)業(yè)脫貧中仍存在的不足

近年來，陜西省金融支持產(chǎn)業(yè)脫貧工作取得了積極的進展。但在金融業(yè)層面、金融扶貧協(xié)作層面及貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展實際層面上還存在一些不足和困難，制約了金融助推產(chǎn)業(yè)脫貧的進程和效果。

（一）金融業(yè)層面存在的不足

一是金融供給總量不足。直接投向建檔立卡貧困戶和帶動貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)的企業(yè)和合作社的資金占比不大；直接面對貧困戶的金融組織較少，村鎮(zhèn)銀行的扶貧作用沒有得到充分體現(xiàn)。二是金融創(chuàng)新程度不夠。目前各金融機構推出的扶貧信貸產(chǎn)品主要是上級行設計的產(chǎn)品，貧困地區(qū)金融機構缺乏自主研發(fā)信貸產(chǎn)品的能力，產(chǎn)品創(chuàng)新與現(xiàn)代科技結合不多，與國家相關惠農(nóng)政策匹配不夠，創(chuàng)新的深度和廣度都有待加強。三是金融服務水平相對較低。部分金融機構對貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、市場規(guī)模以及投資項目研究還不夠，過于強調(diào)有效擔保和抵押，且貸款手續(xù)過于繁瑣。部分金融機構尚未將扶貧成效與工作績效掛鉤，缺乏相應的激勵機制，信貸人員的積極性受到抑制。

（二）金融扶貧協(xié)作層面存在的不足

一是金融扶貧合作機制的作用有待發(fā)揮。目前，扶貧部門與金融部門還沒有形成長期、有效的合作機制，合作內(nèi)容不夠深入、精準，不利于金融部門針對貧困地區(qū)、貧困人口，實現(xiàn)金融扶貧的精準到位。如扶貧貼息政策在實施過程中存在一些難題，如貼息政策不統(tǒng)一、風險分擔機制不完善、貼息資金劃撥不及時等。二是財政扶貧資金與信貸資金配合力度有待加強。金融機構獲取政府扶貧項目資金來源與使用渠道信息不暢，財政扶貧與銀行信貸資金沒有形成協(xié)作效應。

（三）貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展層面存在的不足

一是貧困地區(qū)融資渠道總體較為狹窄。貧困地區(qū)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新總量仍然較少，而且主要是依托財政資金設立基金提供擔保手段，直接融資發(fā)展滯后。二是貧困地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶較難滿足銀行貸款條件。貧困地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶多是“三農(nóng)”和小微企業(yè)，由于涉農(nóng)企業(yè)風險高、公司治理不規(guī)范、有效擔保不足等原因，較難滿足金融機構的放貸要求，一些地方甚至形成了“三農(nóng)”和小微企業(yè)“貸款難”與金融機構“難貸款”并存的困局。三是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的脫貧示范帶動作用沒有充分體現(xiàn)。當前帶動貧困戶脫貧致富的產(chǎn)業(yè)大多是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)或與農(nóng)業(yè)觀光相關的旅游業(yè)等，這些產(chǎn)業(yè)多處于成長階段，積累少，實力弱，抵押擔保不足，小、弱、散的局面還沒有得到根本扭轉(zhuǎn)，扶貧帶動效應弱。

三、進一步做好金融支持產(chǎn)業(yè)脫貧工作的建議

（一）實現(xiàn)財政脫貧與金融脫貧有機結合

財政和金融是區(qū)域發(fā)展和脫貧攻堅的核心力量，二者具有互補性和互動性的特點。在金融支持產(chǎn)業(yè)脫貧的過程中，需要發(fā)揮財政資金的杠桿撬動作用，建議通過財政設立擔?；饛浹a弱勢群體貸款擔保不足，通過財政貼息減輕貸款主體的成本負擔，通過財政獎勵與風險補償，加大金融機構支持涉農(nóng)、小微企業(yè)的積極性，以引導更多的資源流向貧困地區(qū)。

（二）完善扶貧貼息政策

一是統(tǒng)一扶貧資金劃撥政策，減少貼息資金劃撥不及時帶來的扶貧貸款違約風險，尤其在貼息指標計劃執(zhí)行中，要考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，避免貼息指標或資金不及時對金融扶貧的影響。二是建立扶貧貸款風險補償或分擔機制，由政府按年度建立扶貧基金補償賬戶，對扶貧貸款投放量達到一定規(guī)模的金融機構適當給予獎勵；對形成的扶貧貸款風險實施省級、市級政府和金融機構按比例承擔，對發(fā)生的貸款損失允許在規(guī)定比例內(nèi)實行風險代償。三是加強對扶貧資金賬戶的管理，既要發(fā)揮賬戶資金的作用，利用賬戶資金杠桿作用提高扶貧貸款的覆蓋面，又要防范賬戶資金扣劃為金融機構帶來的法律風險。

（三）用好扶貧再貸款和支農(nóng)再貸款政策

充分發(fā)揮扶貧再貸款的杠桿撬動作用，引導貧困地區(qū)地方法人金融機構擴大涉農(nóng)貸款。地方法人金融機構要將扶貧再貸款資金全部用于發(fā)放貧困地區(qū)涉農(nóng)貸款，支持建檔立卡貧困戶和帶動貧困戶就業(yè)發(fā)展的企業(yè)、農(nóng)村合作社，推動貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口創(chuàng)業(yè)就業(yè)。非貧困地區(qū)地方法人金融機構要運用支農(nóng)再貸款資金優(yōu)先支持當?shù)胤鲐毑块T提供的建檔立卡貧困戶和帶動貧困戶就業(yè)發(fā)展的企業(yè)，合理確定運用支農(nóng)再貸款資金發(fā)放的貸款利率加點水平。

（四）金融機構要持續(xù)加大產(chǎn)業(yè)扶貧的信貸支持

金融機構要加大信貸投放，重點滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的多元化資金需求。對有脫貧發(fā)展意愿、有創(chuàng)收增收項目、有創(chuàng)業(yè)就業(yè)潛質(zhì)和無不良信用記錄的農(nóng)戶，要簡化手續(xù)，充分利用創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款、農(nóng)戶小額信用貸款等信貸產(chǎn)品，提供額度適當、期限靈活、利率優(yōu)惠的貸款，降低貧困地區(qū)融資成本。要因地制宜，結合產(chǎn)業(yè)特色，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務模式，提高金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的效果。

（五）加快拓展貧困縣（區(qū)）多元融資渠道

一是金融機構采用整村推進、依托“鏈、圈、會”等進行信貸業(yè)務批量營銷，加大對貧困地區(qū)實體經(jīng)濟的支持。二是發(fā)揮財政補貼、獎勵的正向作用，對金融機構在貧困地區(qū)信貸投放達到一定標準的，按比例予以財政獎勵，對貧困地區(qū)發(fā)行直接債務融資工具給予優(yōu)惠措施，對支持貧困地區(qū)運用直接融資工具的金融機構，按發(fā)行收益一定比例給予減免稅收等優(yōu)惠。三是在地方政府債務規(guī)模中專設貧困地區(qū)債務專項規(guī)模，專門用于貧困地區(qū)發(fā)展，在地方債務治理、規(guī)范、置換過程中，優(yōu)先考慮貧困地區(qū)。

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Abstract：“Industrial poverty alleviation” is an important means to achieve poverty alleviation， and is an effective way to realize the change from “blood transfusion” poverty alleviation to “hematopoietic” poverty alleviation. As the core of the modern economy， finance plays an important supporting role in the poverty alleviation. It is one of the most important tasks for the financial poverty alleviation in Shaanxi province to support the industrial development through targeted financial support and to promote poverty alleviation in poor areas. The paper reviews the main methods and effect of financial support for industrial poverty alleviation in Shaanxi province， introduces the typical mode and main experience of financial support for industrial poverty alleviation. And then， the paper points out three shortcomings， and puts forward relevant policy recommendations.

Keywords： industrial poverty alleviation； financial support； policy recommendation

責任編輯、校對：謝華軍