對農(nóng)村普惠金融建設(shè)的調(diào)查與思考

程軍

摘 要：開展農(nóng)村普惠金融建設(shè)是當前助推農(nóng)村脫貧攻堅的主要措施之一。本文總結(jié)了陜西安康平利縣惠農(nóng)金融服務的主要經(jīng)驗和工作成效，并對下階段農(nóng)村普惠金融建設(shè)提出了加強政銀企農(nóng)合作、加大各方投入、嚴格風險控制、建立長效機制等政策建議。

關(guān)鍵詞：雙基聯(lián)動；農(nóng)村普惠金融

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（4）-0004-04

陜西省平利縣地處陜、鄂、渝三省交界的秦巴山區(qū)，是國家級貧困縣。近年來，人民銀行安康中心支行積極發(fā)揮金融扶貧牽頭作用，引導和鼓勵轄內(nèi)金融機構(gòu)不斷改善農(nóng)村金融服務，尤其是在“兩學一做”學習教育活動中，通過依托農(nóng)村各級基層黨組織，把基層黨組織的信息、組織、行政資源優(yōu)勢，與基層銀行的資金、技術(shù)和風險管理優(yōu)勢相結(jié)合，打造出“金融機構(gòu)基層網(wǎng)點+基層黨支部”的“雙基聯(lián)動”惠農(nóng)服務模式，助推脫貧攻堅取得實效。近期，筆者深入到平利縣進行專題調(diào)研認為，平利縣的做法和經(jīng)驗不僅可復制推廣，還為全國類似地區(qū)做好農(nóng)村金融服務提供了借鑒藍本。

一、主要做法

（一）暢通渠道，惠農(nóng)支付便利鄉(xiāng)村百姓

平利縣是國家級貧困縣，也是典型的勞務經(jīng)濟大縣。自20世紀九十年代起，外出務工人員的勞務收入主要通過郵局匯單的方式寄回家鄉(xiāng)，形象地叫做“郵包銀行”。這種方式處理一筆匯款從寄到收，再到取款，少則半月之久，多則一兩月，不僅環(huán)節(jié)多、時間長、成本高，而且保密性和安全性比較差。2006年，為探索農(nóng)村普惠金融新路子，平利縣各家商業(yè)銀行積極響應人民銀行號召，在全縣啟動了農(nóng)民工銀行卡特色服務，實現(xiàn)了農(nóng)民工異地存款，在家鄉(xiāng)金融網(wǎng)點取錢的愿望。雖然農(nóng)民工銀行卡降低了資金匯款成本，但農(nóng)村金融服務網(wǎng)點少，存取款依然不方便。2012年，平利縣開始推廣POS機助農(nóng)取款，將農(nóng)村金融服務從金融機構(gòu)網(wǎng)點向農(nóng)民家門口延伸，實現(xiàn)了農(nóng)民“打工地掙錢，家門口取款”愿望。2015年，為進一步改善農(nóng)村支付服務環(huán)境，平利縣又將POS機助農(nóng)取款升級為金融便民服務站，通過與農(nóng)村商店、小賣部合作，加密布點，把銀行建在家門口，確保農(nóng)民取款更方便、更快捷。平利縣還在與湖北交界的關(guān)埡鎮(zhèn)設(shè)立了跨區(qū)域助農(nóng)取款服務點，實現(xiàn)了農(nóng)民工取款跨省服務。

（二）精準施策，特色產(chǎn)業(yè)助推脫貧致富

近年來安康中支和轄區(qū)金融機構(gòu)因地制宜，并與政府、企業(yè)、農(nóng)戶等主體合作，通過“精準扶貧+普惠金融”，大力支持當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展，不斷提升金融扶貧的精準度。通過充分調(diào)研，支持平利縣政府出臺了《平利縣金融服務改革方案》和《平利縣金融支持扶貧惠農(nóng)實施意見》，強力推進小額創(chuàng)業(yè)貼息貸款、富硒茶葉貸、種養(yǎng)殖貸等特色產(chǎn)業(yè)貸款政策的實施，為貧困戶量身定做特惠金融產(chǎn)品，使貧困戶能貸款、能發(fā)展、能支付，形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模優(yōu)勢。同時，平利縣還積極吸引國內(nèi)知名電子商務阿里巴巴和京東簽約入駐，將空間上的“萬水千山”變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)上的“近在咫尺”，使當?shù)氐霓r(nóng)特產(chǎn)品走出山外，變成票子，既幫助了農(nóng)民的產(chǎn)品銷售，促進了脫貧致富，又實現(xiàn)了信貸資金放得出、收得回、有效益的良性循環(huán)。全縣各級金融部門延伸服務半徑，將人員、資金、柜臺、服務下沉到村到戶，從農(nóng)民思想觀念、融資需求、理財方式等方面植入“金融芯片”，在相互對接中做“加法”。目前，平利縣茶飲基地面積由2008年的15萬畝發(fā)展到23萬畝，重點龍頭企業(yè)發(fā)展到58家、省市級農(nóng)業(yè)園區(qū)達到19個，“平利女媧茶”、“平利絞股藍”先后獲得“陜西省名牌產(chǎn)品”、“中國馳名商標”。平利縣還被農(nóng)業(yè)部命名為國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，并榮獲“中國最美麗鄉(xiāng)村”稱號。

（三）拓寬內(nèi)涵，“雙基聯(lián)動”增添服務功能

“兩學一做”學習教育開展以來，安康中支與轄區(qū)金融機構(gòu)會同地方組織部門、政府部門積極探索金融服務與基層黨建的結(jié)合點，在助農(nóng)取款服務點的基礎(chǔ)上，試點推廣“雙基聯(lián)動”營銷貸款模式。通過實行“基層黨組織”與基層銀行業(yè)金融機構(gòu)干部雙向兼職，共同完成對農(nóng)戶和城鎮(zhèn)居民的信用評級、貸款發(fā)放及貸款管理，為廣大群眾提供及時有效的信貸服務，不僅促進了農(nóng)民產(chǎn)業(yè)脫貧，也為產(chǎn)業(yè)大戶帶動農(nóng)民就業(yè)脫貧提供了資金支持，加快了特色產(chǎn)業(yè)和縣域經(jīng)濟發(fā)展步伐。2016年初，陜西省第一個“雙基聯(lián)動”工作站在平利縣掛牌成立，隨后在全縣相繼建成了25個規(guī)范化、標準化、智能化“雙基聯(lián)動”工作站，銀行機構(gòu)與137個行政村及6個居民社區(qū)簽訂了《農(nóng)村金融“雙基聯(lián)動”合作協(xié)議》和《農(nóng)村金融服務合同》，計劃利用3年時間在全縣搭建“建檔標準化、產(chǎn)品多樣化、服務精細化”的農(nóng)村金融服務體系，實現(xiàn)“雙基聯(lián)動”工作站村村通、全覆蓋，切實打通農(nóng)村金融服務“最后一公里”。

（四）多方協(xié)作，政銀企農(nóng)合力組織推進

“雙基聯(lián)動”以“銀行+村委會+農(nóng)戶”為基本模式，以“物理網(wǎng)點+固定平臺+流動服務”為載體，延伸服務鏈條，提升服務質(zhì)量，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，資源共享，政銀企農(nóng)協(xié)作，雙聯(lián)雙推。平利縣“雙基聯(lián)動”基本模式可以歸納為“六雙”：一是“雙簽”。銀行機構(gòu)與基層組織雙方簽訂合作協(xié)議，明確權(quán)責，合作服務。二是“雙辦”。村委便民服務中心與基層金融服務網(wǎng)點雙辦合一，一站式服務。三是“雙員”。銀行派駐專職聯(lián)絡(luò)員，村組干部兼職聯(lián)絡(luò)員，共同負責“雙基聯(lián)動”工作站的日常服務管理。四是“雙責”。銀行專職聯(lián)絡(luò)在做好信貸業(yè)務的同時要積極協(xié)助村委工作，村組干部“一崗雙責”，兼職抓金融。五是“雙審”。工作站審批的貸款被上級銀行否決的，不得放貸；銀行審批的貸款村組有不同意見，也不予放貸，共同審批，共同放貸，共同清收，共同擔責，確保貸款“放得出、收得回、有效益”。六是“雙評”。地方政府和組織部門將“雙基聯(lián)動”工作納入年度工作考評，銀行機構(gòu)也要對工作站進行業(yè)務考核，雙向考評，共同管理。

（五）責權(quán)明晰，制度辦法保障惠農(nóng)利農(nóng)

平利縣“雙基聯(lián)動”成功的基礎(chǔ)在于“嚴格定責，適度放權(quán)，合理讓利”。一是定責到人。平利縣各級黨委、政府以及組織、民政等部門將“雙基聯(lián)動”工作作為基層組織建設(shè)、黨員干部管理以及為民辦實事、辦好事的重要內(nèi)容，與年度其他重點工作同推進、同考核。制定出臺了《“雙基聯(lián)動”工作方案》、《“雙基聯(lián)動”工作站管理辦法》等一系列規(guī)章制度，嚴格管理，定責到人。二是放權(quán)于村。為增強村組干部的工作責任感和積極性，簡化信貸流程，更好地服務群眾，在保證信貸風險可控的基礎(chǔ)上，積極將貸前調(diào)查、評級授信以及放貸審批等權(quán)限適度下放，通過放權(quán)于村提高了辦事效率，拓展了金融業(yè)務。據(jù)調(diào)查，實施“雙基聯(lián)動”放權(quán)于村后，全縣貸款審批日程平均縮短5個工作日，不良貸款率下降近0.5個百分點。三是讓利于民。為發(fā)展普惠金融、特惠金融，平利縣結(jié)合推進“雙基聯(lián)動”工作，積極開發(fā)特惠金融產(chǎn)品，讓利于村、讓利于民。如：“全民創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸”對誠信用戶執(zhí)行利率下浮10%，“富秦家樂卡”一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用，精準扶貧“5321”貸款全額貼息等，最大限度地惠農(nóng)、利農(nóng)。

二、工作成效

平利縣“雙基聯(lián)動”與“兩學一做”學習教育相結(jié)合，解決了“做什么”的問題。實施“雙基聯(lián)動”后，通過金融服務搭建起了黨員干部為民服務平臺，黨員有作為，群眾得實惠?！半p基聯(lián)動”與“精準扶貧”相結(jié)合，解決了扶貧資金短缺問題。2016年平利縣通過“雙基聯(lián)動”工作站累計為貧困戶發(fā)放貼息貸款2946筆、14524萬元，實現(xiàn)了全縣15個村4489戶、12777人如期脫貧。在“雙基聯(lián)動”信貸支持下，平利縣社區(qū)工廠以及農(nóng)村電商迅速崛起，走在全省前列?！半p基聯(lián)動”與惠農(nóng)支付相結(jié)合，解決了惠農(nóng)政策“直通車”問題。如平利縣農(nóng)商銀行通過大力推進“雙基聯(lián)動”，贏得了政府和農(nóng)民群眾的信任和支持，取得了農(nóng)村社保、合作醫(yī)療以及惠農(nóng)補貼的獨家代理權(quán)，既促進了該銀行的業(yè)務拓展，又減少了惠農(nóng)政策資金兌現(xiàn)的中間環(huán)節(jié)，讓農(nóng)民在家門口第一時間享受到各項惠農(nóng)政策的溫暖。

（一）政府贏民心

“雙基聯(lián)動”工作站的建立，進一步拓寬了政府、基層黨組織、農(nóng)村金融機構(gòu)為民、便民、利民的“綠色通道”，農(nóng)村金融覆蓋面和可獲得性大大增強，基層黨組織的凝聚力和號召力不斷提升。過去貸款辦事“門難進、臉難看”現(xiàn)象，如今變成“只跑一次路，只進一扇門”；過去“貸款一百跑到天黑，貸款一千人情優(yōu)先”，如今“貸款找支部，不跑冤枉路”。政府銀行聯(lián)手服務于民，讓群眾增強了對政府、基層黨組織和金融機構(gòu)的信任感和依賴感，群眾獲得了實惠，政府贏得了民心。

（二）銀行占市場

“雙基聯(lián)動”將銀行服務窗口延伸到了農(nóng)戶門口，大大增強了銀行品牌效應和市場份額，壯大了銀行經(jīng)營實力。以平利縣農(nóng)商銀行為例，通過加快設(shè)立“雙基聯(lián)動”工作站，在全縣多家銀行中脫穎而出。截至2016年末，該行授信農(nóng)戶已達38000余戶，授信總金額3.24億元，較上年新增授信3.07億元；對個體工商戶授信8.34億元，較上年新增0.22億元；對小微企業(yè)授信8.28億元，較上年新增1.87億元；共發(fā)放富秦家樂卡22828張，占全縣總農(nóng)戶的45.4%，授信總額15.4億元，較上年新增3.9億元；全年各項存款余額37.36億元，較上年增長18.50%；各項貸款余額25.94億元，較上年增長18.99%；實現(xiàn)營業(yè)收入19.50億元，較上年增長44.89%；實現(xiàn)利潤8875萬元，較上年增長20.72%。

（三）農(nóng)民得實惠

“雙基聯(lián)動”有效解決了農(nóng)民貸款難、貸款貴、貸款慢問題，讓農(nóng)民感受到普惠金融的春風。平利縣老縣鎮(zhèn)老縣村共有農(nóng)戶960戶，建立“雙基聯(lián)動”工作站后，平利縣農(nóng)商行已對符合評級條件的555戶農(nóng)戶進行評級授信，其中優(yōu)秀戶504戶，較好54戶，授信總額4568萬元。截至2016年底，共投放貸款3，900萬元，與年初相比貸款戶數(shù)和貸款總額均實現(xiàn)了翻番。

（四）地方得發(fā)展

在平利縣鄉(xiāng)村，“雙基聯(lián)動”不僅作為金融精準扶貧的重要推手，為產(chǎn)業(yè)大戶帶動農(nóng)民就業(yè)脫貧提供了資金支持，同時也加快了特色產(chǎn)業(yè)和縣域經(jīng)濟發(fā)展步伐，隨處可感受到所帶來的可喜變化。平利縣長安茶城位于長安鎮(zhèn)高峰村，2016年新入駐商家30戶，有25家商戶都是在該村“雙基聯(lián)動”工作的貸款支持下正常運營的，貸款總額達3500余萬元，較往年增長28%。平利縣城關(guān)鎮(zhèn)藥婦溝社區(qū)是全省社區(qū)工廠典范，也是該縣電子商務孵化中心，社區(qū)“雙基聯(lián)動”工作站是他們得以發(fā)展壯大的堅強后盾。平利縣老縣鎮(zhèn)錦屏社區(qū)是一個移民安置社區(qū)，社區(qū)的40%以上居戶都是在“雙基聯(lián)動”工作站貸款支持下發(fā)展產(chǎn)業(yè)和從事經(jīng)營的，從而實現(xiàn)了“搬得出、穩(wěn)得住、能致富”目標。

三、工作建議

（一）進一步加強政銀企農(nóng)合作

開展“雙基聯(lián)動”關(guān)鍵在村委會，村委會是黨和政府的基層組織，政銀企農(nóng)合作的緊密程度直接關(guān)系著“雙基聯(lián)動”效果。一是將“雙基聯(lián)動”工作作為民生工程納入地方黨的組織建設(shè)和政府日常工作議程，與政府年度重點工作同考核、同推進，長效管理，常抓不懈。二是將“雙基聯(lián)動”工作作為農(nóng)村工作重點嚴格考核，對在“雙基聯(lián)動”工作中成績突出的單位和個人，要在表彰獎勵和個人職級晉升上給予重點傾斜，完善目標考核機制?！半p基聯(lián)動”工作不力的，要予以追責。三是各銀行和金融機構(gòu)要主動作為，主動服務，積極協(xié)助政府抓好地方經(jīng)濟建設(shè)，讓政府看到實績，讓群眾看到實惠，形成相互依賴、不可分割的協(xié)作共贏關(guān)系。

（二）不斷加大各方投入

按照“銀行投入為主，財政補貼為輔，社會各方支持”的總體要求，全方位、多渠道地解決好“雙基聯(lián)動”建設(shè)資金投入問題。一是要按照“誰投資、誰建設(shè)、誰受益”的市場化、商業(yè)化原則，充分發(fā)揮銀行機構(gòu)在“雙基聯(lián)動”工作中的投入主體作用。二是要積極爭取將“雙基聯(lián)動”建設(shè)納入民生工程、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及相關(guān)惠農(nóng)項目補貼范圍，符合條件的地區(qū)要及時申報爭取“雙基聯(lián)動”財政專項補貼。三是要廣泛爭取社會各方資金支持，形成社會重視、群眾支持、多方投入、共同建設(shè)的良好氛圍。

（三）嚴格進行風險控制

一是要控制信貸風險。要落實好信貸責任追究機制，充分發(fā)揮村組干部人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢，共同做好貸前授信、貸款審批、貸后管理以及貸款清收等各個環(huán)節(jié)的工作，杜絕“超額貸”、“人情貸”，降低不良貸款率。二是要控制好資金風險。通過制度的、物理的、技術(shù)的多重手段，建立完善可靠的信貸資金安全防護體系。三是要控制制度風險。特別是對“雙基聯(lián)動”工作站的專、兼職聯(lián)絡(luò)員要選擇好、培養(yǎng)好、管理好，對工作站的管理既要適度“放權(quán)”，又要嚴格“限權(quán)”，嚴格做到用人得當，放權(quán)適度，管理規(guī)范，風險可控。

（四）探索建立長效機制

任何一個新生事物都有一個發(fā)展、完善和再完善的過程?！半p基聯(lián)動”工作要按照穩(wěn)中求進、快步穩(wěn)走的總基調(diào)，根據(jù)客戶需求和工作實際，加快金融創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、理念創(chuàng)新以及管理創(chuàng)新，全面建立和不斷完善“雙基聯(lián)動”工作長效管理機制，用制度約束行為，努力提高金融服務質(zhì)量和水平，擴大市場競爭力和影響力，使其真正成為基層組織建設(shè)的新窗口，農(nóng)村普惠金融的新平臺，地方經(jīng)濟發(fā)展的新引擎。

參考文獻

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Abstract：Developing rural inclusive finance construction is one of the main measures to boost rural poverty alleviation. Taking Pingli county as an example， the paper sums up the modal of providing services for the country， that is the double modal with grassroots financial institutions + grassroots party branches. This modal can combine the advantages of information， organization and administration ， and the grassroots bank capital， technology， and combining the risk management advantage， give full play to the ZhengYinQi farmers together， in order to better boost rural poverty resources of all levels of party branches with the advantages of capital， technology and risk management of grassroots bank branches so as to play the role of the integration of the government， bank， enterprise and rural areas and to better boost the poverty alleviation. The paper summarizes main experience and effectiveness of Pingli country in providing service for the rural areas， and puts forward advice on the construction of the rural inclusive finance for the next stage.

Keywords： combination of two bases； rural inclusive finance

責任編輯、校對：楊振峰