為什么要構(gòu)建普惠金融的經(jīng)濟(jì)？

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馬克·蘇茲曼：比爾和梅琳達(dá)·蓋茨基金會(huì)首席策略管、全球政策和宣傳總裁

無(wú)數(shù)證據(jù)表明，數(shù)字普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)可以起到變革效應(yīng)。比如，在肯尼亞，“移動(dòng)資金”讓用戶(hù)可以通過(guò)短信轉(zhuǎn)賬，該服務(wù)幫助大約19.4萬(wàn)個(gè)家庭擺脫了極端貧困。

隨著更多國(guó)家從這類(lèi)服務(wù)中獲益，實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的前景大幅改善。一項(xiàng)最新研究預(yù)測(cè)，到2025年，擴(kuò)大數(shù)字金融工具的普及能夠讓發(fā)展中國(guó)家GDP增加大約3.7萬(wàn)億美元。但要想實(shí)現(xiàn)增進(jìn)普惠金融的憧憬，需要有國(guó)家層面的有效政策。去年，G20發(fā)布的《數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》重點(diǎn)提出了全世界國(guó)家政府所采取的八種成功策略。今年新G20報(bào)告進(jìn)一步闡述了這些策略，并給出了如何將原則轉(zhuǎn)化為行動(dòng)的指引。

中國(guó)是這方面的領(lǐng)導(dǎo)者，為我們樹(shù)立了如何在創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)之間達(dá)到平衡的榜樣。當(dāng)支付寶等在線支付服務(wù)剛剛出現(xiàn)時(shí)，監(jiān)管者面臨著一個(gè)全新的金融服務(wù)提供商類(lèi)別。他們沒(méi)有匆忙搶先推出一系列規(guī)則，而是觀察和了解需要進(jìn)行哪些監(jiān)管。這讓服務(wù)提供商有機(jī)會(huì)站穩(wěn)腳跟和發(fā)展。這一方針使得支付寶成為全世界規(guī)模最大的在線支付平臺(tái)。

其他國(guó)家的監(jiān)管創(chuàng)新正在解決一個(gè)重要挑戰(zhàn)：缺少對(duì)新賬戶(hù)持有者的身份識(shí)別。這是許多發(fā)展中國(guó)家所面臨的共同問(wèn)題，也阻止了數(shù)億人開(kāi)立金融賬戶(hù)、獲得金融服務(wù)。為了克服這一障礙，坦桑尼亞和墨西哥實(shí)施了只需要一個(gè)手機(jī)號(hào)碼就能開(kāi)立最基本的金融賬戶(hù)的制度。兩國(guó)所實(shí)施的計(jì)劃都取得了成功。

與此同時(shí)，印度正在實(shí)施一個(gè)大規(guī)模數(shù)字身份認(rèn)定項(xiàng)目，收集指紋和其他生物識(shí)別數(shù)據(jù)。該項(xiàng)目實(shí)施六年來(lái)，已經(jīng)收集到超過(guò)10億組數(shù)字身份信息；如今，這些身份信息中有超過(guò)三分之一與銀行賬戶(hù)相關(guān)聯(lián)。

但最新的G20峰會(huì)也突出了一些挑戰(zhàn)。比如“互操作性”——讓客戶(hù)在彼此使用不同平臺(tái)的情況下仍能互相交易——只在非常有限的市場(chǎng)中能夠?qū)崿F(xiàn)。解決這個(gè)問(wèn)題的政府行動(dòng)有助于增加客戶(hù)方便度、降低供應(yīng)商的經(jīng)營(yíng)成本。很少或完全沒(méi)有使用在線支付系統(tǒng)的用戶(hù)也能受益于改善金融知識(shí)普及的政策。

總體而言，數(shù)字普惠金融是應(yīng)對(duì)貧困問(wèn)題的強(qiáng)大工具。但發(fā)達(dá)國(guó)家也能從中獲益，因?yàn)閿?shù)字普惠金融如果運(yùn)轉(zhuǎn)良好，可以增加消費(fèi)活動(dòng)和貿(mào)易。去年，在中國(guó)的主持下，G20將普及數(shù)字金融服務(wù)列為一項(xiàng)全球重點(diǎn)，在德國(guó)擔(dān)當(dāng)輪值主席國(guó)時(shí)，仍然如此。重視這項(xiàng)工作有助于讓最需要進(jìn)入全球經(jīng)濟(jì)的幾十億人能夠更加方便地實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。

世界越來(lái)越能理解普惠金融的機(jī)制，以及數(shù)字技術(shù)如何推動(dòng)普惠金融。這對(duì)于沒(méi)有銀行賬戶(hù)的人來(lái)說(shuō)是一個(gè)福音。但將這個(gè)議題列入峰會(huì)議程是不夠的。要保持創(chuàng)新，全球挑戰(zhàn)需要本地化的解決辦法。中國(guó)、肯尼亞、墨西哥和其他許多國(guó)家的領(lǐng)導(dǎo)人已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，能將所有人包容進(jìn)來(lái)的經(jīng)濟(jì)可以惠及所有人。