增進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的有效性研究

魏雪婷　鳳蘭　包雙寶

[摘要]保險(xiǎn)是分散風(fēng)險(xiǎn)的有效方式，但保險(xiǎn)并不能分散所有的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的可保性問(wèn)題一直以來(lái)被理論界所關(guān)注的焦點(diǎn)。本文系統(tǒng)分析了農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的可保性問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上提出了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在分散農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中的有效性的途徑：（1）通過(guò)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的空間上的分散；（2）厘定與標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)相匹配的保險(xiǎn)費(fèi)率，進(jìn)行差別定價(jià)；（3）通過(guò)產(chǎn)品和銷售渠道的創(chuàng)新降低供給成本。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)；可保性

一、引言

保險(xiǎn)是分散風(fēng)險(xiǎn)的有效方式，但保險(xiǎn)并不能分散所有的風(fēng)險(xiǎn)。因此，也就有了可保風(fēng)險(xiǎn)的概念?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，理論界提出了理想的可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該滿足的條件：1.可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是可衡量的風(fēng)險(xiǎn)；2.風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生是意外的；3.必須存在大量的風(fēng)險(xiǎn)單位；4.有充足的數(shù)據(jù)用以厘定精算保費(fèi)率；5.損失之間不能相關(guān)；6.保費(fèi)在經(jīng)濟(jì)上是可行的。理想的可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)滿足的條件，是對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)客觀、本質(zhì)的原則規(guī)定。據(jù)此，保險(xiǎn)人可以對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)定具體的判別標(biāo)準(zhǔn)，并基于這些原則開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。事實(shí)上，紛繁復(fù)雜的現(xiàn)實(shí)世界中，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，但完全滿足這些條件的風(fēng)險(xiǎn)并不很多。對(duì)于不滿足這些條件的風(fēng)險(xiǎn)，有許多可以采取一定的技術(shù)手段，使之滿足這些條件而成為可保風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的可保性分析

農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的可保性問(wèn)題一直以來(lái)成為理論界關(guān)注的焦點(diǎn)。農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)到底是否為一種理想的可保風(fēng)險(xiǎn)？在考察農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的可保性時(shí)，需要重點(diǎn)考慮兩個(gè)條件：首先，投保農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)是否為隨機(jī)獨(dú)立的？其次，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人就有關(guān)潛在風(fēng)險(xiǎn)的概率分布是否具有近乎對(duì)稱的信息？除此之外還有一個(gè)重要的因素需要考慮，即交易成本問(wèn)題。

（一）農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性和協(xié)變性特點(diǎn)

與其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所不同的是，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失常常是由于諸如干旱和洪澇等自然災(zāi)害引起，這些風(fēng)險(xiǎn)因素往往會(huì)系統(tǒng)地影響較大區(qū)域內(nèi)的農(nóng)作物。由這些系統(tǒng)性氣象風(fēng)險(xiǎn)引起的個(gè)人損失之間的相關(guān)性提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付可能性。農(nóng)業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自源于地理上、影響廣泛、不利的天氣事件，如干旱或極端氣溫，導(dǎo)致個(gè)人農(nóng)場(chǎng)的產(chǎn)量之間的高度相關(guān)性。Miranda and Glauber（1997）對(duì)此類問(wèn)題的研究較為深入。他們認(rèn)為，農(nóng)作物保險(xiǎn)市場(chǎng)的失靈并非信息不對(duì)稱引起的，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是私人農(nóng)作物保險(xiǎn)市場(chǎng)獨(dú)立運(yùn)行的最大障礙。

（二）農(nóng)戶與保險(xiǎn)人之間存在信息不對(duì)稱問(wèn)題

農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的不可保性還源于農(nóng)戶與保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題。理論界主要從兩個(gè)方面展開(kāi)了信息不對(duì)稱問(wèn)題的討論。一個(gè)是道德風(fēng)險(xiǎn)，另一個(gè)是信息不對(duì)稱問(wèn)題。

無(wú)論是逆向選擇還是道德風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)增加預(yù)期賠付，從而破壞保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)穩(wěn)定眭（Mario J.Miranda and Joseph W.Glauber，1997）。無(wú)論是理論研究還是實(shí)證研究都直接或間接地指出逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的原因。

（三）高交易成本是農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)可保性差的重要原因

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)人不僅難以獲取與保單有關(guān)的事前、事中和事后信息，而且還面臨著眾多財(cái)富與資產(chǎn)匱乏的小型農(nóng)戶，其結(jié)果是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的交易成本在展業(yè)（事前）、承保（事中）和理賠（事后）的全過(guò)程中都會(huì)大量存在。其中，展業(yè)過(guò)程中的交易成本，主要表現(xiàn)為，由單個(gè)保險(xiǎn)人去搜尋合適的投保人的信息成本是巨大的：在承保過(guò)程中的交易成本主要表現(xiàn)為，一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在承保前要求采集投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的等相關(guān)要素的信息。另一方面，承保時(shí)還要做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，并嚴(yán)格按照條款規(guī)定投保條件確定保險(xiǎn)標(biāo)的及投保人資質(zhì)，不符合條件的堅(jiān)決不予承保。當(dāng)農(nóng)戶數(shù)量眾多時(shí)，承保工作的交易成本將顯著增加：保單簽訂后的交易成本主要表現(xiàn)為，無(wú)論保險(xiǎn)人試圖通過(guò)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)（包括免賠額和共同保險(xiǎn)）來(lái)部分地控制道德風(fēng)險(xiǎn)，還是通過(guò)監(jiān)督保單持有人的行為，確保他們使用最好的管理措施和沒(méi)有進(jìn)行保單明確禁止的生產(chǎn)行為，這些都會(huì)導(dǎo)致保單簽訂后的交易成本的增加。

總之，農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)是一種純粹風(fēng)險(xiǎn)，且其發(fā)生具有偶然性。也就是說(shuō)，農(nóng)戶面臨的大部分自然風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格來(lái)說(shuō)是不可投保的。甚至，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的可保性分析之后可以清楚地認(rèn)識(shí)到，保險(xiǎn)并不是解決農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的靈丹妙藥。正因?yàn)槿绱?，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法發(fā)揮保障農(nóng)戶生產(chǎn)的重要作用（Hazell，1992）。

三、增進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的有效性分析

綜上所述，農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)并非理想的可保風(fēng)險(xiǎn)。那么，如何提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在分散農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中的有效性，我們認(rèn)為有以下幾種方案：

第一，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)在空間上的分散，確實(shí)可以降低風(fēng)險(xiǎn)。最大可能損失的概念提供了比較的基礎(chǔ)和如何分散以降低風(fēng)險(xiǎn)程度的方法。這就說(shuō)明，在災(zāi)損嚴(yán)重的年份，保險(xiǎn)人的賠付將超過(guò)保費(fèi)的3倍或4倍。對(duì)于我國(guó)新成立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，這種情況極有可能發(fā)生。當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行時(shí)，其損失率就會(huì)降低50%甚至更多。

當(dāng)然，在空間上分散風(fēng)險(xiǎn)并不是應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的唯一手段。將系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)，是應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的另一種選擇。

第二，風(fēng)險(xiǎn)在不同地區(qū)之間存在較大差距，需進(jìn)行差別定價(jià)。如果一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人試圖開(kāi)發(fā)一個(gè)多重險(xiǎn)產(chǎn)品，那么其風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)高的，且保費(fèi)率在不同地區(qū)之間具有差別，因此需要進(jìn)行差別定價(jià)。也就是說(shuō)，對(duì)于規(guī)模較小和區(qū)域上比較集中的農(nóng)作物保險(xiǎn)人而言，其風(fēng)險(xiǎn)暴露是相當(dāng)高的。而實(shí)際情況是，我國(guó)目前絕大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在厘定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格時(shí)，沒(méi)有針對(duì)不同作物和不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別而進(jìn)行差別定價(jià)。雖然，有些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在精算基礎(chǔ)上對(duì)其保費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，但一般費(fèi)率水平難以彌補(bǔ)長(zhǎng)期的平均索賠，也不會(huì)產(chǎn)生足夠的凈資產(chǎn)收益率。

第三，可以通過(guò)產(chǎn)品和銷售渠道的創(chuàng)新降低供給成本。針對(duì)小型農(nóng)戶大規(guī)模開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的確面臨非常大的挑戰(zhàn)。因?yàn)?，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行成本（包括承保成本、監(jiān)督成本和損失查勘成本等）是非常高的，這一較高的運(yùn)行成本無(wú)法用小型農(nóng)戶所交的保費(fèi)進(jìn)行彌補(bǔ)。因此，在我國(guó)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新迫在眉睫。產(chǎn)品的創(chuàng)新（如指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品）和銷售渠道的創(chuàng)新（如通過(guò)農(nóng)民組織、農(nóng)村銀行或投入品供給商進(jìn)行銷售）都可以降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行成本，這樣可以使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于小型農(nóng)戶而言變成能夠負(fù)擔(dān)的和有效的風(fēng)險(xiǎn)分散手段。

四、結(jié)論

在農(nóng)業(yè)這樣一個(gè)與風(fēng)險(xiǎn)相伴相生的部門，農(nóng)戶往往對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生無(wú)能為力，然而，我們可以盡可能地降低農(nóng)戶面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)的脆弱性。雖然保險(xiǎn)對(duì)于分散農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)而言并非靈丹妙藥，但不可否認(rèn)的是，保險(xiǎn)在分散農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)方面起著不可或缺的作用。本文認(rèn)為增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中的有效性的途徑有：（1）通過(guò)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的空間上的分散；（2）厘定與標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)相匹配的保險(xiǎn)費(fèi)率，進(jìn)行差別定價(jià)；（3）通過(guò)產(chǎn)品和銷售渠道的創(chuàng)新降低供給成本。