我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題及對策研究

朱雨

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行這一金融創(chuàng)新應(yīng)運而生。網(wǎng)絡(luò)銀行通過運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，向用戶提供各種信息和金融服務(wù)，為用戶帶來了極大的便利。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 現(xiàn)存問題 對策建議

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展環(huán)境分析

（一）我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀

中國銀行于1996年先推出網(wǎng)絡(luò)銀行并于1998年辦理了國內(nèi)第一筆電子交易，隨后其他各家銀行業(yè)紛紛推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，以占領(lǐng)目標(biāo)市場，鞏固并發(fā)展自己在行業(yè)內(nèi)的地位。近幾年，我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類、產(chǎn)品品種迅速增加，其服務(wù)的主要內(nèi)容為交易類業(yè)務(wù)，致力于為客戶提供個性化的金融服務(wù)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品；網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量也不斷擴大，2016年全國電子商務(wù)交易額達26.1億萬元；網(wǎng)絡(luò)銀行客戶總量也快速增長截止2016年底我國網(wǎng)民總數(shù)已達7.1億。盡管我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅猛，但與外國還存在較大差距，國際問、國內(nèi)銀行競爭激烈，我國網(wǎng)絡(luò)銀行韻發(fā)展還存在著較多問題有待解決。

（二）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的環(huán)境分析

1.外部環(huán)境分析

（1）經(jīng)濟因素。中國金融體系由單一向多元化過渡，推動銀行負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。中國城鄉(xiāng)居民收入大幅增加，客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的需求也越來越大。（2）政治法律因素。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來了一系列關(guān)于包括電子憑證合法性、電子版權(quán)等的新的法律問題。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，許多傳統(tǒng)的規(guī)章制度都需要調(diào)整和完善。（3）社會因素。我國網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，網(wǎng)絡(luò)的普及以及消費模式的改變也使得更多客戶選擇網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。（4）技術(shù)因素。技術(shù)廠商的技術(shù)和產(chǎn)品日漸成熟，已經(jīng)能夠提供多種電子產(chǎn)品來滿足不同的電子商務(wù)需求，為網(wǎng)絡(luò)銀行的建立和發(fā)展提供相應(yīng)支持。（5）地域因素。我國國土面積幅員遼闊，網(wǎng)絡(luò)銀行卻能夠不受時空限制，隨時隨地為客戶提供自助業(yè)務(wù)辦理，方便高效。

2.內(nèi)部環(huán)境分析

（1）支付手段的發(fā)展。我國商業(yè)銀行電子化進程發(fā)展迅猛，電子貨幣交易額激增，各大商業(yè)銀行全國性的匯兌系統(tǒng)也已建成，一大批熟悉金融業(yè)務(wù)的高科技人才涌現(xiàn)，都為我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了保障。（2）發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變。我國加入WTO后，外資銀行在我國迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行將成為吸引客戶的主要途徑并在電子商務(wù)領(lǐng)域扮演不可或缺的角色。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)存在的主要問題

（1）我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略存在不足，缺乏品牌意識和創(chuàng)新意識。我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重點是發(fā)展公司業(yè)務(wù)，同時兼顧零售業(yè)務(wù)，與零售業(yè)務(wù)是全球網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的突破口這一事實矛盾；品牌戰(zhàn)略是推動產(chǎn)品發(fā)展的重要組成部分，我國網(wǎng)絡(luò)銀行卻沒有統(tǒng)一的品牌；我國網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品開發(fā)缺乏統(tǒng)一安排，各分行根據(jù)自身條件提出開發(fā)方案再報總行審核，造成成本浪費，是網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)難以管理；我國網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，其業(yè)務(wù)較為單一，往往以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。

（2）組織機構(gòu)不合理、缺乏管理控制機制。我國現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行的組織結(jié)構(gòu)過于形式化，使得各部門之間存在嚴(yán)重的利益沖突；缺乏有效的考核機制，造成大量人才流失；我國網(wǎng)絡(luò)銀行的開發(fā)只注重技術(shù)開發(fā)環(huán)境，忽視生產(chǎn)開發(fā)和市場開發(fā)環(huán)節(jié)，使新產(chǎn)品投入市場后缺乏后勁，達不到預(yù)期效果。

（3）忽視市場營銷。我國網(wǎng)絡(luò)銀行推出的產(chǎn)品往往難以滿足客戶的需求，缺乏競爭力；客戶服務(wù)質(zhì)量較差，不能及時回復(fù)客戶提出的相關(guān)問題和要求；不注重宣傳營銷工作，缺少對新產(chǎn)品的宣傳和介紹，使客戶很難第一時間了解新產(chǎn)品。

（4）系統(tǒng)設(shè)計有待調(diào)整。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)設(shè)計缺乏整體統(tǒng)籌，數(shù)據(jù)共享性差；不以客戶為中心，使客戶不能找到合適的金融產(chǎn)品；系統(tǒng)運行速度較慢。

（5）網(wǎng)絡(luò)安全得不到保障，相關(guān)法律法規(guī)不完善。我國網(wǎng)絡(luò)銀行核心技術(shù)是國外的，信息安全性較差，安全保密措施不健全；相關(guān)法律法規(guī)出臺較為滯后，增加了客戶進行金融交易的風(fēng)險。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的對策

（1）找準(zhǔn)定位，勇于創(chuàng)新。我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行要在以前戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上進行完善，實事求是，做到積極、穩(wěn)妥、持續(xù)和創(chuàng)新，確立長期穩(wěn)健的發(fā)展模式，找準(zhǔn)目標(biāo)市場，調(diào)整組織機構(gòu)，使網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展更適應(yīng)現(xiàn)代化的需求；其業(yè)務(wù)必須以現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，將傳統(tǒng)銀行分散的不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)整合起來，形成自己的品牌形象；不斷嘗試創(chuàng)新，爭取為客戶帶來更加全面、更加便利的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。

（2）調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，加強人才培養(yǎng)。我國網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)當(dāng)調(diào)整現(xiàn)在基于專業(yè)分工的組織結(jié)構(gòu)，根據(jù)市場需求和網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展進程重構(gòu)組織框架，增強組織協(xié)調(diào)能力和產(chǎn)品開發(fā)能力；我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需要更多的高科技人才和高級管理人才，員工隊伍也需進一步調(diào)整，由操作型向管理型、知識型轉(zhuǎn)變。

（3）重視營銷，加強宣傳。我國網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)注重對競爭對手的研究，分析產(chǎn)品差別，推出具有特色的產(chǎn)品；利用各種渠道進行宣傳，加強與營銷中介的合作，提高服務(wù)質(zhì)量。

（4）進行技術(shù)研發(fā)，實現(xiàn)差異化服務(wù)。我國網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該在收集客戶信息的基礎(chǔ)上建立客戶數(shù)據(jù)庫，根據(jù)客戶的不同需求和特點，為其提供一對一、個性化的服務(wù)，加強與客戶之間的聯(lián)系，增強客戶吸引力。

（5）加強安全措施，完善相關(guān)制度。世界各國的網(wǎng)絡(luò)銀行都還存在一些安全隱患，所以我國想要進一步發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行就需要把安全問題放在首位。我國網(wǎng)絡(luò)銀行可以通過加強管理和培訓(xùn)，定期對系統(tǒng)安全進行評估，及時掌握系統(tǒng)動態(tài)，保障客戶交易安全。同時，我國應(yīng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求，不斷更新、完善相關(guān)法律法規(guī)。