穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)、助力精準(zhǔn)扶貧和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展

張偉

【摘要】“保險(xiǎn)+期貨”是金融支農(nóng)的新模式，是探索農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制改革的有益嘗試，是助力精準(zhǔn)扶貧和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的重要舉措。本文通過對(duì)實(shí)例的分析與論證，從組織協(xié)調(diào)、資金支持、制度厘訂、豐富外延、戰(zhàn)略定位五個(gè)方面提出了具體建議，對(duì)穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”的試點(diǎn)工作具有指導(dǎo)意義。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；期貨；扶貧；農(nóng)業(yè)發(fā)展

[Abstract] "Insurance + Futures" is a new model of financial support for agriculture， is a useful attempt to explore the reform of agricultural product price formation mechanism， which is an important measure to help precision poverty alleviation and agricultural modernization. Based on the analysis and demonstration of the examples， this paper puts forward some concrete suggestions from five aspects： organization coordination， fund support， system setting， rich extension and strategic positioning， which is instructive to steadily expand the pilot work of "Insurance + Futures".

[Key word] Insurance， Futures， Poverty alleviation， Agriculture development

國家“十三五”規(guī)劃綱要和2016年中央一號(hào)文件，都明確指出，要“探索建立農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、涉農(nóng)信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。穩(wěn)步擴(kuò)大‘保險(xiǎn)+期貨試點(diǎn)”。在此精神指引下，2016年，國家農(nóng)業(yè)部、證監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下的商品交易所等有關(guān)部門以資金支持的形式推動(dòng)“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)邁出實(shí)質(zhì)性一步，以中國人保財(cái)險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)公司主動(dòng)參與了黑龍江的大豆期貨價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)以及吉林、遼寧的玉米期貨價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，取得了良好效果。試點(diǎn)表明，“保險(xiǎn)+期貨”是探索農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制改革的有益嘗試、是撬動(dòng)農(nóng)村金融板塊助力精準(zhǔn)扶貧及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的有效途徑，有進(jìn)一步推向深化并探索可復(fù)制推廣模式的必要性。但是，試點(diǎn)過程也顯現(xiàn)出一些問題，比如統(tǒng)一的組織協(xié)調(diào)機(jī)制還未建立、擴(kuò)大試點(diǎn)的資金支持力度不夠、行業(yè)融合的制度障礙還客觀存在、對(duì)試點(diǎn)豐富外延的認(rèn)識(shí)不足、對(duì)試點(diǎn)的戰(zhàn)略定位還不明確等，影響到了擴(kuò)大試點(diǎn)的進(jìn)程。為了進(jìn)一步推動(dòng)落實(shí)國家穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的要求，建議如下：

一、完善“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的組織協(xié)調(diào)。

建議由保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)分別指定專門責(zé)任部門牽頭“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)中保險(xiǎn)端口、期貨端口的工作，并聯(lián)合國家發(fā)展改革委、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部等部委共同發(fā)起“保險(xiǎn)+期貨”聯(lián)席會(huì)議制度，制定“保險(xiǎn)+期貨”一致行動(dòng)規(guī)劃及方案，定期召開會(huì)議跟進(jìn)落實(shí)“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)情況。

建議由保監(jiān)會(huì)授權(quán)地方監(jiān)管局、證監(jiān)會(huì)授權(quán)商品期貨交易所，在商品期貨交易所所在地大連、鄭州和上海，依托證監(jiān)會(huì)下屬的商品交易所和保監(jiān)會(huì)下屬的地方監(jiān)管局，分別成立針對(duì)不同品種的“保險(xiǎn)+期貨”協(xié)同創(chuàng)新研發(fā)中心，做好“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的產(chǎn)品開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一分散工作，探索“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)“產(chǎn)品集中開發(fā)、業(yè)務(wù)遍地開花、風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一分散”的模式。

建議由保監(jiān)會(huì)設(shè)置“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與門檻條件，根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，通過一定規(guī)則按年度選定“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)參與機(jī)構(gòu)，并根據(jù)試點(diǎn)實(shí)施情況，形成進(jìn)入和退出制度。由證監(jiān)會(huì)指導(dǎo)商品期貨交易所設(shè)置“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的期貨主體參與門檻條件，根據(jù)期貨機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，通過一定規(guī)則按年度選定“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)參與機(jī)構(gòu)，并根據(jù)試點(diǎn)實(shí)施情況，形成進(jìn)入和退出制度。

二、落實(shí)“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的資金支持

建議農(nóng)業(yè)部繼續(xù)將“探索‘保險(xiǎn)+期貨等金融保險(xiǎn)融合創(chuàng)新”納入2017年度金融支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)目錄，引導(dǎo)主產(chǎn)區(qū)主動(dòng)探索主要農(nóng)產(chǎn)品的期貨價(jià)格保險(xiǎn)及基于期貨價(jià)格的收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，通過專項(xiàng)資金支持進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍和規(guī)模，提升試點(diǎn)效果。同時(shí)，鼓勵(lì)地方農(nóng)業(yè)主管部門會(huì)同地方財(cái)政結(jié)合地方實(shí)際以地方財(cái)政補(bǔ)貼的形式探索“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)。

建議證監(jiān)會(huì)指導(dǎo)交易所繼續(xù)在2017年開展“場外期權(quán)”“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)工作，鼓勵(lì)有資質(zhì)的期貨機(jī)構(gòu)、保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下有資質(zhì)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與試點(diǎn)申報(bào)。

建議財(cái)政部設(shè)立“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)專項(xiàng)基金，支持“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)在更大的范圍和規(guī)模上探索可復(fù)制推廣的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合前期農(nóng)業(yè)部及證監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下商品交易所的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，建議2017年專項(xiàng)基金以國家大力支持“東北振興”為契機(jī)，以東北吉林、遼寧的玉米以及黑龍江的大豆為主要品種，以期貨價(jià)格保險(xiǎn)為主、以基于期貨價(jià)格的收入保險(xiǎn)為輔，采取“中央補(bǔ)貼80%+農(nóng)戶自繳20%”為主的形式，開展專項(xiàng)補(bǔ)貼。舉例如下：

以期貨價(jià)格保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)金額=預(yù)期價(jià)格×保障比例，保險(xiǎn)費(fèi)用=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率，政府補(bǔ)貼金額=保險(xiǎn)費(fèi)用×政府補(bǔ)貼比例。假定玉米預(yù)期價(jià)格為1500元/噸、保障比例為80%、保險(xiǎn)費(fèi)率為8%、政府補(bǔ)貼比例為80%，則玉米期貨價(jià)格保險(xiǎn)的單位重量政府補(bǔ)貼金額為76.8元/噸；大豆預(yù)期價(jià)格為3600元/噸、保障比例為80%、保險(xiǎn)費(fèi)率為5%、政府補(bǔ)貼比例為80%，則大豆期貨價(jià)格保險(xiǎn)的單位重量政府補(bǔ)貼金額為115.2元/噸。

以基于期貨價(jià)格的收入保險(xiǎn)為例，畝均保險(xiǎn)金額=預(yù)期價(jià)格×畝均預(yù)期產(chǎn)量×保障比例，畝均保險(xiǎn)費(fèi)用=畝均保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率，畝均政府補(bǔ)貼金額=畝均保險(xiǎn)費(fèi)用×政府補(bǔ)貼比例。假定玉米的預(yù)期價(jià)格為1500元、預(yù)期產(chǎn)量為0.5噸/畝、保障比例為80%、保險(xiǎn)費(fèi)率為10%、政府補(bǔ)貼比例為80%，則基于玉米期貨價(jià)格的收入保險(xiǎn)的畝均政府補(bǔ)貼金額為48元/畝；大豆的預(yù)期價(jià)格為3600元、預(yù)期產(chǎn)量為0.12噸/畝、保障比例為80%、保險(xiǎn)費(fèi)率為8%、政府補(bǔ)貼比例為80%，則基于大豆期貨價(jià)格的收入保險(xiǎn)的畝均政府補(bǔ)貼金額為22元/畝。

三、厘清“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的制度障礙。

建議保監(jiān)會(huì)要對(duì)“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)及邊界予以明確，考慮到“保險(xiǎn)+期貨”模式前端的保險(xiǎn)承保和后端的期貨風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖是緊密結(jié)合并嚴(yán)格匹配的，不能分開為不相關(guān)的負(fù)債端業(yè)務(wù)和投資端業(yè)務(wù)，而且模式本身呈現(xiàn)在客戶面前的是承擔(dān)了價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出具保險(xiǎn)合同并承擔(dān)出險(xiǎn)情況下的賠付義務(wù)，期貨機(jī)構(gòu)僅跟保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)生對(duì)應(yīng)于承保結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分散業(yè)務(wù)關(guān)系，所以“保險(xiǎn)+期貨”模式無論從市場表現(xiàn)還是運(yùn)行邏輯上都符合保險(xiǎn)的特點(diǎn)，遵循“保險(xiǎn)姓?！钡幕疽蟆?/p>

建議保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等相關(guān)部委盡快出臺(tái)“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的指導(dǎo)性方案，明確操作指引，劃定監(jiān)管底線，控制合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。一要對(duì)產(chǎn)品報(bào)備流程予以優(yōu)化，并對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)予以原則性指導(dǎo)；二要對(duì)承保理賠操作實(shí)務(wù)予以必要的規(guī)定，確保保險(xiǎn)利益、損失補(bǔ)償、誠實(shí)信用等保險(xiǎn)原則落到實(shí)處；三要對(duì)試點(diǎn)中保險(xiǎn)與期貨機(jī)構(gòu)之間權(quán)利金支付和行權(quán)攤回賠款的財(cái)務(wù)制度予以規(guī)范。避免在試點(diǎn)中出現(xiàn)不同保險(xiǎn)、期貨機(jī)構(gòu)對(duì)于同一品種、同一模式的惡意價(jià)格競爭以及違約等一系列市場混亂性問題，引導(dǎo)“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)在陽光監(jiān)管環(huán)境下穩(wěn)步擴(kuò)大。

建議保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)會(huì)同國家稅務(wù)總局等有關(guān)部門研究對(duì)于“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的稅收優(yōu)惠政策，考慮像對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅收減免一樣，對(duì)于參與試點(diǎn)的期貨機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)予以一定的稅收減免，降低試點(diǎn)運(yùn)營成本。

四、拓展“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的豐富外延。

建議保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)有條件、有資質(zhì)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在以農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格保險(xiǎn)為切入點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探索與農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)際更加切合的收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，在產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)分散等方面給予一定的優(yōu)惠條件。建議證監(jiān)會(huì)指導(dǎo)商品交易所鼓勵(lì)期貨機(jī)構(gòu)參與到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的收入保險(xiǎn)試點(diǎn)中，發(fā)揮好期貨市場在價(jià)格發(fā)現(xiàn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制方面的獨(dú)特優(yōu)勢。

建議保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、商品交易所以及期貨機(jī)構(gòu)通力合作，針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供全方位的、涵蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，以客戶為中心，弱化產(chǎn)品的行業(yè)屬性，強(qiáng)化產(chǎn)品的功能導(dǎo)向，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)構(gòu)建從自然風(fēng)險(xiǎn)、疫病、意外事故到市場風(fēng)險(xiǎn)全面保障的“三農(nóng)”綜合風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

建議保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)及中國人民銀行鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、商品交易所、期貨機(jī)構(gòu)以及銀行機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)，探索“保險(xiǎn)+期貨”風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)上的農(nóng)業(yè)信貸支持的模式，以“保險(xiǎn)+期貨”的農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)以及“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)管理體系等試點(diǎn)模式為前提條件，積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款和農(nóng)戶信用保證保險(xiǎn)，提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金支持，形成“‘保險(xiǎn)+期貨解決風(fēng)險(xiǎn)管理——銀行解決資金支持——農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大——風(fēng)險(xiǎn)管理和資金需求擴(kuò)大”的良性互動(dòng)，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏優(yōu)質(zhì)抵押物的先天弱勢，撬動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的整體農(nóng)村金融板塊。

建議證監(jiān)會(huì)支持商品交易所以“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的深入為契機(jī)，一要根據(jù)“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)中反映出來的時(shí)間跨度、限倉等問題，對(duì)現(xiàn)有期貨品種的交易規(guī)則給予適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和優(yōu)化。同時(shí)，利用行業(yè)之間的優(yōu)勢互補(bǔ)及信息共享，適時(shí)啟動(dòng)新品種的研發(fā)。二要盡快推出玉米、大豆等場內(nèi)期權(quán)產(chǎn)品，為“保險(xiǎn)+期貨”模式中的場外期權(quán)提供更低成本、高效率、高質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)管理渠道，緩解當(dāng)前通過期貨操作復(fù)制期權(quán)對(duì)沖場外期權(quán)的高成本、低效率、高風(fēng)險(xiǎn)問題；三要充分發(fā)揮自身平臺(tái)優(yōu)勢打造場外市場平臺(tái)，推動(dòng)場外業(yè)務(wù)發(fā)展，以更加靈活、多樣、個(gè)性的場外期權(quán)交易，豐富“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的模式，也促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)在參與場外市場交易的產(chǎn)業(yè)內(nèi)外主體中實(shí)現(xiàn)更有效的分散，推動(dòng)“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)更加貼合生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)際需求、也具有更大的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

建議保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)再保險(xiǎn)主體參與到“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)中來，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)分散安排等方面發(fā)揮作用，探索多樣化的試點(diǎn)模式。

建議農(nóng)業(yè)部、國家統(tǒng)計(jì)局等相關(guān)部門加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)貨價(jià)格大數(shù)據(jù)平臺(tái)、農(nóng)產(chǎn)品實(shí)際產(chǎn)量統(tǒng)計(jì)體系建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，形成與期貨市場的價(jià)格體系平行的價(jià)格發(fā)現(xiàn)機(jī)制以及實(shí)際產(chǎn)量反映機(jī)制，為“保險(xiǎn)+期貨”的深入持續(xù)發(fā)展提供更好的基礎(chǔ)資源和條件。

五、提升“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的戰(zhàn)略定位

建議國家發(fā)展改革委從“完善農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制”、“推動(dòng)最低收購價(jià)、臨時(shí)收儲(chǔ)和農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策逐步向農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格制度轉(zhuǎn)變”的角度來定位“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的戰(zhàn)略意義。當(dāng)前中國農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格改革的核心在于探索一種平衡：一方面，要發(fā)揮市場決定性作用、構(gòu)建主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格市場化形成機(jī)制，確保農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈條的市場化運(yùn)行；另一方面，要發(fā)揮價(jià)格支持和補(bǔ)貼政策功能、構(gòu)建獨(dú)立于市場價(jià)格波動(dòng)之外且科學(xué)合理可持續(xù)的收入穩(wěn)定機(jī)制，保護(hù)農(nóng)民種糧利益，服務(wù)“谷物基本自給、口糧絕對(duì)安全”的糧食戰(zhàn)略。“價(jià)補(bǔ)合一”的托市政策難以為繼的重要原因正是沒有達(dá)成這一平衡，當(dāng)前目標(biāo)價(jià)格制度改革要解決的關(guān)鍵問題也是為了實(shí)現(xiàn)這一平衡，而“保險(xiǎn)+期貨”的農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)創(chuàng)新的基點(diǎn)就是為了更好的形成這一平衡格局。

建議財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行等部委從“探索建立農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、涉農(nóng)信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制”的角度來定位“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)戰(zhàn)略意義。將“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)作為探索上述聯(lián)動(dòng)機(jī)制的重要切入點(diǎn)，以“保險(xiǎn)+期貨”的農(nóng)產(chǎn)品期貨和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作打造農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建涉農(nóng)信貸的重要前提條件，以針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)、涉農(nóng)信貸利息、農(nóng)產(chǎn)品期貨保證金或期權(quán)權(quán)利金的補(bǔ)貼形成上述聯(lián)動(dòng)機(jī)制的潤滑劑，實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)，在推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中實(shí)現(xiàn)多方共贏。

六、加強(qiáng)“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的宣傳培訓(xùn)

建議國家發(fā)展改革委、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等部委合作做好“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的宣傳培訓(xùn)工作。以“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則形成針對(duì)不同群體的多層次培訓(xùn)體系，一要開展針對(duì)發(fā)展改革委系統(tǒng)、財(cái)政系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)系統(tǒng)干部的專業(yè)知識(shí)普及和培訓(xùn)，全方位介紹保險(xiǎn)、期貨的基本知識(shí)和理念、“保險(xiǎn)+期貨”的由來、意義、問題、走向等多方面內(nèi)容；二要針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以及合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，宣傳“保險(xiǎn)+期貨”的基本原理、管理風(fēng)險(xiǎn)的效果等內(nèi)容，尤其要培訓(xùn)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和期貨機(jī)構(gòu)的合作方式和實(shí)際操作流程；三要針對(duì)分散農(nóng)戶，以簡單易懂的保險(xiǎn)合同為重點(diǎn)將“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)如何投保、如何理賠的問題解釋清楚，盡量避免專業(yè)詞匯和原理的闡述。