農(nóng)村金融抑制問(wèn)題研究

楊佳利??

[摘要]我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雖然得到了發(fā)展，然而農(nóng)村金融發(fā)展仍然滯后。由于農(nóng)村信用體系的缺失和貸款抵押品缺乏，我國(guó)農(nóng)村金融需求與供給抑制存在已久。在利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)政策難以在傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的背景下發(fā)揮效用。文章分析了農(nóng)村金融抑制現(xiàn)狀并從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度探討了土地流轉(zhuǎn)抵押貸款的可行性，最后從土地流轉(zhuǎn)視角提出打破農(nóng)村金融抑制困境的建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；貸款抵押品；土地流轉(zhuǎn)；農(nóng)村金融抑制

[DOI]1013939/jcnkizgsc201721042

1問(wèn)題的提出

自1979年以來(lái)，農(nóng)村改革的核心是土地承包，農(nóng)村金融體制改革過(guò)程中，正規(guī)專(zhuān)業(yè)銀行體系與商業(yè)銀行體系的建立，專(zhuān)門(mén)出臺(tái)政策支持金融改革、農(nóng)業(yè)合作社和其他獨(dú)立的商業(yè)改革和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革，農(nóng)業(yè)銀行的股改上市和農(nóng)村服務(wù)業(yè)改革。農(nóng)村土地所有制改革的影響因素很多，生產(chǎn)和政策的關(guān)系受到影響，財(cái)政和金融的新一輪改革的核心相關(guān)的可持續(xù)性問(wèn)題一直未能有效解決，還有農(nóng)村金融需求與供給之間的矛盾，中國(guó)的農(nóng)村金融供給還不能滿(mǎn)足我國(guó)農(nóng)村有效的金融需求。如果我們想擺脫農(nóng)村的財(cái)政困難，就應(yīng)該增加農(nóng)村的資金供應(yīng)。2013年中國(guó)共產(chǎn)黨十八屆三中全會(huì)通過(guò)的重大改革決定涉及完善土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和同地同權(quán)等內(nèi)容，這成為新一輪土地改革的底線(xiàn)和起點(diǎn)。國(guó)務(wù)院2015年下半年正式發(fā)布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求試點(diǎn)地區(qū)穩(wěn)妥有序開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)。土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)兩權(quán)抵押，是一次全新嘗試，是農(nóng)村金融制度和農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度的一項(xiàng)重要改革創(chuàng)新。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與財(cái)政資源配置是中央與地方財(cái)政金融關(guān)系調(diào)整與優(yōu)化的重要問(wèn)題。

2農(nóng)村金融供需抑制分析

我國(guó)目前金融市場(chǎng)并不完善，市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，農(nóng)村信貸市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)的這種均衡狀態(tài)是一種低水平均衡狀態(tài)，以均衡價(jià)格偏高、均衡產(chǎn)量偏低為特征。我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)這種特征與經(jīng)濟(jì)學(xué)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)理論中的壟斷市場(chǎng)形式吻合。20世紀(jì)90年代中期，由于農(nóng)村市場(chǎng)的缺陷，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行已逐步撤銷(xiāo)縣級(jí)以下地方營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，由農(nóng)村轉(zhuǎn)移到市鎮(zhèn)區(qū)域。農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸市場(chǎng)中處于主導(dǎo)地位。農(nóng)業(yè)資本的價(jià)格是利率，由于供不應(yīng)求，均衡農(nóng)村市場(chǎng)利率一直保持在較高的水平。如圖1所示：我們用S表示農(nóng)村信貸資金的供給，用D分別表示農(nóng)村信貸資金需求。在完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)下，資金在金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)充分配置，農(nóng)村資金供給與需求達(dá)到均衡，其市場(chǎng)均衡點(diǎn)為A，即S1與D1的交點(diǎn)，完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)均衡利率為r1，市場(chǎng)均衡資本量為Q1。在壟斷市場(chǎng)上，情況則不同。農(nóng)村信貸資金供給曲線(xiàn)與農(nóng)村信貸資金需求曲線(xiàn)都向左移動(dòng)，表現(xiàn)為有效需求與有效供給都不足。均衡點(diǎn)為B，市場(chǎng)均衡資本量下降到Q2，利率水平提升到r2，明顯高于完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)下的r1 水平，兩個(gè)均衡量之差就是農(nóng)村信貸資金缺口。此時(shí)，在壟斷市場(chǎng)下，農(nóng)村農(nóng)村信貸資金利率較高，均衡資本量偏低。下面從農(nóng)村金融供需兩個(gè)方面分別分析農(nóng)村金融抑制問(wèn)題。

圖1農(nóng)村資金供給與需求的兩種均衡

21農(nóng)村金融供給抑制

目前中國(guó)農(nóng)村金融存在著多種問(wèn)題，如資金短缺，在當(dāng)前情況下農(nóng)村金融規(guī)模數(shù)量相對(duì)城市來(lái)說(shuō)比較少，同時(shí)由于金融業(yè)的根基主要在城市，這就造成農(nóng)村金融的資金結(jié)構(gòu)存在缺陷。這主要體現(xiàn)在：農(nóng)村金融資源緊缺、城鄉(xiāng)金融資源供給不平衡?，F(xiàn)在農(nóng)民還是以土地為生，目前土地不能流轉(zhuǎn)，這就造成農(nóng)村金融抑制，其具體表現(xiàn)形式如下。

211大農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)弱化農(nóng)業(yè)功能，有助于減少農(nóng)業(yè)服務(wù)數(shù)量

從分工上來(lái)說(shuō)，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及一些省市的農(nóng)商銀行都是國(guó)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在為農(nóng)民提供資金支持及一些政策幫扶方面起著重要的作用。但是現(xiàn)在所具有的這些金融機(jī)構(gòu)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足目前農(nóng)村和農(nóng)業(yè)企業(yè)的需要。在現(xiàn)有形勢(shì)下，農(nóng)民都是獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、土地利用比較分散，這就造成金融機(jī)構(gòu)不可能向農(nóng)民進(jìn)行大金額、大規(guī)模地貸款，同時(shí)數(shù)額巨大的貸款，這些農(nóng)民也是無(wú)力進(jìn)行償還的。在這種背景下，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行甚至是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行因?yàn)榇尜J款相對(duì)較少，造成這些機(jī)構(gòu)逐漸退出農(nóng)村市場(chǎng)，致使農(nóng)村金融企業(yè)減少，對(duì)農(nóng)業(yè)的幫扶力度下降。由此而生的農(nóng)村信用社，不僅發(fā)揮了它的儲(chǔ)蓄能力，而且在農(nóng)村信貸方面發(fā)揮著重要的作用。

212小農(nóng)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致農(nóng)村市場(chǎng)化程度不高

我國(guó)雖然一直在推行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，但是目前農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)仍然是自給自足狀態(tài)。在目前勞動(dòng)力不斷進(jìn)城、資本市場(chǎng)不斷流轉(zhuǎn)的情況下，但是在目前國(guó)家政策的影響下土地是不允許隨便流轉(zhuǎn)的。目前我國(guó)所有銀行的存貸款利率都是由國(guó)家機(jī)關(guān)行政部門(mén)——中央銀行統(tǒng)一調(diào)配，根據(jù)目前的資金供求，中央銀行利率的調(diào)整是有法可循的，但是農(nóng)村具有其特殊性，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平及人均消費(fèi)水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到我國(guó)的平均水平，這就造成農(nóng)民壓力增大，無(wú)法承受，使農(nóng)村市場(chǎng)難以建立。

213農(nóng)村信用環(huán)境不佳

在現(xiàn)階段，由于一些政策的不完善及農(nóng)村市場(chǎng)化程度低，大量的農(nóng)民不能從金融部門(mén)獲得貸款，即使能獲得貸款，貸款的風(fēng)險(xiǎn)也比較大、貸款周期長(zhǎng)。同時(shí)由于農(nóng)民進(jìn)行的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，一些農(nóng)作物或者農(nóng)村企業(yè)的周期都比較長(zhǎng)，同時(shí)又嚴(yán)重受到自然條件的影響，從而都要承受巨大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力，這些主客觀原因都影響著農(nóng)村信用環(huán)境的建立。

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融供給受壓迫的主要原因：金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的缺乏、資金短缺以及農(nóng)村金融不健全造成的；由于金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)偏向城市市場(chǎng)所造成的資金周轉(zhuǎn)困難很多。主要體現(xiàn)在規(guī)范金融供給缺乏，農(nóng)村資源短缺，所體現(xiàn)的規(guī)范金融供給不協(xié)調(diào)，金融資源失調(diào)、區(qū)域布局失調(diào)等。土地不流通直接影響農(nóng)村供給金融的體現(xiàn)主要有：

（1）農(nóng)業(yè)非規(guī)?；?jīng)營(yíng)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)功能弱化，助農(nóng)服務(wù)大量減少。從職責(zé)分工來(lái)看，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是非常正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，幫助農(nóng)業(yè)資金和政策支持起到很好的作用，反之農(nóng)村信用社就屬于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。就歷史所證，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)在資金方面束手無(wú)策。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)向現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換的前提是，農(nóng)村土地不集中，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于資金分配產(chǎn)生阻礙，不可能落實(shí)到一家一戶(hù)。這樣就造成了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不能很好地開(kāi)展工作而浪費(fèi)、推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而失敗。同樣與農(nóng)民關(guān)聯(lián)的農(nóng)村信用社也在一步步失去作用，這在供給上壓制了農(nóng)村金融。

（2）小農(nóng)經(jīng)濟(jì)阻礙農(nóng)村市場(chǎng)化進(jìn)程?，F(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)處于自給自足階段，市場(chǎng)化進(jìn)程緩慢，農(nóng)民主要是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力和資金可以在市場(chǎng)中來(lái)回流轉(zhuǎn)，但是土地卻不能跟著一起流轉(zhuǎn)，這樣就更加阻礙了農(nóng)村市場(chǎng)化的進(jìn)程。而且銀行利率也是統(tǒng)一由中央銀行決定，導(dǎo)致農(nóng)村貸款利率超過(guò)農(nóng)民的承受能力，抑制了農(nóng)村的供給，阻礙了農(nóng)村市場(chǎng)化的建立。

（3）農(nóng)村現(xiàn)有信用條件不完善。因?yàn)闆](méi)有相對(duì)應(yīng)的保護(hù)措施和較低的市場(chǎng)化水平，所以農(nóng)村金融資產(chǎn)質(zhì)量差，風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)民很難得到金融部門(mén)的貸款。另外農(nóng)村生產(chǎn)周期比較長(zhǎng)，容易受到自然因素的影響，而小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)承受風(fēng)險(xiǎn)的能力要弱一些，這些都是不利于建立良好的農(nóng)村信用環(huán)境的原因。

22農(nóng)村金融需求抑制

農(nóng)村金融抑制的另一個(gè)表現(xiàn)是需求型金融抑制。站在需求的立場(chǎng)上進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，可以明顯發(fā)現(xiàn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)相對(duì)滯后、市場(chǎng)化水平相對(duì)較低、土地所有制的限制、基本保障設(shè)施的落后以及老齡化問(wèn)題嚴(yán)重等都大大制約了農(nóng)村金融的發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村借貸需求量低，金融需求的不足主要是體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（1）分散經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)需求低。我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是典型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，是以家庭為單位進(jìn)行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的，較為分散。這種經(jīng)濟(jì)模式導(dǎo)致不能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的最大化，農(nóng)民往往看重的是溫飽問(wèn)題，因此對(duì)金融服務(wù)的需求非常低。服務(wù)業(yè)是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度誕生的，農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)也是取決于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度?，F(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還是以各家各戶(hù)自主經(jīng)營(yíng)為主，采取家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，農(nóng)閑的時(shí)候農(nóng)民還會(huì)外出打工增加收入，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢也是因?yàn)榧彝ヂ?lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，土地不能流轉(zhuǎn)使農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，直接遏制了農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)收益低，農(nóng)民的積極性受挫，更是阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融服務(wù)的發(fā)展。

（2）傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)承受風(fēng)險(xiǎn)能力弱。我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展很大程度上受到自然條件的制約，收益也比第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)低不少，所以農(nóng)村的借貸效益也相對(duì)低。農(nóng)民的收入一直以來(lái)主要投資在子女教育、醫(yī)療等方面，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資支出的部分很少，另外由于觀念等原因，很多農(nóng)民很難接受貸款利率過(guò)高，自我覺(jué)得信貸利率超過(guò)了自己目前的承受范圍，這樣的觀念也限制了農(nóng)民的金融需求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要是家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，這在根本上有著很大的不確定性，也比較脆弱，加上城鄉(xiāng)二次元結(jié)構(gòu)土地不能流轉(zhuǎn)，難以實(shí)現(xiàn)大規(guī)模經(jīng)營(yíng)，因此對(duì)貸款的需求比較低，導(dǎo)致大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)縮減，并開(kāi)始大量地向城市轉(zhuǎn)移。

（3）農(nóng)村貸款缺乏抵押品。借款保證方式主要是信用、抵押和擔(dān)保，其中財(cái)產(chǎn)抵押和擔(dān)保所占比例較高。根據(jù)我國(guó)的相關(guān)法律規(guī)定，農(nóng)民只享有土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)利，是沒(méi)有土地所有權(quán)的，所以土地是不可以抵押貸款的，農(nóng)民用房屋抵押又是不現(xiàn)實(shí)的，因?yàn)轭檻]較多，因而農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抵押品較少。另外農(nóng)村信用體系不是特別完善，金融機(jī)構(gòu)有時(shí)出于風(fēng)險(xiǎn)估算考慮，也使農(nóng)民和一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款需求不能及時(shí)得到上級(jí)批復(fù)，金融機(jī)構(gòu)其實(shí)更喜歡將資金貸給低風(fēng)險(xiǎn)高收益的龍頭企業(yè)和城市工業(yè)，這也嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。對(duì)于貧困農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，有貸款的需求，但是由于他們?nèi)狈Y金，收入低，償還能力差，因此不在金融服務(wù)范圍內(nèi)。因?yàn)橥恋夭荒芰鬓D(zhuǎn)，也不能用來(lái)抵押貸款促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，導(dǎo)致大批的金融機(jī)構(gòu)組織進(jìn)軍城市，這樣的情景加快了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的形成。

3創(chuàng)新農(nóng)村金融路徑可行性分析：土地流轉(zhuǎn)抵押貸款的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

土地使用權(quán)是指擁有土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的農(nóng)戶(hù)將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他農(nóng)戶(hù)或者部分經(jīng)濟(jì)組織，轉(zhuǎn)讓出去的土地只有使用權(quán)，沒(méi)有占有權(quán)，農(nóng)戶(hù)可以約定一定的期限來(lái)收取轉(zhuǎn)讓的費(fèi)用，通過(guò)這種轉(zhuǎn)包、轉(zhuǎn)讓、入股等方式出讓經(jīng)營(yíng)使用權(quán)，這些承包者通過(guò)土地合并的方式流轉(zhuǎn)這些被轉(zhuǎn)讓的土地，從而大面積地發(fā)展農(nóng)業(yè)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)。土地流轉(zhuǎn)是高質(zhì)量借款者的有效信號(hào)，擁有土地使用權(quán)的農(nóng)戶(hù)可以利用土地抵押來(lái)向信貸市場(chǎng)借貸，在農(nóng)村信貸市場(chǎng)，農(nóng)戶(hù)擁有擔(dān)保信用和充足的抵押物才可被認(rèn)定是理想的借款者。下面通過(guò)一個(gè)公式來(lái)解釋土地流轉(zhuǎn)抵押貸款的問(wèn)題：放貸人通過(guò)房貸給農(nóng)戶(hù)獲得一定的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源。如果金融機(jī)構(gòu)之間存在相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，通過(guò)貸款合同提供擔(dān)保，只能保證其獲得正常利潤(rùn)，不存在新的合同使選擇提供該合同的金融機(jī)構(gòu)得到利潤(rùn)，這就是均衡集外沒(méi)有可以帶來(lái)正收益的貸款合同。這樣來(lái)看，貸款人期望的利潤(rùn)肯定是0，即E（L， r， p， D）=（1-P）rL+P（L-D-rL）=0。

在公式中，L表示的是貸款的金額，r是指貸款的利率，p是指市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)水平（平均值），D是指抵押物品的市場(chǎng)價(jià)值。這樣可以得出r={p 1-D/L}。從公式中，我們很容易看出來(lái)，利率越高風(fēng)險(xiǎn)越高，利率越低風(fēng)險(xiǎn)越低，同時(shí)利率、抵押品成反比。假定在貸款金額L不變的情況下，如果貸款的人想擁有利息，那么低風(fēng)險(xiǎn)借款人的抵押物可以向較高風(fēng)險(xiǎn)的借款人少交擔(dān)保。這樣一來(lái)，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)就降低了不少，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)起到了促進(jìn)貸款的作用。因此，農(nóng)村金融供給增加。從農(nóng)村用戶(hù)方面來(lái)看，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定健全的人們的項(xiàng)目比較好，成功運(yùn)營(yíng)的概率高，所以大多會(huì)選擇高的抵押品D與低的利率r水平，這樣一來(lái)，項(xiàng)目就會(huì)有了更高的保障，失敗的可能性要小了，即使有好多抵押品也都會(huì)被收回。相反，如果偏好風(fēng)險(xiǎn)、行為魯莽，失敗的概率會(huì)比較大，因此，會(huì)選擇低D和高r產(chǎn)品，寧愿支付更高的r，但也不想提供更多的商品抵押給融資公司。圖2顯示了兩種不同類(lèi)型借款人的無(wú)差異曲線(xiàn)。這兩種類(lèi)型的客戶(hù)對(duì)D和r的偏好表明，農(nóng)村信貸市場(chǎng)的兩類(lèi)不同類(lèi)型的借款人無(wú)差別曲線(xiàn)，越接近原點(diǎn)，抵押越少，利率越低，農(nóng)戶(hù)效用越高。通過(guò)以上分析，抵押物的合理設(shè)置也可以提高農(nóng)民的積極性，從而增加對(duì)農(nóng)村金融的需求。

分析得出，兩權(quán)抵押在一定范圍內(nèi)能減少農(nóng)村信貸市場(chǎng)交易雙方的信息非對(duì)稱(chēng)性，可以解決借貸行為中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)可以作為土地流轉(zhuǎn)來(lái)解決農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不足的問(wèn)題。然而，中國(guó)目前的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)仍面臨許多困難，根據(jù)我國(guó)土地制度的現(xiàn)狀，我們提出以下的政策建議，促進(jìn)中國(guó)農(nóng)村土地抵押貸款的發(fā)展。

圖2兩類(lèi)不同借款人的無(wú)差異曲線(xiàn)

4推動(dòng)土地合理規(guī)范流轉(zhuǎn)，減少農(nóng)村金融抑制

41用城鎮(zhèn)化促推農(nóng)地金融

目前農(nóng)村擁有兩類(lèi)有價(jià)值產(chǎn)權(quán)：農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)，簡(jiǎn)稱(chēng)“兩權(quán)”。我國(guó)《擔(dān)保法》第37條、《物權(quán)法》第184條將宅基地使用權(quán)明確排除在抵押財(cái)產(chǎn)之外?！锻恋爻邪ā返?9條并沒(méi)有明確通過(guò)家庭承包取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以抵押。兩權(quán)抵押，是在我國(guó)土地“三權(quán)”（所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)）分離的特殊背景下的產(chǎn)物。兩權(quán)抵押牽涉的主體多，程序復(fù)雜，審批流程多。由于政策上的不允許，深入挖掘和研究土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的金融功能顯得尤為迫切。通過(guò)加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程，將農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移到城市工業(yè)中，減少農(nóng)業(yè)人口，農(nóng)民將土地流轉(zhuǎn)出去，大型新型農(nóng)業(yè)主體將流轉(zhuǎn)的土地聯(lián)合起來(lái)，為了使農(nóng)業(yè)發(fā)展更快速，實(shí)現(xiàn)了大規(guī)模的生產(chǎn)模式。要想金融機(jī)構(gòu)許可農(nóng)地作為抵押物，必須使農(nóng)地的價(jià)值達(dá)到一定的高度還有生存保障功能非常弱才可以，這樣農(nóng)地金融才會(huì)進(jìn)一步提高。

42用規(guī)?；偻妻r(nóng)地金融

我國(guó)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化發(fā)展停止不前是因?yàn)橥恋氐牟患性斐傻模⑶乙约彝閱挝坏耐恋厣a(chǎn)方式得不到很好的流轉(zhuǎn)，其次在流轉(zhuǎn)中還造成了好多麻煩。借此機(jī)會(huì)解決農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的問(wèn)題，一并解決我國(guó)土地分散經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代生產(chǎn)方式是農(nóng)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要問(wèn)題。因此，首先要建立一個(gè)特殊的土地流轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，積極引導(dǎo)和協(xié)調(diào)相鄰?fù)恋睾拖噜復(fù)恋氐牧鬓D(zhuǎn)，增加集體流轉(zhuǎn)規(guī)模，減少分散轉(zhuǎn)移的規(guī)模，要求土地經(jīng)營(yíng)者管理集中連片的土地。就以上所述，國(guó)家和政府首先要做好引導(dǎo)和宣傳的思想工作，使連片集中經(jīng)營(yíng)土地的好處在農(nóng)戶(hù)中得到認(rèn)可。與此同時(shí)，經(jīng)營(yíng)土地者也應(yīng)有一定的優(yōu)惠政策，來(lái)幫助集中經(jīng)營(yíng)更好地開(kāi)展工作，比如政府部門(mén)先承包試驗(yàn)，讓廣大農(nóng)戶(hù)看到成效后再實(shí)施。

43創(chuàng)新農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度和土地流轉(zhuǎn)制度

農(nóng)地抵押政策是農(nóng)民將自己的土地所有權(quán)和使用權(quán)向銀行擔(dān)保，以達(dá)到借款的目的，當(dāng)農(nóng)民不能按期限償還銀行貸款時(shí)，銀行將獲得農(nóng)民的土地使用權(quán)和所有權(quán)，以這種方式農(nóng)民得到他們需要的資金，國(guó)家可以執(zhí)行土地和農(nóng)業(yè)政策。我國(guó)現(xiàn)行的立法對(duì)集體農(nóng)地使用權(quán)予以限制，主要原因是歷史和社會(huì)的各種復(fù)雜關(guān)系造成的，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地抵押是無(wú)效抵押，土地轉(zhuǎn)讓抵押將受到很大限制。筆者認(rèn)為只要明確土地的使用權(quán)和使用年限，土地是否私有和公有對(duì)土地的抵押都影響不大。只要農(nóng)民擁有土地的使用權(quán)、所有權(quán)并且可以依法轉(zhuǎn)讓流通，農(nóng)戶(hù)就可以解決抵押品的問(wèn)題。土地流轉(zhuǎn)制度的創(chuàng)新將貸款范圍擴(kuò)大。農(nóng)地使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓突破了封閉產(chǎn)權(quán)制度，并增加了貸款范圍，擴(kuò)大了抵押來(lái)源，將農(nóng)民的土地承包權(quán)、海域使用權(quán)、林權(quán)、蔬菜養(yǎng)殖大棚等作為流轉(zhuǎn)貸款抵押物。

44修整農(nóng)村社會(huì)保障體系，確保提高農(nóng)民最低生活保障水平

家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制在一定程度上可以保障農(nóng)民的生活來(lái)源，但是由于我國(guó)目前的社會(huì)農(nóng)村保障制度不完善，致使土地在農(nóng)民的心中的地位極高，戀地情結(jié)是長(zhǎng)期的固化的，要想打破這種局面，只有健全的社會(huì)保障制度可以讓農(nóng)民安心。所以，地方政府的主要任務(wù)就是加大對(duì)社會(huì)保障制度建設(shè)的投入，逐漸提升農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的額度，解決無(wú)勞動(dòng)能力農(nóng)民的生活最低來(lái)源等問(wèn)題。再者就是完善城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下的戶(hù)籍管理制度，使農(nóng)村勞動(dòng)力可以在城鄉(xiāng)間相互流通，保證長(zhǎng)期在城務(wù)工人員與城市居民享受一樣的城市保障體系，農(nóng)民工子女也可進(jìn)城上學(xué)享受一樣的師資力量和就業(yè)機(jī)會(huì)。只要提高了農(nóng)民的生活來(lái)源，保障體系完善，使農(nóng)民無(wú)后顧之憂(yōu)，沒(méi)有城鄉(xiāng)、城村的待遇差別，相信可以消除農(nóng)民固有的戀地情懷，這樣才會(huì)從根本上提高農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的積極性，確保土地有序流轉(zhuǎn)。

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