利率市場化對我國中小商業(yè)銀行的影響及對策分析

史姍姍

[摘要]為了加快我國利率市場化的進程，實現(xiàn)“十二五”規(guī)劃關(guān)于加強金融市場利率體系建設(shè)的要求，我國商業(yè)銀行走上了深化改革與發(fā)展的道路。我國中小商業(yè)銀行作為銀行體系的重要組成部分，具有客戶種類單一，客戶資源少，競爭力不足等特點，因此可能會在利率市場化的背景下出現(xiàn)經(jīng)營不善、風(fēng)險加劇的嚴重后果。所以，對于中小商業(yè)銀行而言，如何進行有效的風(fēng)險管理，提高自身的盈利水平，增強競爭力是目前應(yīng)該積極思考的問題。

[關(guān)鍵詞]利率市場化；中小商業(yè)銀行；風(fēng)險管理

[DOI]1013939/jcnkizgsc201719062

1利率市場化對商業(yè)銀行的影響

利率市場化，是指市場利率不再單一地由政府來控制，而是將其決策權(quán)交還給市場，由市場來決定利率。正如商品價格的變動會影響其供給和需求一樣，資本的價格—利率也同樣會影響到資金的供給和需求。對商業(yè)銀行來說，利率的高低會直接影響到利潤的大小，從而影響到銀行的資金借貸規(guī)模。因此，商業(yè)銀行可以通過自主調(diào)節(jié)利率，擴大利潤空間或增強競爭力。

我國利率市場從二十年前就已經(jīng)開始了，雖然也取得了一些很好的成果，但是進展并不順利，甚至在某些領(lǐng)域遇到一些難以攻克的難題，一度進入瓶頸期。例如，我國目前的存款保險制度并不完善，存款人對銀行信心不足，尤其是在實施利率市場化制度后，中小商業(yè)銀行可能會更難吸引儲戶，從而失去與大型商業(yè)銀行抗衡的資格。

11積極影響

（1）不斷優(yōu)化定價能力。利率市場化使得商業(yè)銀行能夠根據(jù)市場情況自主調(diào)節(jié)自己的利率水平，對于大型企業(yè)來說，也只有這樣才會對它們造成一定的威脅。中小商業(yè)銀行可以適當(dāng)壓縮自己的利潤空間，以此吸引更多的客戶進行儲蓄和貸款，或者建立健全存貸款保險機制，做好風(fēng)險管理，進行嚴格的風(fēng)險等級劃分，對客戶進行細分，并根據(jù)風(fēng)險匹配原則針對不同客戶訂立不同的貸款利率。

（2）中小商業(yè)銀行將會進一步推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著金融市場的不斷發(fā)展以及投資者需求的不確定性，目前的信貸產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶的需要，必須不斷開發(fā)出適應(yīng)客戶需求的金融產(chǎn)品，而且利率市場化之后，會加大很多信貸產(chǎn)品的風(fēng)險。因此，中小商業(yè)銀行需要不斷進行金融創(chuàng)新，拓展出更大的利潤空間，控制經(jīng)營風(fēng)險。

（3）增強專業(yè)管理技能。我國在初期發(fā)展時，由于經(jīng)營管理能力太差，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能自行地經(jīng)營，也不能根據(jù)自己的實際情況來進行定價，這些主要發(fā)生在利率市場化改革之前，在這個時候銀行只需要關(guān)注自身的存貸款情況，做好風(fēng)險管理即可。但是，在利率市場化逐漸深入的過程中，商業(yè)銀行的定價權(quán)不斷擴大，能夠根據(jù)經(jīng)營狀況調(diào)節(jié)利率水平，并將其作為主要激勵手段，爭取客戶，增強競爭力。

12消極影響

利率市場化對不同規(guī)模的商業(yè)銀行影響也是不同，大型商業(yè)銀行資金規(guī)模大、風(fēng)險管理嚴格、客戶資源豐富，存款來源穩(wěn)定。相對來說，中小商業(yè)銀行客戶資源就比較單一，收入渠道窄，利潤空間小。中小商業(yè)銀行因為內(nèi)部結(jié)構(gòu)不夠穩(wěn)定，因此沒有強大的能力來抵御利率市場化帶來的突變，只有不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足客戶的差異化需求，才能在新一輪的競爭中不被淘汰。

（1）利潤增長速度減緩。商業(yè)銀行為了擴大自己的客戶群，就會不斷提高存款利率并降低貸款利率，這會使得其占主要收入來源的利息收入大幅下降，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行利潤逐漸減少。為了保持利潤的持續(xù)穩(wěn)定增長，商業(yè)銀行就必須打破固有的傳統(tǒng)的盈利模式，開發(fā)出新的產(chǎn)品，提供差異化的服務(wù)，形成具有自己特色的新的盈利模式。

（2）利率定價面臨考驗。在市場經(jīng)濟體制實行的大背景下，金融市場的自由化發(fā)展也成為大勢所趨。而利率市場化則是金融市場自由化發(fā)展的重要表現(xiàn)，也是我國經(jīng)濟能夠持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要保證。因此對于中小商業(yè)銀行來講，確定一個行之有效的利率定價方法是非常重要的。

（3）中小商業(yè)銀行可能面臨倒閉或并購。中小商業(yè)銀行也不能得到良好的發(fā)展，受到了政策紅利的限制，而這也是由于受到利率市場化的影響，這對于很多銀行來說可是一個不小的挑戰(zhàn)，畢竟市場化中的競爭是難以想象的激烈，銀行需要不斷的優(yōu)化管理，才能避免進入破產(chǎn)境地。從近些年的發(fā)展實踐來看，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中出現(xiàn)了許多問題，經(jīng)營困難、風(fēng)險很大，因此，應(yīng)該做好充足準(zhǔn)備來迎接利率市場化的挑戰(zhàn)。

2我國商業(yè)銀行的應(yīng)對之策

近十年來，我國金融市場逐漸發(fā)展成熟，并表現(xiàn)出全球化、自由化和資產(chǎn)證券化的趨勢。利率市場化是金融市場自由化和全球化的重要表現(xiàn)，但是我國商業(yè)銀行，尤其是中小商業(yè)銀行仍然處于傳統(tǒng)的發(fā)展和經(jīng)營模式，要想適應(yīng)當(dāng)前的市場環(huán)境，就必須進行創(chuàng)新，不僅要創(chuàng)新盈利模式，還要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以此來滿足客戶日益增長的差異化需求。

21明確戰(zhàn)略定位，積極穩(wěn)妥推進海外戰(zhàn)略布局中國商業(yè)銀行跨國經(jīng)營應(yīng)當(dāng)以跨國銀行集團的戰(zhàn)略要求為導(dǎo)向，創(chuàng)建合適的經(jīng)營目標(biāo)，大力增強客戶對銀行的滿意度，加快對公司經(jīng)營和管理兩種模式的相互轉(zhuǎn)變，提高創(chuàng)新能力和公司的相互關(guān)系轉(zhuǎn)換，從而完美地轉(zhuǎn)換經(jīng)濟管理模式和關(guān)系處理打造基礎(chǔ)。

22加強資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)及交易業(yè)務(wù)創(chuàng)新通過積極研究和打造有助于吸收存款、控制存款成本的負債業(yè)務(wù)創(chuàng)新工具和手段，提高銀行負債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，并進行業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險對比，加大中間業(yè)務(wù)尤其是理財業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，也要關(guān)注一些小型產(chǎn)業(yè)的興起，例如針對投資銀行方面進行分析，信息咨詢業(yè)務(wù)、投資基金業(yè)務(wù)及國際中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而降低業(yè)務(wù)之間的差價收入，努力探索新型產(chǎn)業(yè)空間。

23提升利率定價能力隨著政策的相對改革，把市場的記錄和改革的權(quán)利重新規(guī)劃到金融手里，從而擁有更多的自主性。但是我們不能照搬國外的利率定價模型，應(yīng)該結(jié)合我國自身的情況創(chuàng)造出適合銀行業(yè)發(fā)展的利率定價模型。同時要大力培養(yǎng)專業(yè)人才，為利率市場化的順利開展提供堅實的人才儲備。

24強化利率風(fēng)險和信用風(fēng)險管理能力在管理市場利率方面，要充分借鑒其他國家商業(yè)銀行的成功歷史，建立起專業(yè)的利率風(fēng)險管理部門，完善我國相應(yīng)的利率管理體系，快速有效地對市場形勢進行測量和計算。在流動性風(fēng)險管理方面，針對同行行業(yè)和理財金融層次進行有效的處理，其中包括對未知形式的有效預(yù)測和控制，減少資金流動過程的風(fēng)險性能。

3結(jié)論

商業(yè)銀行的利潤的變化很大程度上依賴于利率的變動，利率市場化表面上可以拓寬商業(yè)銀行的利潤空間，但是利率的變化也會對商業(yè)銀行帶來重重阻礙。利率的相對變化主要是依靠雙重層次，其一是長期穩(wěn)定的利率壓制，預(yù)計利率會相互提升，從而導(dǎo)致同行對客戶存款的相互競爭。由此可見，利率市場化是一把雙刃劍，既增加了風(fēng)險和競爭，也帶來了一定的發(fā)展空間。

總之，利率市場化是一個不斷完善的改革進程，我們要趨利避害，正確處理和應(yīng)對，推動商業(yè)銀行的經(jīng)濟發(fā)展，推動當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟利率增長，更好地為美好的未來做基礎(chǔ)。

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