網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對(duì)策

朱國(guó)曉++朱孚嘉++李虹含

編者按：網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)洗錢存在的基本條件是，網(wǎng)絡(luò)游戲用戶身份不真實(shí)，網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣與法定貨幣之間的可兌換，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛應(yīng)用。本文分析了網(wǎng)絡(luò)游戲洗錢的特點(diǎn)和方式，并提出完善網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)反洗錢的相關(guān)措施和參考意見。

2016年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲用戶達(dá)到4.17億戶，市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到1800億元，同比增長(zhǎng)30.2%，預(yù)計(jì)2017年將突破2000億元。目前，我國(guó)已有數(shù)百億元的虛擬貨幣在網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)流通，并且按照每年15%～20%的速度增長(zhǎng)。隨著網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)市場(chǎng)容量的擴(kuò)大，洗錢風(fēng)險(xiǎn)不僅理論上而且實(shí)踐中已經(jīng)客觀存在。由于銀行業(yè)等金融行業(yè)反洗錢監(jiān)管的加強(qiáng)，新型洗錢方式向反洗錢監(jiān)管薄弱的領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，具有較大市場(chǎng)規(guī)模、不受時(shí)空限制、尚未納入反洗錢監(jiān)管范圍的網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)成為成本低廉的洗錢渠道之一。應(yīng)當(dāng)盡快消除這一領(lǐng)域反洗錢監(jiān)管空白，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)洗錢模式和可疑交易特征等的研究，有針對(duì)性地完善反洗錢監(jiān)管法律法規(guī)，及時(shí)堵塞洗錢風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)洗錢的基本條件

通過網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)洗錢，就是違法所得即洗錢的上游資金通過網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化。網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)之所以成為洗錢人或集團(tuán)利用和青睞的一種渠道，主要因?yàn)榫邆湟韵聨讉€(gè)條件：

事實(shí)上存在的網(wǎng)絡(luò)游戲用戶身份不真實(shí)。雖然我國(guó)文化部等部門規(guī)章規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)要求網(wǎng)絡(luò)游戲用戶使用有效身份證件進(jìn)行實(shí)名注冊(cè)，并保存用戶注冊(cè)信息；不得為使用游客模式登陸的網(wǎng)絡(luò)游戲用戶提供游戲內(nèi)充值或者消費(fèi)服務(wù)，但實(shí)際上，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲用戶身份是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行認(rèn)證的，現(xiàn)有的實(shí)名只能辨認(rèn)身份證號(hào)碼的真?zhèn)?，無法辨認(rèn)是否是持證者本人。另外，網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)企業(yè)由于自身的利益和責(zé)任心問題，往往沒有嚴(yán)格建立和實(shí)施客戶身份認(rèn)證制度，使得大量網(wǎng)絡(luò)游戲用戶的身份不真實(shí)，洗錢人很容易冒用他人身份資料進(jìn)行注冊(cè)登記。

事實(shí)上存在的網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣與法定貨幣之間的可兌換。雖然我國(guó)文化部等部門規(guī)章規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣不可自由兌換成法定貨幣，僅限于兌換發(fā)行方自身提供的網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)品和服務(wù)，不得用于支付、購(gòu)買實(shí)物或者兌換其他單位的產(chǎn)品和服務(wù)，但由于網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣需要用法定貨幣購(gòu)買，就有了兌換率，以及在網(wǎng)絡(luò)游戲環(huán)境中具有使用價(jià)值，是進(jìn)行虛擬交易時(shí)的一般等價(jià)物，在一定條件下具有財(cái)產(chǎn)屬性，具有一定的價(jià)值，那么，只要有需求方和供給方，就有轉(zhuǎn)讓和交易的可能。由于非正式“黑市”的存在，網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣與法定貨幣之間的單向兌換變成了實(shí)際上的雙向兌換。在巨大市場(chǎng)規(guī)模和買賣雙方都有需求的情況下，出現(xiàn)虛擬貨幣黑市交易及網(wǎng)上地下“錢莊”是必然的。例如，有些網(wǎng)站提供Q幣與人民幣的雙向兌換，Q幣在一定程度上具有了黑市貨幣性質(zhì)，可以再和其他游戲幣兌換，網(wǎng)上交易平臺(tái)游戲用戶之間虛擬貨幣及虛擬道具的私下轉(zhuǎn)讓更是禁而不止。因此，許多“黑錢”可以通過購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣，再交易后或者直接兌換成法定貨幣，實(shí)現(xiàn)了隱瞞資金來源目的而“洗白”。

互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)的廣泛應(yīng)用。洗錢人可以通過網(wǎng)上銀行賬戶、第三方支付、網(wǎng)上交易平臺(tái)等的連接，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣與電子貨幣或其他虛擬貨幣的兌換，最終兌換成電子貨幣或現(xiàn)金。由于與互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢渠道和方式的組合運(yùn)用，網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)洗錢的隱秘性增強(qiáng)，突破了時(shí)空限制，資金轉(zhuǎn)移更快速更便捷，通過電腦可以向世界上任何地方進(jìn)行轉(zhuǎn)移，對(duì)資金追蹤難度增大，追回的可能性變小，成為洗錢成本低廉的一個(gè)渠道。

網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)洗錢的基本環(huán)節(jié)和主要方式

洗錢人或集團(tuán)利用網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)洗錢，既有網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣發(fā)行交易服務(wù)企業(yè)或其雇員參與共犯的情況，也有后者不參與的情況。由于我國(guó)法律法規(guī)還沒有規(guī)定網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣發(fā)行交易服務(wù)企業(yè)承擔(dān)反洗錢義務(wù)，這些機(jī)構(gòu)往往對(duì)洗錢現(xiàn)象不聞不問，只要未侵害其利益，在內(nèi)部控制上不會(huì)主動(dòng)識(shí)別和阻止異常交易行為，增加了網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

按照洗錢過程要經(jīng)過置入、培植、融合三個(gè)階段的劃分，網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)洗錢一般要有以下三個(gè)基本環(huán)節(jié)：一是違法所得投入環(huán)節(jié)。違法所得以法定貨幣，一般是電子貨幣的形式購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣，進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)。這一環(huán)節(jié)最容易被偵查，違法所得的來源還沒有被掩蓋或隱瞞。二是網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣交易環(huán)節(jié)。網(wǎng)絡(luò)游戲貨幣通過贈(zèng)予、轉(zhuǎn)讓或交易等形式轉(zhuǎn)移到其他用戶的賬戶上，隱藏了身份，掩藏了線索。這一環(huán)節(jié)會(huì)出現(xiàn)可疑交易特征，但難以找到證明犯罪的證據(jù)。三是“洗白”資金轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)。網(wǎng)絡(luò)游戲貨幣兌換成電子貨幣后，通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入洗錢人或集團(tuán)的目的領(lǐng)域，以合法資金形式出現(xiàn)。這一環(huán)節(jié)難以追蹤，判斷是否洗錢犯罪的偵查重點(diǎn)是收益人的身份與違法所得的關(guān)系。

在違法所得投入環(huán)節(jié)，通過購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣隱瞞、掩蓋資金性質(zhì)的違法所得來源多種多樣，其中信用卡欺詐、電腦或手機(jī)黑客盜取網(wǎng)上銀行資金具有小額、多筆特征的情況比較多。在網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)中，有些黑客專門制造木馬、釣魚網(wǎng)站，有些人傳播木馬、釣魚鏈接盜取網(wǎng)上用戶信息，有些人專門利用盜取的信息盜竊網(wǎng)上銀行資金，然后迅速轉(zhuǎn)入用虛假身份證件信息注冊(cè)的網(wǎng)絡(luò)游戲賬戶。也有些人利用黑客玩家盜竊別人網(wǎng)絡(luò)游戲賬戶的虛擬貨幣或道具等，根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心調(diào)查數(shù)據(jù)，61%的網(wǎng)絡(luò)游戲用戶有過虛擬資產(chǎn)被盜的經(jīng)歷。曾發(fā)生的案例：部分木馬植入到巨人網(wǎng)絡(luò)游戲公司，由于木馬具有隱蔽性，受害者短期內(nèi)難以發(fā)現(xiàn)，黑客通過讓網(wǎng)銀使用者的電腦感染病毒，偽裝并潛伏在用戶電腦中，當(dāng)用戶點(diǎn)擊進(jìn)入到網(wǎng)絡(luò)支付，轉(zhuǎn)入游戲公司進(jìn)行道具購(gòu)買和虛擬貨幣交易時(shí)木馬病毒會(huì)自動(dòng)激活，并自動(dòng)抓取用戶交易金額和用戶所選擇的銀行入口，同時(shí)將交易訂單頁面進(jìn)行改動(dòng)，直接將資金打入其控制的網(wǎng)絡(luò)游戲賬戶。之后，黑客利用注冊(cè)的多個(gè)網(wǎng)絡(luò)游戲賬戶，買賣游戲幣、道具等進(jìn)行銷贓并換取現(xiàn)金。

在網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣交易環(huán)節(jié)，使用方式多種多樣，并且隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣轉(zhuǎn)移和兌換手段越來越高級(jí)。第一種方式是在網(wǎng)上交易平臺(tái)、社交媒體、聊天工具、地下黑客論壇等發(fā)布信息，低價(jià)轉(zhuǎn)讓網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣，換取法定貨幣。第二種方式是通過網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣“倒?fàn)敗焙椭虚g商等轉(zhuǎn)手，換取法定貨幣。第三種是運(yùn)用黑客手段等將網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣或道具從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶，再尋求轉(zhuǎn)讓或兌換。第四種方式是在網(wǎng)絡(luò)游戲中，進(jìn)行一對(duì)一的游戲，故意輸贏，實(shí)現(xiàn)虛擬貨幣或道具的快速轉(zhuǎn)移。第五種方式是與網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)商勾結(jié)，操控網(wǎng)絡(luò)游戲本身，實(shí)現(xiàn)虛擬貨幣買賣。第六種方式是利用網(wǎng)絡(luò)游戲賭博洗錢。如：2009年上海出現(xiàn)涉及66億元人民幣的網(wǎng)絡(luò)賭博大案；2010年北京出現(xiàn)涉及21億元的網(wǎng)絡(luò)賭博窩案；2012年臺(tái)州市出現(xiàn)涉及到超過30億元的網(wǎng)絡(luò)賭博案等，賭博游戲當(dāng)中都設(shè)計(jì)了游戲貨幣，都會(huì)約定游戲貨幣與人民幣的兌換比例，游戲平臺(tái)內(nèi)部也設(shè)有保險(xiǎn)箱功能，玩家可以利用保險(xiǎn)箱功能在不同的ID賬號(hào)內(nèi)部進(jìn)行游戲貨幣的轉(zhuǎn)移。

在“洗白”資金轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，最常用的渠道是第三方支付平臺(tái)。洗錢人通過網(wǎng)上交易等將虛擬貨幣轉(zhuǎn)換為電子貨幣，由于網(wǎng)上交易的虛擬貨幣、點(diǎn)卡、道具等價(jià)格是由賣家自行確定，因此買家和賣家可以是犯罪同伙，為了實(shí)現(xiàn)“洗白”資金的轉(zhuǎn)移，可以定向發(fā)布完全偏離價(jià)值的虛擬品，由買家買下后，在第三方支付平臺(tái)下達(dá)支付命令，將資金轉(zhuǎn)移給賣家。通過這個(gè)過程，將虛擬貨幣或道具變現(xiàn)至洗錢的中間或目的賬戶中，這些賬戶甚至可以是國(guó)外賬戶，從而實(shí)現(xiàn)了資金性質(zhì)和地點(diǎn)的轉(zhuǎn)變。由于虛擬品交易的特殊性，交易中不涉及物流，這種特殊的交易模式被嫌疑人用來洗錢更加隱蔽。并且，通過第三方支付實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的成本比通過銀行系統(tǒng)要低，也更容易逃避反洗錢監(jiān)管。

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)反洗錢監(jiān)管的措施建議

目前，網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)還沒有納入監(jiān)管范圍之內(nèi)，中國(guó)人民銀行作為反洗錢行政主管部門，還缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)進(jìn)行反洗錢監(jiān)管的法律依據(jù)和具體操作規(guī)程。文化行政部門作為網(wǎng)絡(luò)游戲主管部門，也還沒有承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)反洗錢監(jiān)管職責(zé)。因此，制定網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)反洗錢監(jiān)管法規(guī)和操作過程，建立反洗錢監(jiān)管機(jī)制等是當(dāng)務(wù)之急。

一是建議將網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣發(fā)行交易服務(wù)企業(yè)納入《反洗錢法》第三條規(guī)定的“按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)”范圍之內(nèi)。鑒于網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣發(fā)行交易服務(wù)企業(yè)應(yīng)當(dāng)作為反洗錢義務(wù)主體，采取預(yù)防和監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識(shí)別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報(bào)告制度，依法履行反洗錢義務(wù)。在客戶身份識(shí)別制度上，應(yīng)當(dāng)要求網(wǎng)絡(luò)游戲用戶使用有效身份證件進(jìn)行實(shí)名注冊(cè)，保存用戶注冊(cè)信息，若有綁定銀行賬戶，應(yīng)與用戶注冊(cè)信息相一致。特別是在發(fā)生規(guī)定的大額交易或可疑交易時(shí)，網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣發(fā)行交易服務(wù)企業(yè)應(yīng)當(dāng)采取加強(qiáng)型盡職調(diào)查措施，有權(quán)要求用戶進(jìn)一步提供客戶身份證明資料，并可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情形采取終止交易服務(wù)等措施。在客戶盡職調(diào)查方式上，要提高技術(shù)水平，通過第三方數(shù)據(jù)庫或其他可能源中的信息驗(yàn)證收到的客戶身份信息如身份證號(hào)碼等，追蹤客戶的IP地址，從網(wǎng)絡(luò)上搜集信息，驗(yàn)證與客戶交易情況一致的活動(dòng)信息。

二是建議明確文化行政部門作為網(wǎng)絡(luò)游戲主管部門在自己的職責(zé)范圍內(nèi)履行反洗錢監(jiān)管職責(zé)。按照文化部頒布的《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣管理工作的規(guī)定》以及《網(wǎng)絡(luò)游戲管理暫行辦法》等規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣發(fā)行種類、價(jià)格、總量等情況要報(bào)送注冊(cè)地省級(jí)文化行政部門備案。建議在有關(guān)規(guī)定中進(jìn)一步明確文化行政部門反洗錢監(jiān)管職責(zé)，因?yàn)槲幕姓块T作為網(wǎng)游行業(yè)全鏈條管理主管部門，對(duì)網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣發(fā)行交易服務(wù)企業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管有著自身優(yōu)勢(shì)，既能全面掌握網(wǎng)游企業(yè)的狀況，也有較多可以采取的行政處罰措施。

三是建議制定網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)洗錢的大額交易、可疑交易特征?？梢詤⒄丈虡I(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)大額交易、可疑交易特征的原則，但具體規(guī)定不能照搬照抄，要根據(jù)網(wǎng)游行業(yè)洗錢三個(gè)基本環(huán)節(jié)的特點(diǎn)有針對(duì)性地制定，既要保證覆蓋率，又要提高效率。在違法所得投入環(huán)節(jié)，游戲用戶一次性購(gòu)買大量虛擬貨幣，比如超過正常游戲開支3倍以上的虛擬貨幣量，或者一次性購(gòu)買量屬于當(dāng)月購(gòu)買記錄排名前10%的交易，可作為大額交易參考標(biāo)準(zhǔn)；資金來源于一個(gè)網(wǎng)上銀行賬戶或第三方支付賬戶而購(gòu)買虛擬貨幣卻分散到眾多（如5個(gè)以上）游戲用戶，或者一天之內(nèi)一個(gè)網(wǎng)上銀行賬戶或第三方支付賬戶購(gòu)買虛擬貨幣頻繁（如5次以上），或者多個(gè)（如3個(gè)以上）網(wǎng)上銀行賬戶或第三方支付賬戶資金集中購(gòu)買虛擬貨幣匯集到一個(gè)游戲用戶內(nèi)等，可作為可疑交易參考標(biāo)準(zhǔn)。在網(wǎng)絡(luò)游戲貨幣交易環(huán)節(jié)，一次交易超過正常游戲開支3倍以上的虛擬貨幣量，可作為大額交易參考標(biāo)準(zhǔn)；一個(gè)游戲用戶虛擬貨幣向多個(gè)（如3個(gè)以上）游戲用戶轉(zhuǎn)移，或者多個(gè)（如3個(gè)以上）游戲用戶虛擬貨幣向一個(gè)游戲用戶轉(zhuǎn)移，或者網(wǎng)絡(luò)游戲中存在賭博等，可作為可疑交易參考標(biāo)準(zhǔn)。在“洗白”資金轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，電子貨幣轉(zhuǎn)移的大額交易、可疑交易標(biāo)準(zhǔn)要參照商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，并且考慮網(wǎng)游行業(yè)小額、高頻等特點(diǎn)，適當(dāng)降低大額交易的金額標(biāo)準(zhǔn)，以及結(jié)合客戶身份信息、交易背景等情況，對(duì)可疑交易進(jìn)行識(shí)別、分析。應(yīng)當(dāng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立反洗錢監(jiān)測(cè)模型，提高精準(zhǔn)度。

四是建議建立網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)反洗錢協(xié)作機(jī)制、信息共享機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)反洗錢監(jiān)管的規(guī)章制度，應(yīng)當(dāng)由中國(guó)人民銀行和文化行政部門聯(lián)合制定，在各自職責(zé)范圍內(nèi)履行反洗錢監(jiān)管職責(zé)。網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣發(fā)行量、大額交易、可疑交易等信息，應(yīng)當(dāng)集中向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)中心報(bào)告，反洗錢監(jiān)測(cè)中心應(yīng)當(dāng)結(jié)合商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)報(bào)告進(jìn)行綜合判斷分析。中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)掌握網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣流動(dòng)情況和洗錢風(fēng)險(xiǎn)；文化行政部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)游企業(yè)反洗錢內(nèi)部控制制度建設(shè)和執(zhí)行情況的檢查監(jiān)督。由于監(jiān)測(cè)和追蹤網(wǎng)上犯罪的線索、證據(jù)等比較困難，需要加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)部門、網(wǎng)絡(luò)犯罪偵查部門的合作，才能有效打擊網(wǎng)游行業(yè)洗錢犯罪。

（作者單位：華夏銀行總行）