大型商業(yè)銀行商戶收單業(yè)務綜合價值評價的思考

周萬山

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國飛速縱深發(fā)展以及大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的作用日益凸顯，支付業(yè)務以其巨大直接價值以及帶動多元業(yè)務發(fā)展、助力數(shù)據(jù)積累與應用等無窮間接價值，再次被推到金融競爭的最前沿，商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)、電商平臺乃至證券保險等行業(yè)都大力布局和發(fā)展支付業(yè)務。在所有支付業(yè)務中，商戶收單業(yè)務以其同時連接B端商戶和C端客戶的獨特位置優(yōu)勢，以及深入實體經(jīng)濟、同時服務經(jīng)濟“大動脈”并濡養(yǎng)經(jīng)濟“毛細血管”的能力，成為上述支付服務提供商發(fā)展綜合服務、拓展新市場、進入新區(qū)域的入口和重要基礎(chǔ)設施，其內(nèi)涵不斷豐富、外延不斷擴大、價值鏈不斷延長。本文將基于工商銀行商戶發(fā)展中心成立一年來的實踐探索，系統(tǒng)闡述新形勢下商戶收單業(yè)務有什么價值、為什么要評價以及怎么評價其價值、如何應用價值評價結(jié)果，為商業(yè)銀行特別是國有大型商業(yè)銀行發(fā)展商戶收單業(yè)務提供新的啟示、新的思路。

商戶收單業(yè)務的內(nèi)涵與外延已經(jīng)深刻變遷

傳統(tǒng)意義上的收單業(yè)務是商業(yè)銀行特約商戶發(fā)起的支付受理業(yè)務，伴隨2010年央行《非金融支付機構(gòu)管理辦法》出臺，收單機構(gòu)正式被監(jiān)管機構(gòu)認定為包括商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)在內(nèi)的各類主體，2013年中國人民銀行《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》進一步明確“收單業(yè)務是收單機構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務的行為”。目前國內(nèi)主要收單機構(gòu)已經(jīng)多達千余家，其中銀行類收單機構(gòu)90家、非銀行類收單機構(gòu)200余家，收單業(yè)務也因為線上和線下、POS和MIS、普通終端和智能終端、接觸式和非接觸式、有卡和無卡等渠道、模式、手段的不同演化為多元化的商戶支付服務。

由于收單業(yè)務具有“一手托兩家”的特性，以及各類商業(yè)主體謀求商業(yè)生態(tài)閉環(huán)的內(nèi)在需求，收單業(yè)務在提高支付效率、提升消費者體驗乃至助推商業(yè)模式創(chuàng)新等方面扮演著越來越重要的角色。2016年央行等十四部委《關(guān)于促進銀行卡清算市場健康發(fā)展的意見》鼓勵收單機構(gòu)創(chuàng)新，提供綜合支付方案，為收單業(yè)務進一步演化升級提供了政策依據(jù)?？梢哉f，目前商戶收單業(yè)務已經(jīng)從單一的支付服務華麗升級為涵蓋會員管理、營銷、信用、數(shù)據(jù)、金融、安全的綜合性服務，其價值自然也不再是以支付結(jié)算手續(xù)費收入為主的單一價值。

新形勢下商戶收單業(yè)務有什么價值

2016年，工商銀行為了全方位謀劃線上線下整體化發(fā)展的“大棋局”，形成支付融資一體化發(fā)展的“大合力”，以現(xiàn)代化的支付技術(shù)、專業(yè)化的經(jīng)營理念、精細化的管理模式和市場化的推動方式，更好地服務實體經(jīng)濟和社會民生，在國內(nèi)商業(yè)銀行率先成立了商戶發(fā)展中心。商戶中心成立一年來，工商銀行依托互聯(lián)網(wǎng)化的二維碼支付產(chǎn)品，從原來單一的線下實體商戶迅速延展到線上線下全覆蓋，商戶收單業(yè)務突飛猛進，目前商戶規(guī)模已達376萬戶，年收單交易額達10萬億元，對外收到了良好的社會效益，對內(nèi)產(chǎn)生了巨大的經(jīng)濟效益。結(jié)合工商銀行的實踐，以及國際國內(nèi)知名收單機構(gòu)的經(jīng)驗和數(shù)據(jù)，本文將商戶收單業(yè)務價值概括為如下五個方面：

一是創(chuàng)造大量的中間業(yè)務收入。國際著名信用卡機構(gòu)的盈利模式有循環(huán)利息主導型和回傭手續(xù)費收入主導型，其中回傭收入主導型模式抵抗經(jīng)濟周期波動的能力更強，因此，商戶收單業(yè)務在大型商業(yè)銀行得到的重視程度和投入越來越高。近十年，工商銀行商戶收單業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展，市場規(guī)模從小到大，累計實現(xiàn)回傭收入450億元以上，年均增幅近25%，在全行中間業(yè)務收入中的占比約4%～5%，其中最高峰值達到5.6%，是推動中間業(yè)務收入有序增長的主要業(yè)務之一。

二是形成持卡人增值服務閉環(huán)。通過利用商戶資源及交易數(shù)據(jù)為持卡人提供支付、特惠、分期、會員、理財、促銷、積分兌換等增值服務，能夠有效提高持卡人粘性，實現(xiàn)發(fā)卡收單的良性互動。美國運通即采取了以商戶回傭為主要收入的服務型盈利模式，通過自行發(fā)卡、自行發(fā)展商戶形成獨特的封閉式網(wǎng)絡，能夠為商戶提供更多的增值服務，強大的支付受理系統(tǒng)再加上高素質(zhì)的持卡人，使得美國運通的商戶回傭率達到2.5%左右，遠高于美國信用卡行業(yè)1%～1.6%的平均回傭水平。

三是促進交叉銷售和多元服務。商戶收單業(yè)務是體現(xiàn)大型商業(yè)銀行整體優(yōu)勢、整體利益的重要黏合點，能夠同步帶動對公結(jié)算、個人金融、消費信貸、代發(fā)工資、電子銀行及供應鏈融資等多個業(yè)務版塊的聯(lián)動銷售，并將銀行的營銷服務“柜臺”延伸至商戶，形成獲客引流、產(chǎn)品銷售及客戶服務的重要渠道，進一步緊密商業(yè)銀行金融服務與實體經(jīng)濟的關(guān)聯(lián)和互動。以工商銀行二維碼支付為例，在2016年7月推出該服務到目前不足一年時間里，受理商戶已突破220萬戶，帶動法人客戶新增80萬戶，存款、貸款新增數(shù)百億元，商戶收單業(yè)務的輻射作用充分顯現(xiàn)。

四是支持大數(shù)據(jù)精準營銷。收單業(yè)務蘊含豐富的資金流與信息流，工商銀行以龐大的商戶規(guī)模為基礎(chǔ)，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取支付鏈條沉淀的海量數(shù)據(jù)信息，深度挖掘小微商戶的經(jīng)營狀況和融資需求，積極構(gòu)建數(shù)據(jù)化、多維度、純信用的小微商戶授信模型，為其中的優(yōu)質(zhì)商戶提供方便快捷的融資服務，降低小微企業(yè)獲取融資服務的門檻和成本，已為1.5萬家小微商戶提供了210億元信貸資金支持，提升了金融支持供給側(cè)改革的能力，在解決小微企業(yè)融資難、融資貴這一“世界級難題”上做了積極的探索。未來兩到三年工商銀行商戶總量將突破1000萬戶，按照戶均貸款10萬元測算，理論上可為小微商戶提供上萬億元的信貸資金支持。

五是助推普惠的無現(xiàn)金支付服務。無現(xiàn)金支付是全球性的發(fā)展趨勢，是提升社會經(jīng)濟效率、造福百姓民生的重要力量。銀聯(lián)分析報告顯示，“使用無現(xiàn)金支付的交易成本比使用現(xiàn)金的交易成本低約1.09%，無現(xiàn)金滲透率每提高10個百分點，可拉動GDP增長0.5～0.8個百分點”。在推動這一利國利民的普惠服務工程中，工商銀行商戶收單業(yè)務始終發(fā)揮著重要作用。目前工商銀行收單受理機具已達118萬臺，全部支持非接支付。無縫嵌入消費者購物、用餐、娛樂等各種生活場景，既支持安全大額的非現(xiàn)金支付，也深耕便利快捷的小支付、微支付，收單交易額占據(jù)四大行半壁江山。

不可否認，在我國的互聯(lián)網(wǎng)支付市場中，以支付寶、微信為代表的非金融支付機構(gòu)已經(jīng)成為一支重要力量，尤其是在基于移動互聯(lián)網(wǎng)平臺的C端個人客戶擁有量上相對于商業(yè)銀行而言形成了明顯的比較優(yōu)勢，兩家支付機構(gòu)用戶總量分別達4.5億戶和5億戶，而大型商業(yè)銀行在B端商戶擁有量和管理能力上具有明顯的比較優(yōu)勢。隨著商業(yè)銀行和非金融支付機構(gòu)的合作日趨深入，優(yōu)勢互補，對于商業(yè)銀行來講，“得商戶者得天下”的重要意義日益明顯，發(fā)展商戶收單業(yè)務已經(jīng)不是一個戰(zhàn)術(shù)問題，而是一個戰(zhàn)略問題，其價值也從某種意義上講具備了戰(zhàn)略價值。

為什么要評價商戶收單業(yè)務價值

2016年9月6日，我國實施新版刷卡手續(xù)費標準，根據(jù)銀聯(lián)測算數(shù)據(jù)，收單業(yè)務總體費率水平下調(diào)了40%～60%，利潤空間進一步壓縮，對于一些“強勢”商戶，收單機構(gòu)甚至已經(jīng)出現(xiàn)收益成本倒掛現(xiàn)象，收單業(yè)務到底該不該做、怎么做再次成為熱點問題，有的商業(yè)銀行在發(fā)展收單業(yè)務上也出現(xiàn)了“戰(zhàn)略搖擺”。與此同時，收單業(yè)務在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展中處于什么位置，承擔什么角色，也少有明晰定位。為此，我們認為應該將商戶收單業(yè)務上述幾個方面的價值進行具體化甚至量化指標評價，從而用直觀的數(shù)據(jù)輔助決策層走出戰(zhàn)略上的迷茫，幫助執(zhí)行層堅定發(fā)展的信心。概括起來，價值評價的必要性主要有如下三個方面：

一是借鑒國際大型商業(yè)銀行經(jīng)驗、挖掘收單業(yè)務貢獻的需要。美國銀行、摩根大通、花旗銀行、匯豐控股、富國銀行、蘇格蘭皇家銀行、巴克萊銀行等全球排名前列的主流商業(yè)銀行均是收單業(yè)務大行，證明收單業(yè)務是國際化大銀行的“標配”，重視發(fā)展確有必要?？傮w上，這些銀行發(fā)展收單業(yè)務同樣具備上文所述五個方面的價值，但在中間業(yè)務創(chuàng)收價值方面與國內(nèi)有所不同。一般而言，國際市場收單業(yè)務直接收入包括回傭收入、動態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換（DCC）收入、商戶年費、POS租金等，其中回傭收入占比達90%以上，費率遠高于國內(nèi)市場，而國內(nèi)收單業(yè)務僅有其中前兩項直接收入。鑒于商戶收單業(yè)務具有高產(chǎn)出、高關(guān)聯(lián)度、低風險、低資本占用等特點，國際大行紛紛通過并購或聯(lián)盟方式，建立了專門的收單子公司，在全球排名前10的收單機構(gòu)中，銀行控股的合資公司或子公司占到8家，其中美國銀行與第一資訊合資成立的美國銀行商戶服務公司、摩根大通旗下的收單子公司大通支付技術(shù)公司已是全球排名前三的收單機構(gòu)。具體評價收單業(yè)務價值，有助于我國商業(yè)銀行找準方向，有針對性地向國際大行借鑒發(fā)展經(jīng)驗，走出具有中國特色的收單業(yè)務發(fā)展道路。

二是洞悉國內(nèi)收單市場，釋放收單業(yè)務價值潛力的需要。10年來國內(nèi)收單市場重要變化之一就是主體由商業(yè)銀行擴展到第三方支付機構(gòu)，而且第三方支付機構(gòu)以全新的金融科技（Fintech）架構(gòu)與超前的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新理念和機制，在創(chuàng)新收單模式、挖掘收單業(yè)務多元化價值方面創(chuàng)造了奇跡，衍生出豐富多彩的互聯(lián)網(wǎng)金融服務，包括互聯(lián)網(wǎng)獲客、互聯(lián)網(wǎng)融資、互聯(lián)網(wǎng)征信、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)?，產(chǎn)品快速迭代、服務輪番升級，形成了支付引流、多元化發(fā)展的新型金融服務模式，甚至以支付為原點，既順流而下，也逆流而上，不但使商業(yè)流程上下游各環(huán)節(jié)得以潤滑地運轉(zhuǎn)，還以支付為突破口發(fā)展跨界服務，使原有商業(yè)流程或模式得以顛覆性革新。其中，誕生于2004年的支付寶已經(jīng)成為全球最大的移動支付平臺，服務1000萬小微商戶；財付通依托微信社交平臺實現(xiàn)了超常規(guī)發(fā)展，商戶規(guī)模近千萬戶，2016年收單交易額高達12.1萬億元；以綜合支付見長的銀聯(lián)商務成立14年來致力于專業(yè)化商戶營銷及服務，商戶總量達643萬家，成為國內(nèi)重量級專業(yè)化收單機構(gòu)。

縱觀第三方支付機構(gòu)盈利模式，主要包括六個方面，即收取商戶渠道費、利用資金存留進行規(guī)模投資并獲得收益、向用戶推薦理財產(chǎn)品抽成獲利、收取增值服務中介費、發(fā)放貸款或虛擬信用產(chǎn)品收取利息和獲得海量用戶數(shù)據(jù)拓展跨界業(yè)務?？梢哉f，第三方支付機構(gòu)深耕收單業(yè)務并從中開拓出了多個贏利點，商業(yè)銀行具體評價自身收單業(yè)務價值，有利于找準切入點，從國內(nèi)各主體、各種類的收單業(yè)務發(fā)展模式中汲取有益經(jīng)驗，進一步縱深推進商戶收單業(yè)務的多元化發(fā)展。

三是深化精細管理，再造商業(yè)銀行公司金融體系的需要。當前，各大商業(yè)銀行已經(jīng)認識到收單業(yè)務的重要性，但重視程度、投入程度差異較大，收單業(yè)務作為橫跨零售與公司金融業(yè)務的重要紐帶，以什么姿態(tài)和角色嵌入到銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展中，需要以其價值評價體系作為重要參考依據(jù)。實踐證明，支付業(yè)務是金融體系中對大數(shù)據(jù)、PC互聯(lián)、移動互聯(lián)乃至物聯(lián)網(wǎng)等金融科技等新技術(shù)承載能力、吸收能力最強的業(yè)務，云計算、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)等技術(shù)最先在支付領(lǐng)域落地生根，商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)紛紛推出創(chuàng)新型的收單產(chǎn)品和服務方案，在部分領(lǐng)域第三方支付機構(gòu)還占據(jù)了領(lǐng)先地位，然而，商業(yè)銀行收單業(yè)務依然是市場的“基本盤”。在實際業(yè)務運行中，商戶收單業(yè)務不僅直接帶來存貸款及結(jié)算等業(yè)務，還往往通過直接降低收單回傭來支持存款、結(jié)算、信貸業(yè)務發(fā)展，這也是市場競爭下的一種常態(tài)，但是在最后的經(jīng)營業(yè)績評價中應運用管理會計的方式以及數(shù)據(jù)模型的支持，客觀展現(xiàn)商戶收單業(yè)務的價值貢獻，明晰各業(yè)務板塊的真實貢獻、理順業(yè)務板塊之間的利益關(guān)系，真正形成合力，將會強有力地推動商業(yè)銀行公司金融的全面發(fā)展。

總之，商戶收單業(yè)務價值是巨大的、多元化的。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的縱深發(fā)展，商戶收單業(yè)務還會呈現(xiàn)出更大更多的綜合價值，然而這些價值在商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)體現(xiàn)的主要方面及價值量大小是不同的，深入評價收單業(yè)務價值，有利于各類收單服務主體找準發(fā)展定位、明晰發(fā)展路徑。當前，商業(yè)銀行收單業(yè)務受到嚴格監(jiān)管政策和政府定價的束縛、內(nèi)部條塊分割以及協(xié)作困難的掣肘、業(yè)務模式固化和效率低成本高的制約，以及產(chǎn)品創(chuàng)新流程復雜、迭代開發(fā)周期長的影響，客觀上為第三方支付機構(gòu)在特定細分市場、特定歷史時期占據(jù)發(fā)展主動權(quán)提供了可乘之機。商業(yè)銀行應該調(diào)整戰(zhàn)略、優(yōu)化策略，在金融科技創(chuàng)新和市場手段應用等方面積極向第三方機構(gòu)學習借鑒，但同時要珍視并用好、用足、用透自身的比較優(yōu)勢。比如，業(yè)務管理更為嚴格規(guī)范，風險防控體系更為完善縝密，客戶資源更豐富，綜合服務實力更強。更為關(guān)鍵的是商業(yè)銀行掌握B端商戶和C端客戶的實際資金賬戶，承擔資金清算職責，是唯一能真正實現(xiàn)資金流、信息流和物流“三流合一”的經(jīng)營主體。因此，無論支付技術(shù)如何發(fā)展、支付市場如何變革，商業(yè)銀行發(fā)展收單業(yè)務要用好實力、保持定力、增強耐力，基于“價值”這個核心來改革收單業(yè)務組織架構(gòu)、擺布業(yè)務資源、理順發(fā)展機制，切實以收單業(yè)務為抓手帶動一攬子金融服務的強勁發(fā)展。評價商戶收單業(yè)務價值的最終目的正是為商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行在現(xiàn)有體制下摸索一條真正適合自己并且連接金融科技應用、市場化運作和商業(yè)銀行固有優(yōu)勢的新型道路提供參考依據(jù)。

如何評價商戶收單業(yè)務綜合價值

開展商戶收單業(yè)務價值評價工作，需要多角度入手、多方法應用、多數(shù)據(jù)支持，在最大限度量化評價的基礎(chǔ)上，補充定性評價，從而客觀全面地反映收單業(yè)務的市場價值與發(fā)展定位。有鑒于此，筆者擬拋磚引玉，綜合考慮收單業(yè)務直接和間接價值，選取一定數(shù)量的指標，采取定量和定性結(jié)合的方法，嘗試建立一套商戶收單業(yè)務價值評價體系，為下一步縱深研究收單業(yè)務價值以及應用收單業(yè)務價值評價結(jié)果奠定基礎(chǔ)。

一是構(gòu)建以商戶為核心的評價體系。以商戶為核心打造全渠道金融服務，依托數(shù)據(jù)驅(qū)動提升獲客效能，優(yōu)化商戶體驗，加快構(gòu)建全鏈條、跨專業(yè)、分享型的綜合價值評價體系，推動商戶收單業(yè)務成為大型商業(yè)銀行聯(lián)動營銷、協(xié)同發(fā)展的市場入口和互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新平臺，實現(xiàn)商戶價值最大化、銀行收益最大化、社會效應最大化的綜合發(fā)展目標。（見圖1）

二是實施“定量+定性”的評價方法。定量評價是指采用數(shù)學方法，通過數(shù)據(jù)采集和計算直接量化計價方式，計算商戶收單業(yè)務產(chǎn)生的各類業(yè)務收入貢獻，包括中間業(yè)務收入貢獻、信用卡聯(lián)動貢獻及商業(yè)銀行跨專業(yè)聯(lián)動貢獻。定性評價是指通過運用比較與分類、歸納和演繹等邏輯分析方法，對商戶收單業(yè)務產(chǎn)生的經(jīng)營效益和社會效益進行客觀衡量，包括數(shù)據(jù)庫運營、市場影響力和風險控制水平。（見圖2）

三是采取“直接+間接”的貢獻計量標準。直接貢獻是指由商戶收單業(yè)務帶來的銀行直接收益，包括信用卡專業(yè)和其他專業(yè)收益。其中信用卡專業(yè)收益包括商戶回傭收入、分期付款（商戶貼息）手續(xù)費、小微逸貸供應鏈融資收入；其他專業(yè)收益包括借記卡消費回傭、商戶存款結(jié)算收入（含個人和對公存款）、貸款融資收入、現(xiàn)金管理收入以及私人銀行收入等。間接貢獻是指由商戶收單業(yè)務帶來的銀行間接收益，包括信用卡消費回傭、積分抵現(xiàn)轉(zhuǎn)換收益、代發(fā)工資收入；以及由于聯(lián)動營銷而覆蓋的銀行成本支出，包括經(jīng)營性費用支出和人力性獎勵費用支出。其中經(jīng)營性費用支出包括業(yè)務宣傳費、渠道建設費；人力性獎勵費用支出包括個人客戶獲客獎勵（含借記卡、信用卡、電子銀行客戶）、對公客戶獲客獎勵、電商平臺商戶拓展獎勵等。

四是梳理全維度的綜合價值評價指標。具體見表1。

五是建立多應用的綜合價值評價模型。商戶收單業(yè)務價值計量模型建模方法、變量選取、權(quán)重設定、定量與定性價值轉(zhuǎn)化系數(shù)確定等既無一定之規(guī)，也無先例可循，筆者根據(jù)業(yè)務實踐，擬以多元函數(shù)的方式建立評價模型。具體思路是：以商戶收單業(yè)務綜合價值（V）為因變量，以定量評價的中收貢獻（M）、信用卡聯(lián)動貢獻（C）、跨專業(yè)聯(lián)動貢獻（T）及定性評價的數(shù)據(jù)庫運營（D）、市場影響力（I）、風險控制水平（R）為自變量，建立大型商業(yè)銀行商戶收單業(yè)務綜合評價模型。各自變量的值，取其所包含的評價指標的和。對于評價指標考核標準區(qū)分直接貢獻和間接貢獻的變量，在直接部分加下標Z表示，間接部分加下標J表示，并給間接貢獻部分乘以相應權(quán)重（權(quán)重系數(shù)根據(jù)產(chǎn)品關(guān)聯(lián)性分別確定），各部分加有下標的分變量仍為其所包含的評價指標的加和。

此模型架構(gòu)中，—自變量對綜合價值的貢獻比例，分變量對綜合價值的貢獻比例。以定性評價中的數(shù)據(jù)化運營（D）為例，D=精準營銷支持+服務質(zhì)量提升。

同時，定性評價中包含的自變量D、I、R中各項評價指標則為虛擬變量，例如數(shù)據(jù)化運營（D）中的精準營銷支持，若有專業(yè)提供的大數(shù)據(jù)支持則取值為1，沒有專業(yè)提供的大數(shù)據(jù)支持則取值為0。以此模型帶入具體數(shù)據(jù)進行計算，即可得出商戶收單業(yè)務綜合價值。

如何推進并應用商戶收單業(yè)務價值評價

商戶收單業(yè)務價值評價是一項綜合性的系統(tǒng)工程，需要強大的組織保障、翔實的數(shù)據(jù)支撐、有力的技術(shù)支持。要在總行內(nèi)部由財務會計、人力資源、銀行卡、產(chǎn)品創(chuàng)新、信息科技、管理信息等相關(guān)專業(yè)組成柔性工作組，就數(shù)據(jù)提取、指標設定、計算方法和公式權(quán)重確定等達成一致，并就工作實施步驟等形成方案，有條不紊地推進評價工作。積極做好系統(tǒng)改造，實現(xiàn)數(shù)據(jù)采集的自動化、集約化運營，以及商戶收單業(yè)務各類收益的自動計價與分潤，真實地將各項經(jīng)營成果轉(zhuǎn)化為實際業(yè)務數(shù)據(jù)，充分調(diào)動各個條線、各個層面、各崗位員工發(fā)展收單業(yè)務的積極性和主動性。通過綜合考量商戶收單業(yè)務的投入產(chǎn)出，做好商戶收單業(yè)務的資源投入，在科技研發(fā)、設備投放、市場促銷、人員配置、外包支持等方面給予充分保障。同時，統(tǒng)籌規(guī)劃商戶收單業(yè)務的頂層設計，根據(jù)業(yè)務屬性、產(chǎn)品貢獻、業(yè)務關(guān)聯(lián)度等指標，將商戶收單業(yè)務統(tǒng)一納入相關(guān)業(yè)務板塊發(fā)展計劃和營銷方案，切實發(fā)揮商戶收單業(yè)務營銷切入點和綜合服務平臺的積極作用，并且通過機制和產(chǎn)品創(chuàng)新不斷釋放活力，激發(fā)動力，助推商戶收單業(yè)務規(guī)模、質(zhì)量和效益協(xié)同發(fā)展。

總之，商業(yè)銀行在發(fā)展商戶收單業(yè)務道路上既不能循規(guī)蹈矩，也不能完全照搬金融科技公司的模式，應借助商戶收單業(yè)務綜合價值評價體系，通過體制與機制創(chuàng)新推進產(chǎn)品與服務創(chuàng)新，加快探索出一條適合自身發(fā)展特點的商戶收單及線上線下支付業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展之路，以應對日益激烈的多元化市場競爭。

（作者系中國工商銀行牡丹卡中心執(zhí)行副總裁、中國工商銀行商戶發(fā)展中心總經(jīng)理）