論環(huán)境污染責任保險制度

摘 要 當前，我國經(jīng)濟得到長足發(fā)展，但與此同時，環(huán)境污染已經(jīng)成為不可忽視的重要問題，污水廢氣隨意排放已經(jīng)成為社會各界關(guān)注焦點，而國內(nèi)環(huán)境污染相關(guān)法律制度尚不夠完善。因此本文圍繞國內(nèi)環(huán)境污染責任保險制度展開探索，對環(huán)境污染責任保險有關(guān)資料進行整理，對國際上其他國家在這一領(lǐng)域的先進經(jīng)驗進行比較，最終發(fā)現(xiàn)國內(nèi)環(huán)境污染責任保險制度中尚且存在一些問題，需要通過完善相關(guān)法律，建立專業(yè)機構(gòu)等策略，及時進行完善。

關(guān)鍵詞 環(huán)境污染 評估機構(gòu) 保險公司

作者簡介：龔召陽，江西省萍鄉(xiāng)市湘東區(qū)東橋鎮(zhèn)人民政府。

中圖分類號：D922.6 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.06.296

一、環(huán)境污染責任保險制度概述

（一）環(huán)境污染責任保險制度概念

環(huán)境污染責任保險屬于一種具有特殊性質(zhì)的責任保險，是企業(yè)單位由于污染事故對第三方造成損害后，依法應(yīng)當承擔賠償責任為標的保險。其中排污單位是投保人，根據(jù)保險合同中的相關(guān)要求，對某種可能出現(xiàn)的環(huán)境污染風險事故，向保險公司預(yù)付報銷費用，當污染事故產(chǎn)生后，由保險公司對受害者作出賠償。實際上，環(huán)境污染責任保險是利用保險合同，實現(xiàn)了風險的轉(zhuǎn)移，由企業(yè)繳納保險費用，由保險公司承擔環(huán)境污染民事責任。而環(huán)境污染責任保險制度的構(gòu)建，是為了確保環(huán)境污染責任保險能夠落到實處，在制度約束監(jiān)督下，縮減環(huán)境污染事件產(chǎn)生頻率，及時解決環(huán)境污染問題，體現(xiàn)出人們環(huán)境保護意識的提升。

（二）環(huán)境污染責任保險制度實踐功能

1.風險分散以及轉(zhuǎn)嫁功能

環(huán)境污染責任保險制度的風險分散與轉(zhuǎn)嫁功能指的是，將投保人需承擔的賠償責任轉(zhuǎn)移至保險公司，將保險公司的損失分散至全部環(huán)境污染責任保險的投保人。國內(nèi)常見環(huán)境污染事故包括水污染、大氣污染、土壤污染等，其影響范圍往往較為廣泛，造成的損失巨大，污染企業(yè)往往并不具備賠償能力，而如果企業(yè)投保環(huán)境污染責任保險，則將企業(yè)獨立承擔的風險與賠償責任轉(zhuǎn)嫁至保險公司，并通過保險公司這一樞紐，將風險分散至其他投保企業(yè)。經(jīng)由這一方式，企業(yè)經(jīng)營風險有所降低，進而以更快的速度恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。

2.社會管理功能

環(huán)境污染責任保險具有社會管理功能。實際上，保險公司與保險產(chǎn)品本身即存有社會管理職能，而這一點在環(huán)境污染責任保險中更為明顯。治理環(huán)境污染屬于政府環(huán)境保護部門的本職工作，而推行環(huán)境污染責任保險制度，是將政府環(huán)境管理的部分職責，由保險公司共同承擔。對保險公司而言，盡管提供的服務(wù)項目區(qū)別于其他企業(yè)，但其經(jīng)營的首要目標仍然是獲取經(jīng)濟利潤，如果環(huán)境污染事故發(fā)生頻率過高，企業(yè)賠償金額過大，勢必會侵害公司利益。

二、國外環(huán)境污染責任保險制度的經(jīng)驗

（一）美國環(huán)境污染責任保險制度

美國環(huán)境污染責任保險的發(fā)展可以追溯至20世紀中葉，初始保險范圍僅針對突發(fā)性環(huán)境污染事件，隸屬于公眾責任保險產(chǎn)品，進而逐步將漸進式環(huán)境污染納入保險范疇中。隨后，環(huán)境污染責任保險產(chǎn)品身份逐漸獨立，成為單獨保險種類，保險范圍擴充為意外事故導(dǎo)致的環(huán)境污染，至20世紀80年代末期，美國環(huán)境污染責任保險專門機構(gòu)成立，提供環(huán)境污責任保險相關(guān)保險產(chǎn)品。同時美國環(huán)境污染責任保險相關(guān)法律法規(guī)比較完善，已經(jīng)構(gòu)建相對完整的法律支持系統(tǒng)，先后頒布了《資源保護和賠償法》、《清潔水法》等法律法規(guī)。在法律的大力支持下，美國環(huán)境污染責任保險制度具有強制性，在石油化工、核燃料等污染風險較高的行業(yè)中尤為明顯。此外，美國采用差別費率，且對保險賠償額度作出規(guī)定。

（二）法國環(huán)境污染責任保險制度

環(huán)境污染責任保險在法國的發(fā)展最早源于上個世紀70年代，由法國國內(nèi)保險公司以及境外保險公司共同提供保險產(chǎn)品，在突發(fā)性污染基礎(chǔ)上，添加了突發(fā)性污染。而法國同樣在法律法規(guī)上對環(huán)境污染責任保險制度提供大力支持，如規(guī)定海運船只應(yīng)具備環(huán)境污染責任保險證明等。同時法國保險公司在環(huán)境污染責任保險產(chǎn)品的推行中，表現(xiàn)出比較主動的態(tài)度，這與其國家整體良好的社會環(huán)境有一定關(guān)系。此外，該環(huán)境污染責任保險制度適用了強制性、企業(yè)自愿性有機結(jié)合的模式，普通行業(yè)企業(yè)，在環(huán)境污染責任保險產(chǎn)品中具有自主權(quán)利，僅僅對污染風險較高的企業(yè)，法律作出明確規(guī)定，要求必須參與投保。

三、我國環(huán)境污染責任保險制度中存在的問題

（一）法律支持不夠

1.環(huán)境保護法律缺乏系統(tǒng)性

通過對發(fā)達國家先進經(jīng)驗的分析可以發(fā)現(xiàn)，目前我國環(huán)境污染責任保險制度在國內(nèi)的推行中尚且存在不足之處，其中最為顯著的問題為法律支持不夠，尤其是環(huán)境保護法律缺乏系統(tǒng)性。環(huán)境污染責任保險的推廣，必須建立于法律法規(guī)的支持上，盡管近年來政府相繼出臺法律對環(huán)境污染問題進行規(guī)定與說明，但并未形成統(tǒng)一整體。

2.地方條例缺乏力度

《關(guān)于環(huán)境污染責任保險工作的指導(dǎo)意見》是2007年國家環(huán)境保護總局、保險監(jiān)督管理委員會共同頒發(fā)的，國內(nèi)首部環(huán)境污染責任保險制度相關(guān)規(guī)定，其中對環(huán)境污染責任保險的重要性給予認可，并且明確了國內(nèi)環(huán)境污染責任保險執(zhí)行工作的指導(dǎo)原則以及目標，為基層工作指明了方向。但在該指導(dǎo)意見落實中，逐漸產(chǎn)生問題，發(fā)現(xiàn)地方政府的具體條例力度嚴重不足。

（二）專業(yè)機構(gòu)缺乏

1.保險公司與專業(yè)機構(gòu)合作不足

環(huán)境污染責任保險的落實需要保險機構(gòu)作為依托，但目前國內(nèi)承保機構(gòu)比較分散，未形成統(tǒng)一發(fā)展的模式，且與專業(yè)機構(gòu)的合作不足?，F(xiàn)階段，國內(nèi)對環(huán)境污染責任保險進行開發(fā)、規(guī)劃有關(guān)條款的公司極為有限，主要集中在太平洋保險與平安保險兩家企業(yè)中，同時在涉及環(huán)境污染責任保險的落實中，也未與專業(yè)機構(gòu)進行合作。

2.第三方評估機構(gòu)發(fā)展緩慢

環(huán)境污染事故發(fā)生后，保險公司必須對污染實際情況有著充分了解，尤其是要對污染造成的損失程度有正確認識，進而才能完成對受害人的賠償。而這一工作內(nèi)容具有極強的專業(yè)性，保險公司的員工往往僅具備保險行業(yè)知識，對環(huán)境污染領(lǐng)域知識積累程度遠遠無法滿足實際需求。因此，第三方評估機構(gòu)成為保險公司最佳選擇，但實際上，國內(nèi)環(huán)境污染責任保險尚且處于初步發(fā)展中，對環(huán)境污染進行鑒定的第三方評估機構(gòu)發(fā)展速度更加緩慢，在專業(yè)設(shè)備、人才儲備、機構(gòu)數(shù)量等方面，均需要進一步發(fā)展。

（三）技術(shù)標準滯后

1.賠償限額過低

保險公司為了追求自身經(jīng)濟效益是無可厚非的，但國內(nèi)保險行業(yè)目前對環(huán)境污染責任保險制定的賠償限度偏低。由于環(huán)境污染事故通常具有影響范圍大的特點，因此往往造成的損失額度也比較高，保險公司為了縮減對自身造成的風險，不僅提升環(huán)境污染責任保險的投保費率，同時也將賠償限額進行縮減。由此可見，實際上國內(nèi)保險行業(yè)所提供的環(huán)境污染責任保并未發(fā)揮出應(yīng)盡的社會管理、風險分散與轉(zhuǎn)移職能，使環(huán)境污染責任保險制度成為一紙空文，嚴重打消了企業(yè)投保積極性。

2.投保費用過高

目前，國內(nèi)環(huán)境污染責任保險的投保費用相對較高，在很大程度上打消了國內(nèi)企業(yè)參與投保的熱情與主動性。一方面，保險公司為了維護自身經(jīng)濟利益，減少環(huán)境污染事故對自身造成的賠償壓力，將企業(yè)投保費用制定在較高水平上，甚至已經(jīng)超出部分企業(yè)承受范圍。另一方面，環(huán)境污染鑒定工作專業(yè)評估機構(gòu)配合，而國內(nèi)評估機構(gòu)數(shù)量遠遠不能滿足市場需求，因此增加了評估工作成本投入，導(dǎo)致費用進一步增加。

四、我國環(huán)境污染責任保險制度的完善思路

（一）完善相關(guān)法律

1.加強環(huán)境污染責任保險制度的立法

為了促進環(huán)境污染責任保險制度在國內(nèi)的實施，必須要完善相關(guān)法律，創(chuàng)建良好的法律環(huán)境，因此首先應(yīng)當將重點置于加強環(huán)境污染責任保險制度的立法中。目前，國內(nèi)相關(guān)法律的欠缺已經(jīng)成為限制環(huán)境污染責任保險制度發(fā)展的因素，尤其是對環(huán)境污染責任保險制度的相關(guān)法律條文，正處于空白階段，必須要及時進行改善，提供法律上的支持。

2.完善地方環(huán)境保護條例

對于環(huán)境污染責任保險的地方執(zhí)行力度不足現(xiàn)象，應(yīng)當盡快完善地方環(huán)境保護條例，減少基層工作中遭遇的困境與阻力。由于《關(guān)于環(huán)境污染責任保險工作的指導(dǎo)意見》屬于政策性文件，其權(quán)威性受到質(zhì)疑，為了解決這一問題，各個地方政府首先必須要引起重視，向當?shù)仄髽I(yè)、保險機構(gòu)進行宣傳，傳播指導(dǎo)意見的精神，并且以此作為導(dǎo)向，結(jié)合自身實際情況，制定環(huán)境污染責任保險制度的具體執(zhí)行條例。同時，為了提升指導(dǎo)意見的權(quán)威性和影響力，地方政府必須要加大宣傳力度。

（二）建立專業(yè)機構(gòu)

1.專業(yè)評估機構(gòu)強制介入

環(huán)境污染事故發(fā)生后，保險公司對受害人的賠償需要以專業(yè)機構(gòu)的專業(yè)評估鑒定作為支持，但保險公司為了節(jié)約生產(chǎn)成本，拒絕與第三方機構(gòu)之間的合作，限制了環(huán)境污染責任保險制度在國內(nèi)的推行。對此，政府應(yīng)當予以專業(yè)機構(gòu)一定權(quán)力，支持第三方機構(gòu)強制介入到環(huán)境污染鑒定中，并且與保險公司展開密切合作。

2.增加專業(yè)評估機構(gòu)數(shù)量

為了解決環(huán)境污染責任保險市場中，專業(yè)評估機構(gòu)供不應(yīng)求的局面，我國應(yīng)當盡快增加專業(yè)評估機構(gòu)數(shù)量，提升環(huán)境污染評估鑒定工作質(zhì)量。首先，在專業(yè)評估機構(gòu)數(shù)量不斷提升的情況下，能夠彌補保險公司在環(huán)境污染責任保險業(yè)務(wù)開展中的短板，為保險公司賠償受害人環(huán)節(jié)提供專業(yè)技術(shù)支持，為保險公司制定高質(zhì)量的參考方案，最終逐漸形成完善的市場體系。其次，在專業(yè)評估機構(gòu)數(shù)量增加后，應(yīng)當相應(yīng)的擴大業(yè)務(wù)范圍，從單一的環(huán)境污染事故鑒定，延伸至針對投保企業(yè)的保險費率設(shè)計中。企業(yè)投保之前，保險公司通過專業(yè)機構(gòu)對企業(yè)潛在風險進行測評，確定合理的保險費率，并且在企業(yè)投保階段中，由專業(yè)機構(gòu)定期對企業(yè)污染風險進行定期審查，最大限度縮減污染事故發(fā)生率。

（三）優(yōu)化技術(shù)標準

1.提升賠付額度

針對當前國內(nèi)保險機構(gòu)環(huán)境污染責任保險賠付額度不合理的問題，保險機構(gòu)應(yīng)當結(jié)合實際情況，適當提升賠付額度。企業(yè)投保環(huán)境污染責任保險的目標在于能夠分擔風險，如果保險機構(gòu)無法實現(xiàn)企業(yè)這一要求，將無法吸引到企業(yè)投保積極性。保險機構(gòu)與投保企業(yè)之間是互相影響的關(guān)系，雙方的利益實際上一致的，因此保險機構(gòu)需要立足長遠，適當提升賠償金額，鼓勵企業(yè)投保環(huán)境污染責任保險積極性，共同承擔環(huán)境污染風險。

2.成立專項基金

為了確保環(huán)境污染責任保險制度能夠順利實施，應(yīng)當成立專項基金，用于環(huán)境救助。在環(huán)境污染事故出現(xiàn)后，專項基金可以幫助企業(yè)、保險公司墊付，確保能夠及時對受害人的人身財產(chǎn)損失進行彌補，緩解政府、保險機構(gòu)以及企業(yè)的壓力，減少環(huán)境污染事故造成的矛盾沖突，維護社會秩序的穩(wěn)定，該專項資金的構(gòu)成主要分為社會捐助、對違規(guī)企業(yè)單位的罰款、國家財政補貼等多個渠道。一旦企業(yè)投保額度無法滿足受害人人身損害醫(yī)療花費標準，或者造成事故的企業(yè)未投保等緊急情況下，可根據(jù)流程要求作出申請，啟動該專項基金，為受害人提供幫助。

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