云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查研究
——以昭通蘋(píng)果種植保險(xiǎn)為例

馬彧菲 楊航 左振華

云南財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院

云南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查研究
——以昭通蘋(píng)果種植保險(xiǎn)為例

馬彧菲 楊航 左振華

云南財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院

本文以云南省2016年推行的昭通蘋(píng)果種植保險(xiǎn)為研究對(duì)象進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在著宣傳不到位、信息不對(duì)稱(chēng)、理賠效率低、保險(xiǎn)公司易虧損等問(wèn)題，進(jìn)而提出政府加快法律法規(guī)及制度建設(shè)、加強(qiáng)宣傳，保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與分散技術(shù)等政策建議。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 昭通蘋(píng)果種植保險(xiǎn) 政策建議

云南省昭通市是中國(guó)南方最大的蘋(píng)果種植基地，蘋(píng)果種植是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)重要的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源。為提高蘋(píng)果種植戶(hù)的抗災(zāi)能力，2016年云南誠(chéng)泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任與云南省政府合作推出了昭通蘋(píng)果種植保險(xiǎn)，具體內(nèi)容為農(nóng)戶(hù)為每畝蘋(píng)果樹(shù)投保100元，政府補(bǔ)貼75%，當(dāng)自然災(zāi)害造成蘋(píng)果減產(chǎn)或絕產(chǎn)時(shí)，誠(chéng)泰保險(xiǎn)公司為每戶(hù)農(nóng)戶(hù)賠付最高2000元。保險(xiǎn)項(xiàng)目實(shí)施以來(lái)至2016年6月，有24個(gè)村9936戶(hù)果農(nóng)投保蘋(píng)果種植險(xiǎn)46931.6畝。2016年年末，昭通相繼遭遇了低溫、大雪以及冰雹等氣象災(zāi)害，蘋(píng)果出現(xiàn)了減產(chǎn)和絕收的狀況。從2017年年初開(kāi)始，理賠工作相繼展開(kāi)，但實(shí)際工作進(jìn)度中出現(xiàn)了種種問(wèn)題，保險(xiǎn)理賠金遲遲未能發(fā)放到農(nóng)戶(hù)的手中?；谶@一現(xiàn)狀，2017年2月筆者對(duì)昭通市一些受災(zāi)地區(qū)進(jìn)行了實(shí)地問(wèn)卷調(diào)查，共收回有效問(wèn)卷136份。

一、昭通蘋(píng)果種植保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）蘋(píng)果種植情況

小面積種植（0-1.4畝）和大面積種植（4.5畝以上）的農(nóng)戶(hù)分別占6.67%和13.33%；種植面積在1.5畝到4.5畝之間的農(nóng)戶(hù)占80%。每畝產(chǎn)量同樣出現(xiàn)了兩邊少、中間多的情況，畝產(chǎn)在1500-1999千克的農(nóng)戶(hù)占80%。大部分農(nóng)戶(hù)認(rèn)為自然災(zāi)害是造成蘋(píng)果種植損失的主要因素，蘋(píng)果售價(jià)有所下降，銷(xiāo)量方面影響不大。

（二）蘋(píng)果種植保險(xiǎn)接觸概況

61.11 %受訪者對(duì)蘋(píng)果種植保險(xiǎn)有一定了解，38.89%不了解。蘋(píng)果種植保險(xiǎn)參保率達(dá)到70%，但其中竟有近四成的農(nóng)戶(hù)在不了解該保險(xiǎn)的情況下選擇投保。在問(wèn)及他們?yōu)楹瓮侗r(shí)，得到的回答均為跟風(fēng)購(gòu)買(mǎi)、政府要求購(gòu)買(mǎi)。在所有參保農(nóng)戶(hù)中，只有61.9%選擇全保，而38.1%選擇嘗試性地進(jìn)行部分投保。

（三）農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度

對(duì)于該保險(xiǎn)，50%受訪者認(rèn)為這是一款很好的產(chǎn)品，能有效地幫助他們保障種植蘋(píng)果帶來(lái)的收入。因?yàn)槭钦c保險(xiǎn)公司在昭通地區(qū)的首次合作，農(nóng)戶(hù)們很看好這個(gè)項(xiàng)目，76.67%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為這對(duì)脫貧致富有極大幫助。當(dāng)問(wèn)及農(nóng)戶(hù)是否愿意繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品時(shí)，我們得到了69.23%肯定的答案。導(dǎo)致部分村民對(duì)該產(chǎn)品信心不足的原因主要是：了解途徑少、索賠困難、賠付金額太低。

二、昭通蘋(píng)果種植保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）前期宣傳工作效果不夠到位，農(nóng)戶(hù)對(duì)該項(xiàng)目認(rèn)識(shí)不足

政府宣傳范圍窄，一些農(nóng)戶(hù)完全不知道該保險(xiǎn)產(chǎn)品，導(dǎo)致了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未能在農(nóng)戶(hù)中有效普及；保險(xiǎn)公司未派出專(zhuān)業(yè)人員協(xié)助政府，政府職員由于專(zhuān)業(yè)知識(shí)的缺乏對(duì)一些專(zhuān)業(yè)概念解釋不合理，為日后工作帶來(lái)不便。

（二）合同訂立期間因信息不對(duì)稱(chēng)為日后矛盾埋下隱患

合同訂立時(shí)，未對(duì)保險(xiǎn)的承保內(nèi)容以及免責(zé)范圍進(jìn)行完全解釋?zhuān)热绫ｋU(xiǎn)的賠付金訂立合同時(shí)只說(shuō)明賠付2000元/畝，而實(shí)際情況是根據(jù)蘋(píng)果樹(shù)的受損程度、蘋(píng)果樹(shù)齡大小進(jìn)行理賠，為理賠工作埋下禍患。

（三）理賠過(guò)程效率低，前后脫節(jié)

正常的理賠流程是保險(xiǎn)公司審核后發(fā)放賠付金到鎮(zhèn)政府，村委會(huì)統(tǒng)計(jì)農(nóng)戶(hù)信息上報(bào)到鎮(zhèn)政府，由鎮(zhèn)政府通過(guò)農(nóng)信社發(fā)放到農(nóng)戶(hù)的個(gè)人賬戶(hù)上。但在實(shí)際工作中，村委會(huì)收集農(nóng)戶(hù)個(gè)人信息遲遲未能完成，即使保險(xiǎn)公司已經(jīng)將賠付金發(fā)放到政府，也難以及時(shí)發(fā)放到農(nóng)戶(hù)手中。

（四）保險(xiǎn)定價(jià)方式與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在問(wèn)題，致使保險(xiǎn)公司出現(xiàn)巨額虧損

由于此次蘋(píng)果受災(zāi)面積廣，超出了保險(xiǎn)公司預(yù)期估計(jì)的范圍，本次的賠付金明顯大于保費(fèi)收入，誠(chéng)泰保險(xiǎn)公司因蘋(píng)果種植保險(xiǎn)虧損了預(yù)計(jì)2000多萬(wàn)元，說(shuō)明保險(xiǎn)公司缺乏合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，定價(jià)存在問(wèn)題。

三、發(fā)展昭通蘋(píng)果種植保險(xiǎn)的政策建議

（一）政府加快法律法規(guī)及制度建設(shè)

我國(guó)應(yīng)加快立法進(jìn)程,將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍、保障水平、經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)主體資格、運(yùn)行方式、農(nóng)民的參與方式、精算制度等內(nèi)容做出具體的規(guī)定，確保其可操作性。同時(shí)要明確各鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)關(guān)職能部門(mén)在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上的定位，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制定合乎實(shí)際的安排。

（二）政府加強(qiáng)宣傳，確保農(nóng)戶(hù)能夠準(zhǔn)確無(wú)誤地獲知保險(xiǎn)信息

政府在進(jìn)行宣傳過(guò)程中缺乏一定的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)與政府合作，對(duì)政府相關(guān)負(fù)責(zé)人員進(jìn)行培訓(xùn)；應(yīng)建立一套科學(xué)合理的監(jiān)督監(jiān)管機(jī)制，確保保險(xiǎn)信息解釋清楚，不出現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶(hù)宣傳的疏漏，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的普及。

（三）保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與分散技術(shù)

保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)自然災(zāi)害、運(yùn)作、法律和履約風(fēng)險(xiǎn)等因素的評(píng)估；同時(shí)通過(guò)巨災(zāi)再保險(xiǎn)、引入金融衍生品和成立巨災(zāi)專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金三種方式來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。

[1]庹國(guó)柱.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展成就、障礙與前景[J].保險(xiǎn)研究，2012(12).

[2]庹國(guó)柱，朱俊生.完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度需要解決的幾個(gè)重要問(wèn)題[J].保險(xiǎn)研究，2014(2).

[3]聶榮，沈大娟.影響農(nóng)戶(hù)參保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策的因素分析[J].西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2017(1).

馬彧菲（1988-），回族，云南蒙自人，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院講師，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士；楊航（1995-），彝族，云南昆明人，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院本科生；左振華（1995-），漢族，云南昭通人，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院本科生。

本文受到云南省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“云南邊疆民族地區(qū)普惠金融減緩貧困對(duì)策研究”（QN2016005）、云南省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)重大研究課題“云南高原特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展研究——基于精準(zhǔn)扶貧的視角”（云保學(xué)KT-201702）以及云南財(cái)經(jīng)大學(xué)本科生科研訓(xùn)練計(jì)劃（SRTP）項(xiàng)目“云南省脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中新型金融產(chǎn)品的作用”的資助。