互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)影響研究

薛玉斌 山東理工大學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)影響研究

薛玉斌 山東理工大學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的出現(xiàn)及發(fā)展改變了大學(xué)生消費(fèi)模式和消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀的形成產(chǎn)生重要影響。本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸給大學(xué)生消費(fèi)帶來的影響進(jìn)行分析，主要包括對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀念、消費(fèi)行為以及消費(fèi)習(xí)慣等方面的影響。在此基礎(chǔ)上，探討互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸背景下的學(xué)生理財(cái)教育開展方式以及相關(guān)監(jiān)管措施的應(yīng)用。

互聯(lián)網(wǎng) 消費(fèi)信貸 大學(xué)生消費(fèi)

前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的快速發(fā)展，產(chǎn)品種類越來越多，大學(xué)生群體成為各種信貸產(chǎn)品積極爭(zhēng)取的重要市場(chǎng)。為促進(jìn)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)，許多網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品推出快速借款、準(zhǔn)時(shí)到賬等服務(wù)。在放款額度方面，未按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)格控制，導(dǎo)致部分缺乏消費(fèi)自制力的學(xué)生超出自己償還能力借貸，最終陷入追債風(fēng)波，引發(fā)悲劇。因此，有必要從網(wǎng)絡(luò)信貸給學(xué)生消費(fèi)帶來的影響出發(fā)，采取有效的教育手段和監(jiān)管措施，避免發(fā)生網(wǎng)貸惡性事件。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念及行為的影響

（一）對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀的影響

自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸迅速發(fā)展，并積極搶占大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸具有貸款門檻低、放寬速度快、業(yè)務(wù)形式豐富等特點(diǎn)，比如螞蟻花唄、京東白條等。大學(xué)生群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)具有較強(qiáng)的依賴性，在學(xué)習(xí)、生活、購(gòu)物、娛樂過程中，都要與互聯(lián)網(wǎng)打交道?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸在大學(xué)生群體中的覆蓋范圍迅速擴(kuò)大，并刺激了學(xué)生的沖動(dòng)消費(fèi)和攀比消費(fèi)。許多大學(xué)生從進(jìn)入大學(xué)校園開始，才具備一定的經(jīng)濟(jì)支配權(quán)，消費(fèi)觀還不夠成熟。大學(xué)生的月生活費(fèi)一般為800～2000元左右，除去日常生活開銷一般所剩不多。而互聯(lián)網(wǎng)信貸的出現(xiàn)，則為學(xué)生購(gòu)買手機(jī)、電腦、高檔化妝品、服裝等提供了條件，使學(xué)生逐漸養(yǎng)成一種超前消費(fèi)觀。但由于大學(xué)生自制力不足，超前消費(fèi)觀容易導(dǎo)致學(xué)生的實(shí)際消費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出償還能力，進(jìn)而引發(fā)惡性信貸事件[1]。

（二）對(duì)學(xué)生消費(fèi)行為的影響

國(guó)內(nèi)高校普遍采取半封閉式管理措施，學(xué)生住校學(xué)習(xí)，校園內(nèi)提供了食堂、超市等生活基礎(chǔ)設(shè)施。以往學(xué)生的消費(fèi)模式也主要以線下消費(fèi)為主。但是隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，學(xué)生線上消費(fèi)所占的比例越來越高。特別是網(wǎng)絡(luò)信貸的快速發(fā)展，使學(xué)生能夠在一定程度上超出自己的購(gòu)買能力進(jìn)行消費(fèi)。因此，學(xué)生的消費(fèi)傾向不斷向網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)傾斜，在出現(xiàn)資金短缺時(shí)，更依賴網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。

（三）對(duì)學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的影響

近年來，大學(xué)生的消費(fèi)行為習(xí)慣逐漸開始向手機(jī)消費(fèi)轉(zhuǎn)移。手機(jī)作為目前最便捷的智能終端，學(xué)生不僅可以通過手機(jī)登錄淘寶、美團(tuán)等網(wǎng)站進(jìn)行消費(fèi)，還可以開啟手機(jī)支付功能，為線下消費(fèi)買單。許多大學(xué)生已經(jīng)從傳統(tǒng)的紙質(zhì)貨幣消費(fèi)習(xí)慣徹底轉(zhuǎn)變?yōu)槭褂檬謾C(jī)進(jìn)行虛擬貨幣交易。這進(jìn)一步拓寬了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展渠道，使學(xué)生更容易使用網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品。因此，相關(guān)學(xué)者提出，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的發(fā)展是不可逆的，它對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀、消費(fèi)模式的影響反過來又會(huì)促進(jìn)其自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，大學(xué)教育應(yīng)認(rèn)清現(xiàn)狀，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的理財(cái)教育，相關(guān)部門則應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸加強(qiáng)監(jiān)管，盡可能的消除網(wǎng)絡(luò)信貸給學(xué)生帶來的不利影響[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸背景下大學(xué)生理財(cái)教育及相關(guān)監(jiān)管措施

（一）加強(qiáng)理財(cái)教育

加強(qiáng)理財(cái)教育是提高學(xué)生消費(fèi)自制力、培養(yǎng)學(xué)生正確消費(fèi)觀的重要途徑。作為新時(shí)代國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的中堅(jiān)力量，學(xué)生也應(yīng)該具備一定的理財(cái)知識(shí)，掌握基礎(chǔ)理財(cái)技能，對(duì)自己的消費(fèi)行為加以約束，逐漸形成理財(cái)意識(shí)和思維。比如某高校采取以下措施加強(qiáng)理財(cái)教育：（1）為非金融專業(yè)開設(shè)理財(cái)方面的基礎(chǔ)課程，在培養(yǎng)學(xué)生消費(fèi)觀的同時(shí)，為學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)信貸、掌握網(wǎng)絡(luò)信貸的正確使用方法提供途徑；（2）積極開展與理財(cái)教育相關(guān)的校園文化活動(dòng)，包括專家知識(shí)講座、線上理財(cái)課堂等，建設(shè)良好的校園環(huán)境，幫助學(xué)生養(yǎng)成量入為出、理性消費(fèi)的良好消費(fèi)意識(shí)，避免因盲目攀比等使自己陷入網(wǎng)貸危機(jī)；（3）積極開展財(cái)商（FQ）教育，培養(yǎng)學(xué)生正確的金錢觀、價(jià)值觀和消費(fèi)觀，使學(xué)生具備一定的理財(cái)能力。

（二）提高學(xué)生的借貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

在網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的開展過程中，由于相關(guān)市場(chǎng)監(jiān)管措施還不夠完善，許多網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品采用非法手段牟利，為學(xué)生發(fā)放高額貸款，利用學(xué)生的攀比心態(tài)刺激學(xué)生消費(fèi)，導(dǎo)致學(xué)生產(chǎn)生超額消費(fèi)。因此，在學(xué)生消費(fèi)觀引導(dǎo)過程中，應(yīng)著重提高學(xué)生的借貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，遠(yuǎn)離不正規(guī)網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，決絕非法抵押方式，從而幫助學(xué)生遠(yuǎn)離“裸貸”等惡性網(wǎng)貸事件，避免學(xué)生最后因無力償還、不堪困擾，選擇輕生。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)

在網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展過程中，政府相關(guān)部門必須不斷完善法治法規(guī)建設(shè)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，采取有力的監(jiān)管措施，改善市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展。從源頭上遏制網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)學(xué)生的不利影響，嚴(yán)肅打擊惡性貸款、暴力貸款等非法經(jīng)營(yíng)手段。此外，應(yīng)適當(dāng)放寬大學(xué)生銀行貸款政策，鼓勵(lì)學(xué)生通過正規(guī)渠道適度貸款，從而形成對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的制約，在相關(guān)法律法規(guī)還未完善前，適當(dāng)控制其發(fā)展速度。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管力度

政府部門、市場(chǎng)機(jī)構(gòu)以及社會(huì)和家長(zhǎng)應(yīng)同時(shí)發(fā)揮作用，加強(qiáng)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管。采取信貸產(chǎn)品和大學(xué)生雙管齊下的監(jiān)管措施，及時(shí)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸問題，避免學(xué)生陷入網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)波。應(yīng)充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)警察的作用，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度，避免學(xué)生通過不正當(dāng)途徑獲取網(wǎng)絡(luò)信貸。同時(shí)，教師和家長(zhǎng)應(yīng)相互配合，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生消費(fèi)行為的監(jiān)督和管理，同時(shí)扮演好引導(dǎo)者的角色，不斷提高學(xué)生的消費(fèi)自制力，形成良好的消費(fèi)觀念。

三、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的影響是多方面的，在對(duì)其教育和引導(dǎo)過程中，也需要發(fā)揮多方主體作用，通過多種途徑開展教育。以理財(cái)教育為核心，通過開設(shè)相關(guān)課程、開展校園活動(dòng)等方式，培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)技能，可以幫助學(xué)生樹立正確的金錢觀和消費(fèi)觀。通過加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管，可以避免非法信貸產(chǎn)品流入校園，對(duì)學(xué)生產(chǎn)生不利影響。

[1]盧蘅,楊仕穎.互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為和觀念的影響[J].時(shí)代金融,2017,(18)：295+306.

[2]楊仕穎,盧蘅.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生的影響及風(fēng)險(xiǎn)防范[J].中國(guó)商論,2017,(18)：51-53.