個人消費貸款的風險控制和預防

寧淳霖 湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院

個人消費貸款的風險控制和預防

寧淳霖 湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院

隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，個人消費信貸成為我國商業(yè)銀行的一項重要的戰(zhàn)略業(yè)務。但是由于個人消費貸款業(yè)務在我國的發(fā)展時間較短，各銀行在其發(fā)展規(guī)劃、客戶營銷、操作流程、風險管理等方面問題在進一步的體現(xiàn)出來，造成了貸款人與被貸款人之間的不方便管理，由此影響了這方面業(yè)務的發(fā)展，因此，如何在確保資金安全的基礎上控制風險和預防風險，努力開拓和鞏固個人消費信貸業(yè)務領域，擴大新的利潤增長點，提高效益是目前放在各銀行之間的現(xiàn)實且緊迫的問題。為了使個人消費貸款業(yè)務能夠安全穩(wěn)定的發(fā)展，解決這些問題是不可避免的。

消費貸款 風險控制 風險預防

引言

個人消費信貸是指銀行或其他金融機構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔?；虮ＷC方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。按接受貸款對象的不同，消費信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對購買消費品的消費者發(fā)放的貸款，如個人旅游貸款、個人綜合消費貸款、個人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對銷售消費品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如個人小額貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款等；按擔保的不同，又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。

一、個人消費貸款有哪些風險

1.個人征信系統(tǒng)不健全。個人消費信貸風險主要來自借款人的還款能力、個人信用風險與個人收入的波動幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平，其中個人信用狀況還與整個社會的信用環(huán)境密切相關。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下，商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度和貸款額度。目前我國還沒有一套完整有效個人信用制度的體系愛，據(jù)了解人民銀行的個人征信系統(tǒng)尚在運行初期，可利用資源儲備不足，商業(yè)銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，以及其它征信部門的系統(tǒng)資源不相互共享，銀行難以對借款人的凈資產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等狀況做出正確判斷。

2.商業(yè)銀行自身管理存在缺陷。國內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強制度建立和完善，但整體管理水平依然不高，難以跳出“一放就亂，一抓就死”的怪圈。由于個人消費信貸業(yè)務在我國開辦時間不長，所以在這方面缺乏先進的管理經(jīng)驗。通常，商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行獲取的信息真實性不強。銀行內(nèi)部在責任界定上也往往只依據(jù)書面上反映的問題進行處理，使得就材料而談貸款的問題更為嚴重。

二、個人消費貸款風險的預防方法

1.逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境。建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的保證。從實際角度出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個存量客戶都有相對完整的信用記錄，個人與銀行的所有信用業(yè)務均有記錄登記。同時，加快建立國內(nèi)各金融機構(gòu)之間的信息共享制度。由某一國有銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，擴大現(xiàn)有人行征信系統(tǒng)的職能和范圍，聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、各公用收費部門等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構(gòu)提供消費者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機構(gòu)，以后再逐步擴大。征信公司應遵循“會員免費提供信息，有償提供查詢服務”原則，把各家金融機構(gòu)作為會員，金融機構(gòu)免費向征信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費提供有關的個人資信情況。金融機構(gòu)和個人查詢時要付費，以便保證征信公司正常運轉(zhuǎn)。

2.積極探索個人客戶差異化服務方法。調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，培育和拓展一批高端個人客戶群體。所謂高端個人客戶就是指風險低、潛力大、信用好的客戶。就當前客戶群體而言，一是從事于優(yōu)勢行業(yè)或壟斷行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人員，如電信、電力、金融等行業(yè)的從業(yè)人員。二是職業(yè)穩(wěn)定、收入較高的國家公務員和財政發(fā)放工資的事業(yè)單位人員。三是全國性或區(qū)域性大公司的管理人員與專業(yè)技術(shù)人員等。這些群體不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預期收入高，失業(yè)風險較低。并且由于文化素質(zhì)相對較高，對自身的社會聲譽和個人信譽也更加注重，還款意愿較強。銀行對重點客戶應加大營銷和調(diào)研力度，在促進業(yè)務發(fā)展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。

3.健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機制。一是嚴把信貸準入關。根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展狀況，有規(guī)劃的發(fā)展個人消費信貸業(yè)務。嚴格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程，防止各種操作風險的產(chǎn)生。二是加強貸后管理。根據(jù)個人消費貸款的特性，分析相關風險點，有針對性地制定簡潔有效的管理辦法，辦法必須具有可操作性。配置好相應的客戶經(jīng)理與風險經(jīng)理，按規(guī)定進行貸后檢查。三是必須嚴肅信貸紀律，按規(guī)定對有關責任人進行責任追究，責任追究必須到位。對存在的問題積極整改，“舉一反三”，采取必要措施，避免同類問題再次出現(xiàn)。四是實行分類管理、分類授權(quán)。針對各分支機構(gòu)管理水平與風險控制能力，實行不同的授權(quán)管理和程序運作，并實行精細化管理，擇優(yōu)發(fā)展。五是可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心，對個人信貸業(yè)務進行流程再造，提高從業(yè)人員的專業(yè)化水平，實行集約化經(jīng)營。

三、結(jié)語

近幾年以來，全球經(jīng)濟不穩(wěn)定因素的逐步增加，我國經(jīng)濟收到了一定程度的影響，尤其是房地產(chǎn)行業(yè)的滯留，一些中小型及進口企業(yè)的倒閉，原材料行業(yè)的不景氣等等，為商業(yè)銀行個人消費貸款帶來了直接或間接的影響。今后一段時期內(nèi)，個人消費貸款領域風險隱患上升的趨勢正逐步凸顯，因此，各商業(yè)銀行應更加重視風險管理，加強操作風險的防范。

[1]王納新.商業(yè)銀行消費信貸風險管理方法初探[J].上海投資2015.09.

[2]孫亞南.中國個人信用管理體系建設研究[J].中國博士學位論文全文數(shù)據(jù)庫2017.03.