商業(yè)銀行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革存在的問(wèn)題及對(duì)策

宋領(lǐng)

[摘 要] 中國(guó)經(jīng)濟(jì)要想得到長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展，就必須有兩手準(zhǔn)備，雙管齊下，在擴(kuò)大總需求的同時(shí)，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)供給側(cè)的改革，尤其是金融行業(yè)的改革。針對(duì)商業(yè)銀行在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下面臨的困難，具體問(wèn)題具體分析，提出解決問(wèn)題的建議和策略，以促進(jìn)實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，使銀行能夠進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 新常態(tài)；商業(yè)銀行；供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 11. 045

[中圖分類(lèi)號(hào)] F830.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2017）11- 0094- 02

1 供給側(cè)改革的含義及本質(zhì)

國(guó)家對(duì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)涵，是指“以提高供給質(zhì)量為出發(fā)點(diǎn)，以改革推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擴(kuò)大有效供給，以此達(dá)到提高供給對(duì)需求變化的適應(yīng)性和靈活性的目的，更好滿(mǎn)足廣大人民群眾的需要，促進(jìn)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展”。銀行業(yè)的供給側(cè)改革，旨在提高銀行供給體系的質(zhì)量和效率。優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升產(chǎn)品質(zhì)量，優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)品不斷升級(jí)，不斷提高人民生活品質(zhì)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新—協(xié)調(diào)—綠色—開(kāi)放—共享的發(fā)展。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革實(shí)質(zhì)上就是改革政府公共政策的供給方式，也就是改革公共政策的產(chǎn)生、輸出、執(zhí)行以及修正和調(diào)整方式，使得政府能夠更好地與市場(chǎng)導(dǎo)向相協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮市場(chǎng)在配置資源中的決定性作用。實(shí)際上，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，就是以市場(chǎng)導(dǎo)向的要求為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)規(guī)范政府的權(quán)力。市場(chǎng)在配置資源中的決定性作用是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大環(huán)境，離開(kāi)大環(huán)境單獨(dú)談供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，不但不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，反而會(huì)給已有的市場(chǎng)化改革帶來(lái)滅頂之災(zāi)。

2 供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行面臨的主要問(wèn)題

2.1 需求側(cè)經(jīng)營(yíng)模式下商業(yè)銀行產(chǎn)能過(guò)剩

長(zhǎng)期以來(lái)在需求側(cè)大背景下，個(gè)人投資消費(fèi)仍然以?xún)?chǔ)蓄和保本理財(cái)?shù)葐我唤鹑诋a(chǎn)品為主，而信貸需求則大部分集中在住房消費(fèi)貸款、個(gè)人信用貸款和信用卡等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。這種相對(duì)單一而又需求旺盛的金融環(huán)境中，銀行恰恰處于金融供給的“賣(mài)方市場(chǎng)”，借助于國(guó)家利率管制、利差政策的相關(guān)政策紅利，銀行能夠獲得穩(wěn)定的超額收益。銀行在過(guò)去上一貫采取“資本投入、規(guī)模擴(kuò)張、銷(xiāo)售主導(dǎo)、利潤(rùn)考核”的經(jīng)營(yíng)方式，而產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)能力提出了新的更高的要求。

2.2 銀行人員服務(wù)質(zhì)量差，綜合素質(zhì)低

第一，銀行人員對(duì)客戶(hù)存在某種程度上不尊重，對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的認(rèn)識(shí)不足，與客戶(hù)之間缺乏平等協(xié)作的合作精神。第二，管理較為粗放，對(duì)員工缺乏科學(xué)指導(dǎo)，銀行人員分工不明確，辦事效率不高。第三，銀行文化缺乏朝氣。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的文化氛圍相對(duì)保守，內(nèi)部創(chuàng)新力不足，接受創(chuàng)新失敗的格局小。但在供給側(cè)改革的大背景下，商業(yè)銀行必須提高銀行員工的文化和服務(wù)意識(shí)，鼓勵(lì)員工積極參加培訓(xùn)，提高自身的業(yè)務(wù)能力，增強(qiáng)專(zhuān)業(yè)技能。從內(nèi)部提高商業(yè)銀行的管理水平。

2.3 銀行缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，內(nèi)部機(jī)制不健全

商業(yè)銀行的內(nèi)部控制缺乏行之有效的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，內(nèi)部控制程序不健全，銀行管理機(jī)制缺乏控制力。商業(yè)銀行的決策管理層對(duì)內(nèi)部控制認(rèn)識(shí)不全面，僅僅把內(nèi)部控制看做是領(lǐng)導(dǎo)者對(duì)下屬員工的約束，導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)決策活動(dòng)缺乏必要的監(jiān)督管理。另一方面，銀行高級(jí)管理人員通常是一人身兼數(shù)職，責(zé)任落實(shí)不到位，辦事效率不高。一定程度上損害了商業(yè)銀行其他股東的利益，同時(shí)也不利于商業(yè)銀行的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

3 商業(yè)銀行在供給側(cè)改革下的對(duì)策

3.1 商業(yè)銀行必須要?jiǎng)?chuàng)新模式提供新供給

商業(yè)銀行想要在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下謀求未來(lái)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，在供給側(cè)改革的背景下站穩(wěn)腳跟，就必須大力改進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式，推動(dòng)金融創(chuàng)新。發(fā)展創(chuàng)業(yè)金融、綠色金融，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供新動(dòng)力。以此更好的為社會(huì)主義現(xiàn)代化服務(wù)。

商業(yè)銀行作為社會(huì)建設(shè)具有舉足輕重的特殊的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行內(nèi)部的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。深度挖掘新形勢(shì)下的客戶(hù)需求，根據(jù)客戶(hù)需求具體問(wèn)題具體分析，制定既符合客戶(hù)又適合市場(chǎng)需要的金融產(chǎn)品創(chuàng)新需求，開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)業(yè)新市場(chǎng)，創(chuàng)造新供給，改變傳統(tǒng)的銷(xiāo)售模式，以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，以市場(chǎng)需求為指導(dǎo)，為著力開(kāi)發(fā)與市場(chǎng)相對(duì)應(yīng)的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，為客戶(hù)提供更多的可行性選擇；根據(jù)客戶(hù)的需求提供個(gè)性化的服務(wù)業(yè)務(wù)需要，提升用戶(hù)價(jià)值，滿(mǎn)足客戶(hù)的多種需求。實(shí)現(xiàn)服務(wù)差異化。使原來(lái)的標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化的服務(wù)向個(gè)性化、差異化的服務(wù)轉(zhuǎn)變，提升商業(yè)銀行的現(xiàn)代化競(jìng)爭(zhēng)力。

3.2 從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)文化

作為銀行工作人員，首先從理論上應(yīng)當(dāng)深刻學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)國(guó)家十三五規(guī)劃的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革內(nèi)涵，理解銀行供給側(cè)改革對(duì)于國(guó)家戰(zhàn)略和企業(yè)發(fā)展的重要意義，增強(qiáng)緊迫感和使命感。其次，應(yīng)當(dāng)意識(shí)到“以客戶(hù)為中心”的理念的重要性，根據(jù)客戶(hù)的不同需求商業(yè)銀行提供個(gè)性化、差異化的服務(wù)。建立以客戶(hù)需求、客戶(hù)滿(mǎn)意和客戶(hù)忠誠(chéng)三標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)則的評(píng)價(jià)機(jī)制，營(yíng)造一切以客戶(hù)為中心的良好氛圍。只有真正理解了客戶(hù)的真實(shí)需求，才能創(chuàng)造出與之高度匹配的金融供給體系，提升商業(yè)銀行的可持續(xù)盈利能力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

3.3 實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的管理變革

實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的管理變革，尤其重要的就是提升中后臺(tái)的決策效果、規(guī)劃能力和服務(wù)水平，建立完善的、科學(xué)高效的決策機(jī)制和激勵(lì)體系，與供給側(cè)改革要求相呼應(yīng)，最終達(dá)到推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展的目的。

在管理上，不能搞一把抓、一刀切。應(yīng)該從整體出發(fā)，從大局著想，放眼未來(lái)，著力管理中長(zhǎng)期策略，以大的方針政策導(dǎo)向和考核導(dǎo)向?yàn)橹笇?dǎo)，提高決策、規(guī)劃支持、金融產(chǎn)品支持能力，在戰(zhàn)略性產(chǎn)品和創(chuàng)新商業(yè)模式上要懂得對(duì)癥下藥，具體問(wèn)題具體分析，政策要活學(xué)活用，恰當(dāng)?shù)慕o予靈活的支持，鼓勵(lì)基層員工發(fā)散創(chuàng)新思維，提高接受創(chuàng)新失敗的容忍度，鼓勵(lì)其在不違背總行業(yè)務(wù)的框架下靈活創(chuàng)新、自主創(chuàng)新，以求高效適應(yīng)市場(chǎng)變化；適應(yīng)客戶(hù)的差異性需求。而在考核激勵(lì)上，商業(yè)銀行要又兩手準(zhǔn)備，既要優(yōu)化現(xiàn)有的組織形式和激勵(lì)方式，又要改變過(guò)去以往單一的規(guī)?？己丝?jī)效制度，構(gòu)建以人為本、符合現(xiàn)代商業(yè)銀行管理模式的人才管理制度，人性化的同時(shí)又兼顧企業(yè)的效率。全面提升員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和企業(yè)認(rèn)同感，激發(fā)銀行員工的工作熱忱。

4 結(jié) 語(yǔ)

總之，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的提出對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)與金融體系的轉(zhuǎn)型升級(jí)具有重要的積極影響與指導(dǎo)意義，而作為我國(guó)金融體系中重要成員的商業(yè)銀行在新的經(jīng)濟(jì)時(shí)期、新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下將面臨諸多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，推進(jìn)商業(yè)銀行的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化資源配置，完善自身內(nèi)部控制機(jī)制，深度研究客戶(hù)多層次需求，提高自身的創(chuàng)新服務(wù)能力，從而起到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，引領(lǐng)金融新常態(tài)的作用。同時(shí)，商業(yè)銀行的發(fā)展之路不能盲目，要應(yīng)結(jié)合自身的條件，綜合考慮地區(qū)、政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等多方面因素，具體問(wèn)題具體分析，設(shè)計(jì)制定符合自身運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的中長(zhǎng)期戰(zhàn)略，不應(yīng)人云亦云。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還應(yīng)提高自身的創(chuàng)新能力，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)，以提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平和整體效率。從整體上促進(jìn)商業(yè)銀行的能力，為社會(huì)的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的一份力量。

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