農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿影響因素分析

普傳雄

摘要：指出了林權(quán)抵押貸款是農(nóng)戶獲得資金的重要途徑，但是，在農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款過程中，很多因素都會對農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿造成一定的影響。闡述了農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款的必要性，對幾種常見的農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿影響因素進行了分析，并對提升農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿的方法進行了詳細(xì)探究。

關(guān)鍵詞：林權(quán)抵押貸款；意愿；因素

中圖分類號：F830.58

文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：16749944（2017）10026702

1 引言

通過實行林權(quán)抵押貸款，有利于促進農(nóng)民收入增加，同時還能夠有效深化集體林權(quán)體制改革工作。然而，當(dāng)前林權(quán)抵押貸款對象主要是林業(yè)大戶，很多林農(nóng)因生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小，林權(quán)抵押貸款參與水平比較低。因此，對農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿影響因素進行詳細(xì)分析至關(guān)重要。

2 農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款概述

2.1 林權(quán)抵押貸款概述

林權(quán)指的是綜合森林、林木以及林地為客體的權(quán)利，如果農(nóng)戶擁有森林、林木或者林地，則都可以將其歸入林權(quán)，林權(quán)是十分重要的財產(chǎn)權(quán)。根據(jù)我國相關(guān)法律關(guān)于林權(quán)的定義，林權(quán)抵押貸款指的是林權(quán)所有人，將其所擁有的森林、林木或者林地進行抵押，從而向銀行或者農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)進行借款。

2.2 林權(quán)抵押貸款的必要性

（1）林權(quán)抵押貸款是林農(nóng)迅速獲得林業(yè)發(fā)展資金的資源途徑。集體林權(quán)制度主體改革以來，我國集體林權(quán)制度配套改革不斷深化，林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式以及集約化水平都在發(fā)生重大變化，人們逐漸意識到林業(yè)生產(chǎn)的重要性，并在林業(yè)生產(chǎn)上投入大量資金，而林業(yè)產(chǎn)出也在逐漸提升。林農(nóng)的資金原始積累水平比較低，而在林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中需要大量的資金支持，很多林農(nóng)缺乏有效的抵押物，因此很難獲得銀行貸款。

（2）林權(quán)抵押貸款是林業(yè)持續(xù)發(fā)展的根本保障。林業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周期比較長，林業(yè)資產(chǎn)不易變現(xiàn)，而且林權(quán)流轉(zhuǎn)難度比較大。在林業(yè)發(fā)展中，如果需要進行融資，則難度比較大。為了促進林業(yè)融資制度發(fā)生變革，政府需要結(jié)合實際情況制定林業(yè)商品信貸制度，因此，林權(quán)抵押貸款應(yīng)運而生。通過林權(quán)抵押貸款，能夠為農(nóng)戶發(fā)展林業(yè)提供重要的資金支持。

3 農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿影響因素

3.1 農(nóng)戶對林權(quán)抵押貸款的認(rèn)知水平比較低

根據(jù)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)如今，有些農(nóng)戶對于林權(quán)抵押貸款的認(rèn)知水平比較低，而出現(xiàn)這一問題的原因主要是政府的宣傳力度不足，沒有將關(guān)于林權(quán)抵押貸款方面的政策宣傳至每家每戶，或者沒有對農(nóng)戶進行全面、細(xì)致的說明。

3.2 農(nóng)戶家庭經(jīng)濟實力不同

通過對農(nóng)戶家庭的收入水平進行分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶家庭經(jīng)濟實力水平能夠在很大程度上影響其信貸需求。通常情況下，如果農(nóng)戶家庭收入水平比較高，則其對于生產(chǎn)性貸款需求的意愿也比較強，而如果農(nóng)戶家庭收入水平比較低，則其對于生活性貸款需求的意愿比較強。當(dāng)今林業(yè)技術(shù)發(fā)展迅速，農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)收入越來越高，對于林權(quán)抵押貸款的需求量也在逐漸增加。

3.3 林權(quán)抵押貸款利率較高

在林權(quán)抵押貸款理論方面，農(nóng)信社對于林權(quán)抵押貸款的利率一般是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上調(diào)70%～100%之間，另外，商業(yè)銀行對于林權(quán)抵押貸款的利率一般是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上調(diào)30%～50%之間。由此可見，較高的林權(quán)抵押貸款利率，也會制約林權(quán)抵押貸款需求量的增加。

3.4 林權(quán)抵押貸款難度大

森林資源核查、資產(chǎn)評估工作日過長且收費偏高，授信（貸款）額度較低、手續(xù)繁瑣不快捷，貸款業(yè)務(wù)未延深到鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點因而不便民等。導(dǎo)致林權(quán)抵押貸款成本偏高，同樣也制約了林權(quán)抵押貸款需求量的增加。政府缺少對于信用社發(fā)放林權(quán)貸款的協(xié)助，沒有調(diào)動基層干部共同推進林權(quán)抵押貸款工作。另外，林權(quán)流轉(zhuǎn)社會服務(wù)體系不夠完善，林權(quán)證變更難度較大。除此以外，林業(yè)部門協(xié)助信用社推進林權(quán)抵押貸款的力度不夠，沒有將這一工作納入工作考核體系中，導(dǎo)致林業(yè)部門管理人員工作積極性不足。

3.5 貸款用途受限較大

目前林權(quán)抵押貸款的用途僅限于林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，而在這一用途限制的影響下，農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款的需求量比較低。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如果林權(quán)抵押貸款只能夠應(yīng)用于林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中，則很多農(nóng)戶對于貸款的意愿就會大大降低。

4 提高農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿的措施

4.1 提高農(nóng)戶受教育水平

如果農(nóng)戶的受教育水平比較高，則其對于新事物的理解能力以及對于新事物的接受能力比較高，能夠?qū)Ω黝愘Y源進行科學(xué)合理的配置和利用。因此，應(yīng)該加強農(nóng)戶教育培訓(xùn)，提高其對于新事物的認(rèn)知水平，使其能夠明確意識到借貸資金的重要作用以及各類借貸風(fēng)險，從而更加理性地對待林權(quán)抵押貸款。

4.2 加強林權(quán)抵押貸款宣傳

隨著林權(quán)制度改革不斷深化，林權(quán)抵押貸款是其中十分重要的配套措施，通過推進林權(quán)制度改革，有利于增加農(nóng)戶對于林權(quán)抵押貸款的認(rèn)知水平，使其能夠明確意識到林權(quán)抵押貸款可以滿足其部分的融資需求。然而，根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)戶對于林權(quán)抵押貸款的需求量比較低，對此，應(yīng)該加強林權(quán)抵押貸款的宣傳工作，加深農(nóng)戶對于林權(quán)抵押貸款的了解，積極組織農(nóng)業(yè)參加相關(guān)學(xué)習(xí)，另外，還可以充分利用已有信用貸款行為，為農(nóng)戶提供示范，從而帶動其農(nóng)林權(quán)抵押貸款的積極性。

4.3 強化政府政策導(dǎo)向

政府在融資環(huán)境管理方面發(fā)揮著十分重要的作用，因此，政府需要優(yōu)化相關(guān)政策，加大對金融機構(gòu)的指導(dǎo)和支持。在林權(quán)抵押貸款方面，政府相關(guān)部門應(yīng)該建立并完善林業(yè)資產(chǎn)評估以及登記制度，并結(jié)合實際情況建立相關(guān)配套政策。另外，現(xiàn)如今，科學(xué)技術(shù)發(fā)展迅速，政府還可以通過建立電子聯(lián)網(wǎng)，保證林權(quán)資產(chǎn)登記管理工作能夠快速有效的運行。除此以外，為了提高政府服務(wù)水平，還應(yīng)該建立健全相關(guān)林業(yè)服務(wù)結(jié)構(gòu)，組織農(nóng)戶進行林業(yè)技術(shù)培訓(xùn)教育，推廣先進的林業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，并建立健全風(fēng)險補償金制度，并將其應(yīng)用于林權(quán)抵押貸款損失補償。

4.4 創(chuàng)新林權(quán)抵押貸款模式

有些農(nóng)戶的家庭收入水平比較低，對于貸款的償還力度也比較低，因此，貧窮農(nóng)戶的林權(quán)抵押貸款需求比較低。資金是保障農(nóng)戶林業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，如果貧窮農(nóng)戶無法獲得資金幫助，則會制約當(dāng)?shù)亓謽I(yè)發(fā)展。因此，對于家庭收入比較低的農(nóng)戶家庭，還應(yīng)該建立農(nóng)村資產(chǎn)聯(lián)合授信制度，即將農(nóng)村家庭土地包括耕地、林地、宅基地，房產(chǎn)、交通工具等資產(chǎn)進行聯(lián)合評估授信。

4.5 解除借款用途限制

如果限制貸款用途，則會在很大程度上影響農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款的積極性，另外，限制貸款用途，還會導(dǎo)致相關(guān)部門以及金融機構(gòu)的監(jiān)督成本增加。林權(quán)對于農(nóng)戶而言至關(guān)重要，如果農(nóng)戶愿意采用林權(quán)作為抵押，則表明農(nóng)戶對于貸款償還有一定的把握，因此，可以結(jié)合實際情況解除借款用途限制，以此提升農(nóng)戶貸款積極性。

4.6 建立林權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺

林權(quán)抵押貸款手續(xù)的復(fù)雜程度比較高，或者申請門檻比較高，由于工作難度較大，而且申請難度也比較大，因此，很多農(nóng)戶的林權(quán)抵押貸款積極性比較低。對此，應(yīng)該建立并完善相關(guān)林地林木交易制度，簡化林權(quán)抵押貸款工作流程，并結(jié)合實際情況適當(dāng)降低林權(quán)抵押貸款門檻，促進農(nóng)戶進行林權(quán)抵押。與此同時，還應(yīng)該規(guī)范林權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺，完善林權(quán)轉(zhuǎn)讓市場，通過建立林權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺，能夠為林木資產(chǎn)交易提供重要基礎(chǔ)。

4.7 強化農(nóng)戶林業(yè)生產(chǎn)技術(shù)培訓(xùn)

林農(nóng)對于貸款的用途主要有兩點：其一為林業(yè)生產(chǎn)，其二為商業(yè)性投資，第三產(chǎn)業(yè)所占比重比較低。對此，政府應(yīng)該強化農(nóng)戶林業(yè)生產(chǎn)技術(shù)培訓(xùn)，提高其文化知識水平，形成現(xiàn)代化金融意識，積極發(fā)展農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)，這樣才能實現(xiàn)農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移，促進農(nóng)戶收益的增加。

4.8 積極拓展新型借貸形式

現(xiàn)如今，林權(quán)抵押貸款主要是小額貸款，另外，貸款模式比較單一，而且額度比較小。對此，可以建立家庭林場實行抵押行為，這樣能夠有效降低林權(quán)抵押貸款成本以及貸款風(fēng)險。通過對集體林地進行統(tǒng)一的規(guī)范化管理，不僅能夠有效擴大林業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，而且還能夠促進農(nóng)戶增產(chǎn)增收，對于林業(yè)收入，可以將其應(yīng)用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，促進當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展。除此以外，還可以創(chuàng)新林權(quán)抵押貸款模式，促進農(nóng)戶的貸款行為。

5 結(jié)語

很多農(nóng)戶對于林權(quán)抵押貸款的認(rèn)知水平比較低，對此，政府及有關(guān)部門應(yīng)該加強宣傳力度，使得越來越多的農(nóng)戶都能夠了解林權(quán)抵押貸款的重要作用。另外，林權(quán)抵押貸款工作流程比較繁瑣、門檻較高、貸款用途受到限制，對此，政府相關(guān)部門應(yīng)該結(jié)合實際情況對相關(guān)工作進行調(diào)整。除此以外，有些農(nóng)戶的家庭收入水平比較低，對于林權(quán)抵押貸款的需求量比較低，對此，可以采用林業(yè)合作社的模式對集體林權(quán)進行管理，然后根據(jù)股份為農(nóng)戶提供生產(chǎn)效益，促進農(nóng)戶經(jīng)濟收入水平的提高。

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