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    江西省上饒市職工基本養(yǎng)老保險分析

    2017-07-05 16:00:15董培
    財稅月刊 2017年5期
    關(guān)鍵詞:保險金

    董培

    摘 要 本文立足于,在結(jié)合壽險精算中生命表及其他理論,對江西省上饒市的某一類職工參加職工基本養(yǎng)老保險的基本情況作出分析。為職工參加職工基本養(yǎng)老保險提供參考,具有現(xiàn)實意義。同時給我國養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了一些建議。

    關(guān)鍵詞 職工基本養(yǎng)老保險;江西省上饒市;保險金;壽險精算

    一、前言

    隨著我國經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展,國民的生活條件與品質(zhì)也在不斷提高。與此同時,人們對于保險這種避險工具也越發(fā)重視起來,保險業(yè)得到了很好的發(fā)展。本文就立足于職工基本養(yǎng)老保險這一關(guān)乎國計民生的險種,以江西省上饒市為研究對象,在理論與實際結(jié)合的基礎(chǔ)上通過分析來對職工基本養(yǎng)老保險作出一定的解讀,以供參考。

    二、分析的意義

    1.對于個人、家庭、國家養(yǎng)老保險意義都重大

    “平時投入一滴水,難時擁有太平洋”這是太平洋保險的宣傳語,它傳達(dá)出了保險的作用。在重視孝道的中國,父母含辛茹苦將子女拉扯大,長大了,子女有責(zé)任去照顧父母的晚年?,F(xiàn)代社會節(jié)奏快、社會壓力大,基本養(yǎng)老保險給父母的晚年提供了保障,一定程度上減輕了子女的負(fù)擔(dān),讓父母與子女都能更好的規(guī)劃人生。保險具有社會穩(wěn)定器的作用,我們知道養(yǎng)老問題是個大問題,它關(guān)乎個人,關(guān)乎家庭,最終影響國家,而社會穩(wěn)定是國家良好發(fā)展的基石。不得不說,對于個人、家庭、國家職工基本養(yǎng)老保險意義都十分重大。

    2.計算結(jié)果具有現(xiàn)實意義

    養(yǎng)老保險功能明顯,可它到底值不值呢?什么時候開始買養(yǎng)老保險好?退休后我拿到的保險金真的跑的過通貨膨脹嗎?自己能活多久?相信每個人在簽訂保險單時心里都會有自己的計算,本文重點研究范圍尤其廣的基本養(yǎng)老保險(由國家強制實施,保障退休離職人員的生活需要),通過假設(shè)分析與計算,希望能回答上述問題.因此,具有現(xiàn)實意義。

    三、假設(shè)與計算

    在此,我們僅研究職工基本養(yǎng)老保險制度,不包含其他情況。參加從1995年9月起,職工基本養(yǎng)老保險制度從收付實現(xiàn)制變成部分積累制,繳存比例為個人為8%,單位承擔(dān)20%,凡不到國家法定退休年齡者,均可參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險。參保人員必須達(dá)到退休年齡且繳納養(yǎng)老保險滿15年以上,方可按月領(lǐng)取職工基本養(yǎng)老保險金。核定繳費基數(shù)則以本省上年度職工社會平均工資(簡稱省社平工資)為基準(zhǔn)。國家規(guī)定:企業(yè)職工凡工資收入低于省社平工資60%的,按60%核定繳費基數(shù);高于省社平工資60%的,按實際工資收入核定繳費基數(shù),但是最高不得高于省社平工資的300%。

    公式:月應(yīng)繳納基本養(yǎng)老保險費=月繳費基數(shù)×繳費比例。

    假設(shè)2017年江西省上饒市參加職工基本養(yǎng)老保險的職工平均壽命為73歲(2015年我國江西省人均壽命為 69.8,全國排名24),即73歲時死亡。參照2016年江西省上饒市職工工資平均水平為3840人民幣(數(shù)據(jù)來源于江西統(tǒng)計局),假設(shè)2017年某類參加職工基本養(yǎng)老保險的職工其工資平均水平為4000人民幣。根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的最新生命表--中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2010-2013),我們假設(shè)極限年齡為105歲。國家規(guī)定,個人繳費年限滿15年的,退休后按月發(fā)放的職工基本養(yǎng)老金為當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠ぴ缕骄べY的20%+本人賬戶儲蓄額/120。

    根據(jù)上訴假設(shè),計算江西省上饒市某職工在45時加入該基本養(yǎng)老保險,60歲時退休,年利率為3%,死亡率為5%。綜上所訴,x=45,m=15,w=105, d=5%,r=3%,

    設(shè)保費差數(shù)KV = A-B = ?(x+k)*(m-k)E(x+k)-m|Px*?(x+k):----|,其中A = ?(x+k)*(m-k)E(x+k),代表保險人未來賠付現(xiàn)值,其中(m-k)E(x+k)則表示生存貼現(xiàn)因子。B= m|Px*?(x+k):----|,代表保險人未來保費收入現(xiàn)值,kV代表保險人在上述假設(shè)下的職工業(yè)務(wù)中未來保費賠付與未來保費收入之差。若kV大于0。則對于該種情況的職工投?;颈kU有利,否則反之。

    如果不考慮生命表,即認(rèn)為該類人們在投保期間均不死亡。算出個人賬戶在60歲時的累積余額約為57600元,總共的累積養(yǎng)老金額約為201600人民幣,退休后每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金約為1248元,如果假設(shè)個人工資增長率為2%,職工工資增長率為0.5%,則每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金約為1478元。根據(jù)利息理論、壽險精算理論及《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2010-2013)》,考慮了人們在投保期間的死亡概率計算出來的kV為正。如果假設(shè)個人工資增長率為2%,職工工資增長率為0.5%,kV也為正。

    四、結(jié)果分析

    基于上述的一系列假設(shè),購買基本養(yǎng)老保險是值得的,可以為退休職工的養(yǎng)老問題作出貢獻(xiàn)。這說明了以下幾點:1.國家的基本養(yǎng)老保險政策是真正為國為民的;2.上述kV為正,只能證明對滿足該假設(shè)條件下的職工群體有利,但對個人不盡相同。對于在投保期間死去的職工一定是不利的。

    上述計算同樣也存在以下缺點:1.假設(shè)職工繳納15年后就能領(lǐng)取保險金,這在現(xiàn)實中的情況只占一部分。2.假設(shè)職工73歲死亡,雖然73歲是一個平均壽命的合理猜測,但人的壽命具有不確定性,該結(jié)果僅供參考。3.沒有把利率的變化考慮進(jìn)去。4.現(xiàn)實生活中,一名職工通常會購買不止一份的養(yǎng)老保險,而該計算未考慮。

    五、結(jié)語

    我國人口快速老齡化已成為不可逆轉(zhuǎn)的歷史趨勢,隨著人口的老齡化,我國養(yǎng)老保險費用供給與需求之間的矛盾也會越來越尖銳?;攫B(yǎng)老保險制度是我國養(yǎng)老保險的基本制度,它在分散風(fēng)險、解決老年人養(yǎng)老、維護(hù)社會穩(wěn)定等方面都作出了卓越的貢獻(xiàn)。除此之外,我們不僅要看到當(dāng)前的欣欣向榮之景,也要發(fā)現(xiàn)背后的不足之處,合理評價。目前,我國養(yǎng)老制度仍存在險種少等問題,據(jù)此,為了提升我國養(yǎng)老政策及保險業(yè)的發(fā)展,為了國家長治久安,我提出以下兩點建議:1.加快城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險的并軌,更好地保障城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老生活;2.大力發(fā)展企業(yè)補充養(yǎng)老保險,分散保險責(zé)任,同時減輕政府基本養(yǎng)老保險金支付壓力,保障社會養(yǎng)老保險制度的順利實施,還有利于完善企業(yè)員工福利保障體系,增強企業(yè)凝聚力和競爭力。

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