家庭農(nóng)場正規(guī)和非正規(guī)信貸可獲性及其影響因素

李蕓夢(mèng)++羅天婭++茍均林++郭艷++嚴(yán)汀蘭+王芳

摘要：基于四川省成都市5縣（區(qū)）及宜賓、瀘州、巴中3市農(nóng)村地區(qū)86戶家庭農(nóng)場的實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)，運(yùn)用ZINB模型對(duì)家庭農(nóng)場正規(guī)和非正規(guī)信貸的可獲性及其影響因素進(jìn)行實(shí)證分析。結(jié)果表明：（1）農(nóng)場主性別、受教育年限、對(duì)銀行信貸的了解程度對(duì)其正規(guī)信貸可獲性有顯著正向影響；（2）對(duì)國家扶持政策的估計(jì)結(jié)果顯示，資金的政策端獲取與貸款端獲取并非互相促進(jìn)，而呈替代特征且因?yàn)樘娲?yīng)與收入效應(yīng)大小的差異，使對(duì)扶持政策的了解在正規(guī)與非正規(guī)信貸中呈現(xiàn)負(fù)向影響；（3）對(duì)銀行信貸的了解對(duì)農(nóng)場正規(guī)及非正規(guī)信貸可獲性皆有顯著正向影響；（4）對(duì)正規(guī)與非正規(guī)信貸估計(jì)結(jié)果整體對(duì)比可以推測(cè)，兩者間并非完全替代，某些情況下可互相促進(jìn)。由此可見，要提高農(nóng)場主信貸可獲性，農(nóng)場主要提高自身素質(zhì)，加強(qiáng)家庭農(nóng)場建設(shè)；政府要積極引導(dǎo)，加大政策支持力度，加快農(nóng)村非正規(guī)金融合法化進(jìn)程。

關(guān)鍵詞：家庭農(nóng)場；正規(guī)信貸；非正規(guī)信貸；信貸可獲性

中圖分類號(hào)： F324.1文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A文章編號(hào)：1002-1302（2017）08-0313-04

隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的加快，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要。家庭農(nóng)場作為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)理想的主流載體和提高農(nóng)業(yè)集約化水平的重要途徑，是我國農(nóng)村改革的重要內(nèi)容[1]。當(dāng)前，家庭農(nóng)場作為專業(yè)大戶，處于發(fā)展的初步階段，資金需求旺盛[2]。隨著家庭農(nóng)場生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，其融資需求進(jìn)一步膨脹。但政府和市場的金融支持和農(nóng)場對(duì)資金的需求處于供需不平衡狀態(tài)，農(nóng)場主信貸可獲性低[3]。金融難題影響家庭農(nóng)場的后續(xù)成長，現(xiàn)實(shí)情況迫切需要學(xué)術(shù)界對(duì)金融支持與家庭農(nóng)場發(fā)展進(jìn)行深入研究。

1文獻(xiàn)綜述

正規(guī)信貸主要是指從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)民資金互助社）獲得的貸款，不受政府監(jiān)管或控制的借貸活動(dòng)稱為非正規(guī)金融[4]。在對(duì)正規(guī)信貸和非正規(guī)信貸研究方面，非正規(guī)金融由于在經(jīng)濟(jì)增長過程中發(fā)揮的重要作用得到了眾多學(xué)者的經(jīng)驗(yàn)支持[5-8]。

理論研究方面，賴秀福指出，規(guī)模化、集約化、商品化經(jīng)營的家庭農(nóng)場突破了傳統(tǒng)農(nóng)戶信貸小額、短期、用途單一的局限，也對(duì)信貸支持方面的金融服務(wù)有了更高的需求[9]?？傊?，家庭農(nóng)場融資需求額度和金融服務(wù)需求強(qiáng)烈[10]。在家庭農(nóng)場信貸可獲性方面，貢偉宏指出，農(nóng)場主第一融資渠道主要以自有資金、抵押資產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)為主，融資需求額度普遍較大，信貸可獲性不高，資金短缺成為家庭農(nóng)場發(fā)展的擎肘[11]。很多剛起步的家庭農(nóng)場因不具備金融機(jī)構(gòu)要求的抵押或擔(dān)保條件，很難獲得貸款[12]。進(jìn)一步針對(duì)正規(guī)信貸中以聯(lián)保貸款、抵質(zhì)押貸款為主的貸款方式仍不能滿足家庭農(nóng)場多樣化需求的現(xiàn)實(shí)，學(xué)者們對(duì)該現(xiàn)象進(jìn)行了分析，蘭勇等認(rèn)為，家庭農(nóng)場認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)模糊、法律地位不明確是農(nóng)場主申請(qǐng)抵押貸款困難的重要原因[13]；岳正華等指出，新型家庭農(nóng)場經(jīng)營主體短缺、農(nóng)場主教育水平不高、技術(shù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)也是可能的原因[14]；王春賢認(rèn)為家庭農(nóng)場地權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)等產(chǎn)權(quán)界定模糊，都限制了家庭農(nóng)場抵押貸款的可獲性[15]。綜上，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場缺失、農(nóng)村征信體系建設(shè)滯后、金融服務(wù)供給路徑依賴等都使得家庭農(nóng)場發(fā)展受到現(xiàn)代金融服務(wù)的制約[16]；而非正規(guī)信貸如民間借貸行為的不規(guī)范則又會(huì)損害家庭農(nóng)場經(jīng)營主體的權(quán)益[17]。由此，從正規(guī)與非正規(guī)信貸角度對(duì)農(nóng)場信貸可獲性進(jìn)行對(duì)比分析具備現(xiàn)實(shí)意義，故不少學(xué)者對(duì)此進(jìn)行了實(shí)證考察。

在實(shí)證研究方面，汪艷濤等用多元Logit方法對(duì)不同來源的農(nóng)村金融支持效果進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，結(jié)果表明政府提供的通用性金融支持、金融機(jī)構(gòu)提供的專用性金融支持、農(nóng)場自有資金對(duì)家庭農(nóng)場的培育具有顯著影響[18]。蘭勇等運(yùn)用Tobit模型探討信貸規(guī)模的影響因素，提出構(gòu)建包括信貸、保險(xiǎn)、期貨等內(nèi)容的多元化家庭農(nóng)場金融支持體系[13]。周月書等運(yùn)用Logistic模型分析家庭農(nóng)場信貸可獲性，得出家庭農(nóng)場是否有抵押或他人擔(dān)保是主要影響因素，建議農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)調(diào)整經(jīng)營策略和市場定位，創(chuàng)新金融產(chǎn)品[12]。易小蘭用實(shí)際信貸在申請(qǐng)信貸中所占比重衡量農(nóng)戶的正規(guī)信貸可獲性，利用Tobit回歸分析得出貸款申請(qǐng)規(guī)模對(duì)農(nóng)戶正規(guī)貸款可獲性有負(fù)向影響等結(jié)論[19]。張兵等采用多項(xiàng)Logit模型和Heckman兩階段選擇模型，實(shí)證檢驗(yàn)了非正規(guī)金融，提高了農(nóng)戶的信貸可獲性[20]。非正規(guī)金融與正規(guī)金融的服務(wù)對(duì)象以及借款用途具有顯著差異，二者在功能上存在一定的互補(bǔ)性，張兵等提出要加快農(nóng)村非正規(guī)金融合法化[20]。但遺憾在于，上述研究多單獨(dú)針對(duì)正規(guī)信貸、非正規(guī)信貸、信貸整體可獲性的影響因素進(jìn)行考察，亦或從正規(guī)與非正規(guī)金融服務(wù)對(duì)象或作用效果的角度研究，但同時(shí)對(duì)家庭農(nóng)場正規(guī)與非正規(guī)信貸可獲性的影響因素進(jìn)行對(duì)比分析的研究尚有不足。

因此，本研究以家庭農(nóng)場為研究對(duì)象，探究其正規(guī)信貸和非正規(guī)信貸的可獲性差異及其各自的影響因素，為發(fā)展情況不同的家庭農(nóng)場拓寬融資渠道、有針對(duì)性地獲得各項(xiàng)貸款提出建議，正視非正規(guī)信貸在家庭農(nóng)場發(fā)展過程中的重要作用，為國家扶持家庭農(nóng)場發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融支持提供借鑒。

2數(shù)據(jù)來源與研究設(shè)計(jì)

2.1數(shù)據(jù)來源

本研究所用數(shù)據(jù)來源于筆者所在課題組2016年1—3月分別對(duì)四川省成都市的崇州、溫江、大邑、郫縣、雙流以及宜賓、瀘州、巴中等地的家庭農(nóng)場進(jìn)行的實(shí)地調(diào)研。在正式調(diào)研之前，筆者所在課題組設(shè)計(jì)了訪談提綱，對(duì)各地農(nóng)工委領(lǐng)導(dǎo)及資金互助社理事進(jìn)行了訪談，了解當(dāng)?shù)丶彝マr(nóng)場規(guī)模和信貸現(xiàn)狀方面的一些實(shí)際情況。調(diào)研對(duì)象為各家庭農(nóng)場農(nóng)場主，采取問卷調(diào)查和訪談相結(jié)合的方式。樣本農(nóng)場的選取是綜合考慮地區(qū)家庭農(nóng)場發(fā)展?fàn)顩r、發(fā)展特色、當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、家庭農(nóng)場的空間分布特征后確定的。成都市周邊家庭農(nóng)場發(fā)展快、數(shù)量多并形成集聚，而宜賓、瀘州、巴中市在四川省中示范性家庭農(nóng)場數(shù)量靠前。本次調(diào)研共發(fā)放問卷102份，最終獲得有效問卷86份，有效率為84.31%。

2.2變量選取及描述性統(tǒng)計(jì)

根據(jù)以往研究結(jié)果[18]，以及筆者在調(diào)研中對(duì)家庭農(nóng)場農(nóng)場主信貸可獲性影響因素的觀察，由此確定本研究須探究的家庭農(nóng)場信貸可獲性影響因素，并給出了影響因素對(duì)信貸可獲性影響的預(yù)期方向（表1）。

由表1可見，農(nóng)場主年平均正規(guī)信貸次數(shù)為1.04次，年平均非正規(guī)信貸次數(shù)為1.36次，非正規(guī)信貸的可獲性更高。

2.3實(shí)證設(shè)計(jì)

2.3.1模型選擇一方面，由于本研究被解釋變量屬于離散計(jì)數(shù)模型，對(duì)應(yīng)常用計(jì)量方法為泊松回歸（POISSON）或負(fù)二項(xiàng)回歸（NBREG），為選擇恰當(dāng)估計(jì)方法，筆者對(duì)總體的均值和方差是否相等首先進(jìn)行α檢驗(yàn)，結(jié)果在5%置信水平上顯著拒絕總體均值方差相等的原假設(shè)，提示樣本數(shù)據(jù)存在過度離散，服從負(fù)二項(xiàng)分布，應(yīng)采用負(fù)二項(xiàng)回歸模型。另一方面，由于樣本被解釋變量中0占比在50%左右，故這里考慮使用零膨脹負(fù)二項(xiàng)回歸（ZINB）方法進(jìn)行復(fù)合估計(jì)。當(dāng)然，出于穩(wěn)健考慮筆者同時(shí)對(duì)負(fù)二項(xiàng)回歸的情況進(jìn)行了報(bào)告。

2.3.2模型構(gòu)建在實(shí)際的零膨脹計(jì)數(shù)模型中，由于觀察值中有太多的0，為此，把總體分為零計(jì)數(shù)和非零計(jì)數(shù)2個(gè)子集建立混合的概率分布（這里以正規(guī)信貸可獲性為例）：

3實(shí)證結(jié)果及分析

3.1家庭農(nóng)場信貸可獲性影響因素的實(shí)證結(jié)果

按照上述實(shí)證設(shè)計(jì)，本研究實(shí)證估計(jì)結(jié)果見表2。

3.2家庭農(nóng)場信貸可獲性影響因素對(duì)比分析

由表2可以簡單看出，各影響因素在正規(guī)信貸和非正規(guī)信貸間的顯著性表現(xiàn)和符號(hào)方向均具有一定差異，為便于對(duì)比，本研究將各類影響因素劃分為公共部分與非公共部分進(jìn)行討論，結(jié)果見表3。

3.3公共影響因素分析

農(nóng)場主對(duì)國家扶持家庭農(nóng)場相關(guān)政策了解的回歸系數(shù)為負(fù)，在0.01水平上顯著，這看似與常識(shí)不符，實(shí)則暗示農(nóng)場資金的政策端和信貸端來源間存在擠出效應(yīng)，國家對(duì)家庭農(nóng)場進(jìn)行扶持，包括直補(bǔ)、流轉(zhuǎn)土地租金補(bǔ)貼、貸款貼息補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼、農(nóng)資補(bǔ)貼等，農(nóng)場主越了解國家扶持政策，越容易有針對(duì)性地從國家獲得多方面補(bǔ)貼，從而彌補(bǔ)自己的資金缺口，農(nóng)場主對(duì)國家扶持政策的了解有效減少了獲取政策端資金所花費(fèi)的時(shí)間、精力等要素，由此可能從替代效應(yīng)和收入效應(yīng)角度對(duì)此進(jìn)行分析，替代效應(yīng)會(huì)使農(nóng)場主更傾向于選擇政策渠道而減少貸款渠道，但收入效應(yīng)使農(nóng)場主增加對(duì)這2種渠道的選用，在正規(guī)信貸的可獲性中，替代效應(yīng)大于收入效應(yīng)，對(duì)扶持政策的了解會(huì)減少正規(guī)信貸的可獲性，而非正規(guī)信貸則相反，收入效應(yīng)大于替代效應(yīng)，對(duì)扶持政策的了解增加了非正規(guī)信貸的可獲性。

不論在正規(guī)還是非正規(guī)信貸中，農(nóng)場主對(duì)銀行信貸的了解情況系數(shù)均為正，分別在0.05、0.01水平上檢驗(yàn)顯著，說明農(nóng)場主越了解銀行信貸政策，信貸可獲性越高，且提示在某些情況下正規(guī)信貸和非正規(guī)信貸是相互促進(jìn)的。

同樣，無論對(duì)正規(guī)或非正規(guī)信貸，融資抵押品虛擬變量的實(shí)證結(jié)果說明，不同融資抵押品的差異會(huì)影響家庭農(nóng)場主信貸的可獲性。相對(duì)于農(nóng)房抵押貸款，用農(nóng)作物預(yù)期收益作抵押或信用貸款的農(nóng)場主獲得正規(guī)信貸支持的可能性更小?？赡艿慕忉屖亲》吭谵r(nóng)房產(chǎn)權(quán)界定清晰和農(nóng)房抵押貸款已經(jīng)正式實(shí)行的背景下，是金融機(jī)構(gòu)最為熟悉的抵押品之一，而土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)較大，信用貸款又對(duì)家庭農(nóng)場的發(fā)展規(guī)模和前景以及農(nóng)場主社會(huì)關(guān)系要求更高，故以農(nóng)房為抵押更易獲得信貸支持。

3.4非公共影響因素

從正規(guī)信貸可獲性、模型回歸結(jié)果來看，性別、年齡的回歸系數(shù)都為正，且性別在0.01水平上顯著。相比于女性，男性更容易獲得正規(guī)貸款。教育水平高的農(nóng)場主正規(guī)信貸資金的獲得可能性更大，這與筆者的預(yù)期一致。家庭農(nóng)場是否擁有技術(shù)通過了0.05水平的顯著性檢驗(yàn)，但系數(shù)為負(fù)，說明擁有先進(jìn)技術(shù)的農(nóng)場主獲得正規(guī)信貸的可能性小，與預(yù)期相反?？赡艿脑蚴寝r(nóng)場主正規(guī)信貸的途徑主要有農(nóng)信社、銀行，最常見的有抵押貸款和信用貸款2種方式，抵押貸款以土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)或農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)為抵押品，信用貸款則要求家庭農(nóng)場經(jīng)過前期發(fā)展已有一定的資本積累，達(dá)到一定的資產(chǎn)規(guī)模，對(duì)農(nóng)場主社會(huì)關(guān)系要求也較高，對(duì)家庭農(nóng)場擁有的技術(shù)要求不高。在非正規(guī)信貸可獲性方面，土地流轉(zhuǎn)價(jià)格系數(shù)為負(fù)，在0.1水平上顯著，說明地租越高，農(nóng)場主非正規(guī)信貸的可獲性越低，這與預(yù)期一致。

4結(jié)論與啟示

本研究基于四川省成都市5縣（區(qū)）及宜賓、瀘州、巴中3市農(nóng)村地區(qū)86戶家庭農(nóng)場的調(diào)研數(shù)據(jù)，運(yùn)用ZINB模型對(duì)家庭農(nóng)場正規(guī)和非正規(guī)信貸的可獲性及其影響因素進(jìn)行實(shí)證分析。結(jié)果表明，（1）描述性統(tǒng)計(jì)方面，農(nóng)場主的非正規(guī)信貸可獲性更高。（2）公共影響因素部分，農(nóng)場主對(duì)國家扶持政策的了解情況和對(duì)銀行信貸的了解情況對(duì)農(nóng)場主信貸可獲性均影響顯著，農(nóng)場主越了解扶持政策，其正規(guī)信貸可獲性越低、非正規(guī)信貸可獲性越高，這可能是由于替代效應(yīng)和收入效應(yīng)的作用強(qiáng)度不同導(dǎo)致；農(nóng)場主對(duì)銀行信貸的掌握程度越高，其正規(guī)信貸和非正規(guī)信貸的可獲性都越高，這說明正規(guī)渠道和非正規(guī)渠道在某些情況下是相互促進(jìn)的；而在融資抵押品中，農(nóng)村住房更能獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信任。（3）非公共影響因素部分，農(nóng)場主的性別對(duì)其正規(guī)信貸可獲性有顯著正向影響；家庭農(nóng)場是否擁有技術(shù)對(duì)其正規(guī)信貸可獲性有顯著負(fù)向影響；土地流轉(zhuǎn)價(jià)格對(duì)其非正規(guī)信貸可獲性有顯著負(fù)向影響。

綜上所述，家庭農(nóng)場主正規(guī)和非正規(guī)信貸的可獲性存在差異。首先，農(nóng)場主自身特征對(duì)其正規(guī)信貸可獲性影響較大。其次，由于替代效應(yīng)和收入效應(yīng)的對(duì)比作用，農(nóng)場主對(duì)國家扶持政策的了解對(duì)正規(guī)信貸和非正規(guī)信貸可獲性的影響是不同的。最后，在某些情況下，正規(guī)信貸和非正規(guī)信貸之間是相互促進(jìn)的。

從本研究結(jié)論中可以得到以下啟示：（1）農(nóng)場主自身方面，農(nóng)場主可以通過互聯(lián)網(wǎng)等途徑，學(xué)習(xí)先進(jìn)的農(nóng)場生產(chǎn)、管理技術(shù)，在第一、第三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展背景下，發(fā)展新型家庭農(nóng)場，延長產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營和增加收入，提高資金供給方對(duì)其還款能力的評(píng)價(jià)。（2）信息獲取方面，農(nóng)場主要主動(dòng)了解國家扶持家庭農(nóng)場的相關(guān)政策和銀行最新信貸政策，拓寬自己的資金來源渠道。（3）政府舉措方面，政府要積極引導(dǎo)，加大政策支持力度，營造金融支持體系良好的外部環(huán)境。完善《物權(quán)法》《擔(dān)保法》，夯實(shí)土地流轉(zhuǎn)，推進(jìn)農(nóng)房、宅基地、承包地確權(quán)，引導(dǎo)建立產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)交易市場，為農(nóng)場主信貸擔(dān)保問題的解決提供保障。由于農(nóng)場主非正規(guī)信貸可獲性更高，說明現(xiàn)階段非正規(guī)信貸途徑在解決家庭農(nóng)場資金難題上發(fā)揮著重要作用，有關(guān)部門應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律以加快農(nóng)村非正規(guī)金融合法化進(jìn)程。

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[18]汪艷濤，高強(qiáng)，金煒博. 農(nóng)村金融支持影響家庭農(nóng)場培育的機(jī)理與實(shí)效——基于金融支持來源視角的實(shí)證檢驗(yàn)[J]. 財(cái)經(jīng)論叢，2015（9）：34-41.

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