我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題及發(fā)展建議

劉婧

摘要：近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度特別迅猛，改變了傳統(tǒng)金融格局的同時(shí)，對(duì)人們的日常生活產(chǎn)生了巨大的影響。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也出現(xiàn)了方方面面的問(wèn)題，本文分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題并提出了意見(jiàn)，以期對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；監(jiān)管措施

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）012-0-01

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)掀起了創(chuàng)新熱潮，如P2P、眾籌和第三方支付等一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展迅猛。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，突破了時(shí)間與空間的限制，擺脫了傳統(tǒng)金融對(duì)資金樞紐的依賴，無(wú)論身處何地，只需一臺(tái)電腦甚至是一部智能手機(jī)，資金供需雙方就可以直接連接起來(lái)。

從1號(hào)店到天貓超市，從余額寶到財(cái)付通，從衣食住行到吃喝玩樂(lè)，互聯(lián)網(wǎng)金融潛移默化地融入大眾日常生活，極大地改變了傳統(tǒng)金融格局。

然而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的同時(shí)，我們對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管的認(rèn)知與實(shí)踐卻相對(duì)滯后。就目前情況而言，中國(guó)雖有上億人投資互聯(lián)網(wǎng)金融，投資金額超萬(wàn)億，但是投資人大多數(shù)是經(jīng)熟人介紹投資，普遍存在盲從心理，一旦金融行業(yè)出現(xiàn)低迷預(yù)兆，就會(huì)集中、迅速地將資金轉(zhuǎn)出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)金融體系或者信用體系中有舉足輕重作用，如果這個(gè)體系發(fā)生了信用危機(jī)，將給整個(gè)國(guó)家的信用體系和經(jīng)濟(jì)建設(shè)造成重大影響。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題

（一）現(xiàn)行監(jiān)管制度不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度大大超過(guò)了人們的想象，政府一直在努力制定相應(yīng)的監(jiān)管措施，但是很多時(shí)候都是事后的彌補(bǔ)，監(jiān)管機(jī)制滯后于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展之勢(shì)，監(jiān)管機(jī)制的不完善與現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的野火燎原之勢(shì)極不對(duì)稱。

2016年，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布四部委聯(lián)合起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，明確了網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)各方面的規(guī)定，但是仍然存在漏洞，比如網(wǎng)貸資金第三方存管的具體辦法、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金監(jiān)督管理職責(zé)以及存管銀行的條件等，這些方面還需要補(bǔ)充完善。

（二）監(jiān)管方式手段不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融，在經(jīng)營(yíng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)方式和范圍上都發(fā)生了很大的改變，但互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上沒(méi)有改變傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其實(shí)是融資平臺(tái)，有的甚至從事洗錢活動(dòng)，因此不能單純從互聯(lián)網(wǎng)金融角度設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融管理辦法，也不能直接將傳統(tǒng)金融的監(jiān)管法規(guī)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”更多地表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)電商和金融服務(wù)業(yè)務(wù)之間的跨界經(jīng)營(yíng)，這種方式可言提高金融服務(wù)效率，降低交易成本，但是也亟待互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門出臺(tái)新的監(jiān)管方式和政策。

（三）社會(huì)信用體系不健全

我國(guó)從1999年開(kāi)始試點(diǎn)建設(shè)個(gè)人信用體系以來(lái)，到2015年1月央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，個(gè)人征信已經(jīng)有了較大的發(fā)展。但我們應(yīng)看到目前為止，信用體系主要是由中國(guó)人民銀行主導(dǎo)，我國(guó)依舊沒(méi)有完整的商業(yè)性信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。在銀行個(gè)人征信報(bào)告系統(tǒng)中，沒(méi)有非銀行客戶的個(gè)人信用信息，這顯然對(duì)第三方支付市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避會(huì)有一定的影響。

三、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展建議

（一）明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體

完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，首先要明確監(jiān)管主體。2015年，我國(guó)出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，分類明確了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管責(zé)任。P2P監(jiān)管細(xì)則、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法也都相繼出臺(tái)。但是部分有爭(zhēng)議的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管還有待完善，需要明確監(jiān)管主體，避免出現(xiàn)問(wèn)題了發(fā)生監(jiān)管機(jī)構(gòu)推諉扯皮的現(xiàn)象。

（二）制定行業(yè)的準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制

要維護(hù)投資者的合法權(quán)利和資金安全，還需要制定行業(yè)的準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制。嚴(yán)格準(zhǔn)入機(jī)制，不僅有利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，也降低了投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展大有裨益。

不僅要制定準(zhǔn)入門檻，還要給企業(yè)提供退出機(jī)制。任何行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中都不可能只進(jìn)不出，明確退出機(jī)制同制定準(zhǔn)入門檻一樣，是保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合理規(guī)范化可持續(xù)發(fā)展的重要措施。通過(guò)適度的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)勝劣汰、轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露制度，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

金融市場(chǎng)上買賣的金融產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是在交易產(chǎn)品包含的信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法做到像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、信息披露監(jiān)管，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管方法及監(jiān)管工具也不適用，但信息不對(duì)稱將嚴(yán)重影響金融市場(chǎng)發(fā)揮其資源配置功能，這就要求給金融消費(fèi)者足夠的信息讓消費(fèi)者根據(jù)信息進(jìn)行價(jià)值的判斷。因此信息披露的監(jiān)管與控制非常有必要。

在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)過(guò)程中，消費(fèi)者由于信息不對(duì)稱以及專業(yè)知識(shí)缺乏等原因一直處于劣勢(shì)，消費(fèi)者權(quán)利時(shí)常遭受金融機(jī)構(gòu)的侵害。這也要求互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要從保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露制度。

（四）加強(qiáng)行業(yè)自律是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要補(bǔ)充

我們?cè)谇拔姆治隽撕芏嘈枰ㄟ^(guò)頂層設(shè)計(jì)完成的監(jiān)管措施，比如監(jiān)管主體的明確，準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制的制度提供，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式眾多，這些細(xì)小眾多的分類模式之前的差異決定了它們?cè)诒O(jiān)管機(jī)制上面不可能做到一刀切，不同模式的監(jiān)管模式必然呈現(xiàn)多樣的差異性。很明顯，政府的頂層設(shè)計(jì)無(wú)法完全覆蓋到每一種細(xì)分模式，這就要求各行業(yè)需要加強(qiáng)行業(yè)自律，以完善和落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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