商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策

藍(lán)睿

摘 要 近年來(lái)，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易不斷發(fā)展，國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)量也在逐年攀升，并成為商業(yè)銀行的主要融資業(yè)務(wù)之一。雖然發(fā)展迅速，但其中存在的問(wèn)題也暴露出來(lái)。本文對(duì)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)目前存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，并提出了建議對(duì)策。

關(guān)鍵詞 小微企業(yè) 信貸產(chǎn)品 融資 創(chuàng)新

一、引言

近年來(lái)，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易不斷發(fā)展，企業(yè)對(duì)國(guó)際貿(mào)易的融資需求也越來(lái)越堵。國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一，近年來(lái)暴露出了越來(lái)越多的潛在風(fēng)險(xiǎn)。由于國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展歷程不長(zhǎng)，業(yè)務(wù)模式相對(duì)模糊，因此有必要對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)分析，并找出解決方案和對(duì)策，才能幫助商業(yè)銀行更好地發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

一直以來(lái)，中國(guó)的外貿(mào)依存度都極高，加入世界貿(mào)易組織后，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境越來(lái)越開(kāi)放，任何國(guó)際事件都有可能影響到中國(guó)的出口貿(mào)易。如2007年開(kāi)始席卷全球的金融危機(jī)，給西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了重創(chuàng)。我國(guó)企業(yè)也或多或少地受到了這次危機(jī)的影響，部分外貿(mào)依存度較高的企業(yè)及大型財(cái)團(tuán)出現(xiàn)資金鏈斷裂，一些企業(yè)在銀行融資上可能出現(xiàn)欺詐、騙貸等問(wèn)題，給銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制造成了極大的影響。

目前，大多數(shù)商業(yè)銀行都為企業(yè)用戶提供國(guó)際貿(mào)易融資類(lèi)產(chǎn)品，主要包括國(guó)際結(jié)算、國(guó)際信用證、進(jìn)口押匯、進(jìn)口代付、福費(fèi)廷、出口押匯等。同時(shí)，隨著人民幣國(guó)際化進(jìn)程推進(jìn)，新興了人民幣跨境貿(mào)易融資等產(chǎn)品。

三、商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)種類(lèi)較多，存在著幾類(lèi)主要問(wèn)題：

（一）國(guó)際貿(mào)易融資結(jié)構(gòu)不合理

商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)偏向于大中型企業(yè)，且一般這些企業(yè)已經(jīng)有了較為豐富的國(guó)際貿(mào)易經(jīng)驗(yàn)。大中型國(guó)際貿(mào)易企業(yè)的信譽(yù)一般較好，技術(shù)雄厚，還款能力較強(qiáng)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，由于向這些企業(yè)提供國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較小，因此銀行更愿意將貸款放給他們。相比之下，小微貿(mào)易企業(yè)所能得到的銀行國(guó)際貿(mào)易融資微乎其微。

此外，商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資結(jié)構(gòu)的不合理還表現(xiàn)在貸款的期限上，中長(zhǎng)期產(chǎn)品的比重越來(lái)越大，中長(zhǎng)期貸款與短期貸款額度的不均衡將可能增加商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）國(guó)際貿(mào)易融資法律法規(guī)缺失

目前，我國(guó)仍然缺乏一套系統(tǒng)的、完整的國(guó)際貿(mào)易融資法律法規(guī)。相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的國(guó)際貿(mào)易雖然處于世界領(lǐng)先地位，但是相關(guān)配套法律法規(guī)還很不完善。國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)中可能會(huì)涉及大量的法律問(wèn)題，一旦商業(yè)銀行開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的過(guò)程中遇到了問(wèn)題，很難找到相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)從而保護(hù)自身的合法權(quán)益。

（三）銀行國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品缺少創(chuàng)新和吸引力

雖然商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品較多，不過(guò)很多銀行只是主要開(kāi)展了某幾項(xiàng)業(yè)務(wù)，其他的業(yè)務(wù)由于極少有人做，很多銀行怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)也不愿意去開(kāi)展了，久而久之導(dǎo)致銀行的國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品種類(lèi)越來(lái)越少。此外，我國(guó)商業(yè)銀行有很多國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)都是學(xué)習(xí)西方國(guó)家的，缺少適合本土的國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品，產(chǎn)品吸引力不高。

（四）高端國(guó)際貿(mào)易融資人才缺失

當(dāng)前，大多數(shù)商業(yè)銀行缺乏精通國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高端人才。對(duì)于銀行從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，要想做好國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，除了掌握銀行的基本產(chǎn)品知識(shí)之外，還要有良好的英語(yǔ)能力以及對(duì)國(guó)際結(jié)算、國(guó)際貿(mào)易相關(guān)法律法規(guī)的精通，并要對(duì)對(duì)方國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)發(fā)展情況有一個(gè)基本了解?，F(xiàn)實(shí)是大多數(shù)銀行都缺乏這樣的人才，無(wú)法滿足融資業(yè)務(wù)的需求。

（五）外部風(fēng)險(xiǎn)較多

國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在開(kāi)展時(shí)本來(lái)就存在著許多外部風(fēng)險(xiǎn)。比如，由于匯率波動(dòng)，應(yīng)收款項(xiàng)減少導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法償還債務(wù)。還有一種比較普遍的風(fēng)險(xiǎn)是代理行的資信風(fēng)險(xiǎn)，由于貿(mào)易的每筆款項(xiàng)的回籠、貨物單據(jù)的寄送等都是通過(guò)國(guó)外的代理銀行完成的，一旦代理行的資信出現(xiàn)問(wèn)題，還款來(lái)源可能就會(huì)受到損害，造成企業(yè)無(wú)法按時(shí)償還款項(xiàng)。

四、提升商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資能力的對(duì)策

（一）加強(qiáng)中小企業(yè)的供應(yīng)鏈融資

針對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題，為了更好地扶持中小國(guó)際貿(mào)易企業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行可以大力發(fā)展供應(yīng)鏈融資，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，開(kāi)發(fā)出符合中小企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)又能彌補(bǔ)企業(yè)自身缺陷的產(chǎn)品，從而降低中小企業(yè)的國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)國(guó)際貿(mào)易融資法律法規(guī)建設(shè)

應(yīng)該從政策層面上加強(qiáng)國(guó)際貿(mào)易融資相關(guān)的法律法規(guī)的建設(shè)，做到貿(mào)易企業(yè)和銀行在遇到問(wèn)題時(shí)，有據(jù)可查，有理可依，促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

（三）完善國(guó)際貿(mào)易融資信用評(píng)價(jià)體系

完善國(guó)際貿(mào)易融資信用評(píng)價(jià)體系是降低融資風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一。銀行在國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，要尤其注意貿(mào)易的相關(guān)背景以及企業(yè)的資質(zhì)和信用情況。國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的客戶還款來(lái)源為正常貿(mào)易現(xiàn)金以及客戶自身的盈利能力，與普通流動(dòng)資金貸款的還款來(lái)源并不一樣。因此，銀行在對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)時(shí)，要采取和流動(dòng)資金貸款用戶不一樣的標(biāo)準(zhǔn)，并在實(shí)踐中逐步完善標(biāo)準(zhǔn)，從而為開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。

（四）全過(guò)程監(jiān)控國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)

在開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時(shí)，有必要進(jìn)行全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督。首先要做好貸前資格認(rèn)定，從信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等角度對(duì)企業(yè)的運(yùn)作情況進(jìn)行檢查，盡可能降低融資風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)放融資金額后，應(yīng)對(duì)資金的流向和使用進(jìn)度進(jìn)行全方位跟蹤。對(duì)于以信用證方式結(jié)算的企業(yè)，應(yīng)該督促企業(yè)及時(shí)交單議付，嚴(yán)格審查單據(jù)，做到單證一致，從而降低代理行資信風(fēng)險(xiǎn)。此外，在國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，銀行要及時(shí)關(guān)注匯率波動(dòng)情況，對(duì)遠(yuǎn)期匯率的可能波動(dòng)采取相關(guān)的應(yīng)對(duì)措施，如實(shí)施遠(yuǎn)期匯率鎖定等。

（五）注重人才培養(yǎng)

商業(yè)銀行應(yīng)建立良好、公平的晉升制度，引入優(yōu)秀的有經(jīng)驗(yàn)的人才及應(yīng)屆畢業(yè)生，并且經(jīng)常進(jìn)行員工培訓(xùn)，提升員工的知識(shí)水平和業(yè)務(wù)能力。要做好員工的職業(yè)生涯規(guī)劃用人所長(zhǎng)，做好員工薪酬分配，并及時(shí)對(duì)員工進(jìn)行激勵(lì)，拒絕同工不同酬。此外，為了提高國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)水平，要加強(qiáng)對(duì)員工的英語(yǔ)培訓(xùn)，培養(yǎng)員工的國(guó)際視野。要建立起良好的客戶關(guān)系樹(shù)立正確的營(yíng)銷(xiāo)理念。

五、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展情況與我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的整體發(fā)展息息相關(guān)。因此，商業(yè)銀行要主動(dòng)認(rèn)識(shí)到當(dāng)前國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中存在的各項(xiàng)問(wèn)題，并采取一系列措施降低融資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行還必須及時(shí)掌握經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行相關(guān)調(diào)整，從而為商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的良好發(fā)展提供更為廣闊的天地。

（作者單位為中國(guó)建設(shè)銀行湖北省分行營(yíng)業(yè)部）

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