農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中金融知識(shí)的缺乏問題

蔣文飛+余函

【摘要】隨著農(nóng)村人口向中心城市逐步遷移，各大中心城市的就業(yè)壓力不斷增大，因此農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的節(jié)奏不斷加快。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)不僅吸收了農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的問題，而且還解決了自身的就業(yè)與發(fā)展問題，提高自己的收入水平和農(nóng)村的消費(fèi)水平，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。與此同時(shí)，農(nóng)村合作社的建設(shè)與發(fā)展已經(jīng)取得了較好的效果，為了提升新農(nóng)村建設(shè)的水平，保障其向好的方向發(fā)展，需先解決農(nóng)村金融問題，為其提供關(guān)鍵的資本資源支持。本文選取農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中金融知識(shí)的缺乏問題作為主題，首先對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨的現(xiàn)實(shí)困難進(jìn)行了說明；其次針對(duì)其中存在的部分問題進(jìn)行了分析；最后提出創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)服務(wù)，提高農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)能力等建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)民工 返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè) 金融幫扶

近幾年來，隨著“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”的提出，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的熱潮逐漸興起。激勵(lì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)不僅可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)民工由平凡的打工者向創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的轉(zhuǎn)變，而且還構(gòu)成了以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)、以就業(yè)促進(jìn)創(chuàng)業(yè)的良性新格局，真正地實(shí)現(xiàn)“一人創(chuàng)業(yè)、致富一方”，對(duì)推動(dòng)城鄉(xiāng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是農(nóng)村金融的發(fā)展起到重要作用。因此，對(duì)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中金融知識(shí)的缺乏問題的研究就顯得十分必要。

一、當(dāng)前農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨的現(xiàn)實(shí)困難

經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求良好的營(yíng)商環(huán)境，而要真正實(shí)踐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，首先要考慮到農(nóng)村發(fā)展中農(nóng)民工的就業(yè)問題。從現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的農(nóng)民工就業(yè)問題分析，主要的解決途徑就是通過資金支持的完善、金融環(huán)境的建設(shè)。目前，由于農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的影響因素來自多個(gè)方面，因此，以下結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，以及一些政策推行的具體情況與信息反饋，分別從創(chuàng)業(yè)者文化素質(zhì)偏低，缺乏經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)、資金不足，缺乏金融支持和缺少政府相關(guān)部門的政策支持三個(gè)方面進(jìn)行制約因素的原因探討。

二、當(dāng)前農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨的現(xiàn)實(shí)困難的原因分析

目前，影響農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的因素眾多，并且這些因素相互作用、相互影響。農(nóng)民工在選擇是否要返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的時(shí)，大多數(shù)都需要對(duì)打工的生活狀態(tài)和工作條件，以及家鄉(xiāng)的市場(chǎng)開發(fā)成本和消費(fèi)情況等問題進(jìn)行綜合考慮。

（一）創(chuàng)業(yè)者文化素質(zhì)偏低，缺乏經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)

外出打工或經(jīng)商的農(nóng)民工中，絕大部分文化素質(zhì)偏低；大多處于初中文化水平或以下，具有絕對(duì)的代表性；初中文化程度以上的農(nóng)民工較少。雖然這些農(nóng)民工在外打工時(shí)吸取了一些經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，但是因?yàn)槭芙逃胶椭R(shí)的限定，文化程度較低，缺乏金融知識(shí)，企業(yè)缺乏民主機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制以及激勵(lì)機(jī)制，所以農(nóng)民工在經(jīng)營(yíng)管理方面經(jīng)驗(yàn)不足。而企業(yè)大多數(shù)以勞動(dòng)密集型和手工操作為主，產(chǎn)物的科技含量較低，加上農(nóng)民工技術(shù)水平低下，產(chǎn)品品種單一，產(chǎn)品檔次較低，且缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等問題，使企業(yè)難以適應(yīng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，發(fā)展前景顯然受到限制。從根本上講，政府擔(dān)保、關(guān)系戶擔(dān)保等行為，使農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境面臨諸多非市場(chǎng)行為，造成了非財(cái)政性運(yùn)作，使農(nóng)村資金的利用率、創(chuàng)造性受到了極大的人為干擾與沖擊；加上“私借公用”、村級(jí)債務(wù)問題，給社會(huì)、農(nóng)村信用情況均帶來了惡劣的影響。這些年來，為解決返鄉(xiāng)農(nóng)民工絕大多數(shù)創(chuàng)業(yè)文化素質(zhì)偏低的問題，各地區(qū)都進(jìn)行了農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)教育培訓(xùn)，但仍然普遍存在教育培訓(xùn)管理體系不完善、培訓(xùn)時(shí)間比較短、培訓(xùn)質(zhì)量有待提升、培訓(xùn)方法缺乏創(chuàng)新以及教育培訓(xùn)缺乏針對(duì)性和實(shí)效性等問題。

（二）資金不足，缺乏金融支持

農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨的最大問題之一就是缺乏資金，缺乏金融機(jī)構(gòu)的扶持。對(duì)于大部分農(nóng)民工來講，他們都有返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的激情，但他們不具備相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)條件，特別是資金和項(xiàng)目的缺乏問題最為嚴(yán)重。中國(guó)人民銀行課題組經(jīng)過對(duì)58位有創(chuàng)業(yè)積極性的返鄉(xiāng)農(nóng)民工進(jìn)行調(diào)查，認(rèn)為除了自有資金之外，多數(shù)農(nóng)民工都存在資金缺口，調(diào)查結(jié)果顯示，資金缺口在50%以下的占21%，資金缺口在50%-70%之間的占43%，資金缺口在70%以上的占36%，因此激勵(lì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的前提條件就是幫助農(nóng)民工解決創(chuàng)業(yè)資金的難題。目前返鄉(xiāng)農(nóng)民工貸款難主要有以下四個(gè)原因：一是缺少須要的抵押擔(dān)保；二是銀行貸款的利率普遍較高；三是對(duì)銀行的信貸政策和前提不清楚；四是所在的地方?jīng)]有建立相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)。目前絕大多數(shù)返鄉(xiāng)農(nóng)民工因在外打工或經(jīng)商沒有較多收入，所以他們資金來源的主要渠道通過是農(nóng)村信用社貸款，農(nóng)村信用社也很想貸款幫扶返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，但真正能夠達(dá)到信貸要求的返鄉(xiāng)農(nóng)民工卻很少，主要原因有以下三個(gè)：第一，因?yàn)檗r(nóng)民工的住房沒有產(chǎn)權(quán)證，不能作為信貸的抵押擔(dān)保，耕地也不可以作為抵押擔(dān)保物，而農(nóng)民工除住房和耕地之外，根本沒有其他擔(dān)保物可以作為擔(dān)保；第二，農(nóng)民工工作不穩(wěn)定，銀行擔(dān)心萬一農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)失敗后再長(zhǎng)時(shí)間外出打工，給回收貸款加大難度；第三，銀行對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)掌握不全面，對(duì)信貸的回收有后顧之憂。

（三）缺少政府相關(guān)部門的政策支持

返鄉(xiāng)農(nóng)民工在創(chuàng)業(yè)的過程中須涉及多個(gè)職能部門的扶持，例如銀行、工商和農(nóng)業(yè)等。雖然各部門進(jìn)行了一些幫扶工作，但由于配套服務(wù)比較滯后，相關(guān)制度還未完善，有些政策還不夠具體，可操作性較差，缺少吸引力，或因宣傳不到位而未被返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工了解等眾多因素，導(dǎo)致農(nóng)民工返鄉(xiāng)開辦企業(yè)依舊有很多困難。此外，農(nóng)民工在創(chuàng)辦企業(yè)的過程中，辦理各項(xiàng)手續(xù)時(shí)費(fèi)力費(fèi)錢，甚至有的需要經(jīng)過多個(gè)部門的批準(zhǔn)才能完成，而每道手續(xù)又都要收取相關(guān)的費(fèi)用，這不僅增加了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的難度，還嚴(yán)重打擊了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的積極性，從而使部分農(nóng)民工失去返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的激情。

三、針對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)實(shí)困難的解決對(duì)策

創(chuàng)業(yè)成功首先需要政策的支持與幫助，創(chuàng)業(yè)政策的作用是用來減少首創(chuàng)企業(yè)面臨的不確定性。同時(shí)激勵(lì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)也要政府積極地引導(dǎo)，政府應(yīng)把農(nóng)民工就業(yè)和創(chuàng)業(yè)擺在工作首要位置，與此同時(shí)培養(yǎng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)能力、提高文化素質(zhì)、提供創(chuàng)業(yè)資本、加大創(chuàng)業(yè)服務(wù)是必不可少的環(huán)節(jié)，此外，還須降低創(chuàng)業(yè)成本以及營(yíng)造創(chuàng)業(yè)環(huán)境。

（一）加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)服務(wù)，提高農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)能力

加大金融知識(shí)宣講，提高農(nóng)民工文化素質(zhì)，為農(nóng)民工提供免費(fèi)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，增強(qiáng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)意識(shí)是農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中不可缺少的環(huán)節(jié)，因此政府因制定完善的政策扶持農(nóng)民工加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)教育，提高農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)能力。指導(dǎo)返鄉(xiāng)農(nóng)民工按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)的政策要求，選擇合法合理的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，其目的是為了防止污染較大的企業(yè)向中西部地區(qū)轉(zhuǎn)移。此外，較落后的地區(qū)應(yīng)將農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)辦的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地納入城鄉(xiāng)的發(fā)展規(guī)劃當(dāng)中，這樣不僅能更好地集約土地利用、共享基礎(chǔ)設(shè)施，而且還能真正培育發(fā)展產(chǎn)業(yè)集群；較發(fā)達(dá)的地區(qū)可利用現(xiàn)有教育機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)，為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工提供創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、市場(chǎng)信息等，并按時(shí)組織開展交流活動(dòng)、科技講座和政策咨詢等服務(wù)。

（二）創(chuàng)新金融信貸服務(wù)，解決農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)資本問題

創(chuàng)業(yè)融資是創(chuàng)業(yè)首要活動(dòng)之一，多數(shù)創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)的過程當(dāng)中都會(huì)遇到創(chuàng)業(yè)資金籌集的困境。農(nóng)村是我國(guó)金融體系中需要大力發(fā)展的地方，而農(nóng)村金融的主要矛盾是農(nóng)民和中小企業(yè)的金融需求得不到滿足。因此政府及其相關(guān)職能部門需要加大政策性金融的幫扶力度，從而解決農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資困難、貸款利率較高等重大難題，進(jìn)一步發(fā)展中小企業(yè)服務(wù)和農(nóng)村社區(qū)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。國(guó)家商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)較為活躍的市縣分支機(jī)構(gòu)直接授權(quán)，按照相應(yīng)的規(guī)定提供貸款；為滿足返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的需求，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開設(shè)多種信貸渠道，并將貸款額度、還貸期限和抵押物的規(guī)模和要求放寬。信貸困難的解決，需要從《公司法》方面入手，具體是為農(nóng)民工建立貸款擔(dān)保公司；比如，可以在組建資金方面，通過政府、鄉(xiāng)村自治組織、經(jīng)濟(jì)雄厚的鄉(xiāng)村個(gè)體、金融機(jī)構(gòu)等共同商定；需要將受益者直接指向農(nóng)戶，利用申請(qǐng)、股份制度等實(shí)施全面細(xì)致的構(gòu)建。再如，在基金管理層面，可以將吸納渠道進(jìn)行拓展，專用專管，提高監(jiān)督力度。另外，需要將重點(diǎn)集中在專業(yè)化層面的建設(shè)，如按照2016年1月1日正式實(shí)施的新預(yù)算制度思路，將基金資金納入到整體的預(yù)算體系之中，利用細(xì)致化的指標(biāo)設(shè)定，通過預(yù)算、量化投入、定期撥付等，在規(guī)模方面逐漸累進(jìn)；也可以借助福利機(jī)構(gòu)、社會(huì)眾籌、減免稅收等多種形式，多元化對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金扶持，形成新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局。

（三）明確創(chuàng)業(yè)扶持政策，為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供政策支持

農(nóng)村地域因自主性較差，金融知識(shí)相對(duì)缺乏，整體素質(zhì)偏低，對(duì)于金融方面的概念、信用、流程等沒有一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)。所以，政府有必要從思維引導(dǎo)、觀念植入、政策導(dǎo)向與職能履行層面做出表率；逐步推進(jìn)在“黨員之家”的金融知識(shí)講座活動(dòng)；積極下到基層，進(jìn)入到農(nóng)民工個(gè)體家庭進(jìn)行實(shí)際情況的詢問與調(diào)研，具體了解農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的真正需求。政府應(yīng)尊重返鄉(xiāng)農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)的權(quán)利，并為其制定完善的優(yōu)惠政策，改善創(chuàng)業(yè)的環(huán)境，例如農(nóng)民工外出打工或經(jīng)商之后，返鄉(xiāng)創(chuàng)辦各種企業(yè)、開辦各種農(nóng)民互助組織的，不管其規(guī)模的大小，只要符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和法律的要求，并為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村勞動(dòng)力提供就業(yè)機(jī)會(huì)的，政府就應(yīng)當(dāng)給予優(yōu)惠政策，從而調(diào)動(dòng)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的積極性。在財(cái)政方面，政府可以為返鄉(xiāng)農(nóng)民工設(shè)立專項(xiàng)基金，用于創(chuàng)業(yè)的貸款貼息、創(chuàng)業(yè)教育培訓(xùn)以及資金擔(dān)保的相應(yīng)經(jīng)費(fèi)；在稅收方面，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)應(yīng)該享受與外來經(jīng)商者同樣的待遇。對(duì)于那些為城鄉(xiāng)低收入群體就業(yè)做出幫助的企業(yè)，可參考城市相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策。應(yīng)提高地方政府的行政效率，政府和相關(guān)職能部門應(yīng)指定相應(yīng)人員經(jīng)常到企業(yè)了解企業(yè)的需求，同時(shí)為需要幫扶的企業(yè)提供必要的信息和技術(shù)等服務(wù)。政府和相關(guān)職能部門應(yīng)盡量做到簡(jiǎn)化服務(wù)手續(xù)，落實(shí)提高服務(wù)水平、克服部門關(guān)卡多和辦事難等問題，為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)奠定基礎(chǔ)。

四、結(jié)語

通過以上分析可以認(rèn)識(shí)到我國(guó)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的過程中，首先應(yīng)該將其與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展情況進(jìn)行關(guān)聯(lián)性思考，制定相關(guān)的扶持政策；同時(shí)，需要增加調(diào)查研究，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、民間信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行細(xì)致分析；然后，加強(qiáng)對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工金融知識(shí)的普及，提供創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)服務(wù)，提高農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)能力，為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供部分風(fēng)險(xiǎn)保障；另外，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，有必要通過借貸問題、擔(dān)保問題的解決，增加農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的資本扶持，并對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與合作社之間的融資問題進(jìn)行第三方托管，提高融資資金的科學(xué)利用；最后，最好在政府扶持政策、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、合作社組織、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間建立起一個(gè)可調(diào)控的金融體系，以此激發(fā)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的積極性。

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作者簡(jiǎn)介：蔣文飛（1995-），男，漢族，貴州威寧人，長(zhǎng)江師范學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院在讀本科。