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    普惠金融視角下小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設實踐與探索

    2017-06-22 20:16:38王緯鵬
    時代金融 2017年15期
    關鍵詞:普惠金融

    【摘要】小微企業(yè)信用體系建設是探索解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題,推動普惠金融發(fā)展的基礎性工程。本文以泉州市為例,分析小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設推動普惠金融發(fā)展的主要舉措及存在的不足,并提出下階段加快試驗區(qū)建設,推進普惠金融發(fā)展的對策思路。

    【關鍵詞】小微企業(yè)信用體系試驗區(qū) 小微企業(yè)融資 普惠金融

    泉州市立足民營企業(yè)眾多,且以小微企業(yè)為主的區(qū)位特色,大膽創(chuàng)新、先行先試,加快小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設,著力改善小微企業(yè)金融服務,降低小微企業(yè)融資成本,踐行普惠金融政策,對此及時總結和深入探討具有重大的實踐意義和示范效應。

    一、小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設推動普惠金融發(fā)展實踐

    (一)建立信用信息共享平臺,緩解銀企信息不對稱問題

    建立中小微企業(yè)信用信息交換與共享平臺(以下簡稱“平臺”),出臺《泉州市小微企業(yè)信用信息交換共享平臺運行管理制度》,對各單位應報送的數(shù)據(jù)字段、更新周期、更新日期進行規(guī)定,完善政府部門業(yè)務系統(tǒng)與平臺的數(shù)據(jù)傳輸渠道,從制度、技術層面實現(xiàn)信息共享更新的可持續(xù)性,促進數(shù)據(jù)庫有效擴容。平臺已導入36種類型14.84萬家中小微企業(yè)的基礎數(shù)據(jù)704多萬條,實現(xiàn)工商、質監(jiān)、稅務、公安、法院、環(huán)保、科技、人社、水、電、氣等17個條塊部門企業(yè)信用信息的互聯(lián)互通與交換共享。

    (二)擴大信用宣傳示范效應,改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境

    聯(lián)合地方政府部門、金融機構、產業(yè)園區(qū)管委會及新聞媒體,出臺活動方案,明確各自職責,構建多方合作平臺。評選發(fā)布“信用紅黑榜”、“守合同重信用企業(yè)”和“信用黑名單”,積極推進榮譽評選在企業(yè)年檢、注冊登記、融資授信等方面應用,彰顯信用示范效應;借助互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信、LED電子顯示屏等媒介,加大對失信企業(yè)、個人的曝光力度,提高企業(yè)主“守信激勵,失信懲戒”意識。

    (三)建立多維度的增信體系,緩解抵押品不足問題

    1.構建風險補償和擔保機制。印發(fā)《泉州市小微企業(yè)信貸風險補償共擔資金管理規(guī)定(試行)》,由縣市兩級財政共同出資,設立總額2.7億元的小微企業(yè)信貸風險補償共擔資金。成立5家政府主導的融資性擔保公司,注冊資本總計5.81億元,為小微企業(yè)提供融資擔保服務。

    2.創(chuàng)新小微企業(yè)貸款保證保險。打造“信貸+信用+保險”的小微企業(yè)貸款保證保險融資模式,信用良好的小微企業(yè)按貸款額度的2.5%、0.15%,以銀行為受益人,向保險公司購買貸款保證保險和個人意外傷害保險,即可獲得銀行信用貸款。

    (四)創(chuàng)新金融產品和服務方式,延伸普惠金融服務半徑

    1.創(chuàng)新小微企業(yè)培育方式。依托平臺的基礎信息,立足企業(yè)所處的行業(yè)前景,結合稅收、水電費繳存、企業(yè)、法人代表及主要控制人的信用狀況推薦符合條件的創(chuàng)新型、科技型、成長型小微企業(yè)進入“5000家重點小微企業(yè)融資項目庫”,探索對小微企業(yè)的精準扶持。

    2.創(chuàng)新小微企業(yè)金融產品。推動金融機構以小微企業(yè)信用檔案為依托,開發(fā)網(wǎng)貸通、成長貸、助保貸、網(wǎng)易貸、無間貸等針對小微企業(yè)的金融產品,通過降低準入門檻、簡化審批流程等方式,并借助“互聯(lián)網(wǎng)+”提高授信申請的便捷性,延伸金融服務半徑。

    (五)發(fā)揮配套貨幣政策引導作用,拓展普惠金融服務深度

    調整完善貨幣信貸政策,增強支小再貸款支持力度,引導金融機構擴大小微企業(yè)信貸投放,促進金融資源向普惠金融傾斜。2015年,泉州市發(fā)放小微企業(yè)再貸款4筆、6.5億元,全市小微企業(yè)信貸覆蓋率為35.1%,拓展普惠金融服務深度。

    二、小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設推進普惠金融發(fā)展存在的障礙

    (一)地方政府調節(jié)作用有待優(yōu)化

    “條塊分割”“各自為營”的現(xiàn)象仍時有存在,工作領導小組的組織協(xié)調作用未能充分發(fā)揮。地方政府由于政治任期、政績考核等原因,難免存在急于求成、急功近利的現(xiàn)象,特別是在經濟面臨下行壓力的情況下,為維護區(qū)域經濟的發(fā)展和穩(wěn)定,不斷加大對信貸資源配置的指導力度,或致個別企業(yè)出現(xiàn)“道德風險”。

    (二)聯(lián)合激勵懲戒制度欠完善

    泉州市陸續(xù)出臺《泉州市貫徹落實“構建誠信 懲戒失信”合作備忘錄的實施意見》及小微企業(yè)“紅黑名單”。但從整體情況來看,應用領域比較狹窄,主要集中于融資授信方面,未形成充分、有效的跨部門、跨領域、跨區(qū)域的聯(lián)合激勵懲戒制度,且激勵與懲戒制度未平行發(fā)展,對信用良好的優(yōu)質小微企業(yè)激勵不夠。

    (三)小微企業(yè)信用意識亟待提高

    泉州市多數(shù)小微企業(yè)為家族式企業(yè),企業(yè)高管往往身兼數(shù)職且文化教育水平不高,對企業(yè)的發(fā)展缺少長遠規(guī)劃,未建立包括誠信經營在內的企業(yè)文化,對信用的認識比較片面,未充分認識到信用作為土地、勞動力、資本、生產技術之外的生產要素在參與社會資源配置中的重要性。

    (四)缺乏有效的銀企對接通道

    “5000家重點小微企業(yè)融資項目庫”入庫的小微企業(yè)是由行業(yè)主管部門和金融機構推薦,前期挖掘成本高、效率低。項目庫建設停留在企業(yè)歸集層面,未對入庫的企業(yè)開展信用評價,銀行缺乏甄別手段,企業(yè)缺乏自薦機制,未能建立有效的銀企融資對接通道,入庫企業(yè)只能默默的“等貸”。

    三、普惠金融視角下推進小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設的對策

    (一)用好“兩只手”,強化地方政府基礎性保障作用

    堅持“政府領導,市場參與;人行推動,多方支持”的原則,并處理好政府與市場的關系,充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用,地方政府從政策環(huán)境、規(guī)章制度、市場監(jiān)管、組織協(xié)調等為試點工作提供基礎性保障。

    (二)完善獎懲制度,優(yōu)化區(qū)域金融信用環(huán)境

    1.建立聯(lián)合獎懲制度。激勵懲戒機制通過直接作用于小微企業(yè)的信用行為,成為小微企業(yè)信用體系運行的核心機制。因此,要充分發(fā)揮地方政府組織協(xié)調作用,建立跨部門、跨領域聯(lián)合激勵與懲戒機制,使守信企業(yè)真正“獲得好處”,使失信企業(yè)“寸步難行”,形成良好社會風尚。

    2.加強誠信文化教育。探索建立誠信文化教育聯(lián)動機制,充分調動政府、金融機構、社會各界參與誠信宣傳教育的主動性和積極性,營造全社會“學征信、講征信、用征信”的良好氛圍。通過豐富宣傳教育內容、創(chuàng)新宣傳方式、拓寬宣傳渠道等方式,提高誠信文化教育的吸引力和覆蓋面,促進小微企業(yè)內部信用建設。

    (三)培育征信市場,建立高效的銀企融資對接通道

    1.培育地方性企業(yè)征信機構。加大對地方性企業(yè)征信機構的培育力度,引導征信機構借鑒其他征信公司現(xiàn)有的成熟模式,對入庫企業(yè)數(shù)據(jù)進行整理、加工,研發(fā)行業(yè)評價模型,探索小微企業(yè)信用評價機制建設,使信用信息轉化成“信用名片”,提升小微企業(yè)信用價值。

    2.優(yōu)化平臺銀企融資對接功能。引入互聯(lián)網(wǎng)金融概念,加大對平臺功能的開發(fā)挖掘,使金融機構、小微企業(yè)可立足自身情況,根據(jù)特定條件尋找潛在的優(yōu)質客戶,鎖定最佳的金融產品,推動銀企線上對接效率有效提升。

    作者簡介:王緯鵬,福建泉州人,漢族,現(xiàn)供職于中國人民銀行泉州市中心支行。

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