三期疊加階段我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展分析與對(duì)策研究

韓夢(mèng)雪

（安徽新華學(xué)院財(cái)會(huì)與金融學(xué)院，安徽 合肥230088）

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)由舊常態(tài)向新常態(tài)轉(zhuǎn)化，當(dāng)前和未來相當(dāng)時(shí)間內(nèi)我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行將處于“增長(zhǎng)速度換擋期”“結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期”“前期刺激政策消化期”的“三期疊加”階段。經(jīng)濟(jì)增速換擋步入新常態(tài)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力發(fā)生轉(zhuǎn)變：經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)由原先的增量擴(kuò)能朝調(diào)整存量轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式由規(guī)模速度型增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型集約增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力從傳統(tǒng)增長(zhǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)向新的增長(zhǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，如何順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和金融脫媒趨勢(shì)，以提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率為目標(biāo)，滿足銀行日常經(jīng)營(yíng)中流動(dòng)性需求和轉(zhuǎn)型發(fā)展的融資需求，緊跟經(jīng)濟(jì)新常態(tài)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，已迫在眉睫。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的沖擊

國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融始于20世紀(jì)90年代，先后產(chǎn)生過網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、P2P信貸、眾籌融資等多種模式。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年才開始發(fā)展，但發(fā)展速度日新月異，先后產(chǎn)生了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、第三方支付（支付寶、財(cái)付通等）、P2P信貸（宜信、人人貸等）、在線理財(cái)（余額寶、理財(cái)通等）、供應(yīng)鏈貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品。學(xué)術(shù)的角度，互聯(lián)網(wǎng)金融被界定為通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、物聯(lián)網(wǎng)等媒介，介入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)過程的一種混合金融，由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融和非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行創(chuàng)新以及電子商務(wù)化的技術(shù)創(chuàng)新等；非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括憑借商業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資本運(yùn)作的中小電商企業(yè)、人人貸(P2P)模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)、理財(cái)類的手機(jī)理財(cái)APP以及第三方支付平臺(tái)等組成，是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和思維打造類金融業(yè)務(wù)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的特性去完成金融的渠道、借貸、信息、推廣、客戶管理等工作。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)沖擊顯著，首先表現(xiàn)為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展速度和發(fā)展規(guī)模遠(yuǎn)不及非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融。傳統(tǒng)銀行是我國(guó)重要的金融機(jī)構(gòu)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中承擔(dān)著調(diào)控經(jīng)濟(jì)金融體系，通過存貸款和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)來推動(dòng)金融發(fā)展的重要作用。近年來，互聯(lián)網(wǎng)作為優(yōu)質(zhì)的媒介在全國(guó)范圍內(nèi)普及程度快速提升，這為我國(guó)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，但同時(shí)也對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來巨大沖擊：以第三方支付為例，從支付寶開始進(jìn)入金融領(lǐng)域，直接與傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)展開競(jìng)爭(zhēng)；以百度財(cái)富在線理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)分析為例，傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)在線理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)起始金額投資大、理財(cái)周期較長(zhǎng)、年收益率低的特點(diǎn)，而非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P在線理財(cái)產(chǎn)品卻呈現(xiàn)起始金額投資?。?00元起投）、理財(cái)周期較短（1個(gè)月及以內(nèi)）、年收益率高（年收益率超12%）的特點(diǎn)，直接威脅著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。見表1所示。

表1 互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行在理財(cái)層面上的比較

其次，利率市場(chǎng)化發(fā)展趨勢(shì)下，以余額寶、理財(cái)通為代表的在線理財(cái)和包括宜信、人人貸等代表的P2P，這兩種模式對(duì)以傳統(tǒng)商業(yè)銀行為代表的債權(quán)中介體系帶來最大的沖擊和顛覆。傳統(tǒng)銀行被沖擊和顛覆結(jié)果正如馬云所說：“如果銀行不改變，我們將改變銀行”。2014年1月，人民幣存款罕見地大幅減少了9402億元（見表2所示），幅度創(chuàng)近六年同期新高，一時(shí)間9400多億元存款搬家去向問題引發(fā)了各方的高度關(guān)注。2016年1月和2017年1月的人民幣存款同樣出現(xiàn)了大幅度減少的現(xiàn)象，進(jìn)一步反映了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)遭受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。存款搬家現(xiàn)象，是互聯(lián)網(wǎng)金額對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)沖擊的冰山一角，傳統(tǒng)銀行面臨“選用戶”還是“選利潤(rùn)”之兩難，而互聯(lián)網(wǎng)金融，以P2P在線理財(cái)為代表，以起始金額低、利潤(rùn)高為突破口，用更高效、成本更低運(yùn)作沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

表2 近十年存貸款數(shù)據(jù)漲跌（單位：億元）

2 我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

從發(fā)展歷史上看，傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行最原始和最重要的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行由支付起家，由支付業(yè)務(wù)衍生出現(xiàn)行的存、貸、匯等業(yè)務(wù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融正是以支付業(yè)務(wù)作為切入點(diǎn)，對(duì)商業(yè)銀行在支付業(yè)務(wù)中的地位產(chǎn)生了直接的威脅，商業(yè)銀行面臨被邊緣化的危機(jī)之中。商業(yè)銀行雖然在網(wǎng)上銀行進(jìn)行創(chuàng)新，不斷推出企業(yè)網(wǎng)銀、電子銀行、個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電子支付、微信關(guān)注等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，但本質(zhì)上并未跟上互聯(lián)網(wǎng)金融步伐，存在亟待解決的問題，核心體現(xiàn)在外部環(huán)境的不穩(wěn)定和自身建設(shè)的不完善。

2.1 外部環(huán)境的不穩(wěn)定

2.1.1 網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后，電腦普及率和光纖覆蓋率都非常有限，大多數(shù)中小企業(yè)的信息化程度不夠高，因而網(wǎng)絡(luò)的普及率偏低，這對(duì)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大范圍推廣很不利，同時(shí)對(duì)于網(wǎng)上銀行技術(shù)的提高也造成了不利影響。

2.1.2 法律監(jiān)管體系不健全 互聯(lián)網(wǎng)交易本身就存在虛擬性、松散性、開放性等多種難以解決的問題，而銀行是以信用為基礎(chǔ)的金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展不僅需要一個(gè)健全完善的信用體系，而且需要一個(gè)全面的法律監(jiān)管體系。我國(guó)目前已經(jīng)建立了公民個(gè)人征信報(bào)告制度，信用體系建設(shè)已經(jīng)有了階段性成果，而針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易的相關(guān)法律法規(guī)仍需進(jìn)一步制定和落實(shí)。

2.2 自身建設(shè)的不完善

2.2.1 IT技術(shù)人才嚴(yán)重缺乏 知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人才資源是最寶貴的，而在網(wǎng)絡(luò)銀行中更需要高素質(zhì)高技術(shù)的IT人才。但是目前在我國(guó)金融體系中，缺乏既精通金融業(yè)務(wù)管理和決策又能熟練運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)的復(fù)合型人才。網(wǎng)絡(luò)銀行在核心技術(shù)人才方面的匱乏，通常會(huì)導(dǎo)致銀行各項(xiàng)投入的巨大浪費(fèi)，甚至?xí)绊戙y行重大決策的準(zhǔn)確性，造成的損失不可估量，因而技術(shù)人才匱乏成為制約我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)高速發(fā)展的瓶頸。此外，隨著我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的對(duì)外開放，外資銀行大批量涌入，勢(shì)必會(huì)與國(guó)內(nèi)銀行爭(zhēng)搶人才，國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)IT技術(shù)人才的流失會(huì)更加嚴(yán)重。發(fā)展并培養(yǎng)適合網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的高素質(zhì)人才已經(jīng)成為我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展面臨的緊要任務(wù).

2.2.2 發(fā)展模式單一 我國(guó)網(wǎng)上銀行基本是依托傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)衍生而來，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的種類大多數(shù)是對(duì)傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)的延伸，缺乏創(chuàng)新性，相比之下，國(guó)外很多銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種都是傳統(tǒng)銀行所沒有的。國(guó)內(nèi)的銀行大多沒能很好地利用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境來開發(fā)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，因而不能更好的吸引客戶。具體表現(xiàn)為：各種業(yè)務(wù)平均壽命不長(zhǎng)，很多業(yè)務(wù)存活時(shí)期很短，不能夠有效延續(xù)；業(yè)務(wù)創(chuàng)新少，有些只在原有基礎(chǔ)上稍作修改便作為全新業(yè)務(wù)推出，讓客戶覺得毫無新意；創(chuàng)新業(yè)務(wù)與銀行的經(jīng)營(yíng)缺乏深層次的融合。

2.2.3 激勵(lì)機(jī)制不健全 當(dāng)前，各行各業(yè)都在強(qiáng)調(diào)薪酬的多樣化和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估綜合性，這是由時(shí)代發(fā)展的特點(diǎn)所決定的，我國(guó)商業(yè)銀行作為推動(dòng)時(shí)代發(fā)展的重要部分，理應(yīng)在激勵(lì)機(jī)制方面跟上時(shí)代的腳步?，F(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行大多數(shù)缺乏合理有效的薪酬結(jié)構(gòu)和完善的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估制度，加上薪酬制度不夠透明化以及員工激勵(lì)手段不充分，造成推動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中員工創(chuàng)新的積極性不強(qiáng)。因而，缺乏健全完善的激勵(lì)機(jī)制是阻礙網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。

3 加快發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策分析

3.1 進(jìn)一步做好網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

進(jìn)一步發(fā)展網(wǎng)上銀行，首先應(yīng)該進(jìn)一步完善基礎(chǔ)設(shè)施：一是把建設(shè)功能強(qiáng)大的金融通信網(wǎng)絡(luò)作為當(dāng)前的重要工作；二是研發(fā)銀行卡的新功能，更新電子系統(tǒng)，同時(shí)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及人流量大的消費(fèi)場(chǎng)所合理地設(shè)置各類電子終端設(shè)備，以此增加信用卡等各類電子支付工具的普及程度，加強(qiáng)人們對(duì)電子貨幣的接受程度；三是積極促進(jìn)國(guó)有大銀行與中小銀行的合作，充分實(shí)現(xiàn)資源共享，逐步建立起共用信息系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，創(chuàng)造合作共贏的局面。

3.2 建立合理的多方面的信用體系

3.2.1 建立客戶信用評(píng)價(jià)體系 銀行開展網(wǎng)絡(luò)形式的業(yè)務(wù)辦理，對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)體系具有很高的要求度，需要有一個(gè)足夠完整、全面的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來涵蓋所有客戶的資信情況，以便在需要的時(shí)候能夠隨時(shí)調(diào)取信息。所以，我國(guó)各商業(yè)銀行之間應(yīng)該合作建立起網(wǎng)絡(luò)互連的客戶信用資信信息資料庫(kù)，在每天的業(yè)務(wù)受理過程中，及時(shí)將客戶的信用情況登記入庫(kù)，尤其是違約記錄，并在后續(xù)的工作中對(duì)客戶的信用記錄進(jìn)行跟蹤觀察和評(píng)級(jí)，以資源共享的方式共同防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.2 制訂相關(guān)的規(guī)范性文件 商業(yè)銀行可以利用全國(guó)征信系統(tǒng)來進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信用情況的監(jiān)控，大力創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。同時(shí)可以設(shè)立相應(yīng)的規(guī)章制度，可以采取多家商業(yè)銀行聯(lián)手進(jìn)行欠費(fèi)抵制等方式對(duì)網(wǎng)上大額交易的客戶實(shí)行“黑名單”管理。

3.2.3 培養(yǎng)客戶信心 一是要引導(dǎo)客戶轉(zhuǎn)變消費(fèi)方式，通過電視、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等多種媒體形式向廣大客戶群宣傳和推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，積極引導(dǎo)客戶從傳統(tǒng)消費(fèi)方式中走出，逐步接受新型的電子消費(fèi)方式。二是要增強(qiáng)客戶對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全度的信心，在加強(qiáng)電子渠道交易安全的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)做好宣傳工作，增強(qiáng)客戶對(duì)網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理的信心。

3.3 制定并完善相關(guān)法律法規(guī)，做好法律監(jiān)管

在新的網(wǎng)上銀行時(shí)代，銀行服務(wù)理念發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變，服務(wù)內(nèi)容多樣化且更加全面，而不同類型的金融機(jī)構(gòu)在開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)方面相互交叉，在傳統(tǒng)的規(guī)則下難以界定業(yè)務(wù)范圍，這就導(dǎo)致傳統(tǒng)監(jiān)管模式下的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)監(jiān)管上的真空。同時(shí)，我國(guó)目前的法律法規(guī)中關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的條款有一些不協(xié)調(diào)甚至相沖突的地方。因此，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)的建立與完善就迫在眉睫。

銀行和客戶之間應(yīng)當(dāng)通過合法協(xié)議建立起一套公平、高效的糾紛解決機(jī)制，從而妥善解決網(wǎng)上銀行交易中產(chǎn)生的矛盾與糾紛，例如協(xié)議中應(yīng)當(dāng)明確銀行與客戶雙方在交易中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，雙方享受的權(quán)力，以及出現(xiàn)意外事故時(shí)的責(zé)任歸屬問題等等。只有明確了這些問題，才不至于在糾紛產(chǎn)生時(shí)雙方各執(zhí)一詞，導(dǎo)致矛盾激化或問題久拖不決。

3.4 加強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)管理，建立新型的銀行組織管理制度

我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)是金字塔型的樹狀結(jié)構(gòu)，這種組織機(jī)構(gòu)大多數(shù)按照行政區(qū)劃來對(duì)應(yīng)劃分，管理層次多，業(yè)務(wù)上的分塊管理導(dǎo)致管理效率低下，不利于商業(yè)銀行發(fā)展。而商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化、電子化及時(shí)溝通了各部門之間的信息，銀行職員可以從網(wǎng)絡(luò)上獲得所需的指令并進(jìn)行信息反饋，并且業(yè)務(wù)指示、授信、授權(quán)等都可以通過網(wǎng)絡(luò)來傳達(dá)，節(jié)省時(shí)間與成本，極大地提高了辦事效率。

3.5 加強(qiáng)國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管，建立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制

市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制是防范網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性措施，包括開辦主體的市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入。成熟的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)以及防火墻技術(shù)等，都是網(wǎng)上銀行開辦主體所需要具備的條件，只有充分具備了這些技術(shù)條件，才能確保交易中的安全性和穩(wěn)定性。另外，相關(guān)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備一定的組織、管理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)水平的能力，這就需要開辦主體有能力制定出關(guān)于交易操作程序的相關(guān)規(guī)則、完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防制度、合理的應(yīng)急機(jī)制以及全面的業(yè)績(jī)考核指標(biāo)，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)辦理過程中的各個(gè)細(xì)節(jié)都要全方位地進(jìn)行考量。

3.6 促進(jìn)金融監(jiān)管國(guó)際合作

在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著重大的矛盾，一方面是網(wǎng)上銀行的無國(guó)界化，另一方面是金融監(jiān)管國(guó)家對(duì)于監(jiān)管主權(quán)的要求權(quán)，這之間產(chǎn)生的矛盾導(dǎo)致各國(guó)央行對(duì)其國(guó)內(nèi)區(qū)域監(jiān)管的有效性大大降低。在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，實(shí)現(xiàn)各國(guó)金融監(jiān)管合作，建立起全球性的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)。

我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步較晚，但業(yè)務(wù)發(fā)展較快，相關(guān)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)和方法尚不成熟，與業(yè)務(wù)發(fā)展的步調(diào)不一致，而國(guó)外銀行起步早，對(duì)這方面比較重視，已經(jīng)積累了很多經(jīng)驗(yàn)可供我國(guó)銀行參考。因此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)充分借鑒國(guó)外金融監(jiān)管方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在金融監(jiān)管的技術(shù)、手段、人才等各方面加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管的國(guó)際合作，力爭(zhēng)形成全球性的信息交流機(jī)制。此外，我國(guó)還應(yīng)加強(qiáng)與網(wǎng)上銀行發(fā)展較快國(guó)家的人才交流，加大監(jiān)管人員的培訓(xùn)力度，引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)和理念，不斷提高監(jiān)管水平。

4 結(jié)論

網(wǎng)上銀行是隨著互聯(lián)網(wǎng)而出現(xiàn)的重要電子商務(wù)活動(dòng)，它利用因特網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的服務(wù)，包括提供個(gè)人和企業(yè)的各種零售、批發(fā)等多方位銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國(guó)支付清算等跨境式服務(wù)。網(wǎng)上銀行作為一種新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的新興事物，在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)獲得了突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)。然而由于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不完善、人們傳統(tǒng)消費(fèi)方式未改變、市場(chǎng)監(jiān)督和協(xié)調(diào)機(jī)制不完善等多種原因，我國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展雖然較快但仍處在初級(jí)階段，并且存在很多不容忽視的問題。針對(duì)這些問題，國(guó)家和銀行業(yè)自身都要做出努力，采取各種有效措施來解決。國(guó)家和政府應(yīng)當(dāng)大力投資于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為提高網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)上銀行在全國(guó)的普及率提供基礎(chǔ)條件。國(guó)家相關(guān)立法機(jī)關(guān)應(yīng)重視網(wǎng)上銀行的相關(guān)立法，針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無紙化等特點(diǎn)，制定出合適的法律法規(guī)來規(guī)范網(wǎng)上交易行為，提供解決糾紛的正規(guī)渠道。銀行業(yè)自身也要做出努力，努力培養(yǎng)和選拔精通網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，為銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展做打算；完善銀行內(nèi)部監(jiān)督控制體系，做好內(nèi)部員工的思想和素質(zhì)教育，從硬件技術(shù)和員工素質(zhì)方面做到內(nèi)控體系的完整；適時(shí)研發(fā)出適合不同階層客戶使用的金融產(chǎn)品，學(xué)會(huì)以營(yíng)銷的方式進(jìn)行推廣，采用多種不同的營(yíng)銷方式進(jìn)行推銷，同時(shí)做好售后跟蹤服務(wù)，形成完整的服務(wù)體系，從而提高顧客的滿意度和忠誠(chéng)度等。

網(wǎng)上銀行是一種新時(shí)期出現(xiàn)的先進(jìn)的金融發(fā)展方式，它的發(fā)展和普及已成為一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)順應(yīng)世界形勢(shì)，以提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率為目標(biāo)，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和思維，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行徹底的改造和提升，相繼推出了一批具有典型銀行互聯(lián)網(wǎng)金融特色的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品結(jié)合在一起，從各方面做好改革和創(chuàng)新，創(chuàng)造有利條件，提高商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行管理的水平和能力，推動(dòng)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)逐步走向成熟。