論財商教育在大學(xué)教育中的重要性

劉琛+鄧先春

摘要：隨著我國金融市場不斷創(chuàng)新和發(fā)展，新型的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，但目前在校大學(xué)生由于財商教育的不足，導(dǎo)致了許多大學(xué)生被騙的事件，讓社會震驚。本文立足于四川華新現(xiàn)代職業(yè)學(xué)院青年教改課題《基于互聯(lián)網(wǎng)的高職金融類與理財類專業(yè)“產(chǎn)學(xué)研一體化”實訓(xùn)教學(xué)改革研究》，結(jié)合成都城區(qū)的高職學(xué)院在校大學(xué)生的情況，調(diào)查研究了目前在校大學(xué)生財商問題現(xiàn)狀及存在的原因，由此提出適應(yīng)大學(xué)教育體系的財商教育，以期提高在校大學(xué)生的財商素養(yǎng)。

關(guān)鍵詞：財商；教育；實踐

中圖分類號：G642.0 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）007-0-02

一、目前我國在校大學(xué)生財商的現(xiàn)狀

財商，最早是在美國作家羅伯特.清崎所著的暢銷書《富爸爸窮爸爸》中提出，解釋為金融智商。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和完善，財商一詞在公眾視野中頻頻出現(xiàn)。一個人的財商是個人在市場經(jīng)濟中對財富的認知、獲取和管理的表現(xiàn)，所以現(xiàn)代人越來越重視對財商的教育。但通過《基于互聯(lián)網(wǎng)的高職金融類與理財類專業(yè)“產(chǎn)學(xué)研一體化”實訓(xùn)教學(xué)改革研究》課題組前期調(diào)研發(fā)現(xiàn)，作為我國將來市場經(jīng)濟發(fā)展接班人的大學(xué)生們，其財商素養(yǎng)卻令人堪憂。

2013年3月13日，我國央行行長周小川在出席十二屆全國人大一次會議中提及以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開創(chuàng)新型的金融模式，表示支持以科技促進金融發(fā)展，央行會對當前的互聯(lián)網(wǎng)金融探索給予支持。自此，掀起了金融改革的狂風(fēng)，各種模式P2P平臺、各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品、新型網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如雨后春筍紛紛上市，給金融市場帶來了新的活力。這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺門檻較低，為廣大人民群眾帶來了豐富的投資和資金需求渠道，增加了參與者的可支配收入，頗受民眾青睞，但由于市場監(jiān)管的改革沒有及時跟上金融的創(chuàng)新發(fā)展，使得市場風(fēng)險不斷累積和涌現(xiàn)。

這些平臺產(chǎn)品良莠不齊，新聞中頻頻出現(xiàn)在校大學(xué)生被不良互聯(lián)網(wǎng)金融平臺騙貸的現(xiàn)象，尤其是在2016年出現(xiàn)的大量校園貸、“裸貸”現(xiàn)象，不僅影響了在校大學(xué)生的正常生活和學(xué)習(xí)，還對他們的家庭造成了的傷害，影響深遠，也引起了網(wǎng)友的大討論，這充分顯示出在校大學(xué)生金融知識的匱乏和財商教育的缺失。

鑒于此，課題組對四川華新現(xiàn)代職業(yè)學(xué)院及周邊兄弟院校的在校大學(xué)生發(fā)出了500份調(diào)查問卷，收回有效問卷500份，有效率達100%，根據(jù)問卷調(diào)查內(nèi)容分析，了解到了目前在校大學(xué)生的財商現(xiàn)狀：

首先，針對目前市場上主流金融產(chǎn)品，在校大學(xué)生有所耳聞或參與，但對這些金融產(chǎn)品的實質(zhì)、風(fēng)險管理了解的學(xué)生只在少數(shù)。

問卷調(diào)查中有60%的在校大學(xué)生對目前市場上主流的各種“寶寶”類理財產(chǎn)品、P2P及網(wǎng)絡(luò)貸等有所耳聞，部分學(xué)生參與到了“余額寶”的投資中；20%的學(xué)生家長有參與過P2P、網(wǎng)絡(luò)貸等的經(jīng)歷，且父母們在參與過程中最關(guān)注的是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的收益率和貸款利息，從而也深度影響了學(xué)生們對這些平臺的關(guān)注點。但在校大學(xué)生們對“寶寶”類理財產(chǎn)品、P2P平臺理財產(chǎn)品及網(wǎng)絡(luò)貸等的資金來源和管理模式、投資方向、運作模式，以及可能帶來的本金和收益的損失均不甚了解，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可能帶來的風(fēng)險毫無意識。

其次，調(diào)查顯示在校大學(xué)生投資理財意識薄弱。90%學(xué)生的零花錢來自于父母，64%的學(xué)生會將每個月的零花錢花光，他們表示在日常生活中沒有投資理財規(guī)劃意識，沒有考慮過將多余的零花錢存起來或用于理財規(guī)劃，以增加自身的可支配收入。36%學(xué)生每個月會將生活費余下一部分，存在銀行卡里面，或者存入“余額寶”。

二、造成在校大學(xué)生財商現(xiàn)狀的原因分析

我們對網(wǎng)絡(luò)上的新聞報告和回收的調(diào)查問卷做了深入分析，對造成大學(xué)生財商素養(yǎng)匱乏，理財安全意識薄弱，互聯(lián)網(wǎng)金融安全認知不足的原因做出了如下分析。

（一）金融市場監(jiān)管與發(fā)展不匹配，在校大學(xué)生對新型金融產(chǎn)品認識偏頗。

當前金融市場創(chuàng)新發(fā)展快速，在校大學(xué)生普遍沒有接受過系統(tǒng)的普適性的財商教育，所以很難透過表象看本質(zhì)，對于很多金融現(xiàn)象、金融活動的理解存在偏差和誤區(qū)。

自2014年來大量的P2P平臺跑路等，3M平臺等龐氏騙局平臺頻繁出現(xiàn)資金鏈斷裂的現(xiàn)象，套住了大量的參與者，可在高收益率的誘惑下，更多的參與者們前仆后繼。由于網(wǎng)絡(luò)的快速傳播以及在校大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)的粘度，這種追求高收益而忽略投資風(fēng)險的偏頗認識在在校大學(xué)生中風(fēng)靡開來。部分有富余零花錢的學(xué)生紛紛參與其中，甚至不惜借款投資。當風(fēng)險來臨時，有些人僥幸逃脫，也有人被困其中，社會催債者頻繁出入校園中，嚴重影響了學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和生活。

（二）在校大學(xué)生缺乏基礎(chǔ)系統(tǒng)的財商教育

從家庭方面來說，通過對在校大學(xué)生的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大部分學(xué)生身處在一種缺乏正常財商氛圍的環(huán)境中。

例如，在對四川華新職業(yè)學(xué)院的學(xué)生調(diào)查時，了解到有27%學(xué)生家庭成員積極的參與了P2P等各種平臺的投融資，金額不等，甚至有學(xué)生父母參與了3M平臺的投資，3M網(wǎng)站曾因資金鏈和監(jiān)管等原因一度停運后復(fù)運，但并未引起學(xué)生家長對風(fēng)險的警惕，甚至帶領(lǐng)家庭其他成員共同參與其中。此種家庭環(huán)境下成長的學(xué)生很容易形成對金融產(chǎn)品片面追求高收益，而無視風(fēng)險管理的意識。在參與互聯(lián)網(wǎng)金融投融資過程中，這些學(xué)生并未真正的去了解這些金融產(chǎn)品的運作流程，而只會一味的比較哪種金融產(chǎn)品收益率高，就投哪種金融產(chǎn)品。

而另外73%學(xué)生父母投資理財意識趨于保守，家庭資產(chǎn)大部分躺在銀行存款上，或?qū)ν顿Y理財完全沒有認識，覺得是空泛的東西，或認為投資理財風(fēng)險太高，視金融產(chǎn)品為洪水猛獸，一定程度上也造成了學(xué)生片面的財商意識。在對這些學(xué)生調(diào)查交談中，當問及是否有理財想法時，他們的答案可以歸納為投資理財會造成較大虧損，所以家長持堅決反對的態(tài)度；亦或是家中沒有理財環(huán)境，所以也沒有意識去了解投資理財方面的信息。

從學(xué)校方面來說，學(xué)校對在校大學(xué)生的財商教育設(shè)計也不夠系統(tǒng)和完整，也是造成學(xué)生的財商意識薄弱的重要原因。大學(xué)教育中各專業(yè)分類細致，除了經(jīng)管類專業(yè)教學(xué)中會涉及到基礎(chǔ)的經(jīng)濟金融知識外，其他專業(yè)的學(xué)生除非特別感興趣去旁聽，一般很難了解到基礎(chǔ)的經(jīng)濟金融類知識。此外，校園內(nèi)對經(jīng)濟金融類的宣傳媒介也缺乏，校園櫥窗、廣播電臺、戶外廣告牌中很少出現(xiàn)金融投資和風(fēng)險的教育。從而導(dǎo)致大部分學(xué)生不了解貨幣的運動和其增值的原理，不了解金融監(jiān)管的重要性，不了解金融機構(gòu)的經(jīng)營原理，不了解金融產(chǎn)品的運作流程，隨時暴露在金融風(fēng)險中。

三、大學(xué)教育中提升在校大學(xué)生財商的建議

根據(jù)以上分析，課題組基于教學(xué)改革的目標，提出了提升在校大學(xué)生財商的建議：

（一）學(xué)校應(yīng)拓寬在校大學(xué)生財商教育的渠道

1.在大學(xué)教育體系中增加普惠財商教育

各學(xué)校應(yīng)該拓寬在校大學(xué)生財商教育的渠道，可以在學(xué)校開展普惠金融知識教育的講座、交流會或公益宣傳活動等。

在校大學(xué)生課余時間豐富，除了開展經(jīng)濟金融方面的全校性公選課外，學(xué)校的各種機構(gòu)團體還可以為學(xué)生開展普惠金融知識教育的講座和交流會，邀請相關(guān)金融機構(gòu)的專家、金融企業(yè)工作人員蒞臨學(xué)校，通過實際案例講解與理論相結(jié)合，為學(xué)生介紹金融市場基本運作方式和金融市場的創(chuàng)新發(fā)展。區(qū)域內(nèi)的兄弟院校也可以通過開展跨校區(qū)的金融類公選課，既節(jié)約學(xué)校教學(xué)成本，也可以強化學(xué)生中間的交流和影響。

多次的講座和交流會，不僅可以讓學(xué)生深化基礎(chǔ)的經(jīng)濟金融知識，拓展視野，辨別真?zhèn)?，提升風(fēng)險管理意識，提高財商，還可以讓學(xué)生對社會有更多的認識和接觸，避免教育與社會實踐脫節(jié)。

此外，還可以開展各種形式的投資理財類競賽活動，例如金融小知識競賽，辯論賽，“大富翁現(xiàn)金流游戲”等等，通過各種活動提升在校大學(xué)生的財商意識，營造端正的金融氛圍。

2.校園內(nèi)創(chuàng)建普惠財商教育的硬件條件

目前，各大學(xué)有較多的宣傳媒介，學(xué)校應(yīng)該利用各宣傳媒介，通過財商教育的硬件建設(shè)，創(chuàng)建端正的財商氛圍。學(xué)?？梢岳眯@櫥窗文化專欄、校園廣播電臺，校園電視臺、戶外廣告牌等硬件設(shè)施，開設(shè)普惠財商知識和投資者風(fēng)險教育專欄，并根據(jù)金融市場的發(fā)展，實時更新，使學(xué)生在暢游校園時，也能感知財商教育的氛圍。

（二）加強經(jīng)管類專業(yè)實踐教育，以點帶面，提升整體學(xué)生財商素養(yǎng)

1.加大專業(yè)實踐開展，豐富專業(yè)實踐方式

在專業(yè)教育尤其經(jīng)管類專業(yè)中，建議深化實踐教學(xué)，豐富專業(yè)實踐活動的方式，通過學(xué)生之間的相互影響，提升學(xué)生整體的財商素養(yǎng)。以四川華新職業(yè)學(xué)院證券與期貨專業(yè)為例，在專業(yè)核心課程教學(xué)中根據(jù)人才培養(yǎng)方案，將實踐教學(xué)串聯(lián)在整個專業(yè)課程體系中。為更好的開展財商教育，系部架設(shè)了金融類專業(yè)的“金融綜合實訓(xùn)平臺”，并開辟了“財商教育”專欄，凡在校學(xué)生均可隨時登錄校園網(wǎng)瀏覽該專欄。在“財商教育”專欄通過多種形式，視頻、ppt、文字、新聞鏈接及財商小游戲等形式開展，既能吸引學(xué)生參與，深化學(xué)生的金融專業(yè)知識，又能提升學(xué)生的財商，形成了學(xué)生的第二課堂。

2.開展校企合作，深化財商教育

此外還可以通過校企活動的開展，深化財商教育。仍以四川華新職業(yè)學(xué)院為例，證券與期貨專業(yè)的人才培養(yǎng)通過和知名金融企業(yè)校企合作，開展了豐富的實踐活動，學(xué)生從實踐活動中受益匪淺。在專業(yè)老師的帶領(lǐng)下，證券與期貨專業(yè)學(xué)生建立了“金融服務(wù)社團”，以社團為基礎(chǔ)，邀請校企合作的證券、保險公司的專業(yè)人員來為學(xué)生組織交流會，讓學(xué)生了解金融企業(yè)的運作及最新的金融產(chǎn)品創(chuàng)新、發(fā)展及監(jiān)管，與未來就業(yè)崗位接軌，并為學(xué)生講解適合大學(xué)生的金融產(chǎn)品，提升學(xué)生的投資理財意識。

另外，證券、保險公司的專業(yè)人員還帶領(lǐng)學(xué)生在校外開展“金融投資知識送溫暖”、“投資風(fēng)險管理輕松辨”等等活動，為其他專業(yè)學(xué)生及周邊社區(qū)群眾提供財商教育，既在校園內(nèi)起到了帶頭作用，也體現(xiàn)了社團服務(wù)社會的功能。

在課余時間，校企合作的金融機構(gòu)還組織學(xué)生前往證券、保險公司參觀學(xué)習(xí)，除了了解未來就業(yè)崗位的工作狀況，還開展投資者風(fēng)險教育，讓學(xué)生對金融市場有了更清楚的了解。

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[3]王彥梅.高校大學(xué)生消費現(xiàn)狀及財商教育分析[J].長春理工大學(xué)學(xué)報：社會科學(xué)版，2013.

作者簡介：劉 琛（1982-），女，湖北荊門人，四川華新現(xiàn)代職業(yè)學(xué)院信息工程系，講師，碩士，理財規(guī)劃師，主要從事金融與證券研究。

鄧先春（1982-），男，四川成都人，四川華新現(xiàn)代職業(yè)學(xué)院信息工程系，講師，碩士，主要從事數(shù)字媒體技術(shù)與應(yīng)用研究。

基金項目：四川華新現(xiàn)代職業(yè)學(xué)院青年教改課題《基于互聯(lián)網(wǎng)的高職金融類與理財類專業(yè)“產(chǎn)學(xué)研一體化”實訓(xùn)教學(xué)改革研究》（XMHGJJ2016001Q）。