關(guān)于中國保險業(yè)引入大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險的探究

周晨　陶思宇　陳潞

摘 要 盡管中國近幾年以來高度重視大學(xué)生的就業(yè)問題，但大學(xué)生就業(yè)難的問題仍未得到妥善解決。隨著我國高等教育的迅速發(fā)展，大學(xué)生就業(yè)問題反而變得更加嚴峻。大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)是解決大學(xué)生就業(yè)問題的重要途徑之一，中國政府改變思路，出臺各項政策，鼓勵大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)。在全國大眾創(chuàng)業(yè)的號召下，保險公司積極創(chuàng)新設(shè)立了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險，但從實踐上來看，仍然還有許多問題。本文針對中國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金困難、風(fēng)險大等實際情況，提出了新型的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險模式，此種模式分擔(dān)了學(xué)生的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險；保障了銀行的貸款資金的安全；顧及了保險公司的利益；實現(xiàn)了政府、學(xué)校支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的意愿。本文希望通過探究為大學(xué)生創(chuàng)建一個更加優(yōu)良的創(chuàng)業(yè)資金保險模式，吸引更多的大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，緩解中國大學(xué)生“就業(yè)難”的困境。

關(guān)鍵詞 大學(xué)生 創(chuàng)業(yè) 保險 貸款 資金困難

作者簡介：周晨、陶思宇、陳潞，武漢理工大學(xué)文法學(xué)院。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.06.078

一、中國關(guān)于“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的政策

2015年6月13日國務(wù)院發(fā)布了（國發(fā)（2015）32號文件）《國務(wù)院關(guān)于大力推進大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》，意見指出“推進大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，是發(fā)展的動力之源，也是富民之道、公平之計、強國之策，對于推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、打造發(fā)展新引擎、增強發(fā)展新動力、走創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展道路具有重要意義，是穩(wěn)增長、擴就業(yè)、激發(fā)億萬群眾智慧和創(chuàng)造力，促進社會縱向流動、公平正義的重大舉措?！雹?/p>

近幾年以來，經(jīng)濟社會在經(jīng)歷了一段時間的快速發(fā)展后進入了平緩期，由此帶來了社會上大規(guī)模的“就業(yè)難”問題。特別是對于大學(xué)生而言，在就業(yè)市場的環(huán)境、結(jié)構(gòu)、供求都發(fā)生了巨大變化的背景下，許多人陷入了“知識失業(yè)”的困境。高學(xué)歷無法為個人帶來良好的就業(yè)環(huán)境，大量大學(xué)生被迫選擇繼續(xù)深造，這一現(xiàn)象進一步加快了教育深化的進程，造成了“知識失業(yè)”的惡化。

在此情形下，國家提出了鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的政策，讓擁有先進知識體系、優(yōu)秀思維方式的大學(xué)生們勇于創(chuàng)新、積極創(chuàng)業(yè)；讓大學(xué)生將自己所學(xué)的理論運用于實踐中去，為社會注入新鮮的血液，推動中國經(jīng)濟的深化改革。

當(dāng)前中國的主要矛盾是人民群眾日益增長的物質(zhì)需求和落后的社會生產(chǎn)力的矛盾，在創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)方面也不例外，國家的政策、人民的需求與實際現(xiàn)狀有一定的差距。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)面臨著對創(chuàng)業(yè)扶持制度知之甚少，資金不足，切入口難找，社會經(jīng)驗少，專業(yè)知識難以發(fā)揮②等問題。其中資金不足是大多數(shù)大學(xué)生放棄創(chuàng)業(yè)的主要原因之一。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險的前景

保險是以保值、增值為目的的一種投資手段。我國的保險業(yè)起步較晚，發(fā)展相對較快，但與發(fā)達國家還是有一定的差距。2016 年一季度保險行業(yè)實現(xiàn)原保費收入 1.2 萬億元，同比增長42.18%，延續(xù)了近年來的高速增長趨勢。③可以看出我國保險業(yè)正處于高速發(fā)展的階段，保險保費收入增長較快。同時，保險結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變化，從原來的以壽險為主逐步轉(zhuǎn)化為產(chǎn)險為主。社會不再將保險僅僅視為保護人身安全的手段、方式，同時將保險作為一種投資手段，對資產(chǎn)進行管理?，F(xiàn)代保險業(yè)有三大功能，即經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理；傳統(tǒng)保險則更偏重于經(jīng)濟補償。近期，國務(wù)院常務(wù)會議明確將保險業(yè)定位為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，進一步強化了保險業(yè)在經(jīng)濟社會中的主動服務(wù)功能，特別是保險業(yè)特有的風(fēng)險管理和風(fēng)險分散功能，意味著保險業(yè)將在我國轉(zhuǎn)型升級中發(fā)揮更大的作用。④保險業(yè)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，將會對中國經(jīng)濟產(chǎn)生積極的影響。現(xiàn)如今保險業(yè)更加注重資金融通的社會作用，將社會的資金匯總并進行投資。同時保險業(yè)的社會管理性質(zhì)逐步體現(xiàn)，保險現(xiàn)如今也成為了國家經(jīng)濟的風(fēng)向標之一。若能實現(xiàn)對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險的引入，將會極大的提高大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意愿，緩解國家就業(yè)的壓力。

對接大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難問題，研發(fā)專項保險產(chǎn)品服務(wù)。開發(fā)專項信用保險，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供小額信用保證保險、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)抵押貸款保證保險、企業(yè)擔(dān)保貸款保證保險等險種，提供信貸支持。⑤這是鄭惠強在全國政協(xié)十二屆三次會議中所提的提案。他指出創(chuàng)立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險需要研發(fā)專項保險產(chǎn)品服務(wù)，在提供傳統(tǒng)險種的基礎(chǔ)上積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

經(jīng)過調(diào)查，我們了解到設(shè)立大學(xué)生保險，保險公司在設(shè)立險種時應(yīng)著重注意大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中小額和自主的傾向，可以采取被保險人在保險期限內(nèi)創(chuàng)業(yè)失?。矗簞?chuàng)業(yè)過程中因資不抵債而被迫中止創(chuàng)業(yè)項目）時⑥，保險公司給予經(jīng)濟補償?shù)氖潞笱a償模式。

三、現(xiàn)有的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險的雛形

2010年7月共青團成都市委與太平養(yǎng)老保險股份有限公司四川分公司聯(lián)合推出全國第一份大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險。

此保險包括創(chuàng)業(yè)人身險、金融信貸險和財產(chǎn)險三方面保險及增值的培訓(xùn)、咨詢和中介服務(wù)。人身險主要為創(chuàng)業(yè)企業(yè)員工提供意外傷害和醫(yī)療保障，金融信貸險主要針對有信貸需求的企業(yè)，可以在貸款的同時投保信貸產(chǎn)品，如果在還款期間突發(fā)意外導(dǎo)致身故與全殘，將由保險公司負責(zé)償還銀行信貸。財產(chǎn)險包括財產(chǎn)綜合險、產(chǎn)品責(zé)任險、公眾責(zé)任險和進出口貨運險等項目，創(chuàng)業(yè)企業(yè)可以根據(jù)情況，靈活選擇不同的險種組合，保障企業(yè)資產(chǎn)。⑦

此保險的設(shè)立開創(chuàng)了我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險的先河，為青年創(chuàng)業(yè)者提供了良好的經(jīng)濟保障、人身保障、責(zé)任保障。但在市場調(diào)查與后期發(fā)展中也發(fā)現(xiàn)了一定的問題，其中最為令人關(guān)注的是金融信貸險的賠付條件過高，只有在突發(fā)意外導(dǎo)致身故與全殘時才能獲得賠付，這對于創(chuàng)業(yè)者而言雖有一定的保障，卻十分微小。

同時，對其中人身險與財產(chǎn)險的制度進行研究，我們不難發(fā)現(xiàn)一方面，此大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險還是建立在普通、傳統(tǒng)保險的基礎(chǔ)上，僅僅降低了保險費，未能真正的考慮到大學(xué)生創(chuàng)業(yè)所面臨的主要困難，進行根本性的創(chuàng)新。另一方面，此保險的設(shè)立范圍較小、人員覆蓋面較窄，僅針對重慶創(chuàng)業(yè)園的創(chuàng)業(yè)者，未能真正的起到吸引大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的目的。

四、中國保險業(yè)引入大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險可行的形式

中國保險業(yè)引入大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險需要建立在以下四個基礎(chǔ)之上：

1.公益性為主，輔以盈利性。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險不同于市場上普通的商業(yè)保險，商業(yè)保險是以盈利為目的的保險。但對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險來說，雖然本質(zhì)上是一種商業(yè)保險，但因為其目標群體的特殊性，保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)將社會感放在第一位，盈利放在第二位，積極努力為大學(xué)生提供一個良好的創(chuàng)業(yè)氛圍。

2.以解決大學(xué)生資金困難為首要目標。如上文所述，資金保障是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)初期最希望得到解決的問題之一，以解決這一問題為目標的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險，將會吸引數(shù)倍的大學(xué)生們將自己的知識、創(chuàng)新成果投入到創(chuàng)業(yè)中去。在解決大學(xué)生就業(yè)難問題的同時也能促進資金的流動、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的改革，推動國民經(jīng)濟的快速發(fā)展。

3.國家政府、學(xué)校、銀行、保險公司聯(lián)合共建。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險的特殊性使得僅僅依靠保險公司的力量是不足以解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金困難的。要真正解決這一問題，國家政府、學(xué)校、銀行、保險公司等多方應(yīng)當(dāng)共同努力，協(xié)同合作，才能為大學(xué)生打造最優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，使更多的大學(xué)生在畢業(yè)后選擇創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)之路，為國家的社會主義經(jīng)濟建設(shè)注入鮮活的動力。

4.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者聚集，化小額貸款為大規(guī)模集體貸款，由保險公司對貸款進行管理，提供擔(dān)保，并為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者設(shè)立貸款保險。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)所需資金少，但風(fēng)險大，資金管理不專業(yè)。這就需要將大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者聯(lián)合起來，形成規(guī)模，分擔(dān)風(fēng)險，并提供專業(yè)化資金管理、運營監(jiān)管人員，解決大學(xué)生貸款難，銀行收款難的問題。實現(xiàn)銀行與學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的共贏。

具體而言，本文預(yù)計創(chuàng)設(shè)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險的新型模式是：

將貸款與保險合二為一，共同提供給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)人群，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供最便捷的信貸保險服務(wù)。

學(xué)校、保險公司、銀行共同出資，為學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項目提供資金支持。在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)期間，公司運營期間收取一部分的營業(yè)利潤（預(yù)計為30%）作為保險金及管理金。保險公司利用管理金雇用會計人員，對創(chuàng)業(yè)項目運營進行監(jiān)管，在項目虧損達一定額度時，實行強制止損措施，以保障銀行信貸資金的安全。保險公司依靠保險金，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險進行分擔(dān)，利用保險金以彌補失敗的創(chuàng)業(yè)項目給保險公司帶來的經(jīng)濟損失。

創(chuàng)業(yè)公司歸還貸款期限為三年至五年（可適當(dāng)調(diào)整年限），預(yù)計還款比為120%至135%（可依據(jù)年限進行調(diào)整），貸款年利率約為5.8%至6.2%，僅略高于銀行一至五年期的年利率5.7%，遠低于風(fēng)險投資的年利率15%-20%。

此種模式即分擔(dān)了學(xué)生的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險，保障了銀行的貸款資金的安全，同時還顧及了保險公司的利益、運營成本、管理費用，也達到了政府、學(xué)校支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的意愿。是一個多方共贏的保險、貸款模式。

五、結(jié)語

本文針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中資金困難、風(fēng)險大兩個主要問題，進行大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險模式的探究，分析現(xiàn)有雛形的優(yōu)缺點，找出關(guān)鍵點。將保險與貸款合二為一，共同創(chuàng)設(shè)，以解決大學(xué)生資金困難為首要目標；不再采取單兵作戰(zhàn)模式，將大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者合并，形成規(guī)模性貸款；貸款形成后，保險公司再針對單個創(chuàng)業(yè)項目進行貸款分配、貸款管理，并對貸款設(shè)立保險。實現(xiàn)政府、學(xué)校、保險公司、銀行、學(xué)生的多方共贏模式。

注釋：

國務(wù)院關(guān)于大力推進大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意見.國發(fā)〔2015〕32號.

龔江洪.當(dāng)代大學(xué)生創(chuàng)業(yè)面對的困難及對策.中外企業(yè)家.2013（11）.

中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng).2016年中國保險行業(yè)市場現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析【圖】.2016年5月4日.http：//www.chyxx.com/industry/201605/412609.html.

江帆.首次明確定位為“現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的重點”——保險業(yè)鋪開新棋局.經(jīng)濟日報2014年7月10日.

鄭惠強.全國政協(xié)十二屆三次會議提案第0093號.關(guān)于探索建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險制度的提案.

鄭雅莉、馬家成、劉晶晶.關(guān)于設(shè)立大學(xué)生小額創(chuàng)業(yè)保險的若干問題探討.勞動保障世界.2010（9）.

博才網(wǎng).大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險問世 創(chuàng)業(yè)失敗保險公司埋單.2014年6月9日.http：//www.hbrc.com/rczx/news-3401665.html.