探討家庭財(cái)經(jīng)管理理念在投資組合保險(xiǎn)中的應(yīng)用

湖南省長(zhǎng)沙明達(dá)中學(xué) 劉勰東

探討家庭財(cái)經(jīng)管理理念在投資組合保險(xiǎn)中的應(yīng)用

湖南省長(zhǎng)沙明達(dá)中學(xué) 劉勰東

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們開(kāi)始追求更加有品質(zhì)的生活，而資金又是品質(zhì)生活的基本保障，每個(gè)人都想讓自己所擁有的資金升值，達(dá)到“錢(qián)生錢(qián)”的效果。因此，家庭的財(cái)經(jīng)管理成為現(xiàn)代人生活中必不可少的部分，因?yàn)橹挥忻鞔_家庭財(cái)務(wù)管理的目的，學(xué)會(huì)制定合理的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃，才能達(dá)到家庭財(cái)務(wù)自由的理想目標(biāo)。本文就家庭財(cái)經(jīng)管理理念在投資組合保險(xiǎn)中的應(yīng)用進(jìn)行探析。

家庭 財(cái)經(jīng)管理 投資組合 必要性 應(yīng)用

一、引言

“一個(gè)人一生能積累多少財(cái)富，不是取決于他能賺多少錢(qián)，而是取決于他如何投資理財(cái)，人找錢(qián)不如錢(qián)找錢(qián)，要知道讓錢(qián)為你工作，而不是你為錢(qián)工作”從沃倫.巴菲特的這句話我們可以悟出一些理財(cái)?shù)览?，我們理?cái)?shù)哪康牟⒉皇瞧疵馁嶅X(qián)，而是學(xué)會(huì)理性投資，以達(dá)到受益最大化的目的。而投資組合保險(xiǎn)作為一種資產(chǎn)配置的方法，可以將無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)與有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例進(jìn)行協(xié)調(diào)以達(dá)到投保家庭受益且同時(shí)不喪失獲利的機(jī)會(huì)。因此，本文探討現(xiàn)代家庭管理理念是如何在投資組合保險(xiǎn)中應(yīng)用。

二、投資組合保險(xiǎn)的背景與應(yīng)用空間

投資組合最早出現(xiàn)在20世紀(jì)80年代，是由美國(guó)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中獲得的，目前已在我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域中得到應(yīng)用，但是整體水平仍然處于初級(jí)階段。

投資保險(xiǎn)的應(yīng)用空間主要包括以下兩個(gè)方面：從大的方面講，我國(guó)股票市場(chǎng)前景大好，此時(shí)投資者撤資是不明智的，因此在這種情況，投資組合就發(fā)揮了控制風(fēng)險(xiǎn)投資的作用。從小的方面講，落實(shí)到每一個(gè)家庭的發(fā)展同樣也需要進(jìn)行合理的財(cái)務(wù)管理，拿前幾年熱播的電視劇《蝸居》舉例，主人公想擁有自己的房子，必須將賺的錢(qián)存入銀行，直到存夠錢(qián)才能買(mǎi)到房子，但面對(duì)飆升的房?jī)r(jià)，這是不可能的。實(shí)際上他們應(yīng)該進(jìn)行家庭財(cái)經(jīng)管理，例如將資金進(jìn)行投資，這樣不一定能賺錢(qián)，但可以實(shí)現(xiàn)金錢(qián)保值。

三、家庭財(cái)經(jīng)管理理念在投資組合中的應(yīng)用

(一)家庭理財(cái)要遵循的投資法則

與“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子的道理”相同，家庭利用合理的財(cái)經(jīng)管理理念對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理的投資分配，這很大程度提升一個(gè)家庭的幸福指數(shù)。我們應(yīng)學(xué)會(huì)利用投資組合的優(yōu)勢(shì)，在滿(mǎn)足預(yù)期收益的同時(shí)，降低整體投資風(fēng)險(xiǎn)，此處提出3331法則，具體內(nèi)容如下表：

3331法則投資組合3 30%的收入用于家庭生活開(kāi)支1 10%的收入為日常收入現(xiàn)金2 20%的收入為生活必須指出如：購(gòu)買(mǎi)生活用品，及伙食費(fèi)用等3 30%的收入用于短期投資，例如結(jié)婚，買(mǎi)房，買(mǎi)車(chē)等1 10%的收入購(gòu)買(mǎi)銀行的理財(cái)2 20%的收入購(gòu)買(mǎi)例如圈圈貸的短期組合3 30%的收入用于長(zhǎng)期投資，例如子女教育，養(yǎng)老等2 20%的收入作為子女撫養(yǎng)、教育的經(jīng)費(fèi)

1 10%的收入作為贍養(yǎng)老人的費(fèi)用及自身的養(yǎng)老保險(xiǎn)等1 10%的收入用于風(fēng)險(xiǎn)控制與轉(zhuǎn)移，例如買(mǎi)保險(xiǎn)1 10%的收入可以作為備用資金，也可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)小份額保險(xiǎn)，來(lái)保證風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移

由以上表格可以看出，每個(gè)人追求的受益率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，以及流動(dòng)性需求都不盡相同，因此資金投入比例也不可能完全一樣，不過(guò)對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)3331法則更為適宜。我們要在家庭理財(cái)?shù)穆飞蠄?jiān)持到底，即使我們只是一個(gè)普通的家庭，但是幸福的生活還是需要我們自己去創(chuàng)造跟經(jīng)營(yíng)的。

(二)家庭財(cái)經(jīng)管理理念應(yīng)用帶來(lái)的受益分析

常言道“吃不窮，穿不窮，盤(pán)算不好一世窮”，從這句話可以看出來(lái)，一個(gè)家庭要持續(xù)穩(wěn)定的存在下去，必須進(jìn)行合理的財(cái)務(wù)管理，而最佳的財(cái)務(wù)管理方式就是將資金投資出去。下表是通過(guò)調(diào)查得出一組投資收益的數(shù)據(jù):

投資年數(shù)10 20 30 40累計(jì)金額15645 49423 122346 280000最后十年財(cái)富金額15645 33778 72923 157654

從圖中我們可以得到兩點(diǎn)啟示：

(1)若一個(gè)家庭現(xiàn)在擁有15645元并將其全部投入到年收益為8%當(dāng)中，而后的30年每年投資1000元，三十年以后將擁有28萬(wàn)，但如果此時(shí)起步投資為122346元的話，達(dá)到28萬(wàn)，只要10年。這足以讓一個(gè)普通家庭擁有幸?？鞓?lè)的生活。

(2)在家庭理財(cái)?shù)?0年當(dāng)中受益是階段性的，其中第一個(gè)十年只賺到1.5萬(wàn)，第二個(gè)十年賺到3.4萬(wàn)，第三個(gè)十年賺到7.3萬(wàn)，最后一個(gè)十年就可以賺到15.7萬(wàn)。此時(shí)就體現(xiàn)了到了投資組合在家庭理財(cái)中的意義，由此看出我們必須重視資金時(shí)間的價(jià)值，利用投資組合來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

俗話說(shuō)“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，隨著人們生活品質(zhì)的不斷提高，理財(cái)在國(guó)民生活中占有重要的地位，我們要學(xué)會(huì)將財(cái)經(jīng)管理理念應(yīng)用到組合投資當(dāng)中去。合理的組合投資是一個(gè)家庭持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的前提，也是社會(huì)對(duì)每一個(gè)家庭的基本要求，在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的現(xiàn)代社會(huì)當(dāng)中，一個(gè)家庭要想維持在一個(gè)美滿(mǎn)富足的狀態(tài)是非常不容易的一件事，由于每個(gè)家庭的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力與追求的受益率都不完全相同，因此，每個(gè)家庭要根據(jù)自己實(shí)際的收支情況，對(duì)資金進(jìn)行合理的組合投資，不要把雞蛋裝進(jìn)同一個(gè)籃子。并且千萬(wàn)不要忽略了資金的時(shí)間價(jià)值，投資是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，我們要有持之以恒的精神，堅(jiān)持到最后，相信會(huì)看到美滿(mǎn)的生活向我們招手。

[1]陳煒.投資組合選擇模型及啟發(fā)式算法研究[D].北京交通大學(xué).2010

[2]張林蘭.保險(xiǎn)資金投資新政背景下最有組合的實(shí)證分析[D].江西財(cái)經(jīng)大學(xué).2013

[3]孫文陽(yáng).家庭理財(cái)開(kāi)發(fā)方案設(shè)計(jì)[D].廣大財(cái)經(jīng)大學(xué).2013