大學(xué)生信用卡使用行為研究

裴蕾

自2003年“中國信用卡元年”以來，我國信用卡市場快速發(fā)展。近年來越多的國內(nèi)外金融機構(gòu)開柘中國信用卡市場，使得國內(nèi)信用卡持卡人數(shù)及信用卡發(fā)放量逐年增長。信用卡消費作為當(dāng)今社會快速發(fā)展的產(chǎn)物也同樣受到越來越多的大學(xué)生的青睞。雖然多數(shù)大學(xué)生無固定收入，但這并不影響他們對信用卡的使用，為了能更自由的支配資金，甚至加劇對信用卡的使用熱情。以此為背景，本文主要對當(dāng)今大學(xué)生信用卡的使用行為進行分析與探究。

信用卡在中國市場的發(fā)展已有幾十年的歷史，憑借著其為人們帶來的便利，受到了廣大用戶的好評。自2004年廣東發(fā)展銀行針對國內(nèi)的大學(xué)生群體發(fā)行了第一張大學(xué)生信用卡以來，國內(nèi)大學(xué)生信用卡持有群體以不可忽視的力量迅猛發(fā)展起來。國內(nèi)各大商業(yè)銀行曾經(jīng)一度把大學(xué)生作為主要發(fā)展對象，推出了一系列大學(xué)生信用卡。在校大學(xué)生持有信用卡人數(shù)與日俱增，信用卡在大學(xué)生中逐漸普及的同時，我國大學(xué)生“卡族群體”的風(fēng)險指標(biāo)——延滯率在逐年遞增，大學(xué)生信用卡不良率也在不斷攀升。2009年開始，大部分商業(yè)銀行暫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，部分銀行相應(yīng)提高了審批門檻。因而，對我國大學(xué)生信用卡使用情況的研究具有重要意義。

大學(xué)生信用卡消費存在的問題

個人信用記錄不夠重視。很多大學(xué)生對個人信用記錄不夠了解和重視，不知道信用記錄對自己今后的生活會有哪些影響，會出現(xiàn)透支后還不上款的現(xiàn)象。個別大學(xué)生在沖動性消費的驅(qū)使下，盲目鋪張消費，形成了大量的債務(wù)，有些大學(xué)生沒有能力償還欠款就拖欠不還，他們采取極端的方法和手段，甚至最后走上了違法犯罪的道路，而且在畢業(yè)之后就找不到蹤影，給銀行造成了大量的損失。

信用卡使用頻率低。信用卡使用的便捷性及時尚性成為很多年輕人追捧的原因，但也有很多學(xué)生辦理信用卡是由于受到它的附帶產(chǎn)品的吸引，或者是從眾心理的趨勢，亦或是為了幫助朋友完成辦卡任務(wù)等外在原因。這樣的背景下所辦理的信用卡可能會成為一張死卡，甚至都沒有激活，或者使用頻率極低，放卡銀行無法從中獲利，更是對資源的一種浪費。據(jù)統(tǒng)計2005年我國信用卡發(fā)卡量最大的招商銀行存在大量不活躍大學(xué)生信用卡，很多卡在次年首月因為征收年費而出現(xiàn)大量銷卡現(xiàn)象。

個人理財意識淡薄。雖然使用信用卡的大學(xué)生人數(shù)很多，但能夠利用信用卡進行合理理財?shù)拇髮W(xué)生數(shù)量卻少之又少。眾所周知的信用卡的透支功能為沒有固定收入來源的大學(xué)生帶來了福利，一方面可以有效地解決資金短缺的燃眉之急，另一方面也體驗了提前消費的時代潮流。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)很多大學(xué)生意識到了個人理財?shù)闹匾裕⑶抑饔^上也迫切希望可以利用信用卡幫助大家進行理財，但是在實際操作過程中卻顯得無從下手，不知道該如何去做。

合理規(guī)范大學(xué)生信用卡使用的建議

建立良好的信用記錄。廣大的大學(xué)生群體應(yīng)該理性使用信用卡，建立良好的信用記錄，這不僅需要大學(xué)生自身的努力，同時也需要社會多方面的支持與鼓勵。既包括銀行方面的監(jiān)督，也包括學(xué)校方面的宣傳教育。例如銀行可以提高對個人信用記錄的規(guī)范及要求，號召大學(xué)生在校園內(nèi)就開始建立個人信用記錄，鼓勵大學(xué)生使用信用卡，并且定期開展大學(xué)生信用卡知識教育工作。這樣銀行既培養(yǎng)出具有良好信用記錄的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，又起到推動整個社會信用體系建立的作用。

樹立合理的理財觀念。通過上述分析可以發(fā)現(xiàn)，如今的大學(xué)生理財觀念相對比較淡薄，并沒有接受到良好的理財教育，而理財能力對于個人或者集體來講是成熟的主要標(biāo)志，因此樹立合理的理財觀念顯得十分重要。首先需要學(xué)校方面加強對學(xué)生的教育，包括針對大學(xué)生存在的問題開設(shè)一些講座等，對一些現(xiàn)實存在的問題進行有針對性的分析。另外也可以開設(shè)關(guān)于理財方面的選修課程，讓學(xué)生有機會接觸系統(tǒng)的理財知識，提高自身修養(yǎng)。校方甚至可以與一些金融機構(gòu)進行合作，推薦財經(jīng)專業(yè)的學(xué)生進行實習(xí)考察等，為學(xué)生提供零距離接觸理財?shù)臋C會。同時在家庭教育方面，也需要家長為孩子做好榜樣，從小教育孩子進行合理消費，既能勤儉節(jié)約又能做到合理利用資金，指導(dǎo)孩子樹立正確的金錢觀，進而形成科學(xué)的理財意識。

加強信用卡消費的教育。社會應(yīng)該引導(dǎo)大學(xué)生規(guī)范使用信用卡、加強大學(xué)生信用卡消費的教育。其中包括消費心理的教育，讓大學(xué)生在心理上認(rèn)同信用卡，不畏懼使用信用卡，正確認(rèn)識使用信用卡消費可能帶來的弊端?？梢詮男庞每ǖ墓δ芊矫孢M行宣傳，使用信用卡最大的目的在于用未來的錢來滿足當(dāng)下的需要，是一種提前消費的過程。只要養(yǎng)成合理的理財習(xí)慣，按時還欠款，不但不會產(chǎn)生不良的信用記錄，還會為自身的信用值加分。從大學(xué)時代加強對信用卡使用的規(guī)范教育，有利于今后消費觀、價值觀甚至人生觀的塑造，理性的使用信用卡可以將信用卡功能發(fā)揮最大化，為人們的工作、學(xué)習(xí)和生活都能夠帶來便捷。

增強大學(xué)生的自我管理能力。在使用信用卡進行消費的過程中，最重要的是自我管理和自我約束在發(fā)揮作用。如今的大學(xué)生一直接受的是系統(tǒng)的初高中教育，在走進大學(xué)之前多數(shù)都生活在家長身邊，所受到的外在的制約作用明顯，因而缺乏自我管理能力。大部分學(xué)生初入大學(xué)缺少了家長的約束，不知道什么該做什么不該做，失去判斷力，因而加強大學(xué)生的自我管理能力顯得尤為重要。在具體的操作過程中需要各界的共同努力，就學(xué)校方面，老師可以通過與學(xué)生平等對話的方式增強學(xué)生對自己的認(rèn)同感，讓學(xué)生明確自身的主動性與自我價值，進而認(rèn)識到自我管理的重要性。

信用卡的使用對于大學(xué)生來講既面臨著很多便利又面臨著很多挑戰(zhàn)，在具體的實踐操作過程中需要不斷調(diào)整自身的態(tài)度及使用策略才能發(fā)揮出信用卡的優(yōu)勢。大學(xué)生應(yīng)該養(yǎng)成理性使用信用卡消費的素質(zhì)，促進信用卡市場的健康發(fā)展。