重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策分析

李澤曼　劉婧媌　章叫影　王貞瓊

摘要：重大疾病保險(xiǎn)自提出以來(lái)，便受到廣大百姓的關(guān)注和國(guó)家的支持，作為一個(gè)國(guó)家推向全民普及的政策，它所能做出的貢獻(xiàn)是不可否認(rèn)的，但在發(fā)展時(shí)期所面臨的問(wèn)題也是嚴(yán)峻且重大的，人口老齡化結(jié)構(gòu)加深、社會(huì)認(rèn)知度不夠等問(wèn)題層出不窮，為大病保險(xiǎn)的推廣與完善帶來(lái)了不小的沖擊。對(duì)此，我國(guó)大病保險(xiǎn)應(yīng)采取相應(yīng)的措施，針對(duì)每一個(gè)問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查研究，全力改正，保障保險(xiǎn)的長(zhǎng)期可持續(xù)的發(fā)展，在讓所有的百姓都能受益的基礎(chǔ)上，逐步建立一個(gè)能夠切實(shí)有效地為國(guó)家民生、為人民生活健康做出貢獻(xiàn)的醫(yī)療體系。

關(guān)鍵詞：商業(yè)性；大病保險(xiǎn)；問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F842.684；R197.1 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）009-0-03

一、重大疾病保險(xiǎn)的背景及作用

1.重大疾病保險(xiǎn)的背景

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，人民生活水平有著顯著的提高，隨著社會(huì)老齡化問(wèn)題的出現(xiàn)，越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注自身的健康問(wèn)題，中國(guó)醫(yī)療保障成為了人們關(guān)心的焦點(diǎn)。自十八屆三中全會(huì)以來(lái)，關(guān)于醫(yī)療領(lǐng)域的問(wèn)題便開(kāi)始漸漸浮現(xiàn)，看病難、看病貴等問(wèn)題成為司空常見(jiàn)的現(xiàn)象，因病致貧、因病返貧的現(xiàn)象成為了國(guó)家扶貧攻堅(jiān)工作的重點(diǎn)解決對(duì)象。世界衛(wèi)生組織公布了全球十大死亡原因，里面缺血性心臟病名列第一，占740萬(wàn)人，中風(fēng)、糖尿病等符合大病保險(xiǎn)疾病范圍的病種在高致死率列表里也名列前茅，且重大疾病的患病率與年齡、家庭貧困程度、環(huán)境等因素息息相關(guān)?，F(xiàn)如今，我國(guó)有7000多萬(wàn)貧困人口，其中1000多萬(wàn)人身患慢性病或者大病的，且醫(yī)療費(fèi)用高，當(dāng)疾病支出達(dá)到一定家庭經(jīng)濟(jì)收入比例時(shí)會(huì)形成這部分人群的災(zāi)難性醫(yī)療支出，從而嚴(yán)重打擊家庭經(jīng)濟(jì)情況，而這些都是可以通過(guò)大病保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和分?jǐn)偦ㄤN的。

如今，國(guó)家政策和社會(huì)福利已逐漸完善，社會(huì)保險(xiǎn)的范圍和規(guī)定也越來(lái)越細(xì)化多樣化，然而由于我國(guó)人口眾多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展有限，社會(huì)保險(xiǎn)雖然提供了最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，但賠付的內(nèi)容和金額也有所限制，因此大病保險(xiǎn)的推廣勢(shì)在必行。保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人確診患病的時(shí)候便一次性支付保險(xiǎn)金額，減少經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，以此來(lái)保證家庭資金的正常流動(dòng)，為了病人術(shù)后康復(fù)提供穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，也減輕病人的心理壓力，積極治療。

2.重大疾病保險(xiǎn)的作用

（1）有效防止因病致窮的現(xiàn)象發(fā)生。重大疾病會(huì)在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其整個(gè)家庭的生活，不僅花費(fèi)巨大，而且很難治愈。新聞報(bào)道中指出我國(guó)居民罹患重大疾病的概率高達(dá)72%，無(wú)法承擔(dān)高昂的醫(yī)療費(fèi)用，因病致貧的現(xiàn)象頻發(fā)。重大疾病保險(xiǎn)最重要的一個(gè)作用便是防止因病致窮的現(xiàn)象發(fā)生，在被保險(xiǎn)人確認(rèn)患上重病，保險(xiǎn)公司便會(huì)立刻進(jìn)行賠付用于支付醫(yī)療費(fèi)用，大大減輕家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，抵御風(fēng)險(xiǎn)。且我國(guó)目前致力于的扶貧攻堅(jiān)工作，解決因病致貧返貧問(wèn)題無(wú)疑是一項(xiàng)重點(diǎn)工程。

（2）能夠彌補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足。雖然城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)普及，但是一些重大疾病并不在承包范圍內(nèi)，而且城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)有最高支付限額，完全無(wú)法承擔(dān)重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用。重大疾病保險(xiǎn)則是基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的延伸與擴(kuò)展。重大疾病保險(xiǎn)能對(duì)患者發(fā)生的自費(fèi)藥以及門診費(fèi)用進(jìn)行第二次報(bào)銷，而且也是對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)為保障人群進(jìn)行一個(gè)補(bǔ)充，如自由職業(yè)者、學(xué)生及流動(dòng)人口等。2015年，國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的意見(jiàn)》，文件中指出于2015年年末之前，提高大病保險(xiǎn)的分段補(bǔ)償比例且高于50%，增添重大疾病的納入種類，且劃定重大疾病保險(xiǎn)的覆蓋面為所有參加城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療的人群，同時(shí)政府建立與商業(yè)保險(xiǎn)公司接軌的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制等，與其他醫(yī)療治療機(jī)構(gòu)及異地結(jié)算機(jī)制緊密對(duì)接，共同發(fā)展，共同作用，減輕居民負(fù)擔(dān)，協(xié)助托底保障整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的運(yùn)作。建立健全多層次醫(yī)療保障體系，城鄉(xiāng)居民保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)各司其職，更加有效的減少居民的醫(yī)療費(fèi)用。

二、重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.大病保險(xiǎn)發(fā)展歷程

1995年我國(guó)開(kāi)始引入大病保險(xiǎn)，起初是作為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)存在，后逐漸剝離成為主險(xiǎn)，對(duì)被保險(xiǎn)人所患的癱瘓等6種疾病進(jìn)行保障，大部分參保人員是以職工社會(huì)保險(xiǎn)的形式由單位集體投保，根據(jù)1995年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，一共有500多萬(wàn)職工參與到大病保險(xiǎn)的統(tǒng)籌參保中，1996年職工參與大病統(tǒng)籌的人數(shù)上升至1800萬(wàn)人，大病保險(xiǎn)作為一個(gè)商業(yè)險(xiǎn)得到社會(huì)認(rèn)可，初具規(guī)模。自此，我國(guó)各地開(kāi)始陸續(xù)認(rèn)識(shí)到大病保險(xiǎn)存在的必要性，解決地方老百姓看病貴的難題，相應(yīng)出臺(tái)地方政策，如2000年內(nèi)蒙古實(shí)行《呼和浩特市大額醫(yī)療保險(xiǎn)暫行辦法》，2001年湖北省公布《武漢市市城鎮(zhèn)職工大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)辦法》[1]等，這些措施表明部分地方政府將大病保險(xiǎn)提升到省、市級(jí)進(jìn)行大范圍統(tǒng)籌。而至2003年，衛(wèi)生部、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于建立新型農(nóng)村大病醫(yī)療制度的意見(jiàn)》，標(biāo)志著大病保險(xiǎn)試點(diǎn)階段正式開(kāi)始，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展試點(diǎn)農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度，探索大病保險(xiǎn)的管理體系，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制，和籌資運(yùn)行效果，到2010年基本實(shí)現(xiàn)了全國(guó)農(nóng)村居民的針對(duì)性的新型大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的全覆蓋。2012年8月，國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)出臺(tái)《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，至此，我國(guó)從大病保險(xiǎn)的局部試點(diǎn)階段過(guò)渡到全面推行階段，由農(nóng)村到城市，完善醫(yī)療保障制度，各地根據(jù)具體的群眾需求和醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)劃制定細(xì)則，2014年底基本實(shí)現(xiàn)29個(gè)省份、130個(gè)試點(diǎn)市的全推行，覆蓋面達(dá)到7億人。2015年國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的意見(jiàn)》奠定了大病保險(xiǎn)相關(guān)政策的全面深度發(fā)展的基調(diào)，提出以發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用重新界定“大病”，自此，在全國(guó)范圍內(nèi)陸陸續(xù)續(xù)開(kāi)展了由“廣度”到“深度”的相關(guān)轉(zhuǎn)換加強(qiáng)工作，2016年各省根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況科學(xué)籌資標(biāo)準(zhǔn)制定新的補(bǔ)充調(diào)整政策，以湖北省為例，于2016年公布了《省人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的通知》，提高大病保險(xiǎn)報(bào)銷費(fèi)用的起付門檻至1.2萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用的分段報(bào)銷均比例上調(diào)5個(gè)百分點(diǎn)，即最低報(bào)銷比例由50%上升至55%，門診大病范圍增至26種，并實(shí)行省內(nèi)統(tǒng)籌管理，各市分級(jí)部署，與商業(yè)保險(xiǎn)接軌，資金由基本醫(yī)保基金中撥劃等一系列變化。同時(shí)，各省各地在新政策制定上，均加大了醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷的深度和廣度，提高最低報(bào)銷比例、加強(qiáng)與商業(yè)保險(xiǎn)的合作保障資金來(lái)源、科學(xué)制定籌資標(biāo)準(zhǔn)等，以達(dá)到深入推廣的作用。

2.大病保險(xiǎn)現(xiàn)狀

根據(jù)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展情況發(fā)布會(huì)所公布的數(shù)據(jù)，截至2016年9月，大病保險(xiǎn)的覆蓋面已經(jīng)達(dá)到預(yù)期，為全國(guó)10.5億人口提供了切實(shí)有力的重大疾病患病保障。在國(guó)家的持續(xù)大力推行下，覆蓋人群也越來(lái)越多，根據(jù)2017年1月24日公示的醫(yī)療保險(xiǎn)基金審計(jì)結(jié)果，截至2016年6月，28個(gè)省本級(jí)、166個(gè)市本級(jí)和569個(gè)縣（市、區(qū)）的城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)3.67億人，覆蓋面較2014年的3.2億人有14.7%的漲幅，且該險(xiǎn)種的實(shí)際報(bào)銷比例在基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上提高了約12個(gè)百分點(diǎn)，在16年10月，保監(jiān)會(huì)連發(fā)五個(gè)文件來(lái)將大病保險(xiǎn)推行中五個(gè)方面的漏洞進(jìn)行全方位的圍堵表現(xiàn)出國(guó)家對(duì)大病保險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種的重視。目前我國(guó)大病保險(xiǎn)采取商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)合作的形式，由商業(yè)保險(xiǎn)公司具體經(jīng)辦，以社保資金、新農(nóng)合基金和商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資金作為大病保險(xiǎn)賠付的聯(lián)合保障，以招標(biāo)的形式選定商業(yè)保險(xiǎn)公司。毫無(wú)疑問(wèn)，這是一項(xiàng)真正惠之于民的政策，但“保本微利”的口號(hào)使得保險(xiǎn)公司大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)不佳的狀況，甚至入不敷出，中國(guó)人壽2014年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤(rùn)總額500萬(wàn)元，比之13年同期虧損的7500萬(wàn)元虧轉(zhuǎn)盈，但也只能保持基本平衡的狀態(tài)。且盈利最多2%-3%的原則難以調(diào)動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性，同時(shí)人口老齡化日趨嚴(yán)重，企業(yè)缺乏科學(xué)的管理結(jié)構(gòu)等隱患，都是對(duì)大病保險(xiǎn)承受能力的挑戰(zhàn)。

三、重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展中的問(wèn)題

1.人口老齡化嚴(yán)重使大病保險(xiǎn)承擔(dān)壓力大

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)中心的數(shù)據(jù)計(jì)算，2010年-2015年，我國(guó)人口結(jié)構(gòu)老齡化增多，并呈上升趨勢(shì)。按照世界人口老齡化標(biāo)準(zhǔn)7%來(lái)說(shuō)，我國(guó)65歲及以上人口高出國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)3%并不斷攀升，并以年均1000萬(wàn)的老齡人口數(shù)量增長(zhǎng)，以我國(guó)人口基數(shù)龐大的實(shí)情來(lái)看，是十分可觀的。

而根據(jù)第五次國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查分析報(bào)告，65歲及以上人口的兩周患病率明顯高于其他人群，且上升幅度明顯。

根據(jù)分析報(bào)告，在社會(huì)壓力、環(huán)境等各方面因素影響下，慢性病、，循環(huán)系統(tǒng)、惡性腫瘤等重大疾病的兩周患病率也在逐年上升。由此可見(jiàn)，假定醫(yī)療價(jià)格水平穩(wěn)定，僅從老齡化趨勢(shì)考慮，大病保險(xiǎn)所承擔(dān)的費(fèi)用壓力會(huì)越來(lái)越大。而重大疾病保險(xiǎn)的賠付資金由醫(yī)保結(jié)余、部分商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)和政府承擔(dān)，且保持收支平衡原則，會(huì)難以維系日后日益龐大的費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

2.賠付率厘定過(guò)高致使醫(yī)療資源浪費(fèi)

由現(xiàn)狀可知，國(guó)家正大大力扶持重大疾病保險(xiǎn)的項(xiàng)目，由50%的賠付率上升至60%，部分地區(qū)分段賠付的最高比例已達(dá)到80%的現(xiàn)狀來(lái)看，賠付率是不斷攀升的，但是值得注意的是，國(guó)家統(tǒng)籌這項(xiàng)保險(xiǎn)的初衷是避免或減輕由于災(zāi)難性醫(yī)療支出的致貧現(xiàn)象，提高賠付率固然是一項(xiàng)可喜的惠民之政，但過(guò)高的賠付率反而會(huì)造成醫(yī)療資源的浪費(fèi)，再加上健康險(xiǎn)的重復(fù)賠保的特性，難免會(huì)受人利用。根據(jù)2017年醫(yī)療保險(xiǎn)基金審計(jì)情況，2015和2016年上半年內(nèi)重復(fù)參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的共有305萬(wàn)人次，造成財(cái)政額外支出14.57億元，而其中有5124人重復(fù)報(bào)銷，醫(yī)療費(fèi)用高達(dá)1346.91萬(wàn)元，證明醫(yī)療支出的不合理現(xiàn)象普遍且成本高昂。當(dāng)然，制度銜接的不到位和信息不對(duì)稱要對(duì)重復(fù)報(bào)銷現(xiàn)象負(fù)一定的責(zé)任，但是高比例的賠付額是不容忽視的一個(gè)誘因。因此，各地應(yīng)該杜絕“爭(zhēng)高”的心態(tài)，從政府資源的合理規(guī)劃與利用的角度出發(fā)，對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r經(jīng)濟(jì)情況、貧困人口的進(jìn)行測(cè)算和幫助到戶的相關(guān)政策，對(duì)于收入不同的家庭進(jìn)行不同的補(bǔ)貼政策，門檻細(xì)化。

3.社會(huì)認(rèn)知度不高使該參保人員未參保

雖然社會(huì)性大病保險(xiǎn)從15年開(kāi)始要求全面落實(shí)，但實(shí)際上，重大疾病保險(xiǎn)以商業(yè)險(xiǎn)的形式已存在多年。一項(xiàng)惠之于民的政策卻未知于民，陸續(xù)爆發(fā)的“輕松籌”、“羅一笑”醫(yī)療事件的讓人們知道了國(guó)家政策優(yōu)惠的同時(shí)也暴露了很多人對(duì)該險(xiǎn)種的空白，高度的信息不對(duì)稱使得大病保險(xiǎn)的認(rèn)知度封閉在醫(yī)療系統(tǒng)內(nèi)，當(dāng)然，商業(yè)保險(xiǎn)公司的趨利性也使得大病保險(xiǎn)在商業(yè)廣告領(lǐng)域沒(méi)有得到大力宣傳。而城市相較于農(nóng)村更能容易接觸該險(xiǎn)種的宣傳普及，但是大病保險(xiǎn)是一個(gè)以扶持城鄉(xiāng)貧困家庭的傾斜政策，信息不對(duì)稱造成的逆選擇現(xiàn)象嚴(yán)重。

四、推行重大疾病保險(xiǎn)的對(duì)策

1.設(shè)置盈利限度讓大病保險(xiǎn)處于健康運(yùn)行狀態(tài)

根據(jù)文中數(shù)據(jù)，我國(guó)人口結(jié)構(gòu)老齡化，且老年人群更易發(fā)生重大疾病，供給與需求的差距大，對(duì)大病保險(xiǎn)的賠付是一個(gè)重大的挑戰(zhàn)。自推行以來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)狀況不佳，中國(guó)人壽2014年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，公司在重慶14個(gè)區(qū)縣大病保險(xiǎn)管理資金為2.63億元，賠付金總額2.09億元，重慶北碚區(qū)超支417.5萬(wàn)元，勉強(qiáng)能收支平衡，但也只能保持基本平衡的狀態(tài)。盈利性是商業(yè)保險(xiǎn)的重要特征，在利益得不到保證或者只能實(shí)現(xiàn)微利的狀況下，大病保險(xiǎn)預(yù)期的效果在這個(gè)商業(yè)市場(chǎng)的渠道難以實(shí)現(xiàn)，如廣告的宣傳、優(yōu)惠條件等。所以應(yīng)該設(shè)置一個(gè)盈利限度，在低于這個(gè)限度的時(shí)候，政府可以適當(dāng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，當(dāng)高于這個(gè)限度時(shí)，將超過(guò)的盈利額存放在獨(dú)立的保險(xiǎn)基金中，以供以后的賠付，使重大疾病保險(xiǎn)處于一個(gè)健康循環(huán)狀態(tài)。

2.加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療行為的監(jiān)管，杜絕過(guò)度醫(yī)療現(xiàn)象

醫(yī)療過(guò)程中，存在著過(guò)度醫(yī)療的行為。但是在現(xiàn)實(shí)醫(yī)療中很難界定是否為過(guò)度醫(yī)療，每個(gè)患者的情況不一樣，就算是患上同樣的病癥表現(xiàn)出來(lái)的癥狀也不會(huì)是完全一樣的，所以很難去說(shuō)這個(gè)檢查的必要性的。以三明市尤溪縣醫(yī)院為例， “工分”與醫(yī)生的工資對(duì)等，將醫(yī)生的工資與醫(yī)院的總收入脫鉤。如在手術(shù)方面，為手術(shù)的難易程度進(jìn)行細(xì)致的評(píng)級(jí)，國(guó)家將手術(shù)難度分為1、2、3、4級(jí)，醫(yī)院再將這些這1-4級(jí)中每個(gè)等級(jí)中進(jìn)行細(xì)分，工分按病情等級(jí)評(píng)定，與治療多少無(wú)關(guān)，這樣就可以有效地減少過(guò)度醫(yī)療的情形發(fā)生。而且應(yīng)該將保險(xiǎn)公司與政府的信息系統(tǒng)以及醫(yī)院的系統(tǒng)及時(shí)有效的對(duì)接，加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療行為的監(jiān)管和整治，控制醫(yī)療費(fèi)用不合理的增長(zhǎng)，有效地維護(hù)醫(yī)療基金的安全。

3.加大對(duì)大病保險(xiǎn)的宣傳消除信息不對(duì)稱現(xiàn)象

信息不對(duì)稱的存在使大多數(shù)真正需要大病保險(xiǎn)幫助的人得不到幫助。提高居民對(duì)大病保險(xiǎn)的知曉率，大部分是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)電視報(bào)紙多種媒體來(lái)實(shí)現(xiàn)。雖然如今現(xiàn)代化信息媒介普及率很高，但是一些文化水平較低、真正有需求的人對(duì)于這類東西的接觸較少。人們之間存在知識(shí)鴻溝以及信息鴻溝，如今互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，數(shù)字鴻溝又出現(xiàn)，而受教育水平高的群體基本集中于大城市，在接觸此類東西早、知識(shí)更新快，科技越發(fā)展，因此文化水平極端不同的受體人群之間的信息差距越大，信息處理反應(yīng)不同。已經(jīng)有大量研究表明，人際傳播對(duì)于文化水平低的人更為有效，可以通過(guò)專人去一些特定的地方去進(jìn)行宣傳解說(shuō)，并利用人們的從眾心理，由專人帶頭參保、集體參保，將這項(xiàng)惠民政策傳播的更為廣泛。商業(yè)保險(xiǎn)公司還可以將大病保險(xiǎn)與其他基礎(chǔ)健康險(xiǎn)種捆綁銷售，打“多組合拳”，擴(kuò)大參保率。

4.培養(yǎng)更多專業(yè)人員合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率

大病保險(xiǎn)對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)還是一個(gè)比較新的險(xiǎn)種，在制定一些保險(xiǎn)合同條例和厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的時(shí)候只是將發(fā)達(dá)國(guó)家的現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)生搬硬套在中國(guó)市場(chǎng)，但我國(guó)農(nóng)村人口基數(shù)大，國(guó)民普遍受教育程度比較低，人口結(jié)構(gòu)也正在調(diào)整，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在轉(zhuǎn)型階段，是有中國(guó)特色的社會(huì)主義國(guó)家，我們應(yīng)該培養(yǎng)更多的專業(yè)人員針對(duì)于我國(guó)的情況來(lái)完善修正這些內(nèi)容。保險(xiǎn)費(fèi)率的不斷攀升，使重復(fù)報(bào)銷重復(fù)賠付的情況不斷出現(xiàn)，這既是一種信息不對(duì)稱的表現(xiàn)，也是一種缺乏專業(yè)人員對(duì)這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行研究，制定合乎市場(chǎng)規(guī)律的保險(xiǎn)費(fèi)率的現(xiàn)象。大病保險(xiǎn)雖然對(duì)于中國(guó)是一個(gè)新的險(xiǎn)種，但是也已經(jīng)運(yùn)行了幾年，應(yīng)要專業(yè)人士通過(guò)積累的數(shù)據(jù)調(diào)查來(lái)分析怎樣合理制定合同條款和厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)因地制宜，扶持貧困地區(qū)，做好特困、貧困、普通家庭的分級(jí)統(tǒng)計(jì)，賠付率也因此不同，將錢花在實(shí)處，避免騙保。

參考文獻(xiàn)：

[1]宋盼.我國(guó)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)試點(diǎn)中問(wèn)題與對(duì)策研究[D].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2015.

[2]蔣云赟.我國(guó)城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)的財(cái)政承受能力研究[J].財(cái)經(jīng)研究，2014，40（11）：4-16.

作者簡(jiǎn)介：李澤曼（1994-），女，湖北武漢人，江漢大學(xué)本科在讀，專業(yè)：金融學(xué)。

劉婧媌（1995-），女，湖北武漢人，江漢大學(xué)本科在讀，專業(yè)金融學(xué)。

章叫影（1995-），女，湖北武漢人，江漢大學(xué)本科在讀，專業(yè)金融學(xué)。

指導(dǎo)老師：王貞瓊（1964-），女，江漢大學(xué)商學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，所著《保險(xiǎn)稅制也應(yīng)“入世”》獲武漢市第九次社會(huì)科學(xué)成果優(yōu)秀獎(jiǎng)，主要從事保險(xiǎn)學(xué)研究。

基金項(xiàng)目：本文受江漢大學(xué)大病保險(xiǎn)科研項(xiàng)目資助。