互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的影響

馮逸華++丁佩悅

摘要：在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品被視為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的又一增長點(diǎn)。憑借互聯(lián)網(wǎng)的便捷高效和電商購物的數(shù)據(jù)支撐，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸得以形成和發(fā)展，同時(shí)對(duì)大學(xué)生在消費(fèi)行為、消費(fèi)心理以及消費(fèi)習(xí)慣上產(chǎn)生了影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；消費(fèi)信貸；大學(xué)生；消費(fèi)行為

中圖分類號(hào)：F724.6；F832.4 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）009-0-03

自2015年3月5日十二屆全國人大三次會(huì)議提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動(dòng)計(jì)劃以來，互聯(lián)網(wǎng)金融市場以前所未有的速度迅猛發(fā)展。與此同時(shí)，以互聯(lián)網(wǎng)為基石的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸更是井噴式地成長起來，并在總體上呈現(xiàn)總量規(guī)?；a(chǎn)品多樣化的態(tài)勢(shì)。在此背景下，文章以大學(xué)生這個(gè)新時(shí)代的消費(fèi)主力軍為主體出發(fā)，著手調(diào)查了大學(xué)生群體的信貸消費(fèi)現(xiàn)狀，并通過分析各類消費(fèi)信貸產(chǎn)品與大學(xué)生消費(fèi)模式的關(guān)聯(lián)，觀察其消費(fèi)行為和消費(fèi)心理的變化，以期達(dá)到幫助大學(xué)生群體樹立正確消費(fèi)觀念、提高理財(cái)能力，進(jìn)而間接推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展、發(fā)揮其積極作用的目的。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

信貸消費(fèi)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，指的是消費(fèi)者憑借個(gè)人的信用憑證從銀行獲得貸款進(jìn)行消費(fèi)。隨著中國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善，個(gè)人消費(fèi)信貸也在不斷地發(fā)展。而相對(duì)傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)信貸以互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的延伸和擴(kuò)展，具有方便、快捷、高效、高覆蓋、開通門檻低等新的特點(diǎn)。

目前，互聯(lián)網(wǎng)上主要的消費(fèi)信貸產(chǎn)品包括螞蟻京東、京東白條、趣分期等，其宗旨是讓消費(fèi)者享受“先消費(fèi)，后付款”的購物體驗(yàn)。以螞蟻花唄為例，憑借其便捷的操作，個(gè)性化的服務(wù)以及信譽(yù)良好的公司形象，螞蟻花唄一經(jīng)上市便在互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)產(chǎn)業(yè)中迅速占領(lǐng)市場。根據(jù)支付寶提供的數(shù)據(jù)顯示，在2016年“雙十一”開始的前30分鐘內(nèi)，螞蟻花唄的支付筆數(shù)已達(dá)到3802萬筆，支付筆數(shù)占比28%，支付成功率100%，同比增長113.6%，其撬動(dòng)的消費(fèi)總金額達(dá)85億元，成為雙11最受歡迎的支付方式之一。①

我國校園信貸市場的大致初現(xiàn)于2013年，表現(xiàn)為區(qū)域性大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)的涌現(xiàn)。隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸商業(yè)模式的發(fā)展，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品呈現(xiàn)為兩種趨勢(shì)：一種是通過既有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)特別是第三方支付平臺(tái)推出的特色產(chǎn)品和服務(wù)，例如螞蟻花唄和京東白條，這類信貸產(chǎn)品具有普適性。螞蟻金服的最新數(shù)據(jù)顯示，中國現(xiàn)在近1.7億的90后中，就有四千五百多萬人開通了花唄。另外一種是特別針對(duì)大學(xué)生群體設(shè)計(jì)的網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)，如趣分期，來分期等。近年來，我國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的品牌格局和市場競爭態(tài)勢(shì)逐漸清晰，其產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的市場邏輯

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸備受大學(xué)生的歡迎絕非偶然，其市場邏輯可從市場需求、平臺(tái)條件及可競爭因素三個(gè)方面考慮。

1.市場需求。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物的群體特征和市場的潛在需求為大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場的出現(xiàn)及發(fā)展埋下了伏筆?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)為買賣雙方提供了高效便捷且低交易成本的即時(shí)匹配平臺(tái)，激發(fā)了蘊(yùn)藏在社會(huì)之中的消費(fèi)體量。網(wǎng)絡(luò)購物在不經(jīng)意之間已經(jīng)從一種單純的購物方式轉(zhuǎn)變成一種具有顯著特征的消費(fèi)方式和習(xí)慣。大學(xué)生是網(wǎng)絡(luò)購物中的龐大群體，更是缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，這種限制形成了巨大的消費(fèi)信貸需求，針對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)信貸由此受到互聯(lián)網(wǎng)金融公司的關(guān)注。

2.平臺(tái)條件。電商平臺(tái)的發(fā)展和大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場形成的物質(zhì)基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸是對(duì)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的必要補(bǔ)充，也是互聯(lián)網(wǎng)金融鏈條完善的一個(gè)重要部分。而利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)大學(xué)生長期的消費(fèi)行為進(jìn)行根據(jù)，進(jìn)而形成信用評(píng)估，用以確定信用額度，同時(shí)在后期信貸消費(fèi)的過程中進(jìn)行反饋，形成完善的信用測評(píng)體系。在這種體系下，花唄的不良率只有不到1%，低于行業(yè)平均水平。另一方面，在既有電商品牌認(rèn)知的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的有效支撐也會(huì)得到大學(xué)生群體的反哺，表現(xiàn)為他們對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的信任與依賴。

3.可競爭因素。競爭是市場發(fā)展的動(dòng)力，可競爭因素是市場形成和發(fā)展的關(guān)鍵。從形式上看，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行傳統(tǒng)分期付款方式下的“物理移位”，這種模式因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)而具新動(dòng)力。不管是不同電商平臺(tái)客戶群體之間的主體競爭還是針對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品本身服務(wù)的質(zhì)量競爭，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品比傳統(tǒng)分期消費(fèi)具有更多的市場競爭動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)憑借其龐大的消費(fèi)者數(shù)據(jù)和雄厚的資金實(shí)力，在消費(fèi)信貸的時(shí)限、額度、折扣和分期補(bǔ)貼等環(huán)節(jié)都展開了角逐。此外，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸作為一種嘗試，形式上可以打破傳統(tǒng)消費(fèi)金融發(fā)展的限制，提供新穎的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融體驗(yàn)，這樣就賦予了其在市場中的可競爭性。

（三）南京地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)發(fā)展

南京地處我國東部地區(qū)，雖然個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步稍晚，但在積極擴(kuò)大內(nèi)需的政策指導(dǎo)下，信貸業(yè)務(wù)如雨后春筍般發(fā)展起來。隨著南京經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念日漸更新，南京居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的接受度也在不斷提升，南京地區(qū)消費(fèi)信貸體系逐步完善。在此過程中，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷尋找新的消費(fèi)增長點(diǎn)，而大學(xué)生群體作為新興消費(fèi)者，正是一個(gè)再合適不過的有潛力的空白市場?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)放大了自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，加之低門檻的放貸條件，在短時(shí)間內(nèi)席卷了大學(xué)校園。

二、消費(fèi)心理與消費(fèi)行為

（一）概念

所羅門認(rèn)為，“消費(fèi)者行為學(xué)（consumer behavior）是研究個(gè)體、群體和組織為滿足其需要而對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)、體驗(yàn)和觀點(diǎn)進(jìn)行選擇、獲取、使用、處置的過程?！雹?/p>

消費(fèi)心理就是消費(fèi)者在消費(fèi)過程中的心理活動(dòng)，也稱消費(fèi)者心理。它主導(dǎo)著消費(fèi)者的消費(fèi)行為，并由消費(fèi)行為表現(xiàn)出來。

消費(fèi)行為是消費(fèi)者為實(shí)現(xiàn)一定目的而從事的物色、選擇、購買和使用等活動(dòng)。消費(fèi)行為的特點(diǎn)有：

1.消費(fèi)行為是滿足消費(fèi)者需要或欲望的手段性行為。

2.消費(fèi)行為是心理活動(dòng)的產(chǎn)物。

3.消費(fèi)行為是一個(gè)過程，而非某一時(shí)間點(diǎn)上發(fā)生的事情。

一般來說，消費(fèi)行為可分為五個(gè)階段，即問題確認(rèn)、信息收集、選擇評(píng)價(jià)、購買決策及購后評(píng)價(jià)。其中，前四個(gè)階段決定著消費(fèi)者是否產(chǎn)生購買行為，而消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的購后評(píng)價(jià)影響著消費(fèi)者是否再次購買。

（二）影響消費(fèi)行為的因素

根據(jù)傳統(tǒng)的消費(fèi)者購買行為理論，消費(fèi)者的消費(fèi)行為主要受自身因素和外界因素影響。自身因素包括個(gè)人因素和心理因素兩個(gè)方面，而外界因素則包括社會(huì)因素和文化因素兩個(gè)方面。內(nèi)外因素在消費(fèi)者行為中相互作用，并決定著消費(fèi)者最終的行動(dòng)走向。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，口碑傳播和互動(dòng)反饋機(jī)制也成為了影響消費(fèi)者行為的重要因素。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的特點(diǎn)分析

（一）數(shù)據(jù)收集

此次調(diào)查以問卷的形式展開，網(wǎng)上和紙質(zhì)問卷共發(fā)放340分，實(shí)際回收334份，有效率為98%。實(shí)地調(diào)查為南京各高校，以綜合類高校為主，因此問卷調(diào)查樣本具有一定的代表性，為此課題研究提供了豐富的數(shù)據(jù)資源。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的特點(diǎn)

大學(xué)生是無固定收入的人群，其經(jīng)濟(jì)支持主要來自于父母。隨著近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)上消費(fèi)信貸產(chǎn)品層出不窮，大學(xué)生作為敢于接受新事物的年輕一代，自然在這波互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中受到影響，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的出現(xiàn)使他們的消費(fèi)行為、消費(fèi)心理和消費(fèi)習(xí)慣呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。

1.消費(fèi)行為。處于全面建設(shè)小康社會(huì)的時(shí)期，如今人們的生活水平得到了極大的提高，特別是在東部沿海相對(duì)富裕的地區(qū)。大學(xué)生已經(jīng)不僅僅滿足于基本的生存需求，在消費(fèi)行為方面更多地呈現(xiàn)享受生活的特點(diǎn)。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，江蘇南京高校大學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)，購買數(shù)碼產(chǎn)品和衣服鞋帽的比例分別達(dá)到55.13%和53.85%，另外消費(fèi)化妝品和零食時(shí)會(huì)使用信貸產(chǎn)品的大學(xué)生也達(dá)到33.33%和32.05%。如圖1所示，在螞蟻花唄發(fā)布的《2016新數(shù)碼時(shí)代消費(fèi)趨勢(shì)報(bào)告》中顯示，在所有的年齡階段里，90后對(duì)3C數(shù)碼產(chǎn)品③的購買交易量最多，達(dá)到40.84%，成為了3C數(shù)碼產(chǎn)品據(jù)對(duì)的消費(fèi)主力。由此可以推斷，大學(xué)生的消費(fèi)更為多樣，傾向于享受生活的消費(fèi)行為。

2.消費(fèi)心理。在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的推動(dòng)下，生活愈加豐富多彩，加之互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的便利，大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)更加追求新潮前衛(wèi)。在這個(gè)技術(shù)更新周期越來越短的時(shí)代，手機(jī)、平板電腦等電子產(chǎn)品升級(jí)不斷加快，大學(xué)生也樂于嘗試新產(chǎn)品，且產(chǎn)品定位偏好中高端，但這些產(chǎn)品價(jià)格較高，大學(xué)生通常無法一次性支付全額，互聯(lián)網(wǎng)分期產(chǎn)品給予了極大的便利。此外，大學(xué)生對(duì)品牌的認(rèn)知度較高，在消費(fèi)服裝及化妝品時(shí)對(duì)國際品牌更為認(rèn)可。

3.消費(fèi)習(xí)慣。相比以往，大學(xué)生的日常消費(fèi)多數(shù)發(fā)生在線下，隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物流行。不僅如此，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的出現(xiàn)，使大學(xué)生可以得到超前消費(fèi)的享受，因此，校園消費(fèi)有更加偏向互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的趨勢(shì)。此外，據(jù)統(tǒng)計(jì)，有54.49%的大學(xué)生表示其消費(fèi)習(xí)慣屬于即期消費(fèi)，22.57%的學(xué)生偏好超前消費(fèi)，僅有22.93%的學(xué)生有結(jié)余偏好。由此可以看出，大多數(shù)學(xué)生偏向當(dāng)期消費(fèi)甚至入不敷出，少有遠(yuǎn)期消費(fèi)的習(xí)慣。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的影響

（一）積極影響

1.便利學(xué)生。傳統(tǒng)模式下，使用信貸產(chǎn)品需要經(jīng)過繁瑣冗長的銀行申請(qǐng)、審批等流程。對(duì)比之下，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品申請(qǐng)開通門檻低，申請(qǐng)流程簡單，且其依托于互聯(lián)網(wǎng)的這種信貸方式方便快捷，信貸服務(wù)可以隨時(shí)隨地發(fā)生，對(duì)于大學(xué)生這個(gè)無固定收入的群體，具備這些優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)可以讓他們“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”，緩解學(xué)生現(xiàn)期的資金壓力，提前滿足消費(fèi)的需求。

2.轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。傳統(tǒng)中國人的消費(fèi)觀念為量入為出、適度消費(fèi)，與歐美國家居民的超前的消費(fèi)觀念差異較大。合理的跨期消費(fèi)能夠滿足消費(fèi)者的偏好，提高消費(fèi)效用。從這個(gè)層面來看，超前消費(fèi)使得人們的生活水平和質(zhì)量得到提升。大學(xué)生是個(gè)龐大的群體，也是未來社會(huì)發(fā)展的主力軍，他們現(xiàn)在形成消費(fèi)觀念及模式極有可能體現(xiàn)未來社會(huì)消費(fèi)的特點(diǎn)。

（二）消極影響

1.赤字消費(fèi)，過度透支。類似“螞蟻花唄“的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品帶來的超前消費(fèi)模式滿足了廣大學(xué)生群體的購物需要，但是這種消費(fèi)模式會(huì)使人們?cè)诓恢挥X中過度消費(fèi)。而且，大多數(shù)學(xué)生對(duì)未來懷有較為樂觀的預(yù)期，缺乏理性的消費(fèi)規(guī)劃，縱容了他們的赤字消費(fèi)行為，超出自己的還款能力。

2.沖動(dòng)消費(fèi)，產(chǎn)生依賴?；ヂ?lián)網(wǎng)分期的高效，讓處于家長監(jiān)控之外的學(xué)生體會(huì)到了信貸消費(fèi)的刺激和快感，進(jìn)而更容易產(chǎn)生沖動(dòng)的消費(fèi)行為。調(diào)查結(jié)果顯示，大多數(shù)使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的學(xué)生表示，互聯(lián)網(wǎng)分期增強(qiáng)了他們消費(fèi)時(shí)的隨意性，消費(fèi)金額的增加使原本支付能力不足的學(xué)生選擇再次分期，對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)生依賴，加重償還壓力。

五、相關(guān)建議

大學(xué)生信貸消費(fèi)已成為必然的趨勢(shì)，保護(hù)大學(xué)生消費(fèi)群體，金融機(jī)構(gòu)、政府、學(xué)校、學(xué)生等都應(yīng)當(dāng)采取積極的措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、消除隱患。

1.建立科學(xué)的征信體系，分配合理的額度。大學(xué)生赤字消費(fèi)，過度透支的消費(fèi)行為導(dǎo)致他們逾期還款或者面臨違約風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生不利的影響。在移動(dòng)互聯(lián)高度發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該注重對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)行為數(shù)據(jù)的跟蹤，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來分析消費(fèi)者的信用狀況及其支還款能力，進(jìn)而分配合理的信貸額度，在一定程度上引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)而不至于過度透支。此外，對(duì)于用戶的信貸信息記錄，未來或許能夠?qū)⑵浣尤胝麄€(gè)信用體系，建立更為科學(xué)的征信體系。

2.政府應(yīng)完善立法，加強(qiáng)監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起和其獨(dú)有的特性，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式并不適用，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)于是鉆政府監(jiān)管的空子，提供不合理的借貸甚至非法借貸，擾亂秩序。對(duì)于正處于起步加速階段的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，首先行業(yè)內(nèi)應(yīng)提倡自律監(jiān)管，政府加強(qiáng)指導(dǎo)，建立健全的法律法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場的秩序。

3.加強(qiáng)理財(cái)與消費(fèi)信貸教育。當(dāng)前，大學(xué)教育更加注重通識(shí)教育，學(xué)校在提供專業(yè)教育之外，可以通過公共選修課、第二課堂和社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)等對(duì)學(xué)生開展理財(cái)能力的培養(yǎng)和消費(fèi)信貸的相關(guān)教育，增強(qiáng)理性消費(fèi)和建立良好信用的意識(shí)。

4.大學(xué)生應(yīng)提高信用意識(shí)，樹立科學(xué)的消費(fèi)觀。隨著社會(huì)信用體系的建立和逐漸完善，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)充分意識(shí)到個(gè)人信用的重要性，主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)和信貸知識(shí)，樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，并且根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況，合理安排消費(fèi)支出，避免沖動(dòng)消費(fèi)和過度消費(fèi)，利用信貸最大化消費(fèi)效用，提升生活品質(zhì)。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源阿里研究院.

②邁克爾·R·所羅門（Michael R. Solomon）.

③3C數(shù)碼產(chǎn)品即通訊（Communication）、計(jì)算機(jī)（Computer）、消費(fèi)電子產(chǎn)品（Consumer Electronic）三類電子產(chǎn)品的簡稱。

參考文獻(xiàn)：

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[5]http：//www.199it.com/archives/496801.html.

作者簡介：馮逸華（1995-），女，漢族，福建寧德人，南京審計(jì)大學(xué)本科生，金融學(xué)專業(yè)。

注：大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)計(jì)劃項(xiàng)目資助。