簡論企業(yè)融資難問題造成的弊端

蔣宇芳

[摘要]如今微小型企業(yè)，在原有的融資渠途徑中處于衰敗。不難想象，銀行看好的信貸客戶，要不是國有企單位，鐵飯桶不怕虧了賠本；要不是炙手可熱的房地產(chǎn)。而私企尤其是中小私企、微型企業(yè)，想通過銀行借貸等于癡心妄想。銀行也頗多借口，私企對(duì)于他們而言風(fēng)險(xiǎn)大，就怕拍屁股走人，法院無奈的插手：執(zhí)行困難。所以，地下錢莊的出現(xiàn)，在私企迫切的需求下生成趨勢(shì)壯大。在豐厚的利益驅(qū)使下，黑社會(huì)性質(zhì)的討債比比皆是。文中在研究我國私企融資難的現(xiàn)狀和原因的概念上也提出了相關(guān)策略，希望能推動(dòng)我國私企穩(wěn)健有序的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè) 融資 法律保障 信用評(píng)價(jià)體系

一、“刺死辱母者”案背后

《南方周末》報(bào)道的“刺死辱母者案”的判決，引起全國議論紛紛。案情的主要內(nèi)容是：殺人犯于某的母親因經(jīng)營工廠資金無法周轉(zhuǎn)，進(jìn)而向某地產(chǎn)公司老板借款，月息高達(dá)百分之十。之后間歇性歸還一部分，其中含一套價(jià)值幾十萬的房屋，最后還有近10萬余款實(shí)在沒有資金歸還。因此，于某母親遭受到暴力催債，于某在母親受到催收者侮辱下，刺死一位討債人。

二、我國中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

至今為止，全國的貸款開始運(yùn)行。某信貸公司內(nèi)部人稱，在當(dāng)?shù)匕l(fā)展急速的現(xiàn)金貸，每月的往外放款的惡毒，己從上千萬演變到近億元。而這不過還是現(xiàn)金貸存在一個(gè)非常小的范圍。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，從事信貸工作的人員有一百萬。小企業(yè)已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟(jì)增長的一股中間力量，它在擴(kuò)張各個(gè)領(lǐng)域就業(yè)、技術(shù)推廣、各種需求變更的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮舉足輕重的作用，來自于各行各業(yè)對(duì)它的扶持、發(fā)展的必要性己達(dá)成重要共識(shí)。在此，小企業(yè)資金不足、融資難依然廣泛存在，它還是成為了發(fā)展壯大的絆腳石。如何利用經(jīng)濟(jì)杠桿作用，支持小企業(yè)發(fā)展，還需要深入研究。

在11年前的金融危機(jī)中，由于價(jià)位上漲的原材料、勞動(dòng)力成本增長、人民幣繼續(xù)升值、下降的外部需求、宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、保護(hù)環(huán)境成本增加等綜合因素的改變，使中小企業(yè)面臨資金鏈斷裂，最終眾多中小企業(yè)紛紛倒閉，東南沿海的中小企業(yè)損失最為慘重，一時(shí)間出現(xiàn)眾多企業(yè)面臨倒閉潮?，F(xiàn)今，這種狀況仍有發(fā)生。據(jù)顯示，中小企業(yè)存在融資難問題占75%，資金缺口約五千七百億。據(jù)南方日?qǐng)?bào)調(diào)查結(jié)果看，資金鏈條的斷裂是兩家企業(yè)倒閉的直接原因。近年來全國工商聯(lián)完成了對(duì)中小企業(yè)的大調(diào)研，結(jié)果顯示，中小企業(yè)當(dāng)前生存艱難，金融危機(jī)爆發(fā)初期超過了08年。企業(yè)仍然需要外部力量的支持，因?yàn)榇蟛糠种行∑髽I(yè)資金鏈還是處于空缺或不足的境地。

三、中小企業(yè)融資難的主要原因

中小企業(yè)融資難是必要現(xiàn)實(shí)，深究其根本原因，找出問題所在，全面從戰(zhàn)略上促進(jìn)中小企業(yè)的良好發(fā)展。

1.經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化外部的影響

金融危機(jī)后，世界經(jīng)濟(jì)被迫重新整合和規(guī)劃，由于經(jīng)濟(jì)體增速緩慢，對(duì)我國的出口造成影向。從而導(dǎo)致外部環(huán)境對(duì)中小企業(yè)的影響。

2.自身發(fā)展對(duì)中小企業(yè)缺陷的影響

家族化的經(jīng)營通常是中小企業(yè)的代表，使得公司的條例和公司管理不規(guī)范，經(jīng)營管理上也存在弊端。例如不科學(xué)的管理制度，沒有計(jì)劃的經(jīng)營，營銷戰(zhàn)略的不明確和人才信息途徑閉塞。不完善且不透明的財(cái)務(wù)管理，資本實(shí)力不強(qiáng)，未來目標(biāo)規(guī)劃模糊，使得許多中小企業(yè)經(jīng)過一段經(jīng)營后，沒有發(fā)展動(dòng)力，企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)無法得到正常維持。致使中小企業(yè)信用意識(shí)薄弱，躲避躲避債務(wù)明顯。

3.銀行方面的影響

金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少且服務(wù)不到位對(duì)于中小企業(yè)。雖然目前可貸款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)很多，但專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的政策性銀行很少。從2002年以后，為了規(guī)避各國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，小貸款集中到了大企業(yè)、大項(xiàng)目，審批權(quán)的放貸也都上收到部分行甚至總行，客觀上使得國有商業(yè)銀行填補(bǔ)了中小企業(yè)資金的缺口。其次，貸款手續(xù)麻煩的商業(yè)銀行，不僅收費(fèi)高昂，即使錢到手，商機(jī)也可能不在，這讓中小企業(yè)不能面對(duì)，他們不得不走上了民間借貸。還有銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱關(guān)系。作為銀行資金的供給方，中小企業(yè)的日常不能親自經(jīng)營管理，是造成使用者之間的信息矛盾化的根本因素。因而，在經(jīng)營管理狀況方面中小企業(yè)比銀行占據(jù)更多的渠道。所以中小企業(yè)合同簽訂的過程中或以后的資金使用過程中，銀行的利益的得失，使銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。作為家庭式的銀行為中小企業(yè)提供更多融資服務(wù)資源。

四、中小企業(yè)融資難問題的一些建議

1.要加強(qiáng)自身的建設(shè)

要想擺脫中小企業(yè)融資難的困境，必須改變經(jīng)營機(jī)制，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提升企業(yè)市場競爭力，讓企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度規(guī)范化，確保會(huì)計(jì)資料真實(shí)性、完整性，提供申請(qǐng)貸款的基礎(chǔ)依據(jù)。由此，中小企業(yè)應(yīng)重視資本積累，逐提高資金的自有比例。很好地與銀行、擔(dān)保公司建立信息溝通機(jī)制，創(chuàng)造對(duì)銀行、企業(yè)有利條件。

2.專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建立

如今現(xiàn)有的金融結(jié)構(gòu)體系，使得我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不能最大限度發(fā)揮出來，我們要深化思想，使商業(yè)性的中小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)立更多，讓商業(yè)性貸款為地方中小企業(yè)提供服務(wù)。另外中小企業(yè)提供服務(wù)的信息優(yōu)勢(shì)促成金融機(jī)構(gòu)，通過穩(wěn)定合作，使得他們?cè)黾訉?duì)中小企業(yè)經(jīng)營狀況的了解程度，有利于小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱的問題得以解決。

3.中小企業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新重在鼓勵(lì)

針對(duì)中小企業(yè)的自身優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該加大放寬中小企業(yè)融資租賃公司的輔助支持，鼓勵(lì)融資租賃業(yè)務(wù)的開辦；鼓勵(lì)專利權(quán)的開展、使無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款試點(diǎn)有商標(biāo)權(quán)。依照有關(guān)規(guī)定支持利用中小企業(yè)國際金融組織投資和使用國外貸款。讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，改進(jìn)它的服務(wù)方式和手段更新；進(jìn)一步促進(jìn)典當(dāng)和民間借貸在中小企業(yè)融資中的重要影響作用。

此外，還有一種較好的融資工具信托，它的資金融通和調(diào)劑功能在不斷深化，緩解了中小企業(yè)融資難問題的發(fā)展，同時(shí)又為融資提供了投資渠道，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了投資的社會(huì)化和專業(yè)化。

五、結(jié)語

工業(yè)化后時(shí)期的發(fā)展，讓中小企業(yè)面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)，影響了它發(fā)展機(jī)遇的不斷更新。所以，對(duì)解決中小企業(yè)融資難問題的經(jīng)驗(yàn)的借鑒，通過經(jīng)驗(yàn)找出中小企業(yè)融資難的根源，是當(dāng)下我國應(yīng)抓的重中之重任務(wù)。