青島銀行：新金融背景下的機(jī)構(gòu)創(chuàng)新之路

龔奕潔

青島銀行近年來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)布局，與青島市的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的推進(jìn)緊密相連

隨著中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外資銀行開(kāi)放，國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化，金融脫媒常態(tài)化，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。而另一方面，基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)的新金融形態(tài)蓬勃發(fā)展，客戶消費(fèi)行為發(fā)生了巨大變化，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨著傳統(tǒng)客戶群體流失、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形態(tài)盈利能力下降的困境。

過(guò)去多年來(lái)，通過(guò)快速擴(kuò)張分支機(jī)構(gòu)來(lái)“跑馬圈地”的發(fā)展模式已經(jīng)不可持續(xù)，商業(yè)銀行紛紛加快了轉(zhuǎn)型步伐。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，通常是兩方面：一是通過(guò)特色化經(jīng)營(yíng)，形成專業(yè)化的盈利模式；二是實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)管理架構(gòu)更加高效，以提升盈利能力。

監(jiān)管部門(mén)對(duì)城商行的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新寄予了厚望。2015年的城商行年會(huì)上，時(shí)任銀監(jiān)會(huì)主席尚福林就表示，城商行雖然規(guī)模小，發(fā)展壓力大，但機(jī)制靈活，船小好調(diào)頭，可以利用自身的優(yōu)勢(shì)做銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的排頭兵。

機(jī)構(gòu)特寫(xiě)

通過(guò)多年探索，青島銀行目前已形成了明確的特色化業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略：“接口銀行”特色化——從系統(tǒng)、科技接口向平臺(tái)接口拓展，深化資源整合，圍繞客戶推動(dòng)交叉銷售和綜合金融服務(wù)；零售業(yè)務(wù)綜合化——通過(guò)“接口銀行”獲客、以“溫馨服務(wù)”留客，豐富產(chǎn)品貨架，提升客戶及其家庭的生命周期價(jià)值；公司業(yè)務(wù)專業(yè)化——圍繞民生、供應(yīng)鏈和新經(jīng)濟(jì)等特色金融，打造“貸、債、股”綜合服務(wù)能力；金融市場(chǎng)創(chuàng)新化——以“大資管”為導(dǎo)向，以事業(yè)部制改革為契機(jī)，加強(qiáng)投資和資產(chǎn)配置能力，打造適應(yīng)面向未來(lái)金融深化和監(jiān)管趨勢(shì)的資產(chǎn)管理平臺(tái)。

隨著黨的十八屆三中全會(huì)對(duì)全面深化改革作出總體部署，銀行業(yè)也在銀監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下積極進(jìn)行體制創(chuàng)新。尚福林在銀監(jiān)會(huì)2014年監(jiān)管工作會(huì)議上指出，為適應(yīng)銀行集團(tuán)化發(fā)展要求，根據(jù)不同業(yè)務(wù)特點(diǎn)，分別實(shí)行子公司制、條線事業(yè)部制、專營(yíng)部門(mén)制和分支機(jī)構(gòu)制改革，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為。

組織架構(gòu)再造是中小銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的破題之舉。在運(yùn)營(yíng)管理架構(gòu)調(diào)整上，青島銀行一方面配合青島市區(qū)域經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略和銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要，優(yōu)化機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)布局，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高運(yùn)營(yíng)效益；另一方面，通過(guò)機(jī)構(gòu)部門(mén)制度改革，積極探索適應(yīng)新環(huán)境的業(yè)務(wù)模式，為此青島銀行設(shè)立了財(cái)富管理中心、直銷銀行部和金融市場(chǎng)事業(yè)部等專營(yíng)部門(mén)，并成立了金融租賃的子公司——青銀租賃。

優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)

在新金融的背景下，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不僅是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)創(chuàng)造中心，也成為商業(yè)銀行主要成本負(fù)擔(dān)來(lái)源之一。美國(guó)咨詢公司opimas發(fā)布的一份報(bào)告稱，到2025年，全球銀行業(yè)將會(huì)大量裁撤物理網(wǎng)點(diǎn)，23萬(wàn)銀行員工將會(huì)失業(yè)。

但是由于大額貸款等諸多業(yè)務(wù)的純網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用尚未成熟，而人工服務(wù)與業(yè)務(wù)拓展的效率不容忽視，物理網(wǎng)點(diǎn)還有不可取代的重要意義。此外，青島銀行為3726名金融人才提供了工作崗位，并在配合城市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，起到了積極有效的作用。

因此，并不能為減輕成本就盲目減少物理網(wǎng)點(diǎn)。如何通過(guò)機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)和空間布局的優(yōu)化，提升效率、產(chǎn)能和客戶體驗(yàn)，是擺在商業(yè)銀行面前的迫切課題。

青島銀行近年來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)布局，與青島市的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的推進(jìn)緊密相連。

為積極服務(wù)青島西海岸經(jīng)濟(jì)新區(qū)的重大戰(zhàn)略，青島銀行設(shè)立西海岸分行，將原黃島和原膠南的9家支行整合為一級(jí)分行，以提供更大范圍和更高層次的金融服務(wù)，助推新區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)向更高水平邁進(jìn)。2016年5月12日，青島銀行西海岸分行正式掛牌成立，成為西海岸新區(qū)中首家一級(jí)分行。

另一方面，在助推青島財(cái)富試驗(yàn)區(qū)輻射山東全省的過(guò)程中，青島銀行穩(wěn)步推進(jìn)異地機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張。目前，青島銀行已完成了在山東省13個(gè)地市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，2016年濰坊分行和萊蕪分行相繼開(kāi)業(yè)，而臨沂分行和濟(jì)寧分行也已獲得山東銀監(jiān)局的批復(fù)，在積極籌建中。

截至2016年底，青島銀行共有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)111家，按照計(jì)劃，青島銀行將在2020年前基本完成在全省的布局，積極打造公眾銀行。

為統(tǒng)籌全區(qū)域布局，青島銀行還加快拓展縣域網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步下沉渠道，改變青島銀行在青島本地過(guò)于集中中心城市的格局，迅速擴(kuò)展發(fā)展空間，更好服務(wù)中小企業(yè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

在優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局的同時(shí)，如何進(jìn)一步提升物理網(wǎng)點(diǎn)的產(chǎn)出效率，才是真正的難題。在這一點(diǎn)上，青島銀行采取了三方面的舉措：

一是降本增效，輕型化發(fā)展。青島銀行積極加強(qiáng)費(fèi)用的主動(dòng)管理，結(jié)合綜合柜員制度改革，科學(xué)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)功能布局，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)定位設(shè)定營(yíng)業(yè)面積和裝修標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型控制成本，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用占營(yíng)業(yè)收入的比重正逐步降低。

二是深入社區(qū)，打造金融生活圈。進(jìn)一步延伸銀行服務(wù)觸角，下沉經(jīng)營(yíng)渠道，深入社區(qū)，構(gòu)建以社區(qū)居民生活消費(fèi)為中心的生態(tài)圈，在提升服務(wù)水平的同時(shí)，取得了良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

三是設(shè)立專業(yè)化分支機(jī)構(gòu)，充分把握青島港口優(yōu)勢(shì)、科技企業(yè)優(yōu)勢(shì)，青島銀行設(shè)立港口支行、科技支行，專業(yè)支行在提供傳統(tǒng)金融服務(wù)的同時(shí)突出特色，針對(duì)港口物流企業(yè)客戶和科技企業(yè)特點(diǎn)，推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供特色專業(yè)化服務(wù)。

為加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)綜合化管理，根據(jù)政府發(fā)展戰(zhàn)略、資源稟賦和人員結(jié)構(gòu)，青島銀行還建立了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)績(jī)效評(píng)估機(jī)制，對(duì)經(jīng)營(yíng)不理想的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行降級(jí)和撤并，提高整體經(jīng)營(yíng)效益。

特色專營(yíng)部門(mén)建設(shè)

2014年銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管工作會(huì)議之后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)入了體制改革與創(chuàng)新的新階段。在業(yè)務(wù)治理體系改革方面，時(shí)任銀監(jiān)會(huì)主席尚福林提出，根據(jù)不同業(yè)務(wù)特點(diǎn)，分別實(shí)行子公司制、條線事業(yè)部制、專營(yíng)部門(mén)制和分支機(jī)構(gòu)制改革，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為。

在新金融的環(huán)境下，青島銀行在公司治理、管理轉(zhuǎn)型、科技研發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面做出了大量的努力，明確了三條業(yè)務(wù)線及相應(yīng)的轉(zhuǎn)型升級(jí)之路：批發(fā)條線向綜合金融服務(wù)商轉(zhuǎn)型；零售條線向客戶最佳體驗(yàn)提供商轉(zhuǎn)型；金融市場(chǎng)條線在資產(chǎn)管理和資金運(yùn)營(yíng)上發(fā)揮日益重要的作用。

青島銀行擁有26個(gè)扁平的部門(mén)，形成了業(yè)務(wù)條線化管理、專營(yíng)部門(mén)單獨(dú)經(jīng)營(yíng)相結(jié)合的組織結(jié)構(gòu)。值得關(guān)注的是與新業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)的財(cái)富管理中心、直銷銀行部和金融市場(chǎng)事業(yè)部三個(gè)專營(yíng)部門(mén)。

青島銀行財(cái)富管理中心及私人銀行成立于2011年3月，采取“1+1+N”財(cái)富管理顧問(wèn)式服務(wù)模式（即支行理財(cái)經(jīng)理+財(cái)富管理中心理財(cái)師+專家團(tuán)隊(duì)），為客戶提供以綜合財(cái)富規(guī)劃和動(dòng)態(tài)私人財(cái)富顧問(wèn)服務(wù)。

財(cái)富管理中心的服務(wù)內(nèi)容包括專業(yè)的資產(chǎn)配置、投資理財(cái)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等金融服務(wù)；財(cái)富沙龍、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)解讀、中小企業(yè)政策講座等金融增值服務(wù)，以及機(jī)場(chǎng)貴賓、高爾夫暢打、健康關(guān)愛(ài)等為主要內(nèi)容的非金融增值服務(wù)，不定期提供健康養(yǎng)生沙龍、留學(xué)講座、收藏鑒賞講座等客戶活動(dòng)。

經(jīng)過(guò)近五年的時(shí)間，青島財(cái)富管理中心業(yè)務(wù)取得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。截至2016年6月30日，財(cái)富及私人銀行客戶數(shù)為4677位；財(cái)富及私行總資產(chǎn)211.72億元，較上年末新增31.72億元。

截至2016年末，資產(chǎn)管理規(guī)模200萬(wàn)元以上客戶為5019名，資產(chǎn)228.71億元，分別增長(zhǎng)20.65%和25.93%；報(bào)告期內(nèi)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)財(cái)富及私人銀行專享產(chǎn)品銷售額356.25億元，增長(zhǎng)48.74%。

為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，青島銀行積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融及國(guó)內(nèi)外銀行經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)專業(yè)人才，于2015年專門(mén)設(shè)立直銷銀行部。直銷銀行部是獨(dú)立于電子銀行之外的專營(yíng)部門(mén)，為青島銀行探索直銷銀行的可能道路。

經(jīng)過(guò)緊張籌備，青島銀行直銷銀行于2015年12月25日正式對(duì)外運(yùn)營(yíng)，推出“小胖挖寶”活期理財(cái)，下一步將推出“小胖米袋”貸款業(yè)務(wù)。直銷銀行的推出將進(jìn)一步完善青島銀行業(yè)態(tài)，提升輻射客戶的能力。

直銷銀行業(yè)務(wù)依托互聯(lián)網(wǎng)、遠(yuǎn)程電話、自助設(shè)備等手段，面向互聯(lián)網(wǎng)用戶提供在線開(kāi)戶、資金結(jié)算、投資理財(cái)、貸款等綜合金融服務(wù)，使客戶擺脫傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的約束，提升客戶體驗(yàn)。

為應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的實(shí)質(zhì)性推進(jìn)和金融脫媒現(xiàn)象的日益加劇，充分發(fā)揮金融市場(chǎng)和資產(chǎn)管理雙輪驅(qū)動(dòng)的作用，青島銀行在金融市場(chǎng)部的基礎(chǔ)上成立金融市場(chǎng)事業(yè)部。

金融市場(chǎng)事業(yè)部下設(shè)交易金融部和資產(chǎn)管理部?jī)蓚€(gè)二級(jí)部門(mén)，投資銀行中心、研究分析與風(fēng)控中心和綜合運(yùn)營(yíng)三個(gè)中心。

為了充分利用北京、上海、濟(jì)南市場(chǎng)資源，擴(kuò)大區(qū)域市場(chǎng)影響力，青島銀行于2016年在原來(lái)“兩部三中心”的基礎(chǔ)上，成立華北投資銀行部、華東部、濟(jì)南分部三個(gè)異地業(yè)務(wù)部門(mén)，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的跨區(qū)域發(fā)展。

截至2016年末，青島銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)資產(chǎn)管理規(guī)模達(dá)到2147.19億元，同比增幅70.30%。金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)對(duì)年收入的貢獻(xiàn)度達(dá)到28.77%，同比增長(zhǎng)2.54個(gè)百分點(diǎn)。在自營(yíng)投資、同業(yè)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、投資銀行等領(lǐng)域均取得了突破性進(jìn)展。

此外，為進(jìn)一步提高綜合經(jīng)營(yíng)管理能力，促進(jìn)青島銀行向綜合化、多元化經(jīng)營(yíng)發(fā)展，2016年，青島銀行作為主要發(fā)起人與青島漢纜股份有限公司、青島港國(guó)際股份有限公司、青島前灣集裝箱碼頭有限公司共同投資發(fā)起設(shè)立青島青銀金融租賃有限公司，并于2017年2月15日起正式開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)。青銀租賃公司注冊(cè)資本10億元，其中青島銀行出資5.1億元，占股本比例為51%。

青銀租賃有限公司主要從事融資租賃業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)讓和受讓融資租賃資產(chǎn)，固定收益類證券投資業(yè)務(wù)，接受承租人的租賃保證金，吸收非銀行股東三個(gè)月（含）以上定期存款，同業(yè)拆借，向金融機(jī)構(gòu)借款，境外借款，租賃物變賣(mài)和處理業(yè)務(wù)以及經(jīng)濟(jì)咨詢。

創(chuàng)新發(fā)展20年

機(jī)構(gòu)創(chuàng)新方面的成就，讓青島銀行摘得了不少殊榮，包括榮膺亞洲銀行300強(qiáng)（172位）、位居中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)“中資銀行100強(qiáng)”第51位。在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的2016年度商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展能力“陀螺”評(píng)價(jià)體系綜合排名中位居第五名，入圍英國(guó)《銀行家》雜志“2016世界銀行1000強(qiáng)”，按核心一級(jí)資本排名位居第353位，較上年提升130個(gè)位次。

從城市信用合作社起步，逐步成長(zhǎng)為山東省資產(chǎn)規(guī)模最大、唯一公開(kāi)主板上市的地方法人銀行，青島銀行走過(guò)了20年，從未停下創(chuàng)新的步伐。

截至2016年末，青島銀行的營(yíng)收達(dá)59.96億元人民幣，同比增長(zhǎng)約19.8%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)20.89億元，較上年同期增長(zhǎng)15.15%。

2015年12月3日，青島銀行成功登陸港交所，成為山東省首家登陸國(guó)際資本市場(chǎng)的銀行。2016年，登陸香港資本市場(chǎng)的第一個(gè)完整經(jīng)營(yíng)年度，青島銀行上線新一代客戶服務(wù)系統(tǒng)、推動(dòng)“接口銀行”升級(jí)、深化提升“青馨服務(wù)”品牌、加快省內(nèi)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)布局等，都為差異化競(jìng)爭(zhēng)力的培育、長(zhǎng)期市值提升，打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。目前青島銀行還在尋求深交所上市，以成為A+H金融股。

2016年，青島銀行堅(jiān)持公司銀行業(yè)務(wù)投行化轉(zhuǎn)型，主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，大力拓展民生金融、科技金融、綠色金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同時(shí)壓縮產(chǎn)能過(guò)剩、落后行業(yè)的授信額，推動(dòng)公司銀行業(yè)務(wù)快速穩(wěn)健發(fā)展。

同時(shí)，青島銀行緊盯市場(chǎng)熱點(diǎn)、客戶需求，大力推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，在投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)、PPP項(xiàng)目融資、綠色信貸等方面都做了有益的探索。