淺論我國建立存款保險制度的歷程、必要性以及利與弊

苗田田

摘要：2015年5月1日起，存款保險制度在我國正式“起航”，我國建立存款保險制度的過程較為迅速。在我國建立存款保險制度有許多方面的原因，在我國建立存款保險制度以后，也會產(chǎn)生許多有形和無形的利弊。本文對上述內(nèi)容進行了分析。

關鍵詞：存款保險制度；發(fā)展歷程；必要性；利與弊

根據(jù)《存款保險條例》，我國的存款保險制度，是指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構按照規(guī)定在特定情形下向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。其中，投保機構指的是在中華人民共和國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構。

一、存款保險制度的發(fā)展歷程

存款保險制度始于20世紀30年代的美國，當時為了挽救在經(jīng)濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在1933年通過《格拉期-斯蒂格爾法》設立了聯(lián)邦存款保險公司。隨著金融業(yè)日益自由化、金融風險日益增多以及金融危機的普遍爆發(fā)，我國也開始籌劃適合我國國情的存款保險制度。2012年7月16日，中國人民銀行在其發(fā)布的《2012年中國金融穩(wěn)定報告》中稱，中國推出存款保險制度的時機已經(jīng)基本成熟。同月，一份題為《建立存款保險制度刻不容緩》的報告提交至決策層。2013年，央行發(fā)布《2013年中國金融穩(wěn)定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達成共識，可擇機出臺并組織實施。2014年1月，央行在人民銀行工作會議上表示，存款保險制度各項準備工作基本就緒。2015年5月1日起，《存款保險條例》正式施行，標志著我國存款保險制度正式“起航”。我國的存款保險制度起步雖然晚于美國，但是央行對其十分重視，發(fā)展速度快。

二、實行存款保險制度的必要性

保險的存在是以風險的存在為基礎，存款保險也不例外，它也是由于風險的存在而存在。銀行體系自身的不穩(wěn)定性要求有存款保險制度來盡可能地保證體系地穩(wěn)健運行，否則一旦危機爆發(fā)，它的后果是難以估量的。從央行以及銀行業(yè)現(xiàn)狀方面來分析，也可以看出實行存款保險制度的必要性。

（一）銀行體系內(nèi)在的不穩(wěn)定性

銀行主要的收入來源是存貸款利差，不論是定期存款還是活期存款都具有流動性，儲戶可以隨時將其取走，而銀行卻不能提前收回貸款，這就有了一個潛在的流動性缺口。盡管通過大概率清算可以大致確定應發(fā)放的貸款量和保留的流動性，但是大量儲戶提前支取存款的情況也是有可能發(fā)生的，而當這種情況發(fā)生時，銀行往往會陷入流動性危機，進而導致被擠兌，嚴重的話甚至可能會倒閉。

（二）銀行危機的社會破壞性

從銀行體系來說，當單個銀行陷入被擠兌浪潮時，由于公眾的“羊群效應”，其他銀行的儲戶也會大量要求提取存款，而出于盈利性的考慮，銀行不會儲存大量流動性資產(chǎn)，這就不可避免地導致其他銀行陷入流動性危機，由一家銀行的流動性風險導致整個銀行體系崩潰的系統(tǒng)風險的存在使得建立存款保險制度刻不容緩。從經(jīng)濟活動來說，當銀行的大量存款被提走時，銀行的現(xiàn)金以及準備金都不得不用來滿足客戶的流動性需求，從而消弱了銀行的貨幣創(chuàng)造能力，從而影響公眾以及企業(yè)的經(jīng)濟活動，可謂“牽一發(fā)而動全身”。

（三）央行管理的局限性

央行作為銀行的銀行，有義務在商業(yè)銀行出現(xiàn)流動性危機時伸出援手，履行其“最后貸款人”的職責，幫助商業(yè)銀行渡過危機，但是，這一“援助”具有許多局限性：其一，中央銀行通常返還之前商業(yè)銀行所繳納的存款準備金以提供援助，這無疑是央行向社會投放了額外的流動性，而這部分額外的貨幣投放無疑會使正常的貨幣流通體系遭到破壞，成為經(jīng)濟發(fā)展的不穩(wěn)定因素。特別是在貨幣流通已經(jīng)超量的情況下，會加速通貨膨脹，后果會更加嚴重。其二，中央銀行不可能也沒有能力對所有的危機銀行都伸出援手。其三，央行銀行若為了穩(wěn)定幣值而不伸出援手，則不符合央行“最后貸款人”職能，可能會使央行陷入道德譴責中。

（四）銀行業(yè)現(xiàn)狀的嚴峻性

我國銀行業(yè)存在著諸多問題，在其經(jīng)營中面臨著許多潛在的風險。主要表現(xiàn)在幾個方面：（1）銀行是高負債經(jīng)營的特殊企業(yè)，其自有資本比重很小，而自有資本是銀行抵御風險的最后一道屏障，當銀行面對擠兌的浪潮時，往往會因為其資產(chǎn)沒有足夠的流動性和資本不足而不得不倒閉。（2）銀行業(yè)務的日益多樣化：面對來自貨幣和資本市場上的挑戰(zhàn)，銀行不得不在傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上開展各種業(yè)務，以提高其自身的競爭力，但這些業(yè)務的開展會使銀行受整體金融環(huán)境的影響更深遠，而潛在的倒閉風險更大。（3）資產(chǎn)結構不合理以及不良資產(chǎn)較多：由于政府對銀行投資有限制，我國銀行的資產(chǎn)近90%是貸款，這客觀上降低了銀行的盈利能力，加大了經(jīng)營風險，而且我國銀行的不良資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例也較高，使銀行面臨巨大的經(jīng)營風險。上述風險的存在使得建立存款保險制度勢在必行。

三、建立存款保險制度的利與弊

在我國建立存款保險制度有其的必要性，建立之后也會產(chǎn)生許多意料之中以及之外的利弊?？梢詮膫€人、機構以及整個金融體系來分析。

利處（一）保障存款者的利益

銀行大部分資產(chǎn)是以負債的形式吸收的機構和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務時，就易引起銀行信用危機，而存款保險制度可以在銀行倒閉時，保障存款人的合法利益，我國的存款保險制度實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這一限額高于世界多數(shù)國家的保障水平，能為我國99.63%的存款人提供全額保護。在這樣一個大環(huán)境下，存款人可以將自己的資金放心地存到銀行而不必擔心是否會遭受損失，而買這份“保險”的錢即保費卻不用自己出，而是由銀行出，這自然為存款者帶來了直接和間接利益。

利處（二）客觀上利于投保銀行的經(jīng)營

既然存款者的資金安全有了保障，所以在面對不良信息的時候，存款者可能并不急于去銀行取錢，因為存款者知道，即使銀行真的破產(chǎn)倒閉，他們的資金仍不會遭受損失。即使銀行將會破產(chǎn)的信息為真，存款者的行為無形中給了銀行一個挽救危機的時間，而這個時間可能會避免銀行破產(chǎn)倒閉；若銀行將倒閉的信息為假，存款者的行為可謂是使謠言不攻自破，避免因“羊群效應”而使一家經(jīng)營狀況良好的銀行走向破產(chǎn)的境地。正是由于上述原因，投保銀行也愿意多交保費從而獲得無形收益。

利處（三）有利于金融環(huán)境的穩(wěn)定

歷史上1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件都給本國經(jīng)濟的發(fā)展甚至國際經(jīng)濟的發(fā)展帶來了嚴重的后果。在當今，一個國家的各個金融機構緊密地聯(lián)系在了一起，世界上的各個國家緊密地聯(lián)系在了一起，任何一個小的金融機構的危機都可能會導致本國金融體系的崩潰，發(fā)生連鎖反應，甚至影響到國際經(jīng)濟格局。處于一個整體的金融環(huán)境中，國家應該密切監(jiān)控各個金融機構的風險，特別是隨著我國金融市場化、國際化進程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風險在逐漸增加。要防范風險，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度不失為防范金融風險的可行選擇之一。

利處（四）給金融創(chuàng)新帶來啟示

存款保險制度是為了保障銀行存款安全而建立的，它是把保險的思想加到保障銀行存款安全上，在我國金融市場化的建設中，可以參考這種結合以便開發(fā)出更多的金融產(chǎn)品以及設計出更多良好的體制機制。

弊處（一）易誘發(fā)道德風險、產(chǎn)生逆向選擇問題

一方面，存款者知道有存款保險制度作為后盾，所以在選擇存款銀行時僅僅考慮各個銀行的支付利息的高低而較少考慮存款銀行經(jīng)營的風險性，可能會選擇非正常高回報的高風險銀行；另一方面，銀行的風險約束機制也會弱化，在經(jīng)營過程中為了追求高利潤而過度投機，這就使得高風險經(jīng)營的銀行會獲得更多的儲戶存款，而使經(jīng)營狀況良好的銀行可能受到忽視甚至被推出銀行體系，這些都間接鼓勵銀行進行冒險行為，一旦發(fā)生經(jīng)濟危機，將會給金融體系帶來嚴重的后果。