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    互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

    2017-06-09 13:36:16郭乃筱
    商情 2017年14期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行對(duì)策

    郭乃筱

    【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及和廣泛應(yīng)用,互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之快速發(fā)展起來(lái)。這在很大程度上影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。本文首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的特征,然后分別從資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)三個(gè)方面分析其對(duì)商業(yè)銀行的影響,最后提出了有關(guān)的應(yīng)對(duì)策略,以促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 對(duì)策

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

    互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)的金融行業(yè)業(yè)務(wù)有機(jī)的結(jié)合而形成的一個(gè)新興的領(lǐng)域。它依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具,實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?,F(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已呈現(xiàn)出多種趨勢(shì),包括大數(shù)據(jù)金融、金融門戶、第三方支付等,互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不可比擬的優(yōu)勢(shì)對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)帶來(lái)了重大的變革。

    一是效率高,成本低?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下,客戶的一切操作都可以在手機(jī)、電腦等通訊設(shè)備上完成,沒(méi)有時(shí)間空間的限制。所有金融業(yè)務(wù)主要都是由計(jì)算機(jī)處理,操作流程完全程序化,標(biāo)準(zhǔn)化,極大程度上減少了人工處理所耗費(fèi)的時(shí)間,客戶不需要排隊(duì)等候,節(jié)約了時(shí)間成本,金融機(jī)構(gòu)也可以避免開(kāi)設(shè)大量營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所耗費(fèi)的運(yùn)營(yíng)成本和人工成本。

    二是交易環(huán)境透明公開(kāi)。互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放、共享特點(diǎn)使得每個(gè)客戶獲得的信息是同等同質(zhì)無(wú)差別的,客戶可以根據(jù)自己的喜好更加便捷的選取符合自身需要的產(chǎn)品和服務(wù),交易雙方可以在網(wǎng)絡(luò)上直接進(jìn)行交流,緩解了在線下交易過(guò)程中存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題。

    三是覆蓋范圍廣,發(fā)展迅速。隨著科技的快速發(fā)展,手機(jī)、電腦等電子通訊產(chǎn)品的逐步普及,隨時(shí)隨地上網(wǎng)對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)是非常容易實(shí)現(xiàn)的。人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上挑選產(chǎn)品不受區(qū)域限制,覆蓋范圍在互聯(lián)網(wǎng)的所有地方,遠(yuǎn)超實(shí)體店面,這也在很大程度上推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速擴(kuò)張發(fā)展。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

    (一)對(duì)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

    銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是貸款業(yè)務(wù),也是銀行獲得巨大經(jīng)濟(jì)收益的重要源泉。中小微企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要服務(wù)對(duì)象,由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的門檻較高,一般的中小微企業(yè)很難拿到貸款,使得互聯(lián)網(wǎng)金融迅速在中小微企業(yè)貸款方面占據(jù)主要地位。中小微企業(yè)融資難一度成為我國(guó)金融市場(chǎng)的一大難題。早在2004年,中國(guó)銀行就提出將服務(wù)中小微企業(yè)作為銀行的轉(zhuǎn)型方向,但并沒(méi)有取得顯著效果。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),使得這一問(wèn)題的解決得到了重大突破。目前,以螞蟻金服、京東金融為代表的在線投融資平臺(tái)展現(xiàn)出強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力,為國(guó)內(nèi)眾多中小企業(yè)提供了融資資金,使得市場(chǎng)氛圍更加活躍。截至2014年6月,阿里小貸發(fā)放貸款累計(jì)超過(guò)2000億元,其中得到貸款的中小微企業(yè)超過(guò)80萬(wàn)家。網(wǎng)絡(luò)融資形式多樣化,操作起來(lái)更加靈活便捷,可以根據(jù)市場(chǎng)需求快速的調(diào)整發(fā)展方向,使得產(chǎn)品更加符合市場(chǎng)的需求。目前,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)融資的形式主要有P2P借貸、眾籌、電商網(wǎng)絡(luò)小貸等。

    (二)對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

    銀行的主要資金來(lái)源是存款業(yè)務(wù),即吸收資金持有者的閑散資金。在過(guò)去幾十年間,由于我國(guó)的基本國(guó)情和國(guó)民的傳統(tǒng)思想,我國(guó)商業(yè)銀行的存款量一直處于較高水平,大多數(shù)中老年人屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡者,通常情況下都會(huì)把手里的現(xiàn)金存入銀行以保持資金的安全。但隨著時(shí)代的發(fā)展和近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)市場(chǎng)的不斷沖擊,國(guó)民受教育程度的加深,人們思想變得更加開(kāi)放包容,使得人們的投資理財(cái)觀念也不斷發(fā)生變化,尤其是青年人較少受到傳統(tǒng)思想的影響,并且對(duì)新鮮事物接受比較快,敢于探索未知,促使互聯(lián)網(wǎng)金融在新時(shí)代下得到快速發(fā)展,迅速滲透到人們的日常生活中。以支付寶、余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有較大的便利性而且相比銀行存款具有更高的利息收入,這使得銀行存款大量流失,利潤(rùn)大幅度縮減。自2009年開(kāi)始,我國(guó)人民幣存款余額增速不斷下降,而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品帶動(dòng)的貨幣基金則大幅上升,不斷分流商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù),同時(shí)搶占市場(chǎng)份額。

    (三)對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

    商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù),主要包括本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)等。由于利率市場(chǎng)化程度的加深,銀行的存貸款利差不斷縮小,中間業(yè)務(wù)成為銀行贏利的主要源泉。但隨著第三方支付模式的興起,互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行造成了巨大的沖擊。人們不需開(kāi)通網(wǎng)上銀行、電話銀行等即可在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)資金的支付,避開(kāi)了商業(yè)銀行,大大縮短了支付的時(shí)間,使用起來(lái)更加便捷,過(guò)去由這部分產(chǎn)生的收益都從商業(yè)銀行的口袋轉(zhuǎn)入到了互聯(lián)網(wǎng)金融公司的口袋。例如,支付寶可以用于個(gè)人用戶的轉(zhuǎn)賬,火車票和機(jī)票等支付業(yè)務(wù),消費(fèi)購(gòu)物直接掃碼支付也大幅度提高了效率,節(jié)約了成本。并且隨著網(wǎng)絡(luò)電商和智能手機(jī)的普及,人們逐步養(yǎng)成了網(wǎng)上購(gòu)物,網(wǎng)上支付的習(xí)慣,減少了對(duì)商業(yè)柜臺(tái)和現(xiàn)金支付的依賴。在第三方支付系統(tǒng)的強(qiáng)勁擠壓下,自2016年開(kāi)始,各大商業(yè)銀行都宣布使用手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi),在一定程度上弱化第三方支付對(duì)銀行的影響。

    三、商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策

    在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的大環(huán)境下,傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷完善自己的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)布局和發(fā)展策略,推動(dòng)其在新形勢(shì)下的改革,改進(jìn)銀行內(nèi)部存在的弊端,順應(yīng)時(shí)代的潮流。過(guò)去,我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行缺乏競(jìng)爭(zhēng)力,服務(wù)效率低下,客戶辦理業(yè)務(wù)的流程繁瑣復(fù)雜,發(fā)行的金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新,這與當(dāng)代的互聯(lián)網(wǎng)金融追求高效便捷靈活的發(fā)展趨勢(shì)相違背。今后,商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)向,全面認(rèn)識(shí)技術(shù)變革帶來(lái)的影響,積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略,提高自主創(chuàng)新能力,提升業(yè)務(wù)服務(wù)水平,加強(qiáng)對(duì)客戶體驗(yàn)的重視,努力向客戶提供更優(yōu)質(zhì)更具有個(gè)性化的服務(wù)。

    同時(shí),傳統(tǒng)商業(yè)銀行也要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作,全方面聯(lián)合資源,實(shí)現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取客戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)以及信用評(píng)級(jí),減少信息不對(duì)稱問(wèn)題帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息的匯總分析,可以挖掘潛在客戶,準(zhǔn)確地獲取客戶金融需求,以此來(lái)改造現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平,更好的應(yīng)對(duì)新形勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊。

    參考文獻(xiàn):

    [1]苗青.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響[J].城市建設(shè)理論研究:電子版,2016,(11).

    [2]王軍.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2014.

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