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    淺析我國互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及建議

    2017-06-09 03:10:12于芳蕊
    商情 2017年14期
    關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行影響

    于芳蕊

    【摘要】促成互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展需要我們去研究它的發(fā)展基礎以及發(fā)展特征,分析商業(yè)銀行自身存在的優(yōu)劣勢;針對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行可能造成的積極和消極影響展開分析,深入分析商業(yè)銀行的弊端以及互聯(lián)網(wǎng)金融可能存在的風險隱患;最終通過剖析商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展帶來沖擊的問題,達到策略性的使商業(yè)銀行的發(fā)展穩(wěn)步前進。

    【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關概述

    (一)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎

    互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使人們的生活不再受傳統(tǒng)的時間、空間限制,在大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡這三項科學技術的支持下,互聯(lián)網(wǎng)金融能夠及時獲取資產(chǎn)負債的第一手信息,通過采取措施節(jié)約成本提高資源配置效率,并加強風險及信用違約管理。同時,隨著中國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展,誕生了一大批以百度、騰訊和阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),這些企業(yè)積累大量的流量,依托平臺積聚大量的資金也為互聯(lián)網(wǎng)金融建立了物質基礎;隨著人類生活水平的提高,越來越多的人開始關注理財,關注金融,創(chuàng)造自己的業(yè)余財富,人們不再滿足于把資金投放到傳統(tǒng)金融機構所提供的金融產(chǎn)品里,而是希望有選擇的根據(jù)收益與風險來投資理財。擁有優(yōu)勢資源平臺的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將可以匯集到的閑置資金科學利用,讓平臺上的客戶都能享受到個性化服務,不加時間、地域限制,并且支付快捷、便利,成本低廉,也讓互聯(lián)網(wǎng)金融贏得了廣泛的客戶基礎。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征

    互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興領域讓更多的客戶感受到它的便捷與優(yōu)質服務,只需一部手機即可實現(xiàn)隨時隨地資金的周轉和信用信貸,讓我們的生活更加方便省心;互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群體不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行,其服務的對象更多的偏向于中小微型企業(yè)以及個人,而且突破了一些信貸的金額限制;互聯(lián)網(wǎng)金融因其新生代事物使得其金融的監(jiān)管工作還屬于起步階段,并且存在著一定的風險隱患,消費者遇到違約糾紛很難依靠法律途徑來維護自身權益;同時,互聯(lián)網(wǎng)金融由于進入門檻低、發(fā)展快,使得一批創(chuàng)業(yè)者紛紛效仿渴望加入互聯(lián)網(wǎng)大軍,而前期沒有客戶的積累和自身特殊的優(yōu)勢,造成比較突出的產(chǎn)品同質化現(xiàn)象,也讓人們意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的擴張存在盲目性。

    二、我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢分析

    (一)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢

    眾所周知,擁有雄厚資金和較高認知與可信度的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融面向的群體大不相同,互聯(lián)網(wǎng)金融面向的是年輕人和中小企業(yè),這必將導致其交易規(guī)模較小卻發(fā)展快的矛盾局面;在經(jīng)營能力和人才方面,商業(yè)銀行有著強大的優(yōu)勢,除了提供存貸業(yè)務、財富存管業(yè)務以及為支付結算提供媒介外,還會為社會提供流動性保險,保證有序平穩(wěn)的經(jīng)濟交易,而互聯(lián)網(wǎng)金融沒辦法保證像銀行一樣的流動性、安全性和盈利性;最關鍵的是傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有龐大的客戶資源,其數(shù)以萬計的用戶已經(jīng)與銀行之間形成了緊密的關系,尤其是為銀行帶來高附加值的大中型公司和高端個人客戶,他們需要銀行給與他們個性化服務。

    (二)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的劣勢

    商業(yè)的劣勢表現(xiàn)在三個方面:第一,商業(yè)銀行的經(jīng)營模式迄今為止未發(fā)生根本改變,經(jīng)營模式的變化在于業(yè)務發(fā)展方向的確定和機制上的變革,部門負責制普遍應用于如今的商業(yè)銀行,這一制度很難實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的實時化、自助化與一站化,折射出傳統(tǒng)商業(yè)銀行未曾發(fā)生根本性改變的經(jīng)營模式;第二,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入來源仍然是以存貸利差為主,可見收入來源的單一性導致其無法更好地適應市場環(huán)境和客戶需求變化;第三,傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于缺乏互聯(lián)網(wǎng)平臺的資源整合,數(shù)據(jù)挖掘效率低,沒有很好地保證后期的客戶服務,相反在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),更為豐富和全面的信息化技術、更強的數(shù)據(jù)挖掘能力,讓其能夠有效地根據(jù)數(shù)據(jù)實施精準營銷和個性化服務,進一步確保與客戶之間的密切聯(lián)系,這也正是傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要擁有的能力,各大商業(yè)銀行之間存在相當高的同質化現(xiàn)象,體現(xiàn)出各銀行缺乏一定的業(yè)務創(chuàng)新能力和核心競爭力。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的積極影響

    盡管互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的趨勢無意觸動了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的老大地位,卻使得我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行意識到想要發(fā)展就要實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的轉型創(chuàng)新?;ヂ?lián)網(wǎng)金融促進了我國商業(yè)銀行改革創(chuàng)新,通過創(chuàng)新渠道運營方式、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、創(chuàng)新財富管理途徑三個方面實現(xiàn)改革創(chuàng)新;同時互聯(lián)網(wǎng)金融推動了我國商業(yè)銀行業(yè)務結構優(yōu)化的步伐,互聯(lián)網(wǎng)金融利用平臺迅速發(fā)展的事實啟示傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以學會利用互聯(lián)網(wǎng)技術來實現(xiàn)對中小微型企業(yè)和個人的服務擴大原有的業(yè)務結構;互聯(lián)網(wǎng)金融還想優(yōu)化我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場格局,以中小商業(yè)銀行與第三方支付平臺的牽手合作,在全國范圍內為廣大人民群眾提供金融服務,在一定程度上沖擊了現(xiàn)如今絕對的以國有商業(yè)銀行為主導的金融壟斷市場格局。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的消極影響

    互聯(lián)網(wǎng)金融威脅到傳統(tǒng)商業(yè)銀行承擔信用中介的老角色,商業(yè)銀行更出現(xiàn)了地位逐步下降的趨勢。在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下,商業(yè)銀行的信息中介地位逐漸削弱,互聯(lián)網(wǎng)平臺讓金融交易雙方的過往信譽直觀明了,資金供求雙方不再會因信息不符合而去尋找銀行做信用媒介;另一方面,網(wǎng)絡第三方支付和移動支付這種靈活和個性化的經(jīng)營模式,給客戶帶來了良好的支付體驗,在一定程度上替代了部分商業(yè)銀行的支付中介職能;由于商業(yè)銀行都是實名認證客戶,第三方支付機構未經(jīng)客戶授權任意挪用客戶信息,也會對銀行造成法律風險;對于我國當前真題信用體系體制不健全以及對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管空白,如果出現(xiàn)問題,很大可能會影響到金融行業(yè)的整體秩序。

    四、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的策略

    (一)構建服務性銀行

    首先,商業(yè)銀行應當學會提高自己客戶服務水平的專業(yè)性,要逐步邁向多元化經(jīng)營模式;再者,重新定位商業(yè)銀行服務的客戶群體,加強產(chǎn)品創(chuàng)新,針對市場上居多的小客戶群體,商業(yè)銀行需要引起重視,開發(fā)小微型客戶市場并兼顧大中型客戶群體,實現(xiàn)市場的全面發(fā)展;優(yōu)化升級銀行經(jīng)營與業(yè)務發(fā)展模式,創(chuàng)造更多的收入與財富。

    (二)加大信息技術投入

    商業(yè)銀行應該學習互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實行從事數(shù)據(jù)分析人員高占比的人事分配,通過投入高科技的信息技術人才隊伍,整合好互聯(lián)網(wǎng)平臺的資源,調動線上線下寶貴資源,智能分析和掌握各種類型客戶的需求,開發(fā)出相應的金融產(chǎn)品,實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于客戶服務的高效性。

    (三)始終把風險控制放在重要位置

    商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融博弈的同時,要學會發(fā)揚創(chuàng)新精神,要把風險控制放在重要位置,加強對負債的管理調控,合理實現(xiàn)資產(chǎn)結構調整,并積極開發(fā)能夠規(guī)避利率風險的金融工具,建立健全系統(tǒng)性、嚴謹性的風險管理機制。

    五、總結

    在我國金融化改革的背景下產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融,并在現(xiàn)代化信息技術的培育下實現(xiàn)了新興領域的快速發(fā)展。作為新生事物的互聯(lián)網(wǎng)金融,依托互聯(lián)網(wǎng)平臺,得以快速發(fā)展,同時也伴隨著擴張的盲目性以及產(chǎn)品同質化現(xiàn)象的發(fā)生,這需要我們把握好對于風險的控制。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展,推動了我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展,促進了其業(yè)務結構的轉變,改變銀行業(yè)現(xiàn)有的競爭格局,完善如今銀行業(yè)的利率風險管理機制,威脅到我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式,搶占了金融市場的份額。

    對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言,商業(yè)銀行的不足主要體現(xiàn)在經(jīng)營模式?jīng)]有發(fā)生根本性改變,太過依賴于存貸業(yè)務,沒有很好地利用好互聯(lián)網(wǎng)這一有利工具,數(shù)據(jù)挖掘效率低下,失去了后期有效服務好客戶的可能性。

    由此,我們可以想象,未來的社會金融環(huán)境可能是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的強強聯(lián)合,并且隨著金融產(chǎn)品的日益豐富和金融效率的不斷提升,我們普羅大眾必將能從金融環(huán)境演化過程中收獲寶貴的利益。

    參考文獻:

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    [4]安立紅.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策分析[J].中小企業(yè)管理與科技,2014,(27).

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