互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸亂象分析及應(yīng)對策略

張妍

摘 要 網(wǎng)絡(luò)借款近幾年來迅速普及，各種借貸軟件、平臺也是層出不窮。網(wǎng)絡(luò)借貸的開發(fā)商就大學(xué)生在畢業(yè)階段資金需求這一問題，有效解決了大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)問題、消費(fèi)問題等諸多資金問題。但是，一切事物的產(chǎn)生有利必有弊，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的開發(fā)對我國當(dāng)代大學(xué)生的個人思想品德修養(yǎng)來說是一把雙刃劍，其在有效解決了大學(xué)生在畢業(yè)階段的創(chuàng)業(yè)問題以及消費(fèi)問題之外，還對我國的經(jīng)濟(jì)體制以及大學(xué)生本身的道德修養(yǎng)造成了一定的影響。本文通過相關(guān)文獻(xiàn)以及筆者的個人思考，僅針對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問題進(jìn)行了詳細(xì)的分析以及探討。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 大學(xué)生借貸問題 財產(chǎn)交易 互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.16400/j.cnki.kjdkz.2017.03.080

Analysis of College Students' Network Lending Chaos and Coping

Strategies of Internet Financial Background

ZHANG Yan

（Wuhan Institute of Physical Education， School of Sport Science&Technology， Wuhan， Hubei 430000）

Abstract In recent years， network borrowing， the rapid popularization of a variety of lending software， platforms are endless. The development of online lending on the college graduates in the graduation phase of the funding needs of this problem， effectively solve the problems of college students entrepreneurship， consumption and many other financial problems. However， everything has its advantages and disadvantages， is a double-edged sword， the development of network lending platform for China's Contemporary College Students Ideological and moral cultivation， the effective solution to the students in Entrepreneurship graduation stage and consumption， but also to the economic system of our country and their moral cause a certain influence. In this paper， through the relevant literature and the author's personal thinking， only in the context of the Internet financial background of the problem of college students in the network for a detailed analysis and discussion.

Keywords network lending platform； college student loan problem； property transaction； the Internet Finance

0 前言

近幾年來，隨著我國教育領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新與拓展，大學(xué)生的數(shù)量不斷增加，在人均消費(fèi)水平在近幾年來呈直線上升的情況下，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)就此誕生。自二零一四年以來，我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺從最開始的愛學(xué)貸、分期樂、趣分期演變到現(xiàn)在的數(shù)種借貸方式，越來越多的借貸平臺開始上市并得到了廣泛的應(yīng)用，借款熱潮席卷了大學(xué)生常用網(wǎng)絡(luò)的每一個角落。本文針對以上現(xiàn)象，在探討了我國目前大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀之后，詳細(xì)介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸亂象分析及應(yīng)對策略。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸亂象的現(xiàn)狀

二零一六年一月份，大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸中產(chǎn)生的負(fù)面因素得到了我國各大高校機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈重視，針對這一問題，我國國內(nèi)的數(shù)十所高校聯(lián)合舉辦了一場關(guān)于在校學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)中借貸情況的調(diào)查問卷活動。[1]在隨后的調(diào)查結(jié)果中，其真實的數(shù)據(jù)不僅讓人感到乍舌。結(jié)果表明，在這數(shù)十所高校的在校大學(xué)生當(dāng)中，有超過百分之六十的大學(xué)生都使用過分期借貸。在這百分之六十的大學(xué)生中，超過百分之九十的大學(xué)生在接待過程中沒有提供父母真實的信息。在借貸的資金方面，借貸超過萬元以上占總體借貸人數(shù)的百分之四十以上。而大多數(shù)在校大學(xué)生的還款方式都是利用分期的還款方式，通過省吃儉用、打工等諸多手段進(jìn)行每個月一次的分期還款。[2]其實針對這一問題，在二零一五年我國國家大學(xué)生信用研究中心針對我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸亂象，已經(jīng)做出了詳細(xì)的調(diào)查以及總結(jié)。其調(diào)查結(jié)果表明，在我國大學(xué)生當(dāng)中，其在畢業(yè)階段時所遇到資金短缺的情況下，會有超過百分之二十的大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)借貸方式獲取資金，而不是向父母尋求幫助。由此可見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借款亂象，已經(jīng)嚴(yán)重的造成了當(dāng)代大學(xué)生缺失誠信度、濫花濫借的不良習(xí)性。并且就目前的情況來看，對于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，在校大學(xué)生已經(jīng)對其產(chǎn)生了一定的借貸習(xí)慣以及依賴心理。另外，筆者在前段時間走訪的臨近大學(xué)校園時，在其校園周邊的圍墻上看到了各種分期付款、資金借貸廣告詞。其廣告詞的內(nèi)容非常吸引大學(xué)生的眼球。目前有很多在校大學(xué)生依賴網(wǎng)絡(luò)借貸的下款快、無需復(fù)雜手續(xù)、無需填寫家長信息等特性，造成了如今這種網(wǎng)絡(luò)借貸亂象，大部分使用網(wǎng)絡(luò)借貸方式的大學(xué)生因此走進(jìn)了借貸商家的無盡連環(huán)還款模式，最終掉入深淵，難以自拔。[3]

2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸亂象產(chǎn)生的負(fù)面因素

2.1 容易引發(fā)盜用的借款現(xiàn)象

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的網(wǎng)絡(luò)借貸方式手續(xù)簡單、放款迅速、申請便利，具有借貸需求的在校大學(xué)生只需憑借一張身份信息以及學(xué)生證明就可以辦理分期手續(xù)。借貸的可用金額小到幾百元，大到幾萬元。在借貸過程中雖然有少部分的填寫信息流程，但大多數(shù)都是在校大學(xué)生自身的個人信息。另外，部分借貸的資金流程相對來說不穩(wěn)定，具有高利息、高違約資金的風(fēng)險因素，有些貸款的審核流程不夠完善，還有可能造成盜用借貸的情況發(fā)生。據(jù)新聞報道，近日在湖北建工學(xué)院大三的大學(xué)生趙某利用多名同學(xué)的身份信息在十余個借貸平臺申請金額達(dá)到五十萬元，后因償還壓力而跳樓自殺。一個年輕的生命就這樣泯滅在了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸中，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸亂象的出現(xiàn)，嚴(yán)重危害了在校大學(xué)生的人身安全以及心理健康。[4]

2.2 當(dāng)代大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸所面臨的的風(fēng)險理解不夠深刻

在當(dāng)今的在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中，有些平臺的風(fēng)險和利息是極高的，但對于這一點，有很多在校大學(xué)生沒有做到及時的了解。當(dāng)代大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸所面臨的風(fēng)險理解不夠深刻，導(dǎo)致了其在各種借貸平臺中濫用資金。有很多借貸條例，在校大學(xué)生在借貸過程中稍不仔細(xì)就會忽略一些細(xì)節(jié)，嚴(yán)重的后果有很多在校大學(xué)生都難以承擔(dān)，并且在校大學(xué)生在申請貸款的時候，詳細(xì)閱讀借貸條例之后還會出現(xiàn)很多資金方面上的問題，比如，我國當(dāng)代大學(xué)生當(dāng)中絕大多數(shù)都不了解滯納金的概念到底是什么，就因為這一點，有很多在校大學(xué)生在通過網(wǎng)絡(luò)借貸方式貸款完畢后，產(chǎn)生了巨額滯納金，導(dǎo)致其無法償還而產(chǎn)生崩潰心里。據(jù)相關(guān)新聞報道，浙江一所高校的在校大學(xué)生因蘋果手機(jī)的分期原因以及辦理其他一些業(yè)務(wù)原因，最終對其分期公司欠下了高達(dá)七十萬元的人民幣。由此可見，當(dāng)代大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸所面臨的的風(fēng)險理解不夠深刻，對當(dāng)代大學(xué)生進(jìn)行良性貸款有著巨大的影響。

3 如何正確防止互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生借貸亂象的連續(xù)發(fā)生

當(dāng)前，我國的相關(guān)部門針對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸亂象的整治力度不夠強(qiáng)，并且類似于“分期樂”等多種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的相關(guān)借貸條例不夠完善，這一問題直接導(dǎo)致了我國在校大學(xué)生在盲目借貸過程中很容易就陷入了資金風(fēng)險的漩渦之中，所以，國內(nèi)各大高校作為大學(xué)生教學(xué)的主營陣地，針對我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸亂象這一不良校園現(xiàn)象，相關(guān)的教學(xué)老師應(yīng)做好充分的教學(xué)準(zhǔn)備以及理論疏導(dǎo)。[5]在有關(guān)部門加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)控的同時，在校大學(xué)生的相關(guān)授課老師同樣需要對其學(xué)生做出具有針對性的理性教育工作。相關(guān)授課老師通過帶領(lǐng)大學(xué)生學(xué)習(xí)我國有關(guān)資金方面的法律法規(guī)之外，還有用理性的教學(xué)方法對學(xué)生做出良好的思想教學(xué)以及良性疏導(dǎo)。提升大學(xué)生的合理消費(fèi)能力以及學(xué)生自身的個人信譽(yù)度，組織當(dāng)代大學(xué)生再次陷入具有較高風(fēng)險的網(wǎng)絡(luò)借貸中。

3.1 引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)價值觀，提高大學(xué)生的自我約制能力

目前，針對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸這一不良現(xiàn)象，其主要原因與在校大學(xué)生個人心理素養(yǎng)離不開關(guān)系，當(dāng)今社會的各大高校在校大學(xué)生中，有很多學(xué)生缺乏自身的控制能力以及理性的消費(fèi)意識。[6]所以，為了能夠有效避免在校大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)借貸亂象，我國相關(guān)部門應(yīng)做好大學(xué)生教學(xué)工作。相關(guān)授課老師通過帶領(lǐng)大學(xué)生學(xué)習(xí)我國有關(guān)資金方面的法律法規(guī)之外，還需用理性的教學(xué)方法對學(xué)生做出良好的思想教學(xué)以及良性疏導(dǎo)。提升大學(xué)生的合理消費(fèi)能力以及學(xué)生自身的個人信譽(yù)度，引導(dǎo)大學(xué)生樹立良好的消費(fèi)價值觀，提高大學(xué)生的自我約制能力。

3.2 提升大學(xué)生的誠信度，使其深刻理解信用的含義

針對本文所提及的我國當(dāng)代大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸中頻繁出現(xiàn)不良現(xiàn)象這一問題，相關(guān)部門應(yīng)做好大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸的解釋了解以及深刻認(rèn)識。一方面，當(dāng)代大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸所面臨的的風(fēng)險理解不夠深刻，導(dǎo)致了其在各種借貸平臺中濫用資金。有很多借貸條例，在校大學(xué)生在借貸過程中稍不仔細(xì)就會忽略一些細(xì)節(jié)，嚴(yán)重的后果有很多在校大學(xué)生都難以承擔(dān)，并且在校大學(xué)生在申請貸款的時候，詳細(xì)閱讀借貸條例之后還會出現(xiàn)很多資金方面的問題。另一方面，大學(xué)生會在借貸方面產(chǎn)生諸多不安全因素還與大學(xué)生自身的個人信用認(rèn)知程度有關(guān)。當(dāng)代大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)借貸的過程中，沒有清晰地意識到違反條例的嚴(yán)重后果，在看似簡單的借貸流程上沒有深刻的信用保證。[7]在不同的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上，由于在校大學(xué)生沒有良好的個人信用認(rèn)知，導(dǎo)致了其對自身擁有的資金申請額度惡性透支。這一行為將嚴(yán)重的影響其在我國的資金證信問題。在對自己所貸金額方面上出現(xiàn)逾期的情況下，借貸人還會受到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的恐嚇以及誹謗等多種威脅方式。所以，提升我國當(dāng)代在校大學(xué)生的自身誠信度，使其深刻理解信用的含義，能夠有效的防止互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生借貸亂象的連續(xù)發(fā)生。

4 結(jié)論

近日，我國相關(guān)政府機(jī)關(guān)通過開展引導(dǎo)會議的形式對本文所述問題進(jìn)行了全方位的探討與分析，并給予了《相關(guān)部門有效引導(dǎo)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸通知條款》。筆者相信，在不久的將來，通過我國高校的高質(zhì)量教學(xué)以及社會各界的良性引導(dǎo)，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸亂象一定會得到及時的遏制。

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