破解農(nóng)村貸款難的組合模式研究

【摘 要】 本文闡述了農(nóng)村金融背景，在梳理國(guó)內(nèi)外農(nóng)村貸款研究成果的基礎(chǔ)上提出了農(nóng)村貸款組合模式；分析了實(shí)行貸款組合模式的可行性和必要性；指出了實(shí)施它的制約因素及其化解對(duì)策：完善農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估，促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的發(fā)展；擴(kuò)大訂單質(zhì)押貸款的范圍；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持；加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的合作基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村信貸；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；貸款組合；訂單質(zhì)押貸款；保單質(zhì)押貸款

一、農(nóng)村金融背景

1、政策背景

在“三農(nóng)”問(wèn)題上，國(guó)家一直給予高度關(guān)注，聚焦于保障并且切實(shí)改善農(nóng)村的民生狀況。第一，在“十三五”規(guī)劃中，“普惠金融”是核心內(nèi)容之一。在推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）中，農(nóng)民被列為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，提高農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)覆蓋率，探索新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑；第二，關(guān)于農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，習(xí)近平主席在中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第七次會(huì)議上指出，對(duì)于從事優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的農(nóng)戶，政府會(huì)在項(xiàng)目資金、銀行貸款等方面進(jìn)行激勵(lì)和引導(dǎo)。

2、農(nóng)村貸款現(xiàn)狀

根據(jù)2014年統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)，2014年末全國(guó)農(nóng)戶貸款余額5.4萬(wàn)億元，但同期存貸款差超過(guò)3.2萬(wàn)億元，揭示了農(nóng)村資金外流現(xiàn)象依然較為嚴(yán)重。這是因?yàn)樵谵r(nóng)村復(fù)雜的信貸環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)實(shí)行在農(nóng)村收縮的戰(zhàn)略，到農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)的意愿降低，從而使得農(nóng)村信貸環(huán)境更加惡化，民間借款、高利貸等現(xiàn)象普遍存在。

筆者通過(guò)對(duì)湖南湘陰農(nóng)村金融問(wèn)題和農(nóng)民實(shí)際情況的實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款仍存在諸多問(wèn)題，如貸款擔(dān)保物匱乏、可發(fā)放的貸款數(shù)額過(guò)低、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全、貸款種類單一等。這些農(nóng)業(yè)貸款投放中的問(wèn)題長(zhǎng)期存在，即使國(guó)家已推出各種支持性政策，仍無(wú)法真正達(dá)到農(nóng)業(yè)貸款的供需平衡條件，農(nóng)業(yè)貸款發(fā)展持續(xù)緩慢。

3、農(nóng)業(yè)貸款種類

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款按有無(wú)擔(dān)?？煞譃樾庞觅J款、抵押貸款和質(zhì)押貸款，在具體操作上分別面臨一定的困境。

信用貸款即無(wú)擔(dān)保貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行要對(duì)借款方的經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)能力、發(fā)展前景等詳細(xì)考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民分散化種植，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，較難獲得信用貸款。

抵押貸款主要包括農(nóng)作物抵押貸款、房產(chǎn)抵押貸款、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)抵押貸款（分為經(jīng)營(yíng)權(quán)直接抵押、土地流轉(zhuǎn)收益抵押、擔(dān)?；饟?dān)保抵押）。其中農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)抵押貸款是指，種植大戶通過(guò)將合法取得的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)及地上（含地下）附著物用作抵押擔(dān)保，向?qū)I(yè)的金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的融資活動(dòng)。然而，由于缺乏統(tǒng)一的農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)尚未形成等原因，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)抵押貸款面臨困境，農(nóng)村房產(chǎn)抵押物也面臨著流動(dòng)性不足的問(wèn)題。

質(zhì)押貸款在農(nóng)村信貸領(lǐng)域主要分為訂單質(zhì)押貸款和保單質(zhì)押貸款。訂單質(zhì)押貸款是借款人與下游企業(yè)簽訂合同，向其發(fā)放用于履行合同進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，并以產(chǎn)品銷售形成的收款權(quán)利作為質(zhì)押發(fā)放的流動(dòng)資金貸款。然而，在實(shí)際操作中存在著訂單質(zhì)押貸款金額過(guò)小、在全國(guó)各地發(fā)展不平衡的問(wèn)題。保單質(zhì)押貸款有兩種方案：第一，參加了土地流轉(zhuǎn)的農(nóng)民專業(yè)合作社購(gòu)買保險(xiǎn)后，把保單質(zhì)押給銀行，從銀行獲得保險(xiǎn)金額70%以內(nèi)的貸款；第二，設(shè)施農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體參加保險(xiǎn)后，通過(guò)申請(qǐng)?jiān)O(shè)施農(nóng)業(yè)保單質(zhì)押貸款，把保單質(zhì)押給銀行，從銀行獲得保險(xiǎn)金額50%以內(nèi)的貸款。但是，保單質(zhì)押貸款的受益者只能為大宗作物規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，如農(nóng)民專業(yè)合作社、土地流轉(zhuǎn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)，而分散的小型農(nóng)戶難以申請(qǐng)，其資金需求仍然得不到滿足。

二、國(guó)內(nèi)外農(nóng)村貸款綜述

國(guó)內(nèi)外學(xué)者針對(duì)農(nóng)業(yè)貸款難的問(wèn)題，分別探討了土地流轉(zhuǎn)抵押貸款、訂單質(zhì)押貸款、保單質(zhì)押貸款等方式在處理農(nóng)村融資方面的優(yōu)勢(shì)及局限。

第一，針對(duì)土地流轉(zhuǎn)抵押貸款。羅軍等（2013）提出農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款（土地流轉(zhuǎn)抵押貸款的一種）有助于提高農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款可得性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。[1]第二，針對(duì)訂單質(zhì)押貸款。葉宏，李瑜強(qiáng)（2012）認(rèn)為，訂單質(zhì)押貸款作為新型融資方式，可以有效解決種糧投入大、風(fēng)險(xiǎn)多、效益低，而農(nóng)民無(wú)抵押物、融資難的問(wèn)題。[2]第三，針對(duì)保單質(zhì)押貸款。王俊洋（2014）認(rèn)為農(nóng)作物保單質(zhì)押貸款在風(fēng)險(xiǎn)控制方面具有優(yōu)勢(shì)，降低了金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。[3]范文敬（2014）認(rèn)為保險(xiǎn)公司通過(guò)與信貸機(jī)構(gòu)的合作，不僅可以獲得關(guān)于農(nóng)戶的諸多信息，防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，還可以降低經(jīng)營(yíng)成本，提高利潤(rùn)水平，進(jìn)而提高保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。[4]Pomareda（1986）研究發(fā)現(xiàn)小規(guī)模農(nóng)戶由于抵押物不足，很難在信貸市場(chǎng)上取得貸款。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單在一定程度上作為農(nóng)業(yè)信貸的抵押物之后降低了農(nóng)戶違約風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提高了信貸機(jī)構(gòu)的預(yù)期收益。

從上述研究現(xiàn)狀可以看出，當(dāng)前學(xué)者大多關(guān)注單個(gè)貸款方式的可行性、優(yōu)勢(shì)、制約因素，很少?gòu)霓r(nóng)民專業(yè)合作社的角度，將合作社可以采取的多種貸款方式有機(jī)整合起來(lái)。因此，本文通過(guò)融合保單質(zhì)押貸款、訂單質(zhì)押貸款、土地流轉(zhuǎn)抵押貸款三種貸款方式，構(gòu)建了農(nóng)村貸款組合模式，并剖析了該模式的理論基礎(chǔ)、實(shí)踐優(yōu)勢(shì)、制約因素及其對(duì)策，同時(shí)分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)民專業(yè)合作社多個(gè)主體的需求、利益和風(fēng)險(xiǎn)，使該農(nóng)村貸款組合模式能夠切實(shí)為農(nóng)民專業(yè)合作社提供充足貸款。

三、農(nóng)村貸款組合模式分析

1、農(nóng)村貸款組合模式的提出

通過(guò)深入湖南省湘陰縣農(nóng)村對(duì)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的調(diào)研與分析，筆者發(fā)現(xiàn)單獨(dú)實(shí)行土地流轉(zhuǎn)抵押貸款、訂單質(zhì)押貸款、保單質(zhì)押貸款均存在弊端。目前土地流轉(zhuǎn)抵押貸款存在的問(wèn)題有：土地流轉(zhuǎn)尚未形成規(guī)范化市場(chǎng)、農(nóng)地抵押產(chǎn)權(quán)不明晰、農(nóng)地保險(xiǎn)制度不健全等。單獨(dú)實(shí)行農(nóng)業(yè)訂單質(zhì)押貸款存在以下問(wèn)題：信貸風(fēng)險(xiǎn)集中、超市與農(nóng)戶利益聯(lián)結(jié)機(jī)制不穩(wěn)固、具有可能遭遇自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)性。單獨(dú)實(shí)行農(nóng)作物保單質(zhì)押貸款也存在很多不足：存在信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)會(huì)成本。

鑒于單獨(dú)實(shí)行土地流轉(zhuǎn)抵押貸款、訂單質(zhì)押貸款、保單質(zhì)押貸款均存在弊端，本文提出結(jié)合上述三種貸款方式，涉及合作社、信用社、保險(xiǎn)公司、超市四方的貸款組合模式，實(shí)現(xiàn)多方的“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”，為緩解農(nóng)業(yè)貸款難問(wèn)題提供嶄新角度。

具體而言，貸款組合模式的實(shí)施分為四步。第一，農(nóng)民通過(guò)轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，形成的農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社憑借土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可申請(qǐng)抵押貸款；第二，參加土地流轉(zhuǎn)的農(nóng)民專業(yè)合作社購(gòu)買相應(yīng)保險(xiǎn)后，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)獲得保單；第三，提供鮮活農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)民專業(yè)合作社直接與大型連鎖超市對(duì)接，從超市獲得訂單；第四，農(nóng)民專業(yè)合作社憑借土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、保單、訂單，向信用社申請(qǐng)土地流轉(zhuǎn)抵押貸款、農(nóng)業(yè)保單質(zhì)押貸款、訂單質(zhì)押貸款的貸款組合，信用社根據(jù)保險(xiǎn)金額、合作社信用程度、訂單金額、農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)、不同貸款利率和收回概率，以及信用社的資金來(lái)源結(jié)構(gòu)等因素，確定三種貸款的具體發(fā)放數(shù)額、期限與風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。

“合作社-信用社-保險(xiǎn)公司-超市”貸款組合模式如圖所示：

圖1 “合作社-信用社-保險(xiǎn)公司-超市”貸款組合模式示意圖

2、農(nóng)村貸款組合模式組成要素的發(fā)展?fàn)顩r

（1）土地流轉(zhuǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀。近年來(lái)，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)受到國(guó)家在資金、政策方面的大力支持，呈現(xiàn)迅猛發(fā)展態(tài)勢(shì)。截至2017年3月，全國(guó)土地流轉(zhuǎn)面積占家庭承包耕地總面積的35%左右，每年新增流轉(zhuǎn)面積4000多萬(wàn)畝。在大好背景下，許多規(guī)模小、生產(chǎn)力不足的散戶，通過(guò)土地流轉(zhuǎn)整合成為專業(yè)化程度高的農(nóng)民專業(yè)合作社。通過(guò)土地流轉(zhuǎn)集合為農(nóng)民專業(yè)合作社的方式，為貸款組合模式奠定了良好基礎(chǔ)。第一，農(nóng)民通過(guò)流轉(zhuǎn)土地獲得實(shí)際資本，可以化解散戶面臨缺乏抵押物，從而無(wú)法獲得貸款的問(wèn)題；第二，農(nóng)民專業(yè)合作社可以擴(kuò)大土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模，因地制宜發(fā)展特色農(nóng)業(yè)；第三，規(guī)模經(jīng)營(yíng)的方式有助于提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)抵押貸款的獲貸率；第四，土地流轉(zhuǎn)能為農(nóng)民提供在合作社的相關(guān)工作，提高他們的非農(nóng)收入?；谕恋亓鬓D(zhuǎn)帶來(lái)的農(nóng)民專業(yè)合作社在農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)、獲貸率、農(nóng)民收入的優(yōu)勢(shì)，本文提出的新型農(nóng)業(yè)貸款組合模式以參加土地流轉(zhuǎn)的農(nóng)民專業(yè)合作社為核心。

（2）土地流轉(zhuǎn)抵押貸款的發(fā)展現(xiàn)狀。2008年10月央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》提出了農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。2014年中央一號(hào)文件也指出“賦予農(nóng)民對(duì)承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)以及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能”。作為農(nóng)村土地高效利用的一個(gè)重要方式，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)抵押貸款在我國(guó)很多地方已經(jīng)開(kāi)始嘗試性施行，如重慶開(kāi)縣、山東壽光、湖北荊門、遼寧法庫(kù)等地，并且農(nóng)戶有較強(qiáng)的參與意愿。在實(shí)際操作中，土地流轉(zhuǎn)抵押貸款大部分傾向于農(nóng)民專業(yè)合作社、種糧大戶。安海燕、洪名勇（2016）指出土地流轉(zhuǎn)抵押貸款在寧夏試點(diǎn)時(shí)，貸款對(duì)象是村土地合作社成員，在嘉興南湖區(qū)貸款對(duì)象是擁有20畝以上土地面積的經(jīng)營(yíng)主體。[6]因此，基于農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展土地流轉(zhuǎn)抵押貸款具有良好的發(fā)展前景。

（3）訂單質(zhì)押貸款的發(fā)展現(xiàn)狀。訂單質(zhì)押貸款已經(jīng)在全國(guó)多地?fù)碛刑剿髋c實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。2009年浙江省常山縣創(chuàng)新提出該貸款模式，著力于解決種糧大戶反饋的種糧缺資金、貸款擔(dān)保難等問(wèn)題。幾年來(lái)這項(xiàng)創(chuàng)新支農(nóng)融資服務(wù)已取得可喜的初步成效，2011年農(nóng)村信用社共發(fā)放糧食訂單質(zhì)押貸款42筆，貸款金額733.3萬(wàn)元，分別是2009年的5.2倍和6.3倍。[7]此外，陜西省富平縣的農(nóng)民合作社可以通過(guò)將農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)合同在銀行質(zhì)押獲得貸款，截至2016年3月已發(fā)放300萬(wàn)元貸款，1000余萬(wàn)元貸款也已進(jìn)入審批階段。

（4）保單質(zhì)押貸款的發(fā)展現(xiàn)狀。全國(guó)多個(gè)地方政府已經(jīng)出臺(tái)政策，支持農(nóng)業(yè)保單質(zhì)押貸款。比如，安徽省界首市在2013年出臺(tái)《創(chuàng)新金融服務(wù)化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作實(shí)施方案》，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼部分保費(fèi)、提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額，從而開(kāi)展保單質(zhì)押貸款，呈現(xiàn)良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（5）結(jié)合農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀。融合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的做法，在過(guò)去幾年里全國(guó)各地也出現(xiàn)了一系列積極探索。一是廣東的“保險(xiǎn)+小額信貸”模式，如佛山市的“政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+優(yōu)惠信貸”、高州市的“新型農(nóng)業(yè)綜合保險(xiǎn)+信貸+政府扶持”模式，分別給予購(gòu)買保險(xiǎn)的農(nóng)戶以優(yōu)惠信貸；二是新疆的“保險(xiǎn)+信貸+財(cái)政補(bǔ)貼”模式，農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司三方共同簽訂合同，信貸機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)的第一受益人；三是山東的“農(nóng)戶貸款+意外傷害保險(xiǎn)”模式，如果在保期內(nèi)發(fā)生意外事件，賠償金先歸還農(nóng)戶在信用社的借款；四是江蘇的“個(gè)人信用保險(xiǎn)+銀行小額貸款”模式，借款人購(gòu)買信用保證保險(xiǎn)，即可在沒(méi)有抵押物的前提下申請(qǐng)小額貸款。

四、貸款組合模式的可行性和必要性分析

1、貸款組合模式的可行性

從理論上來(lái)看，融合農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的貸款組合模式的可行性可以從以下四個(gè)方面理解：

第一，基于協(xié)同效應(yīng)理論，信用社和保險(xiǎn)公司可以通過(guò)聯(lián)合產(chǎn)生巨大的外部協(xié)同效應(yīng)。首先，農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有穩(wěn)固的共融基礎(chǔ)。由于農(nóng)村信貸的參與主體是信用社和農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與主體是保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶，二者具有共享的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，因此可以通過(guò)合二為一，共享客戶信息、金融技能、發(fā)展戰(zhàn)略，比單獨(dú)運(yùn)作具有更高的盈利能力。此外，二者融合可以實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)。農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于網(wǎng)點(diǎn)普及率高、客戶信貸信息豐富，劣勢(shì)在于面臨的風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于分散風(fēng)險(xiǎn)，劣勢(shì)在于網(wǎng)點(diǎn)較少、發(fā)展滯后。因此融合農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以達(dá)到資源互補(bǔ)、優(yōu)化資源配置的目的。

第二，基于帕累托理論，在農(nóng)村信貸需求既定的前提下，將原本不關(guān)聯(lián)的金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司有機(jī)整合起來(lái)，有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)資源的最優(yōu)配置。比如，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受自然災(zāi)害影響時(shí)，保險(xiǎn)公司可進(jìn)行賠付，信用社也可以提供貸款，以維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進(jìn)行。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利時(shí)，農(nóng)戶有能力償還貸款、給付保費(fèi)，信用社和保險(xiǎn)公司也能從中獲益。

第三，基于范圍經(jīng)濟(jì)理論，多元化的貸款組合可實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。融合農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的貸款組合模式合并了多種貸款類型，擴(kuò)大了信用社原本的經(jīng)營(yíng)范圍、產(chǎn)品種類。具體而言，信用社網(wǎng)點(diǎn)可以作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，可以提供多種金融產(chǎn)品的一站式服務(wù)，擴(kuò)大在農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的范圍，降低平均成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

第四，基于規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論，貸款組合賦予農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張業(yè)務(wù)的前提，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。在融合農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之前，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展受限，農(nóng)村信貸失衡、風(fēng)控體系較差，二者在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展都是差強(qiáng)人意，難以開(kāi)展業(yè)務(wù)。隨著貸款組合模式將二者進(jìn)行融合，農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)具有足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、盈利能力承接在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)，隨著農(nóng)村金融業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，長(zhǎng)期平均總成本下降，收入自然增長(zhǎng)。

2、貸款組合模式的必要性

（1）信用社可轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍。第一，貸款組合模式中，即使合作社在借貸中發(fā)生違約行為，保單和訂單可作為穩(wěn)定可靠的收益權(quán)，轉(zhuǎn)移了信用社部分貸款風(fēng)險(xiǎn)，完善了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；第二，信用社可以改變以往單一的業(yè)務(wù)范圍，提供融合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多元化金融產(chǎn)品；第三，信用社與保險(xiǎn)公司的合作降低了信用社的運(yùn)營(yíng)管理成本，提高了預(yù)期收益，有能力承接之前無(wú)法完成的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。

（2）保險(xiǎn)公司可借助信用社的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)拓在農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)。第一，充分利用信用社在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。與信用社相比，保險(xiǎn)公司在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)分布集中、數(shù)量較少。如果信用社與保險(xiǎn)公司開(kāi)展銀保合作，保險(xiǎn)公司可以借助信用社的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，賦予信用社保險(xiǎn)代理權(quán)，減小保險(xiǎn)公司的人力物力成本，擴(kuò)大農(nóng)村業(yè)務(wù)量和市場(chǎng)份額；第二，充分利用信用社的信息優(yōu)勢(shì)。信用社擁有全面豐富的信貸信息，保險(xiǎn)公司可利用這些信息評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而制定產(chǎn)品價(jià)格；第三，降低了保險(xiǎn)公司在農(nóng)村的運(yùn)營(yíng)管理成本，擴(kuò)大了市場(chǎng)份額，覆蓋了新的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（3）合作社可實(shí)現(xiàn)資金的良性循環(huán)。第一，解決缺乏抵押物的困境。土地流轉(zhuǎn)抵押貸款、質(zhì)押貸款作為新型融資方式，可以有效解決種糧投入大，農(nóng)民缺乏抵押物，進(jìn)而融資難的問(wèn)題。第二，實(shí)現(xiàn)資金的良性循環(huán)。合作社在種植或飼養(yǎng)前與超市簽訂合約，并與保險(xiǎn)公司簽訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以此為質(zhì)押品向信用社申請(qǐng)貸款。當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品送至超市順利銷售時(shí)，即可按期還款。若合作社無(wú)法按期還款時(shí)，保險(xiǎn)公司將給予一定的補(bǔ)償。

（4）促使實(shí)行農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全。貸款組合模式對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意義不僅限于資金的支持，更成為了優(yōu)化產(chǎn)銷模式和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的有效手段和杠桿。宏觀上促進(jìn)產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的相互滲透和融合，微觀上以金融的力量影響主體的選擇，產(chǎn)生更有效率的生產(chǎn)組織形式，從而改變和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)的業(yè)態(tài)。

（5）促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)。貸款組合模式理想化的運(yùn)營(yíng)操作，讓更多農(nóng)戶看到了土地流轉(zhuǎn)制度的實(shí)際價(jià)值和有效保障，讓更多種植大戶有決心將流轉(zhuǎn)來(lái)的土地組織起來(lái)進(jìn)行現(xiàn)代化生產(chǎn)，有助于大力發(fā)展先進(jìn)的農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營(yíng)。

五、貸款組合模式的制約因素及其化解對(duì)策

1、貸款組合模式的制約因素

（1）農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押受限。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款面臨諸多問(wèn)題，如：缺乏統(tǒng)一土地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，流轉(zhuǎn)后的土地缺少與之配套的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)等。

（2）訂單質(zhì)押貸款受眾較窄，貸款金額不足。目前訂單質(zhì)押貸款局限于國(guó)家出臺(tái)最低收購(gòu)價(jià)格、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的農(nóng)作物，而對(duì)于價(jià)格市場(chǎng)化、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的農(nóng)作物，出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的，信用社尚未見(jiàn)受理此類的訂單質(zhì)押貸款。同時(shí)，訂單質(zhì)押貸款普遍金額較小，不能滿足合作社的生產(chǎn)需求。

（3）保單質(zhì)押貸款的發(fā)展基礎(chǔ)薄弱。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)處于試點(diǎn)狀態(tài)，范圍小、參保人員少、作用發(fā)揮小，還處于發(fā)展初期，存在諸多問(wèn)題，如，農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)種類少，我國(guó)農(nóng)民普遍缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，使得我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程滯后，在一定程度上阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的協(xié)同發(fā)展。

（4）融合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的模式存在問(wèn)題。第一，市場(chǎng)化程度低。目前模式的市場(chǎng)化程度較低，對(duì)政府補(bǔ)貼有著較強(qiáng)的依賴性，在政府財(cái)政難以配套支持的中西部地區(qū)難以持續(xù)進(jìn)行；第二，靈活性差。由于貸款條件具有捆綁性質(zhì)，農(nóng)戶不能靈活選擇最實(shí)用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，貸款模式較為僵化；第三，缺乏資源共享平臺(tái)。資源共享是多方合作的基石，但是農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)目前沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村信貸設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)也沒(méi)有收集農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，二者之間沒(méi)有建立共享的信息平臺(tái)，難以實(shí)現(xiàn)有效的合作。

2、貸款組合模式制約因素的化解對(duì)策

（1）完善農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估，促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的發(fā)展。如果沒(méi)有科學(xué)統(tǒng)一的農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估體系，無(wú)法精準(zhǔn)衡量土地價(jià)值，則難以評(píng)估土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押價(jià)值。因此，政府應(yīng)在全國(guó)范圍內(nèi)成立統(tǒng)一的土地評(píng)估部門，科學(xué)完善土地評(píng)估體系，避免對(duì)農(nóng)戶土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的過(guò)低或者過(guò)高估價(jià)。

（2）擴(kuò)大訂單質(zhì)押貸款的范圍。政府部門可以出臺(tái)細(xì)則，鼓勵(lì)信用社將更多種類的農(nóng)作物納入訂單質(zhì)押貸款的范圍，分別為具有不同風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)作物設(shè)計(jì)不同的貸款產(chǎn)品，以解決高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物種植者難以申請(qǐng)訂單質(zhì)押貸款的困境。

（3）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持。加強(qiáng)對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)農(nóng)戶的補(bǔ)貼，同時(shí)提升對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司的積極性，提高農(nóng)村地區(qū)的參保率。

（4）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的合作基礎(chǔ)。第一，采取市場(chǎng)主導(dǎo)的方法，逐漸擺脫對(duì)政府扶持的依賴；第二，加強(qiáng)貸款組合模式的創(chuàng)新，引入豐富的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種；第三，建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資源共享平臺(tái)。政府部門可出臺(tái)規(guī)定，要求開(kāi)展銀保合作的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)共建信息平臺(tái)，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

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【作者簡(jiǎn)介】

葛丹陽(yáng)（1995-）女，陜西西安人，湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院在校學(xué)生，研究方向：統(tǒng)計(jì)學(xué).