淺析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式與成長建議

摘 要：隨著我國金融改革的步伐加快，農(nóng)村金融改革是重要的一環(huán)，其最重要事務(wù)改革標(biāo)志是將農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。改革對(duì)于服務(wù)“三農(nóng)”、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定有重要意義。本文試圖通過分析農(nóng)商行的發(fā)展模式及其成長性影響因素，并在此基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)商行提出發(fā)展建議，促進(jìn)農(nóng)商行合理制定戰(zhàn)略目標(biāo)，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行；發(fā)展模式；影響因素；建議

一、引言

近年伴隨國家對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重視程度逐漸加大，其經(jīng)歷過一段起點(diǎn)低、速度快、成效大的發(fā)展歷程。當(dāng)下我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系主要由農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)和其他金融組織形式等部分組成，農(nóng)商行是農(nóng)村金融體系中重要組成部分。要想發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，支持區(qū)域發(fā)展，在新農(nóng)村建設(shè)、扶助區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展、區(qū)域商業(yè)商貿(mào)等方面要加大力度，而農(nóng)商行就為此做出了巨大的貢獻(xiàn)。在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，雖然已經(jīng)看到農(nóng)村商業(yè)銀行的整體發(fā)展成效，然而我國農(nóng)村商業(yè)銀行還存在很多問題，發(fā)展?fàn)顩r不平衡、經(jīng)營中也面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和其他外部不確定因素，所以研究農(nóng)商行的發(fā)展模式及成長性影響因素，對(duì)保持農(nóng)商行的積極可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

二、農(nóng)商行發(fā)展模式

1.維持本土經(jīng)營模式。本土經(jīng)營模式可以描述為，在農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)地借助本地資源堅(jiān)持開展經(jīng)營活動(dòng)是指農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)持在注冊(cè)地所在縣（市）域開展經(jīng)營活動(dòng)，依托本地資源，結(jié)合轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)及客戶需求，開發(fā)適合本地城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)不同層次需求的金融產(chǎn)品，全力打造“接地氣”的銀行。這種模式的好處在于農(nóng)商行可以在尚未飽和、還具有很大發(fā)展?jié)摿Φ谋镜厥袌?chǎng)充分發(fā)揮自身熟悉的地緣、人脈、口碑等等優(yōu)勢(shì)，同時(shí)在充分調(diào)研市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，深挖客戶需求，優(yōu)化整合資源，得以在擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的同時(shí)控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自身的體量擴(kuò)張達(dá)到共同發(fā)展的雙贏狀態(tài)。

2.設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會(huì)頒布的《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可實(shí)施辦法》逐漸放寬對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行跨地域經(jīng)營的監(jiān)管限制，在制度上打開了農(nóng)商行設(shè)立異地支行的大門。這種模式的好處在于降低了農(nóng)商行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)了服務(wù)區(qū)域多樣化和地域客戶所屬行業(yè)的多元化，并能根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)推出特色產(chǎn)品吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶。

3.直接參股模式。直接參股模式可以描述為，農(nóng)商行直接向異地農(nóng)村金融銀行機(jī)構(gòu)投入資金，通過參股的方式輸出管理，與被投資農(nóng)村金融銀行機(jī)構(gòu)以股權(quán)合作為基礎(chǔ)逐步平穩(wěn)開展有序經(jīng)營工作，實(shí)現(xiàn)了跨地區(qū)經(jīng)營。這種模式的好處在于農(nóng)商行可以借助被參股、控股機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)爻墒斓母黜?xiàng)資源迅速融入當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)輻射范圍，并能較短時(shí)間內(nèi)打開品牌知名度。然而這種模式更適合具有較強(qiáng)資本實(shí)力和資本補(bǔ)充能力即大而強(qiáng)的農(nóng)商行，從而實(shí)現(xiàn)長期持續(xù)的股權(quán)合作模式。

4.兼并重組模式。新設(shè)合并模式是我國目前農(nóng)村商業(yè)銀行兼并重組模式的主要實(shí)踐手段，該過程中注銷原有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的法人資格，申請(qǐng)共同組建一家新的農(nóng)村商業(yè)銀行，同時(shí)被注銷機(jī)構(gòu)的股東（社員）所持股份按照清產(chǎn)核資確定的各方凈資產(chǎn)，比照合并后新設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行股金每股凈資產(chǎn)的一定折算率轉(zhuǎn)換為新設(shè)銀行的股份從而成為新銀行的股東。好處是通過兼并重組，原有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)尤其是資質(zhì)相對(duì)較差達(dá)不到銀監(jiān)會(huì)組建農(nóng)商行的機(jī)構(gòu)，可以迅速實(shí)現(xiàn)在整合區(qū)域內(nèi)的跨越式發(fā)展，做大做強(qiáng)。

5.發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)模式。設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以有效拓展異地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)，并且借助銀監(jiān)會(huì)和政府的地方性支持力度較大，較之設(shè)立村鎮(zhèn)銀行跟容易實(shí)現(xiàn)。相對(duì)于直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)來說，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行比較容易，因?yàn)橛秀y監(jiān)會(huì)和各地政府的政策支持。對(duì)于農(nóng)商行來說，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可為將來發(fā)展為控股農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的金融控股集團(tuán)積累經(jīng)驗(yàn)。然而村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是一個(gè)新的考驗(yàn)，農(nóng)商行需要考慮設(shè)計(jì)有利于日常管理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。

三、農(nóng)商行成長性影響因素

1.政府宏觀政策。由農(nóng)村信用社改革而來的農(nóng)村商業(yè)銀行，與政府及政策導(dǎo)向息息相關(guān)，最初的定位就是服務(wù)“三農(nóng)”。所以在農(nóng)商行發(fā)展的過程中，政府起著重要的作用。然而隨著農(nóng)商行的改制，農(nóng)商行也加入到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，自然有任務(wù)和利益之間的矛盾，同時(shí)，政府的過度干預(yù)和過度的優(yōu)惠政策對(duì)農(nóng)商行造成的依賴性會(huì)讓其失去獨(dú)立性，進(jìn)而失去其自有的成長動(dòng)力，制約其發(fā)展。

2.資本因素。農(nóng)村商業(yè)銀行是特殊的金融組織這一實(shí)質(zhì)決定了對(duì)農(nóng)商行資本約束的必要。資本約束的核心是資本充足率的監(jiān)管，同時(shí)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力也決定了銀行的資本規(guī)模和質(zhì)量，風(fēng)險(xiǎn)貫穿銀行的資本及其經(jīng)營和成長。所以為了確保農(nóng)商行持續(xù)健康穩(wěn)定的成長，要有必要的風(fēng)險(xiǎn)管理和資本約束。

3.金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行在自身領(lǐng)域內(nèi)通過重組創(chuàng)新變革經(jīng)營涉及的各種要素，做出包括調(diào)整、變革、發(fā)展、創(chuàng)造和引進(jìn)在內(nèi)的一系列金融活動(dòng)，為使自身利潤最大化即金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新能夠幫助提高農(nóng)商行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，可以開拓新的市場(chǎng)和業(yè)務(wù)范圍，其次，通過創(chuàng)新的金融產(chǎn)品幫助農(nóng)商行有效的規(guī)避和分散風(fēng)險(xiǎn)，從而增加其經(jīng)營的安全性。因此，金融創(chuàng)新對(duì)于推動(dòng)農(nóng)商行成長發(fā)展具有重要的作用。

4.管理能力和人力資源。管理能力是企業(yè)成長保持長青的基石。管理能力與其他推動(dòng)農(nóng)商行成長的資源相互關(guān)聯(lián)，只有整合在一起才能發(fā)揮更大的效用，幫助農(nóng)商行提高市場(chǎng)效率和發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。而人才是每個(gè)企業(yè)的核心，人力資源管理讓人力資本得到更好的配置，讓組成的每一位員工都能得到自我發(fā)展從而帶動(dòng)銀行發(fā)展，為農(nóng)商行提高競(jìng)爭(zhēng)力。管理能力和人力資源管理都是企業(yè)內(nèi)部資源，這具有獨(dú)特性，不可復(fù)制性，同時(shí)具有可持續(xù)發(fā)展性，能為農(nóng)商行的成長發(fā)展提供不斷地推動(dòng)力。

四、對(duì)策建議

1.明確市場(chǎng)定位，爭(zhēng)取政策支持。農(nóng)商行的核心優(yōu)勢(shì)在于“三農(nóng)”，應(yīng)始終堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)，從而構(gòu)建自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)商行在明確市場(chǎng)定位時(shí)要重新定義“三農(nóng)”：從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)到支持農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；從支持農(nóng)民到支持中小企業(yè)、大農(nóng)戶甚至大型農(nóng)業(yè)企業(yè)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)村到支持新農(nóng)村建設(shè)等。同時(shí)農(nóng)商行要積極爭(zhēng)取包括財(cái)政補(bǔ)貼、減免稅、監(jiān)管優(yōu)惠政策、獲得政策獎(jiǎng)勵(lì)等在內(nèi)的政府支持，從而提高自身資金配置效率，促進(jìn)成長，更好發(fā)揮功能。

2.強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理。強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理，需要做到：建立風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)，成立風(fēng)險(xiǎn)管理組織或風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，并建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、監(jiān)督及決策機(jī)構(gòu)；建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，農(nóng)商行可以先熟悉各個(gè)部門的業(yè)務(wù)從而制定風(fēng)險(xiǎn)管理的方案，并建立風(fēng)險(xiǎn)考核制度；建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，提高風(fēng)險(xiǎn)衡量、管理技術(shù)，農(nóng)商行可以建立風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫，同時(shí)加強(qiáng)與銀監(jiān)部門的溝通，并且提高風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)水平；增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立銀行風(fēng)險(xiǎn)文化，農(nóng)商行要將風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)凝聚成每一位員工的價(jià)值觀，深入到每一個(gè)業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)中；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才的培養(yǎng)。

3.加強(qiáng)金融創(chuàng)新。從農(nóng)商行的現(xiàn)實(shí)情況來看需要加強(qiáng)金融創(chuàng)新：金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，農(nóng)商行要通過對(duì)市場(chǎng)的詳細(xì)調(diào)研分析，研發(fā)推廣更適合市場(chǎng)和客戶需求的金融新產(chǎn)品，比如多功能的銀行卡等；金融服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)以客戶為中心，探索更新的服務(wù)方法，從而提高客戶滿意度，如設(shè)施的升級(jí)等；經(jīng)營理念創(chuàng)新，農(nóng)商行要立足商業(yè)本質(zhì)，解放傳統(tǒng)思想，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)集權(quán)化等方向；建立長效創(chuàng)新機(jī)制，要不斷地探索新的創(chuàng)新模式，讓創(chuàng)新成為一種常態(tài)，并且堅(jiān)持以人為本的創(chuàng)新體制，從而推動(dòng)農(nóng)商行的不斷成長。

4.完善管理機(jī)制，建設(shè)員工隊(duì)伍。改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行必須建立符合現(xiàn)代商業(yè)要求的經(jīng)營管理機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部控制，提高管理經(jīng)營效率，需要依照農(nóng)商行自身特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理要求，建立全面的管理機(jī)制并不斷完善；在管理過程中，要職責(zé)分明，規(guī)范操作，同時(shí)保證管理的透明度；制定管理評(píng)價(jià)系統(tǒng)，對(duì)管理結(jié)果反饋并總結(jié)修正。同時(shí)農(nóng)商行應(yīng)堅(jiān)持以人為本，引智引才，提高員工素質(zhì)，強(qiáng)調(diào)后備干部?jī)?chǔ)備，加強(qiáng)員工內(nèi)部輪崗制，推行全員的績(jī)效考核，充分發(fā)揮薪酬的激勵(lì)作用，并對(duì)員工實(shí)行分級(jí)培訓(xùn)的制度，從而加強(qiáng)員工隊(duì)伍的建設(shè)，推進(jìn)銀行發(fā)展。

五、結(jié)論

結(jié)合這些影響農(nóng)村商業(yè)銀行成長性因素對(duì)農(nóng)商行提出對(duì)策建議有明確市場(chǎng)定位，爭(zhēng)取政策支持；強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理；加強(qiáng)金融創(chuàng)新和完善管理機(jī)制，建設(shè)員工隊(duì)伍，對(duì)不斷保持和培育農(nóng)村商業(yè)銀行的成長性起到借鑒意義。

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作者簡(jiǎn)介：謝鄭干（1996- ），男，安徽宿州人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)2014級(jí)金融學(xué)院本科生，研究方向：金融學(xué)