發(fā)展消費(fèi)金融存在的問(wèn)題及建議淺析

房會(huì)會(huì)

摘 要：近幾年，在我國(guó)持續(xù)優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)揮消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用的大環(huán)境下，全國(guó)消費(fèi)金融交易規(guī)模呈現(xiàn)大幅度增長(zhǎng)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)展開(kāi)了爆發(fā)式增長(zhǎng)現(xiàn)狀。在社會(huì)資本不斷參與消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新局面下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)消費(fèi)金融模式受到了較大的沖擊。為此，要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中找出各參與主體自身的優(yōu)劣勢(shì)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)與新興消費(fèi)金融模式的創(chuàng)新融合發(fā)展，促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，互補(bǔ)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

我國(guó)自2009年開(kāi)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)業(yè)務(wù)，到2015年國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)業(yè)務(wù)推廣至全國(guó)，并印發(fā)《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2015〕66號(hào)），使我國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)迎來(lái)新一輪的發(fā)展契機(jī)。伴隨著年輕人逐漸成為市場(chǎng)消費(fèi)的主體，其消費(fèi)觀念的升級(jí)和消費(fèi)需求的提升，大大促進(jìn)了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2009年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（中國(guó)銀監(jiān)會(huì)令2009年第3號(hào)），為消費(fèi)金融公司的設(shè)立、經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管提供了政策保障，也使得消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作順利展開(kāi)。2013年，隨著管理辦法的進(jìn)一步修訂，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍逐步擴(kuò)大，民間資本逐步參與消費(fèi)金融公司的設(shè)立和業(yè)務(wù)開(kāi)展，滿足了消費(fèi)金融公司的深化發(fā)展。2015年，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議宣布放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，將消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)業(yè)務(wù)推廣至全國(guó)，鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)金融公司和商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展。2016年，李克強(qiáng)總理在《2016年政府工作報(bào)告》中明確提出，“在全國(guó)開(kāi)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品”，由此可以看出我國(guó)對(duì)于消費(fèi)金融領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的重視程度。發(fā)展消費(fèi)金融，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

根據(jù)國(guó)內(nèi)知名的第三方數(shù)據(jù)咨詢機(jī)構(gòu)艾瑞最近發(fā)布的《2017消費(fèi)金融洞察報(bào)告》數(shù)據(jù)可知，2013年至2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的交易規(guī)模由60億元增長(zhǎng)至4367.1億元，實(shí)現(xiàn)了交易規(guī)模的高速增長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)迅猛增長(zhǎng)的主要原因有三個(gè)方面：一是我國(guó)政府對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的大力扶持，為發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提供了政策保障；二是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的參與主體逐步多元化，已經(jīng)由以P2P為主發(fā)展到以電商和網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)為基礎(chǔ)，參與企業(yè)的類型和數(shù)量均有了大幅度提升；三是消費(fèi)金融服務(wù)市場(chǎng)和群體不斷拓展，新興消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)群體帶來(lái)了消費(fèi)需求和消費(fèi)觀念的升級(jí)，促使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)爆發(fā)式發(fā)展。

與此同時(shí)，以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主的傳統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)主體也不甘示弱，緊跟潮流變化，積極搶灘消費(fèi)金融市場(chǎng)，創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品，推動(dòng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，力求在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持發(fā)展優(yōu)勢(shì)。不論是國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行還是農(nóng)村商業(yè)銀行，都積極創(chuàng)新，結(jié)合各行自身特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)，充分整合內(nèi)外資源，推出了符合自身發(fā)展的消費(fèi)金融模式。

以諸城市為例，由于縣級(jí)市目前還不存在專業(yè)的消費(fèi)金融公司，發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)仍然由商業(yè)銀行發(fā)揮核心作用。各商業(yè)銀行根據(jù)諸城市消費(fèi)客戶群自身特點(diǎn)，結(jié)合各自經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，積極創(chuàng)新，圍繞家庭、白領(lǐng)、大學(xué)生等消費(fèi)群體的消費(fèi)、生活、教育需求，形成了以家庭貸、精英貸、信用貸、汽車金融等為主的多種消費(fèi)金融發(fā)展模式。消費(fèi)金融貸款規(guī)模、服務(wù)群體數(shù)量均呈現(xiàn)出較快發(fā)展規(guī)模。

二、發(fā)展消費(fèi)金融存在的主要問(wèn)題

發(fā)展消費(fèi)金融，有利于釋放消費(fèi)潛力，拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，對(duì)穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)發(fā)揮著重要的促進(jìn)作用。目前，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及電商平臺(tái)都成為了消費(fèi)金融行業(yè)的重要參與主體。各主體在業(yè)務(wù)模式和服務(wù)群體上各有特色，又各有弊端。這種多層次的消費(fèi)金融市場(chǎng)在創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，也存在的一定的問(wèn)題。

對(duì)于商業(yè)銀行開(kāi)展的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，主要的問(wèn)題表現(xiàn)在：

1.消費(fèi)金融產(chǎn)品單一，消費(fèi)貸款總額較低。商業(yè)銀行的消費(fèi)金融產(chǎn)品主要還是集中于住房按揭貸款和以房地產(chǎn)抵押為主的消費(fèi)貸款、汽車貸款，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的創(chuàng)新性消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)較少，產(chǎn)品較為單一。且縣級(jí)市各商業(yè)銀行受監(jiān)管權(quán)限的影響，缺乏信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的自主性。多數(shù)商業(yè)銀行消費(fèi)貸款總額不足全部貸款總額的20%，比重小，發(fā)展不均衡。

2.消費(fèi)金融業(yè)務(wù)分散，尚未形成系統(tǒng)性管理體系。目前多數(shù)商業(yè)銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)比較分散，沒(méi)有專業(yè)的消費(fèi)信貸部門經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)，缺乏系統(tǒng)性的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)體系。有些金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)展消費(fèi)金融的重視程度不足，沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展消費(fèi)金融的重要性，制約了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

3.缺乏健全的社會(huì)征信體系，尤其是個(gè)人征信體系。消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)主體以個(gè)人消費(fèi)為主，個(gè)人征信情況對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要。由于個(gè)人征信體系的不完善，許多個(gè)人征信信息分散于多個(gè)部門難以統(tǒng)一呈現(xiàn)，使得各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展消費(fèi)金融的同時(shí)很難準(zhǔn)確把握客戶的全部信用狀況，導(dǎo)致違約情況的發(fā)生。

4.服務(wù)群體不完善，尤其是農(nóng)村市場(chǎng)亟需開(kāi)拓。商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸以傳統(tǒng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為主，多數(shù)還是集中于有抵押物的房貸和車貸，針對(duì)大學(xué)生、農(nóng)民、退休職工等服務(wù)群體的消費(fèi)金融產(chǎn)品較少。且根據(jù)經(jīng)濟(jì)群體分析，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)潛力巨大，但針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)較少，業(yè)務(wù)主要集中在農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行，其他機(jī)構(gòu)涉及較少。

以電商平臺(tái)、P2P、分期購(gòu)和現(xiàn)金貸平臺(tái)等為主的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在迅猛發(fā)展的同時(shí)，也逐漸暴露出了一些不可避免的弊端：

一是審核簡(jiǎn)單、放款門檻低。這就使得許多征信情況不良的人群成為了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的服務(wù)群體，若平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)，極易導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)難以控制。

二是重復(fù)授信問(wèn)題較為突出。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)日益增加，且辦理消費(fèi)信貸條件和門檻寬松，一個(gè)客戶可能會(huì)在很多的消費(fèi)金融平臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，一個(gè)平臺(tái)也可能多次為同一客戶授信，導(dǎo)致過(guò)度借貸問(wèn)題嚴(yán)重。

三是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)安全性難以保證。這種安全性包括個(gè)人信息安全、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用安全、平臺(tái)系統(tǒng)安全等多個(gè)方面。如何在風(fēng)險(xiǎn)性較高的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)確保數(shù)據(jù)信息安全，是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)必須要解決的重要問(wèn)題。

三、發(fā)展消費(fèi)金融的意見(jiàn)建議

隨著大量社會(huì)資本的參與，消費(fèi)金融市場(chǎng)主體和經(jīng)營(yíng)模式也呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)。綜合上述存在的主要問(wèn)題，建議做好以下幾個(gè)方面。

1.加強(qiáng)消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行應(yīng)依托自身優(yōu)勢(shì)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制的同時(shí)，加大消費(fèi)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)，滿足客戶更多的需求。要及時(shí)推出適合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的消費(fèi)金融產(chǎn)品，向消費(fèi)者宣傳推薦。同時(shí)，建議監(jiān)管層適當(dāng)放松對(duì)商業(yè)銀行在消費(fèi)金融發(fā)展方面的監(jiān)管權(quán)限，給予他們更大的自主性，提高各行發(fā)展消費(fèi)金融、創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品的積極性。

2.不斷拓展消費(fèi)金融市場(chǎng)。由于消費(fèi)金融公司并不普遍存在，多數(shù)地區(qū)發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)還需銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮核心作用。尤其是縣級(jí)市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要不斷完善消費(fèi)貸款產(chǎn)品和相關(guān)配套服務(wù)，可以嘗試與優(yōu)質(zhì)實(shí)體商家進(jìn)行合作，拓展農(nóng)村消費(fèi)金融市場(chǎng)，研發(fā)符合農(nóng)戶需求的消費(fèi)信貸品種，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)金融大發(fā)展。

3.加快社會(huì)征信體系建設(shè)。發(fā)展消費(fèi)金融，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)，離不開(kāi)消費(fèi)者良好的信用。加快社會(huì)征信體系建設(shè)尤其是個(gè)人征信體系建設(shè)，對(duì)發(fā)展消費(fèi)金融至關(guān)重要。應(yīng)加快建立統(tǒng)一的社會(huì)征信體系，協(xié)調(diào)有關(guān)部門整合與個(gè)人信用有關(guān)的各種信息，以全面反映消費(fèi)者個(gè)人信用狀況，確保消費(fèi)金融業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展。

4.加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，必須依托安全的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境。這就要求各部門充分發(fā)揮各自的監(jiān)管職能，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定。各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)作為主要參與主體，必須加強(qiáng)行業(yè)自律和風(fēng)險(xiǎn)控制，積極配合監(jiān)督管理，共同營(yíng)造穩(wěn)健的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融環(huán)境。